工伤与意外险的区别 工伤意外险每月多少钱

引言

你是不是也分不清工伤保障和商业意外险？还在纠结工伤加意外险配置每个月要花多少钱？这篇就来给你把所有问题说清楚。

一. 两种保险咋区分

先给你说第一个核心区别：承保主体和强制要求不一样。一种是工伤保险，由社保部门来承保，只要你是跟公司签了正规劳动合同，公司必须给你买，根本不需要你自己掏钱，这是国家规定给劳动者的基础保障。另一种就是我们常说的商业意外保险，由商业保险公司承保，不管是单位给你买，还是你自己买，全都是自愿的，想买就买，不想买没人逼你。

再来说第二个核心区别：保障范围完全不一样。工伤保险只保跟工作相关的场景，你在上班时间、上班地点干本职工作出了意外，它赔；你出差路上出了意外，符合认定条件，它赔；你下班走固定路线回家路上出了意外，符合认定条件，它也赔。但你要是周末在家给孩子换灯泡摔了，或者跟朋友去郊外爬山崴了脚，这些跟工作没关系的意外，工伤保险一分钱都不会赔。

第三个区别就是认定和赔付逻辑不一样。工伤保险需要先做工伤认定，走社保的认定流程，认定下来之后按照工伤等级来赔付，不光赔医疗费用，要是落下伤残等级，还有一次性伤残补助这些待遇，要是因为意外身故，也会给家属相应的补偿。商业意外险走的是商业保险的赔付流程，不需要认定工伤，只要发生了条款约定的意外，你拿着相关材料就能申请理赔，有的意外险侧重赔医疗费用，有的意外险带伤残责任，按伤残比例给钱。

咱们拿个真实案例来讲，小李是装修公司的木工，在工地安装吊顶的时候，脚手架塌了摔下来断了腿。这个属于典型的工伤，因为他是在工作时间工作地点干本职工作出的事，公司交了工伤保险，社保部门按流程赔付了所有医疗费用，还做了伤残鉴定，给了对应的伤残补助。后来小李养好了伤，周末跟朋友去河边钓鱼，踩滑掉进沟里又摔折了胳膊，这时候工伤保险就管不了了，幸好小李之前自己买了一份商业意外险，住院花的医疗费大部分都报销了，自己没出多少钱，这就能看出来两者的区别了。

给你一个直接的建议，如果你是正规单位的职工，单位给你交了工伤保险，你也得再配一份商业意外险。毕竟咱们下班之后也会出门，买菜、接孩子、周末出去玩，这些地方出了意外，工伤保险管不了，有意外险就能给自己多添一层保障，真出事的时候不用自己扛着所有医药费。如果你是灵活就业，没有单位给你交工伤保险，那更得给自己买一份商业意外险，不管是出门干活还是在家，都有保障兜底，心里踏实。

二. 赔付范围有哪些

工伤只赔付在工作时间、工作场所内，因工作原因导致的身体损伤或者符合认定条件的职业相关伤害，除此之外的情况一般不赔。举个例子，快递员小李在送件过程中被电动车剐蹭受伤，符合工伤认定条件，工伤保险能赔付他的治疗费用、住院期间的补助，要是伤残了也能拿到对应的伤残待遇，完全符合工伤的赔付要求。如果小李是周末休息，自己骑车出门逛街不小心摔倒受伤，那肯定走不了工伤赔付，工伤保险一分钱都不会出。

意外险的赔付范围更宽松，不管你是不是在工作时间，只要是意外造成的身故、伤残、医疗费用，符合条款约定就能赔。还是说小李的例子，如果公司给他买了商业意外险，周末逛街受伤去医院治疗产生了门诊和医药费，都可以找保险公司按约定比例报销，不用纠结是不是和工作有关。

二者赔付的项目也不一样。工伤保险除了基础的医疗费用报销，还包含伤残津贴、一次性伤残补助、一次性就业补助这些项目，要是达到了对应的伤残等级，每个月还能领到津贴，保障受伤后长期的基本生活。

意外险分两类，一类是身故伤残赔付，一类是意外医疗赔付。身故伤残是直接一次性给约定额度，意外医疗就是报销你因为意外受伤花掉的医药费，一般额度从几千到几万不等，适合报销小意外的门诊和住院费用，很少有长期津贴这类赔付项目。

给大家两个实实在在的建议，不管你是什么身份，只要走工伤认定能赔付的，先找工伤保险报销，剩下没报完的医药费，再走意外险报销，二者不冲突，可以叠加赔。另外买意外险的时候，一定要看清赔付的免责条款，比如有没有排除高风险运动、哪些职业不在赔付范围内，别因为没看条款白花钱，出事拿不到赔偿。如果你经常需要外勤跑业务，或者日常工作有一定风险，一定要记得把二者搭配起来买，保障更全更稳。

