公司意外险报销比例是多少钱一年

引言

很多人找保障都会有疑问，公司给买的意外险一年交多少钱、报销比例到底是多少？今天咱们就把这事儿说清楚，帮你把保障这块安排明白。

一. 公司险保的是工作期间吗

咱们直接说结论，国内大部分公司统一买的意外险，保障范围基本都限定在工作时间、工作岗位，以及往返单位和住处的必经路线这段区间，不是全天所有场景都能覆盖。也就是说，你下班吃完饭陪孩子去公园散步，下楼扔垃圾踩空崴脚，周末跟朋友去爬山擦伤，这些非工作时间发生的意外，公司买的这份意外险是不赔的。

举个实打实的案例，我身边有个在互联网公司做运营的小伙子，今年清明小长假跟家里人自驾去近郊野餐，下车开门没站稳，整个人摔了，膝盖韧带拉伤加轻微骨裂，光门诊加后续理疗花了小八千块。他一开始以为公司买了意外险肯定能报，找人事一问才知道，这份只保工作日上班、出差和上下班路上的意外，放假出去玩不在保障范围内，一分钱都报不了。小伙子自己每个月工资要还房贷，刚工作两年没多少积蓄，小八千块对他来说也不算小数目，最后还是找家里帮衬了一部分才付完款。

其实这种情况真不少见，很多人都默认公司给买了意外险，不管啥时候出事都能赔，这是很大的误区。还有人觉得，我哪怕周末出事，算成下班之后的私人时间，是不是也能通融一下给报？真不是，条款里写清楚保障范围的，超出范围申请理赔一定会被拒，这个没什么可商量的。

还有一种特殊情况，就是很多公司买的这份团体意外险，只覆盖工伤范畴的意外，非工伤的意外哪怕是工作午休时间出去买饭摔倒，有的公司买的条款里也不给报销。之前有个在制造业工厂做质检的大姐，中午换完工作服出工厂去门口吃午饭，过马路被电动车蹭倒，胳膊骨折花了一万多，申请理赔的时候才发现，公司买的这份意外险只保在车间作业和厂区内的意外，出了厂区午饭时间就不管，最后也是没能拿到理赔款。

给大家一个很直接的建议，你现在就可以翻一翻自己公司给的意外险保单，找不到电子保单就去问人事，把保障范围和免责条款看清楚，记清楚哪些时间哪些场景能赔，哪些不能赔，心里先有数，别等到出事了才去翻条款，那时候就晚了。如果公司这份保障只覆盖工作时间，那你自己一定要补一份覆盖全天所有场景的个人意外险，花不了几个钱，就能把非工作时间的缺口补上，别让自己出事之后连报销的地方都没有。

二. 个人单为啥值得再配置

公司配置的团体意外险，大多报销比例不算高，通常门诊报销比例在60%-80%之间，住院报销比例大多也在70%-80%之间，而且保额一般也做不高，多数公司给员工配置的保额都在十万到二十万之间，遇到稍大一点的意外情况，这点额度根本不够用。

之前我认识一个做行政的小姑娘，去年自己骑车上班的时候被电动车剐蹭，小腿骨折做了手术，前后花了三万多。公司的团体意外险只报了一万八，剩下的一万五千多都得自己掏。她后来跟我说，当时要是自己额外买了一份个人意外险，剩下的钱基本都能覆盖，不用啃半个月泡面凑医药费。

公司的意外险，你在职的时候才有保障，一旦你换工作、裸辞休息，保障立马就断了。现在年轻人换工作频率不低，空档期少则一两个月，多则大半年，这段时间你完全没有意外险保障，出门逛街都得提心吊胆，万一出点意外，所有费用都得自己扛，太不划算。

