公司意外险是怎么赔付的呢

引言

上班路上不小心磕碰、办公室里搬东西闪了腰，不少人都遇到过这种小意外吧？这时候大家常说，公司给买了意外险，不用太担心。可真到要申请理赔的时候，很多人都懵了：公司意外险到底是怎么赔的？要准备什么材料？哪些情况能赔哪些不能赔？别着急，今天我们就把这些问题都讲清楚。

意外身故如何赔？

先给大家说清楚，公司统一投保的意外险，意外身故责任，直接赔给受益人，不会直接打给公司，这点大家一定要记牢，别被误导。

我们举个具体例子吧，老赵是装修队的高空作业工人，去年跟着施工队外出干活，作业过程中发生意外身故，公司之前给全队都统一买了意外险，保额选的是50万。老赵生前跟老婆孩子一起生活，之前指定受益人就是老婆，出事后老赵老婆拿着死亡证明、和公司的劳动关系证明直接找保险公司报案，一周左右就拿到了50万的理赔款，这笔钱完全用来覆盖孩子上学和家里老人养老的开支，帮这个遭遇变故的家庭稳住了基本生活。这就是公司意外险意外身故赔付的实际作用。

如果没有指定受益人的话，这笔理赔款会按照法定继承顺序分给继承人，一般第一顺序继承人是配偶、子女、父母，大家要是有指定需求，可以提前跟公司和保险公司说清楚，更改指定受益人申请很简单，提交相关材料就能改，别嫌麻烦提前弄好，后面能省不少纠纷。

理赔的时候，大家要准备好这几样材料，缺一样都可能耽误审核进度：身故证明，一般是医院或者公安部门开的官方证明；被保险人的身份证明；受益人的身份证明，还有受益人和被保险人的关系证明；另外还要提供和公司的用工证明，证明出事的时候是在完成公司安排的工作，符合保单的保障范围。

有几点要特别提醒，不是所有身故都能赔。如果是故意自残、违法犯罪导致的身故，是不赔的。另外有些意外险会把特定场景的意外列为免责，大家要提前看清楚条款里的免责部分，别等出事了才发现不符合赔付要求。还有，出事后要尽快报案，一般要求出事之后十天内报案，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，可能会影响理赔进度，早点报案早点审核，受益人也能早点拿到理赔款。

不同预算和岗位的工人，公司选的保额不一样，一般一线体力劳动岗位选的保额会高一些，办公室岗位保额会稍低一点，要是觉得公司买的保额不够，自己可以再补充一份个人意外险，搭配起来保障更足，也不会花太多钱，对家庭责任比较重的朋友来说，这个搭配方式很实用。

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谁该优先配置？

经常跑外勤、户外作业的职场人，优先配置这份保障。这类工作场景本身遇到磕碰、剐蹭、交通意外的概率更高，小到雨天路滑摔破腿，大到作业时被硬物划伤，都能拿到意外医疗赔付帮你分担医药费。我们身边就有户外安装队的张师傅，去年装外墙管线时踩空扭了脚，打石膏加休养花了八千多，公司买的意外险报了七千多，自己只出了几百块，大大减轻了经济压力，你要是做这类工作，别担心这份保障会增加负担，公司统一投保的话基本不用你出钱，一定要确认公司给你投了，没投也可以自己补一份低额的补充保障。

频繁需要出差跑业务的销售、货运司机，优先配置。跑长途、赶高铁、开车见客户，路途中不确定因素多，万一遇到交通意外，除了车险和工伤保险，意外险能额外给到你补充赔付。比如做快消批发的李哥，每个月要跑二十多个区县送货，去年雨天变道刮了护栏，自己额头撞破缝针，车险只赔了车损，医药费就是走公司买的意外险报的，后续理赔下来还有小几千的误工补贴，刚好补上他在家养伤没跑业务亏掉的绩效，对这类经常在路上的朋友来说，这份保障就是出行的兜底防线，别嫌公司给你办麻烦，一定要配合完成投保信息录入。

年轻刚入职场、还没攒下多少积蓄的新人，优先确认这份保障到位。刚毕业的朋友大多从事基础岗，不少人还在跑项目、驻现场，收入不高，万一出意外很难独自承担医药费，公司买的意外险不需要你自己花钱缴费，属于公司给员工的基础福利，直接就能享受保障，刚工作的小吴去年在公司搬资料，下楼踩滑摔断了手腕，手术加康复花了近三万，工伤保险报了一部分，剩下的一万多就是走意外险全额报掉的，如果没有这份保障，刚工作没存款的他只能伸手跟家里要钱，有了这份保障就能帮新人扛住不少突发风险。

