公司缴纳的意外险包括哪些范围

引言

你会不会纳闷，公司给咱们交的这份意外险，到底能覆盖到哪些情况？是不是有了公司的这份保障，咱们自己就不用额外再考虑其他意外保障了？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 公司险和个人险有啥区别

我先给你说保障范围不一样。公司给你买的意外险，基本只覆盖上班时间、上班地点范围内发生的意外，或者出差、因公外出这种和工作相关的场景。举个例子，去年在我们小区楼下开便利店的张姐，她之前在写字楼做保洁，公司给她买了意外险。上个月她周末在家擦窗户，脚滑摔下来碰伤了胳膊，花了小两千块治疗费，去找公司的意外险理赔，结果说超出了工作相关的范围，不给赔。就是因为这点区别，公司买的意外险不会管你下班之后去超市买菜、周末带娃去公园玩这些日常场景的意外。

然后是保障额度不一样。公司给全员统一买的意外险，一般都是走团体重险，为了控制整体成本，额度不会设得太高。我之前帮做行政的小吴看过他们公司的意外险合同，意外身故伤残的额度才二十多万，意外医疗额度才两万。你想啊，万一真的发生比较严重的意外，这点额度根本不够覆盖治疗费和后续的康复、收入损失。个人自己买的意外险，可以根据自己的需求选额度，想配五十万配五十万，想配一百万配一百万，灵活度高很多。

再说说保障对象不一样。公司买的意外险，只保障你个人，如果你需要给家人加保障，公司的团险根本做不到。你要是给自己买个人意外险，可以顺便给孩子、爸妈都配一份，全家的保障可以自己统一规划，不用等着公司给安排。而且公司的意外险绑定劳动关系，你在这个公司上班才有，一旦你离职换工作，这份保障就直接停了，中间哪怕你半个月没找到新工作，这段空窗期也没有意外保障，很容易出问题。个人的意外险是自己交钱买的，保障期间是自己选的，一年期的话第二年自己续上就行，换工作搬家都不影响保障效力，一直跟着你走。

还有就是保障责任不一样。很多公司的意外险，只会覆盖工伤相关的意外，像日常常见的猫抓狗咬打疫苗、骑车摔擦伤缝针、做饭被油烫伤这些小额意外医疗，很多公司的团险意外险都不包含，或者有很高的免赔额，报不了多少钱。个人自己买的意外险，大部分都包含这些日常小额意外的责任，免赔额也很低，几块钱几十块的免赔，花了钱就能按比例报，很实用。

给你说具体的建议，如果公司已经给你买了意外险，你先把合同找出来，看看上面写的保障范围和额度。如果只保工作场景，额度又不高，你一定要自己额外买一份覆盖全天24小时的个人意外险。刚上班没多少积蓄的年轻人，可以买一年期的，价格不贵，每年一百多块就能配几十万的额度，够用了。如果是上有老下有小的家庭支柱，可以把额度配高一点，也花不了多少钱，和公司的保障互相补充，不管是上班出事还是下班出事，都有得赔。

二. 离职后保障是否还能延续

大部分情况下，公司统一缴纳的意外险，保障会在你离职的当天就终止，不会给你留空档期。我们身边就有这样的例子，刚毕业一年的小吴，因为公司裁员，在三月中旬办完离职手续，收拾完东西离开公司的第二天，骑车出门找工作的时候，和电动车发生了碰撞，腿部擦伤还缝了五针，一共花了三千多块的医疗费。

小吴整理好票据想起来之前公司给买过意外险，赶紧翻了聊天记录找HR询问，得到的回复是：公司统一给在职员工投保，保费也是公司统一缴的，离职之后就会停掉这一份保障，不再续保。小吴这次受伤完全在离职之后，根本走不了这份保险的理赔，最后只能自己掏腰包付医疗费。

也有少部分特殊情况，公司会给你买保障期限一年的长期意外险，不会因为你离职就立刻终止保障，这种情况一般会出现在有员工长期出差的岗位，或者给当年退休的老员工留的福利。去年我就碰到过一个这样的案例：张师傅在一家运输公司做了二十年的司机，到年龄退休之后，公司给当年所有退休的员工都统一投保了一年的意外险，说是感谢老员工多年的付出，张师傅退休三个月之后出门遛弯摔了一跤造成骨折，这份意外险就帮他报销了八成的医疗费用，确实省了不少钱。

不过这种福利情况比较少，大部分普通离职，都是直接停保。所以给大家几个可操作的建议：第一，你办离职手续的时候，可以直接问公司的HR，这份意外险什么时候停保，有没有过渡保障，得到准确的回答之后，你心里就能有数。第二，如果确定离职即停保，最好提前给自己准备一份个人意外险，衔接好保障空档期，别等到出事了才想起找保障。第三，如果你正好换工作，中间有一两个月没找到新工作，更要注意补上个人意外险，不要让自己裸奔。

很多人离职之后只关心社保怎么转移，会不会断缴，完全忘了意外险这件事，总觉得自己运气不会那么差，可意外从来不会挑你有没有工作的时候来，提前做好衔接，总比出事之后自己掏钱要稳妥得多。

