城镇职工养老保险金怎样缴纳

引言

你是不是找工作的时候，看着工资条上扣掉的这部分钱一头雾水？是不是辞职待业的时候，担心断缴影响以后养老，却不知道该怎么处理？今天咱们就好好聊聊这个大家都关心的话题，把你心里的疑问给说清楚。

哪些人需要参加养老保险？

跟用人单位签订了正式劳动合同的在岗职工，一定要参加。就拿我家楼下卖奶茶店刚招的毕业半年的小吴来说，刚入职的时候跟老板谈，说不想扣社保钱，想要多拿点现金到手。老板一开始也动了心思，后来被提醒这是合规要求，必须给小吴缴。你别看每个月扣几百块钱心疼，这都是给你未来存的养老本钱，只要你在单位正经上班，就必须要求单位给你参保，别为了那点眼前的现金放弃自己该有的保障。

从事灵活就业的自由职业者，自愿参保但非常建议你参加。小区里开美甲店的张姐，自己干了快八年，一开始觉得自己当老板赚多赚少都是自己的，交这个钱麻烦，一直没交。后来跟我们一起遛弯的时候听几个退休的阿姨说每个月都有固定钱进卡，有病有灾不用跟孩子张口，她转头就去办了参保。如果你时间自由，没有固定单位给你缴费，自己交点不亏，未来老了干不动了，也有一份稳定的收入托底。

跨地区换工作流动就业的人员，一定要继续参保，别断了。之前在我们这儿干销售的小刘，从南方换工作到北方，原来单位交了四年，他觉得转来转去太麻烦，想放弃重新交，其实完全没必要，不管你在几个城市干过，之前交的费用都存在你的个人账户里，你不管到哪儿工作，都跟着你走，继续参保缴费累计年限就可以，一定要接着交，别浪费之前积累的年限。

刚进入职场收入不高的年轻朋友，别觉得养老离你远就不想交。很多刚毕业的小朋友，赚得不多，除去房租吃饭剩不下多少，一看到工资条里扣了养老保险，就觉得不如把这点钱留着现在花。你想想，二十多岁开始交，交到退休攒了三四十年年限，未来领的钱肯定比交十几年多得多，现在每个月扣的钱不多，但是累计几十年就是一笔不小的养老资本，越早交累计的年限越长，未来待遇就越好，所以刚入职工资低也要交，别嫌扣钱。

临近退休但是缴费年限还没够的朋友，一定要想办法接着交。楼下社区的王叔，再过三年就到退休年龄了，算下来自己只交了十二年，还差几年没够，他本来想着到点就退休算了，后来咨询了之后才知道，接着交够年限才能领待遇，他就找了灵活就业的渠道接着交，就差这几年，交够了之后每个月就能按时领钱，要是不交，就只能一次性领一点个人账户的钱，没法享受长期待遇，所以到了临近退休年限不够，一定要接着交，凑够年限才能拿长期待遇。

图片来源：unsplash

缴费基数和比例是多少？

咱们先拿刚入职电商公司的小林来说，小林刚毕业进公司，岗位工资加绩效每个月到手大概四千五，公司给申报的缴费基数，就是按他上一年度月平均工资收入来定的，刚好对上当地社保公布的缴费基数下限，所以每个月从他工资里扣的钱，就是用这个下限基数乘以个人缴费比例，数不算大，刚工作的年轻人压力也很小。

如果你是收入比较高的朋友，那缴费基数有对应的上下限划定，不是说你收入多高就按全额算，一般会按当地上一年度全口径城镇单位就业人员平均工资，划定上下限区间，你的工资如果超过了上限，就按上限来算基数，不会按你实际的超高工资核算，这点大家要记清楚，核对工资条的时候别弄错。

如果你的工资介于上下限之间，那就直接按你本人上一年度的月平均工资来定缴费基数，这里说的月平均工资，是包括你的计时工资、计件工资、奖金、补贴津贴这些所有收入加起来算的平均值，不是只算基本工资，不少朋友会搞错这点，以为只按基本工资算，其实不是，你拿到手的大部分劳动报酬都算进去。

在缴费比例这块，在职职工参保的话，个人只需要承担一部分，这部分费用直接由公司每个月从你的工资里代扣，不需要自己跑去交，比例一般是百分之八左右，各地会略有调整，但差别不大，这部分钱交进去之后，会全部存入你的个人养老账户，属于你自己的权益，不会凭空消失。

剩下的单位要承担的部分，比例一般是百分之十六左右，这部分钱是直接进入统筹账户，不会从你的工资里扣，你完全不用操心单位该出的这部分，只要每个月核对工资条，看看自己该扣的部分有没有扣错就行，如果是自己以灵活就业身份参保的话，缴费比例整体是百分之二十左右，所有费用都需要自己承担，全部缴费里，只有百分之八会存入你的个人养老账户，剩下的进统筹账户，经济条件一般的朋友可以选最低的缴费基数交，先保证缴费年限不断开就好，等之后收入提高了再选高一点的基数交。

