个人意外险100万死了赔多少钱

引言

嗨，最近不少朋友在后台问：买了100万保额的个人意外险，真的出了意外身故的情况，到底能拿到多少钱？这里面会不会有什么弯弯绕绕？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给想买意外险的朋友吃一颗定心丸。

一、合同里钱数咋认定

我先举个身边实实在在的例子，去年的时候，38岁的货车司机刘哥，给自己买了一份意外保额100万的个人意外险，投保的时候他自己就反复问业务员，是不是出事儿人没了直接赔100万，业务员当时跟他说，绝大多数情况确实是这样，但也有特殊约定，得看合同里的条款。

拿到保单之后刘哥就特意翻了合同，果然看到有特殊情况的约定，比如如果是从事合同里明确列出来的高风险活动导致的意外身故，有些会按照约定比例赔付，不是直接给全额定额，有些免责的情况直接不赔。拿刘哥这份合同来说，他日常跑货运是符合承保职业要求的，合同里也没给日常跑货运做额外的免责约定，如果真的是符合合同约定的意外身故，那直接赔100万，一分都不会少。

要是你买的这份意外险是包含了航空意外额外赔付的类型，那身故能拿到的钱就不是基础的100万了。比如之前我接触到的一个例子，张姐给自己买了基础保额100万的个人意外险，合同约定航空意外身故额外再赔100万，如果张姐真的遭遇约定的航空意外身故，那就能拿到200万的赔付，这个数是基础保额加上额外约定额度加出来的，不是固定只给100万。

还有一种常见情况，就是你买了多份意外险，每份的意外身故保额都是100万，只要符合理赔条件，多份是可以叠加赔付的，不会说只给你赔一份的100万。比如小王刚工作的时候买了一份100万的个人意外险，后来成家之后又加买了一份100万的，要是真的遭遇符合条件的意外身故，两份加起来就能赔200万，一分都不会少。

给大家说个实打实的建议，投保的时候别光听业务员说保额100万，自己一定要翻一下合同里的身故责任条款和免责条款，看看哪些情况能赔全额100万，哪些情况是按比例赔，哪些情况不赔。要是你从事的职业有特殊属性，一定要确认自己的职业在承保范围内，确认之后再签字交钱，别稀里糊涂投了保，最后理赔的时候才发现不符合要求。

二、收入高低怎么选额度

月收入3000以内的刚毕业学生、刚参加工作的上班族，优先选基础保障组合，不用硬扛100万额度。你刚出来打拼，每个月要付房租、水电，剩下可支配的钱不多，选基础款的意外险就行，身故保额可以选二三十万，价格一年也就百来块，不会给生活添负担。毕竟现阶段你最大的需求是覆盖日常摔跤、崴脚、切菜受伤这类小额意外医疗，身故保障够覆盖身后事、还一点没还清的小额贷款就足够，不用硬凑额度让自己吃不上饭。

月收入3000到8000的普通工薪族，身上已经有了小额房贷车贷，或者已经结婚有了小家庭，可以选50万左右的身故保额。这个额度价格一年两三百块，刚好符合你的收入水平，也能覆盖大部分突发情况带来的损失，比如万一出事，能帮家里人还一部分贷款，支撑家人两三年的生活开支，不会一下子把家庭拖入困境。我认识一个在奶茶店做店长的姑娘，每个月赚六千多，选了50万额度，每年花两百多，压力不大，保障也够用。

月收入8000到15000的白领、小生意人，家庭责任已经比较重了，有老人要养，有孩子上学，房贷还有一大半没还，可以选100万的身故保额。这个额度一年保费也就四五百块，占你月收入的十分之一都不到，不会影响日常开支。万一出事，这笔钱可以帮你还完全部房贷，支撑孩子读完大学，给老人留几年的养老钱，把你没尽完的家庭责任接上。我老家邻居大哥，在城里做装修包工头，每个月稳定赚一万二，家里老人七十多，孩子上初中，房贷还有八十万没还，他直接选了100万额度，说万一自己出事，老婆孩子不用卖房过日子，这钱花得踏实。

月收入15000以上，家庭资产比较多，负债也比较高的人群，可以在100万额度的基础上，叠加多份意外险提高总保额。这类朋友通常家里有大额房贷，或者做小生意有经营负债，孩子可能在读私立学校，老人需要请护工照顾，100万额度如果不够覆盖负债和未来十年的家庭开支，就可以再买一份，把总保额提上来。保费一年也就千八百块，对于你的收入来说完全没压力，能把家庭保障做足。

