给员工买意外险怎么买划算

引言

不少企业主、部门采购都在琢磨：想要给员工配齐意外险保障，还不想花太多预算，到底该怎么选才合适呢？别急，咱们今天就来聊一聊这个问题。

一. 团购方案往往费用低

不管你是开十来个人的小工作室，还是百十号人的中小公司，走团投保方案，整体下来都比给每个人单独买划算得多。

我接触过一个做设计工作室的老板小周，他刚创业的时候手里预算紧，一开始想着反正只有8个员工，挨个给单独买意外险算了。算完价吓一跳，每个员工每年要花四百多，八个人加起来小四千，占了他当月福利预算快一半。后来问了做保险经纪的朋友，说凑够人数就能走团保，他又拉上自己和两个合伙人，凑够十一个人走团保方案，算下来每个人一年才两百出头，整个团队加起来才两千三百多，直接省出小两千，这笔钱他后来给全团队买了下午茶水果，大伙都开心。

那团保为啥能拿到更低的价格？其实就是保险公司做团单的时候，走的是批量承保，核保流程简化，运营成本降下来，省下的成本会让渡给投保人，价格自然就下来了。同样的保障额度，同样的保障范围，团单能比单独买便宜三成到四成不等，人数越多，能谈下来的价格空间也越大。

如果你公司人数不够团保门槛怎么办？也有办法，你可以找同行的小公司一起凑单，几家加起来够人数就行，分摊下来每个人都能享受到低价，大家都划算。或者也可以找合作的保险经纪人，走他们攒的行业灵活团单，很多平台都有这类方案，只要是同行业的从业者凑在一起，就能拿到团价。

当然也有要注意的点，走团保不要为了凑人数拉不符合要求的人进来，不同职业风险价格不一样，比如办公室行政和户外装修工人风险等级不同，价格不一样，别混着凑，不然要么核保通不过，真出事了也容易赔不了。只要人数凑对，职业分类搞清楚，走团购方案绝对是省钱的第一选择。

二. 医疗报销别只看额度

很多老板选意外险的时候，总觉得额度填得越高越安心，转头就挑了那些百万额度低价的方案，想着赚到大便宜，其实这里面藏着不少坑。

我给你说个真事，开五金加工厂的赵叔，去年给厂里12个工人买意外险，一眼相中了一个额度高报价低的，给每个人都填了五十万意外身故，十万意外医疗，价格算下来比同类便宜近三成，赵叔当时还觉得自己特别会砍价，捡了大漏。

结果干了三个多月，有个车工操作的时候被崩出来的铁屑划了胳膊，伤口挺深，还伤到了筋，去医院处理的时候，医生说要用一种进口的缝合线，不容易留疤，恢复得也快，工人想着反正有保险，就选了进口线，前前后后治疗加换药，花了快八千块。

等到申请报销的时候，保险公司说这款意外险的意外医疗只报销社保范围内的用药和诊疗项目，进口缝合线不算，社保报销完之后，剩下四千多只能报一千出头，剩下三千多都得赵叔的厂子掏。赵叔翻了条款才看见，小字写得清清楚楚，只报社保内用药，他买的时候光看额度，压根没注意这条。

你如果是给办公室员工买，大家都是坐班，很少接触高风险操作，意外大多是崴脚、碰倒杯子烫伤这类小问题，大多用社保内用药就能解决，你选侧重身故伤残额度、只保社保内的方案就行，价格低保障也够用，挺划算。

你要是开装修队、加工厂这类，员工经常碰工具、机器，很容易出需要用到自费药、进口材料的意外，那你哪怕把意外医疗额度降个一两万，也要选能覆盖社保外用药的方案。看起来额度少了一点，真出事的时候能帮你省几万的额外支出，比光堆额度有用多了，整体算下来反而更划算。

另外还有一点，你要看看有没有免赔额，有的方案额度高，但是每次报销都要扣一两百的免赔额，小意外比如花个两三百看病，压根报不了，一年下来攒着好几次，也得多掏不少钱，不如选零免赔、额度稍微低一点但能报社保外的，更实用。

图片来源：unsplash

三. 伤残认定条款要看清

不少老板给员工买意外险，只盯着身故保额看，压根没注意伤残认定这块儿，真出事才发现赔的钱根本不够。我给你说个真事儿，广州天河区一家小型装修队，队长之前给工人买意外险，图便宜选了只赔全残的产品，当时想着也就碰碰运气，花少点钱够意思就行。

