买意外险评残能不能报保险
引言
你是不是也在纠结，买了意外险之后，万一意外导致伤残做了评残，到底能不能报保险？你是不是也怕白买了保险，真出事了却拿不到赔偿？今天咱们就来把这个问题说清楚，给你讲明白相关的关键点。
意外评残能获赔吗
不是所有意外险评残都能赔，得看你买的意外险带不带伤残责任。
大部分长期意外险，还有不少一年期综合意外险，都会包含意外伤残责任，只要你是因为意外事故导致身体残疾，去指定机构评残之后，就能按照比例拿到赔付。就拿我接触过的一个工地装修工人老李来说吧，老李今年五十出头，干装修三十年，家里孩子刚结婚，自己帮衬着还房贷，出门干活都是小心翼翼，就怕出点什么意外。结果去年夏天搬吊顶材料的时候，脚手架滑了，老李整个人从三米多的架子上摔下来，送到医院抢救过来之后，左腿落下残疾，走路得靠拐杖，再也干不了重装修活了。
老李之前听工友建议，买了一份带意外伤残责任的一年期意外险，出事之后第一时间联系了保险公司，保险公司告诉他，得去指定的伤残鉴定机构做评残。评残结果出来之后，老李是九级伤残，按照合同约定的比例，直接赔了保额的百分之二十。老李拿到理赔金之后，刚好把住院欠的医药费还上，剩下的钱拿来开了个小区门口的杂货铺，不用干重活也能养活自己，这不就是意外险买对了的好处。
那有没有意外险评残不赔的情况？有。很多只卖几块钱十几块钱的短期限意外险，只保意外身故，不带意外伤残责任，这种哪怕你评残了，也拿不到伤残赔付。
如果你平时经常出门干外勤，或者干体力活，一定要看清楚合同，确认包含意外伤残责任再买。已经买了意外险的，不妨翻出来自己的保单看看，要是只保身故没伤残，趁现在健康状况没问题，赶紧补充一份带伤残责任的意外险。
不管你是什么年龄，买意外险的时候，意外伤残责任都是不能缺的，毕竟万一真出事，这笔钱能帮你撑起后续的生活，不至于让整个家庭因为一次意外就垮掉。
伤残标准怎么看
先给你说个实际案例，外卖骑手李师傅送餐途中闯红灯被车撞，左手小指被截掉一半，本来以为能评上伤残拿到赔偿，结果拿着鉴定报告找保险公司，说不符合意外险条款里的伤残标准，只赔了住院治疗费，没给伤残赔付，这就是没搞清楚伤残标准导致的预期差。
国内意外险评残，统一按人身保险伤残评定标准来定级，一共分为十个等级，一级最重，十级最轻，对应不同的赔付比例，一级赔保额的百分之百，十级只赔保额的百分之十，每降一级多赔十个百分点，比例直接写在条款里，不会乱给数字。
你买意外险的时候，直接翻条款里的伤残评定部分，把里面列的具体伤情对应关系扫一眼，别觉得麻烦，很多人买的时候只看保额多少，不看伤残怎么定级，真出事了才发现自己伤的情况条款里不认可，连说理的地方都没有。比如刚才说到手指受伤，标准里明确规定，除了拇指之外的任何一指远侧指间关节离断或者功能丧失，只能评到十级，如果只是小指截掉一半，达不到离断或者功能完全丧失的要求，自然拿不到伤残赔付。
不同部位受伤定级差别很大，如果你是肢体功能受损，比如走路、抬手都受影响，需要等治疗结束，伤情稳定之后再去做鉴定，这时候评出来的等级才符合保险公司要求。不要刚受伤没几个月就着急去做鉴定，那时候伤情还没恢复，评出来的等级要么偏高不被认可，要么不符合实际恢复情况，反而耽误理赔流程。
给你一个可操作的建议，你如果已经买了意外险，直接翻保险合同里的附件，找那张人身保险伤残评定标准表，对着自己理解一遍，真出事之后，不要自己随便找机构做鉴定，一定要先问保险公司，他们认可哪几家鉴定机构，按要求去指定或者认可的机构做鉴定，这样出来的结果才能直接用来申请赔付，不会出现结果不被认可，还要重新做鉴定白花钱浪费时间的情况。
各类人群选啥好
经常外出跑工地、做装修、送外卖、跑运输的务工朋友，日常工作发生意外风险的概率相对更高，选的时候一定要把意外伤残保额做够。很多务工朋友收入全靠手脚干活，万一意外落下伤残，不仅没法继续工作，还得花不少钱做康复调理。建议把伤残保额设置到至少覆盖五年到十年的年收入，万一真出事，赔下来的钱能覆盖后续生活费、康复费，不用连累家里人帮着还债。就像刚才提过的那位工地朋友，就是当初听了建议，额外加了伤残保额，出事之后赔的钱刚好够孩子上大学，也够自己后续康复用，没给家里添负担。
坐办公室上班的年轻白领，日常通勤主要是坐地铁公交，工作环境风险不高，选的时候可以侧重伤残责任搭配意外医疗责任。年轻白领大多刚工作没多少年，存款不多，万一磕了碰了不小心摔成伤残，社保报销范围外不少费用得自己出，搭配带意外医疗的意外险，小伤口、康复理疗的钱也能报，伤残部分也有保障。预算有限的话，可以优先把伤残保额做够，意外医疗选报销额度够用的就行，不用花太多钱，就能把保障做全，每个月挤个奶茶钱出来就能买到够用的保障。
