灵活就业的人值得交养老保险吗

引言

有没有正在打零工、跑单子、做自由职业的朋友？是不是刷着社保科普越看越懵，心里犯嘀咕：咱这没固定单位的灵活就业，掏腰包交养老保险真的有用吗？今天咱们就好好聊一聊，给你说清楚该怎么选怎么做。

一.职工养老或居民养老怎么选

就拿我们小区楼下开早餐摊的老张来说，他今年42岁，之前一直在各个工地打零工，这两年开了早餐摊，收入还算稳定，每个月刨掉成本能剩七八千，最近他纠结要选哪类养老保险，过来问我。

如果你也像老张这样，最近几年收入稳得住，每个月能匀出固定的钱交保费，那优先选职工养老。职工养老的缴费档级能自己选，你赚得多的时候选稍高一点的档次，账户里积累的钱会多一些，以后每个月领的钱也会更多。老张最后选了职工养老，按照中档缴费，现在每个月交一千块出头，他算了算，交到退休刚好满年限，退休之后每个月能领两千多，足够覆盖自己的日常吃饭开销，平时还能买点水果、跟老伙计喝个茶。

如果你是偶尔接点插画活、代驾单的小陈那样，收入时高时低，上个月赚了一万多，这个月可能只赚了两千，手里也没攒太多闲钱，那就选居民养老。居民养老的缴费档次跨度更大，从几百块到几千块都有，你赚得多的年份选高点的档次，多交一点，收入不好的年份选最低档，也不会有太大的缴费压力，就算断交几年，之前交的钱也还是在你的账户里，不会作废，不会给你添额外的负担。

还有一种情况，你已经四十好几了，之前从来没交过养老保险，现在手头不算宽裕，也只想退休之后有个基础保障，那也选居民养老。它缴费门槛低，回本的时间也不算长，就算退休之后领的钱少一点，也能给你一份稳定的现金流，不用全靠子女接济，自己手里有钱，花着也自在。

要是你已经达到法定退休年龄，还差几年才够缴费年限，不管你之前交的是哪类，都可以接着按原计划交，也可以把职工养老转到居民养老，一次性补缴够年限，早点办理退休领钱。千万不要稀里糊涂随便换，换之前算清楚两种的缴费总额和未来能领的钱，选适合自己经济情况的就好。

二.年纪轻轻要不要现在就参保

我给你一个明确的建议：能早点参保就早点参保，别等攒够钱再安排。

做新媒体运营的小周今年28岁，一直做内容接单，没有固定单位交社保，总觉得自己还年轻，离退休还有三十多年，着什么急？等赚够了首付房贷还完再交也不晚。结果去年帮朋友整理社保缴费记录的时候才发现，同样按照最低缴费档次缴费，只比他大五岁、23岁就开始参保的哥哥，最终累计缴费总金额算下来，比他晚五年交要少掏近两万，到退休后的每月领取金额反而还多一百多。小周当时就有点懵，原来早交还有这种好处。

为啥会出现这种情况？因为养老保险缴费，累计缴费时间越长，最终计算养老金的时候，个人账户累计储存额会更高，基础养老金的计发比例也更高，每多交一年都会多算一点，早参保自然就多了累计缴费的年限。而且灵活就业参保，缴费基数可以自己选，年轻的时候手头不宽裕，可以先选低一点的缴费基数，不用硬着头皮选高标准，先把账户建立起来，保证缴费不断开就行。

还有人说，年轻的时候赚钱难，把钱放手里周转不好吗？不如把钱拿去创业或者投资。这话听着有道理，可对咱们灵活就业的朋友来说，投资收益不稳定，创业也有风险，养老保险是给你留一份确定的晚年保障，相当于强制给自己存了一份养老钱，不会被随便花掉，也不会因为投资失败打水漂。

要是你现在二十多岁，就算只交最低档次，交满三十年到退休，拿到的养老金也会比晚交十年的高出不少，晚年生活的底气也更足。如果你现在三十出头还没参保，也别觉得来不及，从现在开始交，累计缴费年限也能多攒十年，比等到四十岁再交结果好得多。

具体操作也很简单，带好身份证，去户籍地的社保经办网点就能办理，也可以线上操作办理参保，选好缴费基数之后按时缴费就行，中途收入好的时候，可以换更高的缴费基数，不用一直维持低档次，调整也很方便。