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三. 每月费用高不高

先给大家说咱们常说的工伤保险，这里可以给大家拍板，个人完全不用掏一分钱，所有缴费都由雇佣你的单位承担，单位每个月给你缴的工伤保险费，其实也没多少，整体算下来，每个月从单位账户扣的钱，平均到每个人头上也就几块到几十块不等，主要看你所在的行业风险程度，像办公室文员这类低风险岗位，单位每月每个人缴的费用也就几块钱，就算是建筑工地这种风险偏高的岗位，每人每月也才几十块，完全不会给企业添太多负担，更不会让个人掏腰包。

接下来给大家说大家常问的商业意外类保障，也就是很多人俗称的工伤意外险，这里都是自愿投保，费用完全看你选的保障额度、保障范围来定，不存在固定一口价。

刚入职场的年轻人，每个月除去房租饭钱剩的不多，想先买个基础保障，其实每个月掏几块钱就够了，一年总共也才几十块，就能买到几十万的身故伤残保障，加上一两万的意外医疗报销，平均下来每个月也就三五块，一杯奶茶钱都不到，完全没压力。咱们小区刚毕业做外卖骑手的小吴，之前就是怕出事没保障，每个月攒出来不到五块钱，买了一份基础的，去年夏天送餐路上擦碰了电动车，摔破了腿缝了四针，花了一千多医药费，最后全报了，等于小吴大半年缴的钱，还没这次报的多，实打实帮他省了开销。

要是你经常跑外勤，或者干的活风险比坐办公室高一点，想把保障做足一点，每个月掏十几到三十块也就够了，算下来一年一两百块，就能把身故伤残额度提到大几十万，意外医疗额度也能涨到三五万，还能包含社保外的自费用药和治疗项目，就算摔了骨折打进口钢钉，也能给报销，对于普通收入的上班族来说，这个价位完全能接受，也不会给生活添负担。

如果你是家里的经济支柱，上有老下有小，还经常需要外出跑项目，想要更高的保障额度，每个月掏五十到一百块也能搞定，一年下来也就几千块以内，能拿到上百万的身故伤残保障，还能加上住院津贴之类的额外保障，万一真出事住了院，每天还能给一笔补贴弥补误工损失，适合经济条件稍好，想要把保障做全的朋友。不管你选哪个价位，都要记得先确认单位给你缴了工伤保险，再根据自己的工作风险和经济情况补商业的，别花没必要的钱。

四. 不同人群怎么选

刚出校门入职的年轻人，每月工资不高，本身所在公司都已经按要求缴纳工伤保险，也不用你自己出钱，就不要想着把基础保障放弃去换其他产品。你只需要每个月省出一杯奶茶钱，加一份意外险就够。你平时通勤骑电动车，周末约朋友爬山露营，这些不在工伤保险覆盖范围内的意外风险，意外险都能给你兜着，完全不用花大价钱买高额度，够用就好。

工作五六年的中年蓝领，每天都要操作机器设备，本身家里上有老下有小，花销大，风险也比普通办公室人群高。单位正常缴纳工伤保险，你还得配一份保额更高的意外险，毕竟万一出事，工伤保险的赔付额度覆盖不了后续康复和家庭日常开销。你每个月拿出几十块就行，不用追求花里胡哨的附加责任，只盯意外伤残和意外医疗两个核心责任就不会错。

做外卖、网约车这类灵活就业的朋友，很多平台不会给你缴全额工伤保险，你的日常工作就是在外奔波，风险比坐办公室的人高不少。你得自己先保证意外险配置到位，选没有特定职业限制的产品，每个月平均下来也就二三十块，买一份就能覆盖你日常接单、跑单途中的意外风险，就算没有工伤保险兜底，也不至于出事之后全靠自己扛。

经常出差的办公室白领，单位已经给你缴了工伤保险，不少公司还会给你配团体意外险，你得先查清楚单位给的团体意外险保额够不够，要是意外医疗额度只有几万，你就自己加一份小额意外险补缺口，每个月花十几块补个几十万的身故伤残额度，再提个几万的医疗额度，自己花不了几个钱，保障就能扎实很多。

年纪大了还在做家政、保洁这类灵活工作的长辈，很多雇主不会给缴纳工伤保险，本身年纪大了反应慢，不小心滑倒扭伤都常见，你得选一款对高龄人群友好的意外险，每个月平均下来也就三四十块，重点盯着意外医疗能不能报门诊费用，有没有免赔额，优先选免赔额低、报销比例高的产品，平时不小心摔了碰了，看门诊拿药都能报，不会给孩子添太多负担。

结语

现在总该分清楚工伤和意外险了吧？工伤是单位给你交的工伤保险，不用你自己出钱；而咱们常说的工伤意外险大多就是商业意外险，它是工伤的补充，不管是上班还是下班出了符合约定的意外都能赔。价格方面，工伤保险个人不用掏每月保费，商业工伤意外险每月也就几块到几十块不等，选的时候就看你的经济情况来调额度。没有工伤保障的朋友，一定要趁早配上商业意外险；已经有单位给交工伤的朋友，也可以补一份提高保障，多重防护总没错。

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