图片来源：unsplash

三. 家人能否作为受益人受偿

公司缴纳的意外险，当然可以指定家人作为受益人，没有规定说受益人不能是家人。之前我们公司的张师傅，去年在户外作业时出了意外，最后没能抢救过来。他爱人去办理理赔的时候，才发现公司统一投保的时候，根本没有让大家填写明确的受益人信息，张师傅也从来没跟我们聊过这件事，连投保单都没见过。

这就出了大麻烦，按照这种情况，理赔金默认算作被保险人的遗产，要按照法定继承顺序来分配。张师傅家里面，上有八十多岁的老母亲，下有刚读大学的女儿，还有妻子，这三方面本来都是张师傅要养的，结果因为没有提前指定，本来应该拿到钱补贴生活的妻子，还要跟其他继承人走继承流程，折腾了三个多月才拿到理赔款，那段时间她一边处理后事一边跑手续，整个人瘦了二十多斤。

如果张师傅提前知道可以指定家人做受益人，只需要在投保的时候，跟负责投保的行政部门说一声，把妻子的名字、身份证号填到指定受益人那一栏就好了，根本不会有后面的麻烦。要是你还没结婚，也可以指定自己的父母作为受益人，操作都是一样的。

这里要提醒你，公司统一投保的时候，很多都是默认不填具体受益人，或者直接把法定继承人作为默认选项，并不是说不允许你填家人的信息。你只要主动找公司负责投保的工作人员提出来，就可以办理受益人信息变更，把你想指定的家人信息补填进去，全程不需要你花额外的费用，也不会改变原来的保障内容，改完之后安心很多。

如果你的家庭结构有变化，比如结婚、生了孩子，或者原来指定的受益人有变动，也可以随时找公司申请修改，只要提供你和新受益人的身份信息，很快就能办好。别嫌这个步骤麻烦，提前做好这件事，真出事的时候能给你想保护的家人省去很多麻烦，也能确保你本来想要给到家人的保障，完完整整落到他们手里。

四. 是否需要自己额外买一份

先给大家说个我身边的真实例子，去年在电商公司做运营的小周，周末骑车出门买生活用品，被过路电动车剐蹭摔成了小腿骨折，前前后后花了差不多一万八的治疗费。他本来觉得公司给交了意外险，抱着试试的心态去申请理赔，结果被告知，这份意外险只保上班时间、公司办公区域以及外勤跑业务路上的意外，周末私人出行根本不在保障范围内，最后一分钱都没报下来。小周刚工作两年，手头存款本来不多，这笔治疗费一下子掏光了他小半年的积蓄，那段时间他天天念叨，要是自己提前买一份就好了。

对于刚毕业参加工作、经济基础比较薄弱的年轻人来说，建议你也要额外买一份。刚毕业的朋友收入大多不高，平时社交、租房已经占了不少开支，稍微生个病出点意外，很容易把攒的一点点积蓄花光。公司给交的保障只覆盖工作场景，你平时上下班通勤、周末和朋友出门游玩、平时居家磕磕碰碰这些意外，都不在保障范围内。你可以选一年期的产品，每年花费也就几十块钱，不会给你增加太多负担，就能把全时段全场景的意外缺口补上，性价比很高。

对于已经成家，是家庭主要收入来源的中年人，肯定要额外买一份，而且还要选保额相对高一点的。咱们拿之前说的同事老赵举例子，老赵今年四十岁，上有年过七十的父母要养，下有读高中的孩子要交学费，每个月房贷要还八千多，全家的开销都靠他每个月的工资。公司给他交的意外险保额只有十万，别说覆盖后期康复和收入损失，连手术费都不一定够。要是真出了比较严重的意外，不仅家里收入断了，还要掏一大笔钱治病，很容易把整个家庭拖入经济困境。这种情况你额外加一份，把总保额提到合适的额度，就能给家人托底，就算出事也不会影响家里正常的开支。

对于平时经常需要出差，或者喜欢户外出行的朋友，也一定要额外买一份。很多公司给交的意外险，对于高风险的户外项目不会覆盖，你要是周末喜欢去爬山、骑行，或者常年需要跑外地谈业务，私人行程里的交通意外、户外意外大多得不到保障。额外买一份不限定工作场景的个人意外险，不管你是出差住酒店滑倒，还是假期出去爬山扭伤，都能得到赔付，不用自己承担额外的经济损失。

最后给大家说两个可操作的小要点，选的时候优先选一年期的产品，不需要长期缴费，每年续保就行，保费便宜调整也方便。其次要看清楚保障范围，一定要包含意外医疗和身故伤残责任，意外医疗可以报销平时磕磕碰碰的门诊住院费用，身故伤残能给你或者家人一笔补偿，两个责任都有才够用。不用追求太花哨的附加责任，把基础保障做足就可以，适合自己需求就好。

结语

总结一下，公司给大家缴纳的意外险，通常保障工作场景内发生的意外，大多不覆盖工作之外的日常出行、休闲活动，而且一旦你离职，保障也会同步终止。刚步入职场的年轻人收入不高，可以先把公司这份保障用足，再花几十块钱补一份覆盖日常的低保额个人意外险，压力不大保障也全；上有老下有小的家庭支柱，建议结合自身收入，补上足够额度的个人意外险，弥补公司意外险保额不足的缺口；如果你的日常工作经常在外奔波，也别忘了核对清楚公司意外险的保障范围，看看差旅意外是否包含，缺的部分及时补上就好。

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