公司里的意外险是什么意思
引言
你有没有领到公司给上的意外险，心里犯嘀咕：这玩意儿到底能保啥？跟我自己买的有啥不一样？今天咱们就把这个问题给掰扯清楚。
一. 公司意外保什么
我先给你说清楚，公司给你买的这份意外险，核心覆盖的场景大多和工作绑定，咱们日常上下班途中、出差路上、工作时间在公司或项目场地发生的意外事故，基本都在保障范围内。举个例子，你是互联网公司的运营，上班赶地铁挤的时候被人推倒磕破了额头，缝针花了两千多，走公司的意外险就能申请报销医药费；如果你是装修公司的工人，在施工现场搬建材不小心砸到脚，骨折治疗的费用，这份意外险也能覆盖一部分。
它一般包含两部分基础责任，第一部分是意外医疗责任，就是刚才例子里说的，因为意外导致的门诊、住院治疗费用，符合规定的就能按比例报销。第二部分是身故伤残责任，如果意外导致了身故，会给一笔钱给到你的受益人；如果造成了伤残，会按照伤残等级对应的比例给你赔付一笔伤残金。
但你要记清楚，它的保障范围有明确限制，多数公司买的是团意险类的意外险，只保跟工作相关的意外，你周末在家收拾阳台，不小心踩空摔下来扭了脚，这种非工作时间、非工作场景的意外，它是不赔的。我身边有个做行政的姑娘就踩过这个坑，她上周六在家装挂墙画，踩梯子摔下来胳膊骨折，花了快六千，去找公司走意外险报销才知道，这份险只管工作日上班时间的意外，最后一分钱都没报下来。
另外，它的意外医疗责任通常有报销范围限制，大多只报医保范围内的用药和治疗项目，医保外的进口药、自费耗材，很多都不在报销范围内。还是刚才那个姑娘，要是她是上班时间摔的骨折，用了进口的固定钢板，这块钢板的费用，公司的意外险也报不了，得自己掏钱。
还有，它的保额普遍不高，尤其是身故伤残的保额，很多公司给员工买的团意意外险，身故保额也就几十万，对于上有老下有小的家庭支柱来说，这个额度根本不够覆盖家庭未来几年的开支。而且这份保障是跟着你和公司的劳动关系走的，一旦你离职，这份保障马上就失效了，不会跟着你走。如果新公司要过了试用期才给买福利保险，中间这几个月你就是裸奔状态，连这点基础保障都没有。所以，你别以为有了公司给买的意外险，就不用自己再做任何配置了，它只能给你兜个工作场景的底，全范围的保障缺口还得你自己补。
图片来源：unsplash
二. 为何还需自购买
公司里买的意外险大多是统一配置的团体险，所有人的保障额度和责任范围都差不多，完全没考虑不同人的实际需求。比如刚入职的实习生和有房贷车贷、养着一家老小的中年骨干，家庭责任完全不一样，用一样的保额显然不符合实际需求。公司配的统一额度往往不够覆盖中年人要承担的家庭责任，只有自己额外配置，才能根据你要担的责任调整保额，匹配自己的实际情况。
公司里的意外险，大多只覆盖你工作时间、工作范围内发生的意外，你平时下班回家、周末出门逛街、放假出去旅游发生的意外，大多不在公司意外险的保障范围内。咱们拿一个真实例子来说，李哥是一家互联网公司的运营，公司给他配了团体意外险，去年五一假期他带家人去近郊爬山，不小心崴了脚，韧带拉伤，前前后后花了八千多医药费，去找公司的意外险理赔，才发现这份意外险只管上班时间的意外，假期出门不在保障范围内，一分钱都没报出来。要是李哥自己提前买了一份个人意外险，这笔医药费就能按条款报销，不用自己全掏。
公司的意外险是跟着劳动关系走的，你要是换工作、离职、被裁员，这份保障马上就断了。很多人找工作空档期可能要好几个月，这段时间你没有任何意外险保障，万一发生意外，只能自己承担所有损失。但自己买的意外险，不会因为你换工作就失效，不管你在哪上班，保障一直都在，换工作空档期也不用怕保障断掉，安全感要稳得多。
公司统一配置的意外险，一般医疗保障额度都不高，免赔额还比较高，很多小额的意外医疗费用报不了。比如平时切菜切到手、走路摔破缝针、被猫狗抓伤打疫苗，这些常见的小意外，花个两三千块，公司意外险可能免赔额就有两千，最后只能报几百块，大部分还要自己出。自己买的个人意外险，很多能做到零免赔，意外医疗额度也够高，几百上千的小额医药费都能报，更贴合咱们日常的小意外需求。