家里有退休老人的朋友，给老人选意外险的时候，重点要关注跌倒伤残相关的责任。老人年纪大了骨头脆，一不小心滑倒就容易骨折，严重的会落下伤残，很多老人本身还有基础病，后续康复要花不少钱。建议选对跌倒伤残赔付条件宽松的，不用特意限制场景，在家出门滑倒都能赔，意外医疗部分最好选能报销自费药的，万一需要用进口钢板固定，也能报销一部分，不用自己掏太多钱。给老人买不用追求太高保额，毕竟老人大多不承担家庭主要收入，够用就好，把重点放在赔付条件和医疗报销上就行。
经常接送孩子上下学、带孩子出门玩耍的家长，给孩子选意外险的时候，要重点关注意外伤残的责任。孩子年纪小好奇心强，跑跳打闹容易出意外，万一不小心伤残了，后续矫形康复都需要不少钱。给孩子选的时候，注意不用买太高保额，符合监管要求就行，重点看伤残鉴定的赔付标准是不是清晰，有没有排除孩子常见的意外情况。很多家长容易忽略伤残责任只买医疗，其实万一出了比较严重的意外，伤残赔付才能帮家里分担大笔开支。
自由职业者和个体工商户，自己就是家里的收入支柱，选意外险的时候一定要把意外伤残保额放在第一位。自由职业者没有单位给的稳定工资，万一出事落下伤残，好几个月甚至好几年都没法干活，没有收入来源，家庭房贷、生活费、孩子学费都没着落。所以买的时候，一定要根据自己家庭的负债情况、开支情况定保额，至少要覆盖剩下的房贷总额加上孩子几年的教育开支，不要只买最低保额图便宜，真出事了不够用，反而起不到保障作用。
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理赔注意避个坑
不同意外险约定的评残机构不一样，不是随便找个医院就能做伤残鉴定，拿到鉴定结果也不一定符合要求。之前有个骑车摔骨折的老周，出院的时候直接让手术的医院做了评残，拿到结果去找保险公司申请理赔，结果被要求重新鉴定，耽误了快俩月才拿到赔款。选评残机构前，一定要先问清楚保险公司，要找他们认可的机构做鉴定，别自己随便做，白花钱又耽误时间。
伤残赔付和你的保额直接挂钩，很多人买的时候没注意这点，以为只要评上残就能赔全额，结果实际拿到的赔款和预期差好多。之前有个刚毕业的小伙子，刚出来工作手头紧，买了十万保额的意外险，工作的时候不小心被机器绞了一根手指，评残后是九级伤残，按照合同约定的比例只赔了两万元。他说当时以为能赔十万，结果只有五分之一，落差特别大。买的时候一定要搞清楚，伤残赔付是按照比例来的，一级伤残赔全额，十级伤残只赔百分之十，所以保额尽量买足，不然真出事赔款不够用。
一定要留好所有的纸质材料，别乱丢。医院的诊断证明、手术记录、缴费小票、评残报告、事故证明，每一样都要整理好留底。之前有个开货车的王师傅，卸货的时候摔下来导致腿残疾，所有材料都放在副驾驶的储物箱里，结果车子送去保养的时候，清理储物箱把材料当废纸丢了，补办材料跑了大半个月，连做鉴定的机构都跑了三趟才补到报告，申请理赔又耽误了一个多月。最好拿到材料就复印一份，电子版也拍好存在手机里，万一原件丢了还有备份能用。
意外导致的伤残，别和其他的伤残混为一谈，意外险只赔意外导致的评残，自身疾病引起的伤残是不赔的。之前有个刘阿姨，高血压引发中风导致半身不遂，以为自己买了意外险就能赔，结果申请理赔被拒了。这个一定要分清楚，如果是因为本身生病落下的残疾，意外险不负责，想要这方面保障，可以另外配置对应险种，别买错了白花钱。
出事之后赶紧联系保险公司报备，别拖太久。之前有个小陈，摔伤之后先忙着治病，治疗结束养了半年才想起找保险公司理赔，结果因为隔的时间太久，很多事故细节都没法核对，还得重新找证人补材料，折腾好久才走完流程。一般意外险都要求出事之后十天半个月内报案，实在没空照顾病人，也可以让家里人帮着联系，别拖得太久，避免影响自己拿赔款。
结语
答案非常明确，符合意外险条款约定的评残结果是可以获得保险赔付的。大家选意外险的时候，要看清楚伤残赔付比例条款，根据自己的职业和出行需求挑对应保额就行。要是真的出了意外，第一时间联系保险公司，带着正规机构的评残报告提交申请，就能按合同拿到对应赔付啦。
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