三.手头紧的时候保费怎么缴

先给你说结论，灵活就业交养老保险，不怕你暂时没钱缴，选对缴费方式，哪怕手头紧也能交得上，不用硬扛着断缴影响待遇。

给你说个真实案例，你对照看看自己情况。我们小区门口开奶茶店的陈姐，就是灵活就业身份交养老保险，去年夏天生意不好，连着两个月进客量都不到平时一半，房租都差点凑不出来，更别说交几千块的保费了。那时候她就慌了，怕断缴影响以后领钱，到处问能不能缓一缓，最后得到的结果特别稳，完全不用慌。

第一种办法，选灵活的缴费档位调整。咱们灵活就业人员自己交养老保险，缴费档位可以自己选，有不同档位可选，从低到高差不少。如果你这一年手头紧，就可以把档位调低一点，按最低的档位交，这样每个月要掏的钱就少了一大截，等过两个月收入好起来，再把档位调回去就行。就像陈姐去年，本来交的中等档位，一年要交八千多，改成最低档位之后，一年只需要交四千出头，一下子减轻了一半的压力，也没有断缴，缴费年限照样累计。

第二种办法，按年度缴费可以选错峰安排。不少地方允许灵活就业人员在一个社保年度内任意时间补缴当年的保费，你不用非得年初就一下子把全年的钱都交齐。像陈姐这种做小生意的，收入本身就淡旺季分明，旺季赚得多的时候，手头宽松就赶紧把保费交了，淡季收入少的时候，先缓几个月，等生意回暖了再补进去就行，不用为了凑保费去借高利息的钱，硬给自己添负担。

第三种办法，如果真的遇到连续几个月收入都特别差，连最低档位的保费都拿不出来，也不用硬撑着挤钱，养老保险的缴费年限是累计计算的，断缴一两个月不会清零之前交的年限，也不会影响你以后领钱，只是累计的缴费年限少了一点点，对整体待遇影响不大。等你收入缓过来之后，再接着交就可以了。不用为了保住连续缴费，把生活费都掏进去，影响你现在的正常生活就本末倒置了。

最后给你提个醒，不管你选哪种方式，都记得提前去社保经办点问清楚当地的规则，每个地方的缴费安排略有不同，问清楚了再调整，别自己随便断缴或者乱改档位，避免出问题。

图片来源：unsplash

四.到了退休年龄钱怎么领出来

先讲最基本的要求，累计缴够规定年限，到了法定退休年龄，就能准备领钱啦。就拿咱们小区做美甲生意的李姐说，她做灵活就业交了快二十年，到年龄前两个月就开始准备材料，提前顺顺利利办好了手续。

准备好身份证、户口本，还有自己缴费的记录凭证，直接去社保经办网点提交就行。现在很多地方也支持线上提交材料，你可以问问当地经办人员，看能不能在线上办理，省得跑好几趟。李姐就是先在线上填了申请，补了一次材料就搞定，没花什么功夫。

如果你之前在单位上过班，后来转成灵活就业继续缴费，要记得把单位缴费的记录合并到一起算累计年限。做外卖骑手的老陈，之前在工厂干过八年，后来自己干灵活就业又交了十二年，加起来刚好够年限，合并的时候提前把之前单位的参保凭证打印出来，一起提交给经办部门，很快就核算好待遇了。

如果到了退休年龄，你累计缴费还没够要求，可以接着缴，直到缴够年限再申请领待遇。别太着急，接着缴对以后领钱更有利。开网约车的老王，差三年够年限，就接着按年缴费，缴够之后马上申请，第二个月就领到了第一笔养老金。

申请通过之后，待遇会按月打到你预留的银行卡里，每个月固定时间到账，你直接取出来用就行。要是到时间没收到钱，可以去经办网点问问情况，一般就是信息核对或者银行卡的小问题，很快就能解决。像李姐第一个月没收到，去网点问了才发现卡号填错一位，改完之后第二天就到账了，之后每个月都准点到，她现在每个月拿着这笔钱，还能时不时出去旅个游，日子过得挺舒心。

结语

看到这儿，你肯定能明白，灵活就业的人当然适合交养老保险，只要选对路子就行。不同情况不同选：如果你收入稳定，年纪还轻，选职工养老很合适；要是收入时高时低，手头不算宽松，选居民养老也能给自己攒个基础保障。反正早规划早安心，老了就能多一份稳稳的依靠啦。

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