给不同人群的针对性建议：刚毕业参加工作、经济基础比较薄弱的年轻人，可以先买一份一年期的综合意外险，价格便宜，每年几百块就能买到不错的保额，刚好匹配你的需求；上有老下有小、背负房贷车贷的中年人，建议把保额做高，再补充一份意外医疗额度充足的个人意外险，覆盖家庭责任缺口；已经退休、平时在家带娃或者出门遛弯的长辈，可以选侧重意外医疗保障的个人意外险，长辈不小心摔倒骨折的概率比较高，充足的意外医疗能帮家里减轻不少经济负担。
三. 理赔细节看案例
我直接给你说具体的案例，还有要注意的理赔细节。
家住北京的林大姐今年42岁，在一家超市做理货员，公司给所有员工统一配置了意外险。去年冬天，林大姐赶早班路上，因为小区路面结冰滑倒了，摔得尾骨骨裂，直接去医院做了固定处理，前前后后门诊加药费一共花了八千二百多。她一开始以为，公司的意外险肯定能全报，结果整理材料找保险公司理赔的时候，只拿到了不到四千块的赔偿。
这是为啥呢？原来公司买的这份意外险，意外医疗责任有100块的免赔额，而且报销比例只保社保范围内的费用，林大姐用了一款进口的止疼消肿药，还有一个自费的固定支具，这部分都不在报销范围内，自然赔不了多少。如果林大姐自己额外买了一份覆盖自费项目的意外险，这三千多的自费费用就能报下来，自己一分不用掏。
再给你举个例子，做互联网运营的小周今年28岁，公司给配置的意外险只保工作时间内的意外，小周周末跟朋友去郊区骑行，摔断了锁骨，住院花了一万二，找公司的意外险申请理赔，结果直接被拒了，因为这次意外发生在非工作时间，不在公司这份意外险的保障范围内。小周自己提前买了一份全天覆盖的综合意外险，最后社保报完之后，剩下的六千多费用全部通过个人意外险报了下来，没给自己添多少经济负担。
从这两个案例里就能看出来，不管公司有没有给你配意外险，你都得留心几个理赔细节：第一，要搞清楚公司这份意外险的保障范围，到底是只保工作时间，还是全天都保，大部分企业团购的意外险都只覆盖工作时段，日常出行、居家的意外都不赔，你一定要提前问清楚公司的人事，拿到条款自己扫一眼重点。第二，要看意外医疗的报销范围，要不要免赔额，报销比例是多少，报不报销社保外的自费药和自费项目，很多公司团购的意外险为了控成本，都只报社保内的费用，这点缺口一定要自己补。第三，要注意保额够不够，公司给配的意外险身故伤残保额一般都不高，如果是家里的经济支柱，这点保额根本覆盖不了家庭几年的开支，得自己加保额。
给你一个直接的操作建议，拿到公司意外险的条款后，把上面三个点划出来，缺啥补啥，如果保障范围不全、报销有限制，就自己再买一份个人综合意外险补缺口，理赔的时候两份保单可以顺序报销，先报公司的，剩下没报的部分再走个人的，能把大部分意外花费都覆盖住。
四. 健康告知要留意
先给你说个真实的例子，之前有个在互联网公司做运营的小李，28岁，之前体检查出来有轻度脂肪肝，他想着公司已经给了基础意外险，自己再补一份高保额的，没当回事，买的时候直接没填这个情况就过了等待期。结果半年后他下班骑车被剐蹭摔骨折，手术加住院花了六万多，找保险公司申请理赔的时候，保险公司翻了他的体检记录，说他未如实告知健康状况，直接拒赔了，最后只能自己掏了大部分医药费，哭都没地方哭。
意外险虽然不像重疾险对健康要求那么严，不代表你可以随便填，不管是公司给配的团体意外险，还是你自己额外补买的个人意外险，都有对应的健康要求，得按照要求如实说自己的身体情况，别想着蒙混过关。公司给的团体意外险，一般健康告知比较宽松，大部分只要求你能正常工作上班就行，对既往小毛病要求不高，但是你自己买的时候，就得逐行看清楚问题，问到的就如实答，没问到的不用主动说。
如果你本身身体底子不太好，有常年的慢性病，比如高血压、糖尿病这种，别乱买，你得专门挑健康告知宽松的产品，有的产品明确不问高血压、糖尿病的病史，只要你能正常走路、正常活动就能买，这种就适合你。别硬着头皮买健康要求严的，最后真出事了，保险公司一查就查到你的既往病史，拒赔不说，你交的保费也打了水漂，完全得不偿失。