有个做互联网运营的小伙子，去年从原公司离职，打算休整两个月再找新工作，结果离职第三周去爬山崴了脚，韧带拉伤住了一周院，花了快两万。因为原公司的意外险已经停了，新工作还没入职，一分钱都没报到，最后还是找爸妈转的钱交的住院费。要是他自己提前买一份个人意外险，一年也就一百多块钱，就能把这段空档期的保障兜住，这笔钱掏得真不亏。

个人意外险自己买完全说了算，你想换工作、换城市，保障不会断，报销比例也都写进合同里，不会因为公司换了承保方案就降比例降保额。

如果你是经常跑外勤，平时出门多，预算足够可以选报销比例80%以上，保额三十万到五十万的产品；如果是坐办公室通勤，出门少，预算有限就选报销比例70%以上，保额二十万到三十万的产品，一年也就几十块到一百多块，一顿外卖钱就能买一整年的安心，性价比很高。

三. 不同年龄段咋挑更好

先说刚毕业参加工作的年轻人，大多刚攒了一点积蓄，本来工资就不算高，手头预算有限，而且日常通勤多喜欢骑电动车、坐地铁，还常约着朋友爬山露营，受伤风险不低。这时候不用追求贵的产品，选性价比高的就行，一年花几十块，重点把意外伤残和意外身故保额买够，建议买到50万左右。如果经常出差跑业务，可以挑交通额外赔付的，就更贴合你的出行需求。给你说个案例，我一个朋友刚工作2年，骑电动车通勤被剐蹭伤了腿骨折，公司只报了不到40%的治疗费，他自己提前买了合适的意外险，剩下的部分直接按80%比例报销了，最后自己只花了几百块，比全部自己承担要轻松太多，对预算有限的年轻人来说，用小钱转移大风险，这一步走得很稳。

再说说30到50岁的中年职场人，这个阶段大多上有老下有小，是家里的经济支柱，日常上下班通勤、跑客户的意外风险也不少，而且身上扛着房贷车贷，一旦出了意外，整个家庭收入都会受影响。这个阶段预算相对宽松，保额得往高了配，建议意外身故伤残买到100万左右，同时一定要附加意外医疗，而且要选不限社保目录报销的，毕竟万一用到进口药、自费项目，也能报销一部分。给你讲个真实例子，一位40岁的部门主管，下班开车出了意外，腿部手术用了自费的固定材料，花了近8万，公司的团体意外险只报了社保范围内的部分，报了不到3万，他自己提前配置的意外险把剩下的自费部分按比例报了5万多，自己没掏多少钱，而且意外伤残的赔付也补了他养病期间的收入缺口，没给上学的孩子和退休的老人添负担。

接下来再聊聊超过50岁的中老年朋友，这个年龄段身体开始发沉，反应不如年轻人灵活，出门买菜、散步都容易滑倒摔跤，意外风险主要集中在跌打损伤、骨折这些小意外上，不是很需要太高的身故伤残保额，重点要放在意外医疗的报销上。建议挑意外医疗报销比例高、免赔额低的产品，最好能支持门诊和住院都报销，一年花一百多就能买到不错的保障。之前有个阿姨，出门买菜踩到果皮滑倒摔了胯骨，做了手术一共花了6万多，她儿子之前给她买了一份意外险，公司本来只给退休职工报了社保部分的2万多，剩下的3万多，意外险按85%的比例报销，最后阿姨自己只出了四千多，本来老人攒钱不容易，这笔报销直接帮他们家减轻了很大的经济压力，不用动老人的养老本。

如果已经退休、没有工作单位的老人，也不要觉得不用买，恰恰相反，退休之后户外活动多，磕磕碰碰的概率更高，哪怕预算不多，一年花几十块买个基础款，也能把门诊的小额医药费都报了，平时摔了碰了去医院换药拍片子，都能走报销，积少成多也能省不少钱。

最后说个特殊情况，要是本身健康条件不好，或者之前出过意外留下旧伤，买的时候别隐瞒健康情况，正常如实告知就行，很多意外险对健康要求不高，只要不是特别严重的情况，都能正常买到，千万别为了能买就乱填信息，不然到理赔的时候拿不到钱，反而白花钱。