买额度还有一个小技巧，你可以按照自己五年左右的总收入来定身故保额。比如你一年赚十万，就选50万额度，一年赚二十万，就选100万额度，刚好匹配你的收入和家庭责任，不会买多了浪费钱，也不会买少了不够用。别为了追求高额度超出自己的预算，也别为了省钱买太低的额度，刚好贴合自己的收入情况才最合适。

三、身体有小病能投吗

绝大多数个人意外险对健康要求都不高，不是得点小病就直接不让买，这点你大可放宽心。

像日常常见的感冒发烧、肠胃炎这类急性小病，治好了之后正常买就行，完全不用提前特意跟保险公司说，不会影响后续理赔。

邻居老王今年五十二，平时有原发性高血压，一直在吃降压药，血压控制得挺稳定，他之前买100万保额的个人意外险，只需要在健康告知那里选上自己有高血压，填清楚现在的控制情况就顺利承保了。如果他当时心存侥幸，故意没说自己的高血压，万一之后发生意外身故要理赔，保险公司查到之前的就诊记录，就会跟他核对情况，反而耽误理赔的进度，闹得大家都不痛快。

再比如不少人都有的高血脂、轻度脂肪肝，这类不影响正常生活的慢性病，只要做好如实告知，大部分产品都能正常买，不会直接把你拒之门外。只有少数情况，比如你得的病已经让你长期卧床，没法正常行动，这种情况保险公司才会拒保，毕竟这种状态发生意外的概率比普通人高很多，保险公司也得按规则来。

给你说个具体的建议，不管你身上有什么小病小痛，买之前一定要把健康告知的每一条都认真读一遍，问到你的病，你就如实说，没问到的不用自己主动说，既别隐瞒，也不用过度申报。如果拿不准自己的情况能不能过，可以先找销售人员确认清楚，或者提前把病历发给保险公司核保，核保通过之后再交钱投保，别稀里糊涂买了，最后出事拿不到赔款，白花钱不说还耽误事。

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四、出事之后手续简不难

出事之后第一时间联系你的投保顾问或者打保险公司客服电话报案就行，不用急着整理一堆材料先把情况说清楚，提前登记之后再补资料也不会影响理赔进程。别觉得先自己处理完再通知保险公司没关系，拖太久可能会让保险公司没办法核实事故细节，反而拖慢理赔进度。

拿我身边的同事陈阿姨举个例子，陈阿姨去年早上去菜市场买菜，被路边没停稳的电动车剐倒摔了，送到医院之后颅内出血没救过来。陈阿姨的女儿收拾东西的时候，翻出来陈阿姨半年前买的100万保额个人意外险，当天下午就给保险公司打了电话，客服听完情况，直接把需要准备的材料一条一条发在她手机上，讲得明明白白，没有一点弯弯绕绕。

需要准备的材料其实很简单，首先就是死亡证明，这个医院或者派出所都能开，然后就是受益人的身份证明，证明你是这份保单指定的受益人，要是没指定受益人，就准备好能证明你和被保险人亲属关系的材料就行。还有就是事故的相关证明，要是发生在道路上，交警出的事故认定书就可以，要是日常生活里出的意外，居委会或者派出所出的意外经过说明就符合要求，不用特意准备复杂的材料。

提交完材料之后就等保险公司审核就行，符合合同约定的情况，审核通过之后理赔款会直接打到你预留的银行卡里，不用你一趟一趟跑保险公司的网点问进度，大部分保险公司都能在手机上实时看审核走到哪一步，有问题直接找对接的工作人员就行。陈阿姨家就是，材料提交上去之后第七天，100万理赔款就打到了指定账户里，这笔钱帮陈阿姨女儿还了家里没还清的房贷，也给还在上大学的弟弟留了生活费，确实帮这个刚失去顶梁柱的家庭解决了燃眉之急。

最后给你提个实用的小建议：买完意外险之后，把保单信息告诉指定的受益人，把电子保单存在受益人能找到的云盘或者手机相册里，纸质保单放在固定的储物位置，别等出事之后家属找半天找不到保单，平白多折腾。也不用怕手续太复杂跑冤枉路，现在大部分理赔都能线上提交材料，足不出户就能走完整个流程，不会给本来就难过的家属添更多麻烦。

结语

看到这儿答案其实很清楚：只要你买的这份个人意外险，白纸黑字写着身故保额100万，出险情况符合合同约定，满足投保要求也做了如实告知，那去世后就会赔付100万。要是是未成年人买这份保额超银保监要求的，会按规定调整赔付金额。不同人群按需选额度就好，年轻人手头紧选基础额度加意外医疗，经济宽松、扛着一家生计的朋友选100万额度也合适，买之前记得仔细核对条款，如实填报健康信息，这样出事之后才能顺顺利利拿到理赔金，真真切切给家人留好兜底保障。

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