买的意外险可以报销吗多少钱

引言

好多朋友投保的时候稀里糊涂，真遇上事儿了就犯愁：我买的意外险到底能不能报销？一年下来要花多少钱？别着急，这些问题咱们今天就掰扯清楚。

一. 意外能赔多少？看保额

意外险能不能报销、能报多少钱，核心看你买的保额，还有你选的保障类型，别抱着买了就什么都赔的想法，得对应自己的情况选。

上个月我帮朋友小张处理过理赔，他下班骑车被剐蹭摔了，胳膊骨折住院花了一共1万2，他买的意外险意外医疗保额是2万，免赔额100块，社保报完之后剩下的8000多，按90%比例报销，最后赔了7000多，自己只花了不到一千，完全够用。要是他当初图便宜，只买了1万保额，那超出的部分就得自己掏了。

如果你选的是只保身故伤残的意外险，那报销规则不一样，只有出事身故或者达到伤残等级才会赔钱，普通摔伤碰伤住院这种小意外一分钱都报不了。这种大多是给家里顶梁柱买高额保障用，普通普通人日常出行、上班买菜，一定要选带意外医疗责任的，不然摔个跤都报不了，买了等于白买。

不同年龄选的保额不一样，学生党平时大多在学校、家附近活动，最多就是摔跌、被猫抓狗咬打疫苗，意外医疗保额选1万到2万就够，不用买太高，省下来的钱能多买份别的保障；要是平时经常出差、跑外勤出门多，意外医疗保额至少选3万以上，意外身故伤残保额选个几十万就够。

经济条件一般的，选1万意外医疗保额，一年保费也就几十块，一顿外卖钱就能买，完全能覆盖小意外的花费；要是经济条件宽松点，选5万意外医疗保额，一年保费也就一百多，就算遇上稍微严重一点的意外，也不用自己掏太多钱。别贪便宜买那种几块钱一年只保身故的，看着便宜，日常用不上，真出事保额不够也顶不了事。

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二. 不同人群怎么选？按需选

学生党日常跑操、上体育课，偶尔骑车上下学，崴脚擦伤是常事儿，加上本身没收入，预算一般不多，直接选一年期的短险就行，不用花大价钱买长期款。一年两三百块就能买到几十万的意外身故伤残保额，再加几万的意外医疗报销额度，完全够用。去年我身边就有个大一的学生，骑车赶课的时候跟电动车蹭了，胳膊骨折花了八千多，意外险报了七千多，当时他买这款只花了一百八十块，性价比足够。

刚入职场的年轻人，每天挤地铁赶公交，不少人还需要经常外勤跑业务，平时坐办公室也容易不小心磕到，偶尔周末还会出去爬山徒步，这类风险都得覆盖到。预算不多的话，选一年三百以内的就可以，意外医疗额度最好选两万以上，优先挑能报销社保外用药的，毕竟万一被猫抓狗咬打疫苗，或者摔了用进口钢钉固定，不少药社保不报，能报社保外就能省不少钱。而且年轻人经常换租房地址换工作，一年一买也方便调整，不用绑定长期缴费增加压力。

上有老下有小的中年家庭支柱，是全家收入的主要来源，万一发生严重意外，整个家庭经济都受影响，就得把保额做足。意外身故伤残保额至少配到家庭五年的年收入，加上十几万的意外医疗额度，预算够的话，可以搭配一部分长期意外险，再补一个一年期的短险，这样不管是大风险还是小磕小碰都能覆盖。比如有个做装修监理的中年大哥，平时需要去不同工地跑现场，他给自己配了一百万的意外保额，加十万的意外医疗，一年总共花费不到一千块，就算工地上不小心出点事，也能赔得出，不用拖累家里老婆孩子。

已经退休的中老年人，腿脚不如年轻人灵便，很容易滑倒摔伤，大多本身有社保，重点要覆盖意外医疗的报销，不用刻意追求太高的身故伤残保额。不少五六十岁的老人买意外险，一年两三百就能买到两三万的意外医疗额度，优先选零免赔、报销比例高的，毕竟老人摔了之后花的几万块治疗费，能多报一点是一点。去年有个张阿姨下楼倒垃圾滑了一跤，髋骨骨折花了六万多，社保报了三万多，剩下的两万八都走意外险报了，她买这份意外险才花了二百六十块，子女都觉得这点钱花得值。

本身健康条件不太好，或者从事轻度体力户外工作的人，买意外险的时候要留意投保要求，大部分意外险对健康要求不高，只有少数几款会要求不能有严重的慢病，买之前对照健康告知勾就行，不用特意做体检。如果是经常需要高空作业的朋友，一定要翻清楚免责条款，看看你的职业类型在不在承保范围内，别买完了出事才发现不赔，白花了钱。根据自己的职业、身体情况选，别跟风买别人说的贵的产品，适合自己需求就对了。