有不少人会有误区，觉得意外险只管意外，和我本身有没有病没关系，不用管健康告知，这个想法完全错了。很多意外险的条款里都会明确约定，如果因为你自身的原有疾病导致意外发生，或者加重了意外的后果，保险公司是可以不赔的。比如说，你本身有严重的骨质疏松，本身骨头就比正常人脆，摔一跤直接骨折了，如果投保的时候没说这个情况，保险公司很可能会以未如实告知拒赔，到时候你说理都没地方说。
给你一个直接可操作的建议，买之前先把健康告知的问题一条一条读一遍，把自己过往的体检报告、就医记录都理一理，问到的就老老实实说，别抱侥幸心理。如果自己拿不准，就找靠谱的销售问清楚，比如某一种小毛病要不要填，问清楚再投保。如果你的身体情况比较复杂，找不到符合要求的，那就先买公司给的团体意外险兜底，慢慢找合适自己的个人意外险补上，别乱投保反而留隐患。
五. 不同情况怎么选
刚毕业参加工作的年轻人，手里积蓄还不多，日常通勤多靠共享单车、电动车，这类场景意外磕碰的概率不低，建议优先把意外医疗额度做足。优先选报销范围覆盖社保外用药的，平时摔了碰了需要打破伤风针，或者崴脚买了进口膏药，都能走报销，省不少钱。保额不用定太高，意外医疗选几万额度就够，一年花几十块就能搞定，不会给钱包添负担，身故伤残额度可以适当调低一些，年轻人本身没太多家庭责任，先把日常小意外的坑填上就好。
上有老下有小的中年职场人，作为家庭主要的收入来源，除了公司给买的意外险，一定要优先把身故伤残的额度拉满。毕竟公司给的那点额度，根本覆盖不了房贷、车贷还有孩子十几年的教育开支，万一出了问题，剩下的债务和家人开支不能没人兜底。建议身故伤残额度至少做到你家庭5年左右的开支总额，意外医疗也要跟上，选免赔额低、报销比例高的，出门跑业务通勤路途远，遇上点小意外也能轻松应对。要是你经常出差，也不用额外找特殊的，只要普通意外险没把正常出差除外，就都能覆盖，不用多花钱买冗余的保障。
已经退休的长辈，年纪大了骨头脆，在家摔个跤、出门遛弯磕一下都是常有的事，优先级和年轻人一样，先把意外医疗做足。长辈们一般已经不用承担家庭收入责任，身故额度不用买太高，重点关注意外医疗的报销额度和免赔额，尽量选免赔额在一百块以内，报销比例能到九成以上的产品。很多长辈本身有社保，但是社保报不完意外受伤的进口器材、自费药，把这部分补上，就不用子女掏太多钱，也能减轻家里的负担。另外不少长辈买保险会被年龄卡着，选的时候看好投保年龄范围，别白忙活一场，符合年龄要求再下单。
本身健康条件不太好的朋友，不用太担心，大部分意外险对健康要求都不高，只要你能正常工作生活，很多产品都不用做复杂的健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也能正常买。不用因为身体问题不敢投，直接找健康告知宽松的产品就可以，只需要如实回答问到的问题，没问到的不用主动说，不会影响后续理赔。要是你之前买过其他保险被拒保了，意外险也依旧可以买，基本不会卡你。
经常需要跑外勤、干体力活的朋友，一定要看清楚公司买的意外险，有没有覆盖你的职业类别，很多公司给买的团意险只保内勤，外勤的一些职业类别可能不在保障范围内。自己买的时候，先确认你的职业在承保范围内，别买完了真出事才发现不赔。如果你的职业符合要求，还是一样，外勤天天在外跑，意外概率比坐办公室高，意外医疗和身故额度都要适当提一提，别省这一点钱，真出事的时候保障够了才踏实。
结语
简单来说，公司里的意外险就是公司作为员工福利给大家配置的基础意外保障，只能帮你顶一部分风险，满足不了咱们不同的生活需求。如果你是年轻低收入打工人，可以优先补充一份带高额度意外医疗的个人意外险；如果是上有老下有小的中年家庭支柱，一定要额外加高额度的身故伤残保障；要是身体基础条件一般，也能选健康告知宽松的个人意外险补全保障。这样搭配公司的福利，才能把意外带来的风险兜住，不让咱们攒的积蓄因为一次意外打水漂。
暖宝保3号少儿门急诊保险