图片来源：unsplash

四. 出险后理赔步骤有哪些

第一步先留存完整的现场和伤情相关证据。不管是走路摔倒磕伤，还是出门被剐蹭碰伤，第一时间先拍现场照片，把受伤的位置、周围环境都拍清楚，如果有一起在场的朋友，可以留好对方的联系方式当证人，别着急清理现场或者直接去医院，缺了现场凭证很容易给理赔添麻烦。之前有个大姐在小区走路踩滑摔了，觉得就是小区里的事儿，直接起身去医院了，等到申请理赔的时候，保险公司需要核实受伤经过，折腾了快一周才补到物业的监控记录，耽误了好几天理赔到账的时间。

第二步要及时给保险公司报案。大部分意外险都要求出险后10天内报案，你买的是公司团体意外险就找公司对接的经办人员，自己买的个人意外险就直接打保险公司的官方客服电话报案，说清楚出险的时间、地点、原因还有受伤的具体情况就行，别拖着不报案，拖得时间久了，证据不好找，反而会影响理赔进度。之前有个小伙子打球崴了脚，觉得伤不重，自己先养着，等到两个多月之后要报销医药费才想起来报案，最后补了好多材料才核实清楚，折腾了快一个月才拿到报销款。

第三步整理齐全所有需要的理赔材料。如果是报销意外医疗费用，要准备好医院的诊断书、完整的医疗费用发票、费用清单、门诊病历或者住院病历，要是涉及到意外伤残理赔，还要准备好专业机构出具的伤残鉴定报告，要是身故理赔，就由受益人准备好相关的身份证明和死亡证明。这里要特别提醒，发票原件一定要保存好，很多公司的团体意外险和个人意外险报销都需要核对原件，要是不小心丢了，补起来特别麻烦。之前就有个小伙子，摔断腿做了手术，整理材料的时候把住院发票原件弄丢了，跑了三四趟医院才补出来盖公章的发票存根联，前前后后耽误了两个多月才办完理赔。

第四步提交材料等待保险公司审核。你可以把材料交给公司负责团险的行政人员帮忙提交，也可以自己按照保险公司要求，线上上传电子版或者邮寄纸质材料，提交之后可以时不时问一下审核进度，如果保险公司要求补充材料，要尽快按要求补，别拖着。一般简单的意外医疗报销，三到七个工作日就能出审核结果，要是涉及到伤残或者大额理赔，审核时间会稍长一点，耐心等就可以。

第五步审核通过之后领取理赔款。审核确认符合理赔条件之后，保险公司会把理赔款直接打到你预留的银行账户里，你查收一下到账情况就可以，如果对理赔结果有疑问，可以直接找保险公司的客服询问具体原因，要是确实有争议，也可以找相关的调解机构协助处理。

结语

回到咱们开头的问题：公司买的意外险，报销比例一年多少钱？其实公司团体意外险一般都是公司统一缴费，不用咱们自己掏钱，常规意外医疗报销比例大多在八成到九成左右，保额也普遍不高，只够覆盖基础工作场景的意外需求。如果你刚出社会没多少预算，就先攥着公司给的这份保障，平时出门多注意安全，攒下钱之后再补个人意外险；要是你已经成家，上有老下有小，哪怕公司给买了，也建议自己再补一份一年一两百块的个人意外险，把生活里的意外缺口补上，五十万左右的保额就够大部分家庭用，意外医疗也能报得更多；要是你已经退休还在做返聘工作，公司给的保障不够覆盖日常买菜遛弯的磕碰，自己花几十块买份侧重医疗报销的个人意外险，摔了碰了花的钱能报不少，也能帮家里减轻负担。总之别光靠着公司那一份保障，多补一层，心里才能更踏实。

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