三. 报销要材料？细节别忽略

我先给你说个真事儿，小王上个月下楼取快递踩空崴了脚，去医院拍了片子拿了药，花了小一千，想起自己买了意外险就去申请报销，结果翻遍钱包和储物箱，愣是找不到医院开的收费票据原件，这下傻了眼，最后只能自己掏了这笔钱，白瞎了意外险的报销福利。

最基础的，意外医疗报销必须要有收费票据原件，这是硬性要求，复印件一般没法直接用，如果你有社保先报过，记得让社保那边给你开分割单，带着分割单和票据复印件就能找保险公司报剩下的部分，不用纠结原件一定要留在哪一边。

除了票据，诊断证明、费用清单这两样也不能少。诊断证明要让医生写清楚，这次看病是因为意外受伤，别只模糊写个腿疼、脚肿，不然保险公司没法确定是不是意外导致的，会耽误审核进度。费用清单要打出所有项目的明细，别只拿个汇总条，上面要有每项收费的具体内容，能对应上票据的总金额，核对起来才顺。

如果是发生在外面的意外，比如走路被车蹭了、上班路上摔了，记得提前准备好意外说明，简单写清楚时间、地点、发生了啥事就行，不用写得太复杂，把关键信息说清楚就可以。要是有报警或者找相关方开过证明，把证明一并交上去，能帮保险公司更快核实情况，打款也会更早。

给你个实操建议，从看完病拿出票据的第一天起，就给所有材料拍清晰的照片，存到手机的专门相册里，同时同步传到云盘备份，就算纸质材料不小心丢了，电子档也能帮你跟保险公司协商，不至于直接报不了。另外找医生写病历的时候，提醒医生准确写清楚受伤原因，别写错成旧伤复发之类的内容，写错了再改很麻烦，提前注意就能少走很多弯路。

四. 避坑指南！合同细看看

先给你说第一个要盯的点：免责条款里的职业限制，别不当回事。

之前有个做装修的王师傅，自己在网上随手买了一份意外险，觉得保额够高价格又便宜，就直接下单付钱了。后来他在工地贴瓷砖的时候不小心踩空滑下来，摔断了肋骨，住院花了好几万，找保险公司申请报销，结果人家说不赔。为啥？翻合同才看见，条款里明确写了，建筑工人这类高空作业的职业不在承保范围内，王师傅买的时候根本没看职业要求，白白花了几年保费，出事还拿不到赔偿。给你说个可操作的办法：买之前先翻合同里的职业表，对着自己的工作对上号，如果你是经常户外作业、或者需要登高作业的，就挑不限制这类职业的产品，别图便宜乱买。

第二个要盯的点：看清楚报销的范围限不限社保。

不少便宜的意外险，条款里写了只报销社保范围内的用药和治疗，社保外的进口药、自费材料都不给报。比如之前有个张阿姨出门买菜被电动车碰了，骨折之后打了进口的固定钢板，一共花了三万多，其中钢板就占了两万，她买的意外险只报社保内，最后只报了不到五千，剩下的两万多都得自己掏。如果你预算够，一定要挑能报社保外费用的意外险，真出事的时候能帮你省不少钱。

第三个要盯的点：看清楚有没有伤残等级赔付的要求。

有些意外险只赔身故和全残，达不到全残程度的伤残一分钱都不赔。比如你不小心断了一根手指，按伤残等级能评十级，但是这种只赔全残的产品就不给你赔钱，只有带了伤残等级赔付的产品，才会按等级给你赔钱，十级就赔10%保额，九级赔20%，以此类推，买的时候一定要认准带意外伤残责任的，别买只有全残责任的。

第四个要盯的点：别信那种“一张保单保所有意外”的宣传，一定要看哪些情况是不赔的。

比如个人猝死，大部分普通意外险都是不赔的，如果你经常熬夜加班，担心这个问题，可以额外挑带猝死责任的意外险。还有像酒驾、主动醉驾、自杀自残这类情况，所有意外险都不赔，买的时候也不用听销售瞎忽悠说能保，合同里写清楚免责的，提前看明白心里有数。

最后给你说个实在的操作技巧，买的时候别光看销售怎么说，自己花十分钟翻一遍合同的重点条款，免责、职业、保障范围这三块翻完，坑基本就能避开了，别嫌麻烦，真出事的时候，合同才是说了算的依据。

结语

现在回到开头的问题，买的意外险能不能报销要看你有没有发生符合条款约定的意外，只要在保障范围内，都是可以按比例报销的；价格方面，一年期意外险大多几十块到几百块不等，长期意外险一年缴费也大多在几百到上千元范围，完全可以按照你自己的预算选。根据自己的年龄、职业和手头预算选对应保额，看好免责条款和报销比例，就能选到合适的意外险，需要的时候自然能帮我们分担不少压力。

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