结果队里有个30岁的贴砖师傅，搬瓷砖上楼的时候脚下打滑摔下来，右手手腕骨折，康复后留下后遗症，拧个大扳手都费劲，去做伤残鉴定是九级伤残。本来师傅想着能拿一笔赔付贴补家用，毕竟至少半年没法干重活，家里还有老人孩子要养。结果老板拿保单去找保险公司，才发现保单里只赔全残，这种部分伤残一分钱都不给，最后还是老板自己掏了几万块给师傅当营养费，平白多花了一笔冤枉钱。

给你说个实在建议：选意外险的时候，一定要看它是不是按国家统一的伤残等级标准来赔，从一级伤残到十级伤残，等级不同对应不同比例赔付，一级赔最高比例，十级赔最低比例。别选那种只赔全残的，全残是要达到完全丧失劳动能力、生活没法自理的程度才能赔，绝大多数日常工作里受伤的情况都达不到，买了等于白买这部分保障。

还有一点要注意，有些条款里会写清楚，伤残鉴定要找什么样的机构做，有些要求必须是保单指定的鉴定机构，有些认可有资质的公立机构，提前看清楚，别等做完鉴定才发现不被认可，白白浪费时间和鉴定费。我之前遇到过一个电子厂的例子，有个操作机床的女工被切掉半截食指，老板买的意外险没提前说鉴定要求，女工去了当地一家私立机构做了鉴定，结果保险公司不认可，折腾了快俩月才重新做完鉴定拿到赔款，工人闹心老板也闹心。

要是你公司里员工做的是户外装修、快递分拣、加工生产这类风险偏高的工作，一定要把这块条款盯紧，把按等级赔付的要求放到选品的第一位，多对比两款，其实带按等级赔付的产品，保费也没贵多少，一年下来人均也就多几十块，但是真出事的时候，能帮你兜住大部分损失，不会让你自己掏腰包填窟窿。

四. 人员增减操作要及时

很多中小公司招人、换人都挺频繁，不少老板刚团购完意外险，转头走了一批老员工，又进来一批新员工，要是没及时做人员增减，要么就是多花冤枉钱，要么就是出了事儿赔不了。

就拿我身边开装修施工队的刘哥举例子，他手底下常年有二三十个工人，之前年初统一买了一年的团体意外险，三月份的时候有三个老工人干完活辞工走了，又招了四个新工人进场干活。刘哥当时忙着赶项目，想着过几天再去保险公司改名单，结果过了半个月都忘了这回事。

谁知道刚过二十天，新进来的一个工人在搭脚手架的时候不小心踩空摔下来，送医院治疗花了小十万。刘哥这时候才想起买意外险的事儿，翻保单一看，这个摔下来的工人根本没加到保单名单里，之前走的三个工人还占着三个名额呢。最后找保险公司申请理赔，人家按合同约定，名单上没这个人，没法赔钱，所有治疗费都得刘哥自己掏，前前后后花了小十万不说，还赔了不少营养费，亏大了。

要是换个情况，有人走了你没及时减人，那保费还是按原来的人数交，相当于每个走的人你都多掏了一份保费，要是走的人多，一年下来多花几千块钱都是常事儿，积少成多也是一笔不小的开支，平白无故增加了公司成本，完全没必要。

那具体操作怎么弄才划算呢？现在大部分保险公司都支持线上变更，给员工买的时候选支持线上随时改名单的产品就行，招了新人、走了老员工，直接登录后台改，十分钟就能弄完，不用跑线下网点，也不用额外掏手续费。

还有一点要注意，变更好之后一定要让保险公司给你发新的人员清单，自己存好档，别改完了没记录，真出事儿又说不清楚。只要养成走一个减一个，来一个加一个的习惯，既不白花冤枉钱多交保费，也能保证每个在岗的员工都有保障，这样买意外险才真的划算。

结语

总的来说，想要买得划算，先看自家团队的人员构成：流动频繁的销售、服务岗位，优先选支持免费快速增减员的产品，就能避免多花闲置保费；工厂这类有体力劳动的岗位，一定要把拓展非社保用药报销、清晰约定伤残分级赔付的条款放在优先项，别只盯着低价走；十个人以上的团队直接走团险方案，比单买费用低不少，还能按需加保减保。照着这些方向挑，既能给员工配齐靠谱保障，也不会让预算浪费，就是划算的买法。

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