年龄超过五十岁、已经退休返聘回公司工作的长辈，优先确认自己有这份保障。不少退休返聘的朋友没法再交全职职工的工伤保险，本身年龄大了反应变慢，摔倒、磕碰的后果更严重，医药费也更高，公司给买的意外险刚好能补上这个缺口，我知道的一位返聘的后勤刘叔，去年在食堂擦桌子滑倒摔了骨裂，住院花了一万七，就是走意外险报了一万五，子女不用掏太多钱，自己也能安心养伤，返聘的朋友一定要主动跟公司确认有没有投保，别因为自己是返聘就不好意思提，这份保障对你们来说实用性很强。

本身健康条件一般、有基础病的职场朋友，优先保留公司给的这份意外险。意外险对健康要求很低，多数情况不用健康告知就能投保，哪怕你有常见的慢性病，也能正常享受保障，不像医疗险、重疾险容易因为健康问题买不了，公司统一投保的意外险刚好能给你添一份基础保障，不用你再费心去挑符合健康要求的产品，直接就能用，对健康条件一般的朋友来说，这份不用自己费心就能拿到的保障，性价比很高，一定要好好珍惜。

条款陷阱怎么躲？

第一，要看清赔付范围的限定词。很多条款会把“工作相关意外”偷偷加上工作场景限定，比如只赔“在公司办公场所发生的意外”，如果你是跑业务的销售员，在外拜访客户路上出意外，就可能被拒赔。还有的意外险条款会写明“不赔付非机动车骑行意外”，如果你每天骑电动车上下班，刚好就踩坑。拿真实例子来说，张哥是公司的外勤，每天骑电动车跑客户，下班路上被汽车剐蹭受伤，找保险公司理赔才发现，公司买的意外险把非机动车骑行意外排除在外，最后一分医疗费都没赔到，只能自己掏钱付医药费。

第二，不要忽略免赔额和赔付比例的细节。有的条款写着意外医疗赔付，却悄悄设置了1000元免赔额，只赔付超过1000元的部分，而且赔付比例只有80%，剩余的还要自己承担。比如你摔骨折花了3000元医疗费，扣掉1000免赔额，剩下2000元只赔1600，你自己还要掏1400，相当于大部分费用都自己出了，起不到太大作用。你买之前一定要把这两个数字问清楚，最好挑免赔额低、赔付比例高的，免赔额在0到100元之间的就很实用。

第三，要看清伤残赔付的定级标准。有的公司买的意外险，只赔全残，不赔普通伤残，什么意思呢？就是只有你完全丧失劳动能力，比如全瘫这种情况才赔，断了一根手指这种九级十级伤残，一分都不赔。我身边就有这样的例子，刘师傅在工厂操作机器，不小心弄伤了手，最后鉴定为九级伤残，找保险公司理赔才发现，条款里只写了全残赔付，普通伤残不在保障范围内，好好的一份保障就成了废纸。所以一定要选约定了按伤残等级赔付的，一级到十级伤残按比例赔，才够实用。

第四，注意看责任免除部分有没有隐形限制。有的条款会把“既往症导致意外”列为免责，如果你之前有腰椎间盘突出，搬货的时候闪了腰诱发旧伤，就会被拒赔。还有的会排除“参与文体活动导致的意外”，如果你公司组织团建爬山崴了脚，也可能没法赔。你不要只看保障责任就签字，一定要翻到最后责任免除部分一条一条看，把不能赔的情况理清楚，避免出事了才发现自己踩了坑。

第五，记住报案时间要求，别错过理赔时效。有的条款规定出险后要在10天内报案，超过时间就不赔，很多人出事之后忙着治病，忘了及时说，等养好伤去申请理赔，直接被拒。不管公司说不说，你出险之后尽量第一时间通知保险公司或者公司人事，保留好所有的医疗票据、诊断证明、事故记录，这些都是理赔必须的材料，提前留好别弄丢，理赔的时候能少走很多弯路。

结语

总的来说，公司意外险的赔付并不复杂，发生意外后第一时间联系公司对接的投保人员，保留好所有诊疗单据、意外情况证明，按照流程申请就能拿到理赔。如果你的工作需要经常户外跑动、或是需要经常出门出差，本身没有额外买个人意外险的话，一定要用好公司给你配置的这份保障；如果是坐办公室的普通内勤，经济宽松可以再补充一份个人意外险做叠加，经济紧张只靠公司这份也能获得基础支撑，不管怎样，清楚赔付规则，才能在需要的时候顺利拿到赔款，给自己和家人一份踏实的保障。

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