断缴了会有什么影响？

第一，会直接影响累计缴费年限的计算。咱们的城镇职工养老保险，要求累计缴满规定年限，达到退休年龄后才能按月领取养老金。就拿住在老城区的王阿姨来说，她明年就要到退休年龄，前几年因为单位搬迁在家待了一年多，一时没想着续缴，断了12个月的保费。等到去社保窗口核算缴费年限的时候，发现累计年限刚好差了这一年，本来符合按月领待遇的条件，结果硬生生差了一步，只能补缴之后再等一个年度才能开始领，平白多等了一年才拿到养老钱。

第二，会拉低退休后每月领取的待遇水平。咱们的养老金计算，直接和个人缴费账户的累计储存额、累计缴费年限挂钩，每断缴一个月，个人账户就少一笔累计资金，缴费年限也少算一个月。之前我们小区的刘叔就是这样，他二十多岁参加工作，中间因为创业辞了职，断断续续断缴了一共快五年，等到退休核算待遇的时候，每个月领到的钱，比和他同工龄、一直按时缴费的老同事少了好几百。这可不是小数目，一年下来就差小几千，往后领几十年，差额就更明显了。

第三，很多城市的公共福利资格会受到影响。不少城市要求，想要落户、买房、拍车牌，都需要社保连续缴费达到一定时长，如果中途断缴，连续缴费的时长会重新计算，之前累计的连续时长就清零了。比如工作在新一线城市的小周，本来已经连续缴了四年社保，就差一年就能满足买房的资格要求，结果换工作的时候因为交接空档了两个月，断了保费，连续缴费年限直接归零，又得重新攒五年，硬生生把买房计划推迟了好几年，看好的心仪户型也被别人买走了。

第四，已经累计满足年限要求的参保人，断缴不会影响退休后领待遇，但还是会影响账户累计额。比如老周已经缴满规定年限，还有五年才退休，因为家里有事辞了工作，想着反正年限够了，干脆不缴了等着退休。其实这样算下来，五年不缴费，个人账户就少了五年的累计资金，最后每个月领到的钱还是会比一直缴到退休少，能缴的话尽量不要断，多缴最后多得，这是不变的规则。

给大家直接说可操作的建议：如果只是换工作的短时间空档，尽快找新单位续上，空档一两个月自己先以灵活就业身份缴上，花不了多少钱，就能保住连续年限和累计年限，不会吃大亏；如果已经断了挺久，能补缴的尽量按规定补缴，不要留下年限缺口，等到退休的时候才不会因为一点小疏忽留下遗憾。

离职后保费如何接续？

如果是刚从上一家公司离职，下家单位已经找好了，直接让新单位帮你办接续手续就行。你只需要把自己的身份信息交给新单位的人事，剩下的社保转移衔接流程，人事会帮你处理，不用你自己跑线下大厅。这里提醒你，最好跟前后两家单位确认好，缴费的月份不要断档，比如你上一家单位做到当月15号，一般上一家会交当月的保费，下一家从下月开始交，这样就刚好接上，不会有空隙。

如果你从单位离职之后，打算先休息一段时间，或者暂时不找全职工作，不想断缴的话，可以转成灵活就业身份自己交。咱们举个具体例子，之前在杭州做行政的陈女士，去年裸辞之后想休息半年再找工作，她怕缴费年限中断影响之后领待遇，就带上身份证去自己户籍所在地的社保经办点，办理了单位缴费转灵活就业缴费的手续，之后直接通过线上社保平台就能按月缴费，等她找到新工作之后，再让新单位转成单位缴费就可以，操作没有很复杂。

如果你换城市工作生活，那就要把之前在外地交的保费转移到新就业的城市。操作也很简单，现在线上就能申请，你打开官方社保服务平台，找到转移接续申请的入口，填清楚自己之前参保的城市和现在参保的城市，提交申请之后，两地的社保部门会自动对接转移，不用你来回跑两地办手续。这里要提醒你，不用刚离职就急着转，等你在新城市稳定参保之后，再办理转移就来得及。

如果你是从单位离职之后，选择回农村老家生活，也可以把职工养老保险转成对应险种继续缴费，之前的缴费年限都会合并计算，不会白交。你只需要去老家当地的社保经办点，提交转移申请，工作人员会帮你核算之前的缴费情况，对接好之后就可以继续缴费了。

还有一种情况，就是你离职之后已经临近退休年龄，累计缴费年限也快够了，只是差几个月或者一两年，那建议你选灵活就业身份，把差的年限交满，这样到了退休年龄，就能正常按月领养老金了，别因为一时没接续，耽误自己领待遇。

结语

总结下来其实很简单：在岗职工跟着公司交，个人承担的部分直接从工资里扣就行，别忘了入职后核对参保情况；如果离职换工作，打算自己干或者暂时待业，走灵活就业渠道自己交就可以接续上；不同收入对应不同缴费基数，个人和单位按比例分担，尽量不要长时间断缴，累计缴费年限会影响之后领取的待遇。刚入职场的年轻人别嫌早，越早累计年限越长；离职待业的朋友根据自己手里的钱选合适的基数续上，别让账户断太久；灵活就业的朋友也可以根据自己当前的经济情况选缴费基数，保证养老保障不中断就好，把这笔养老提前安排明白，老了才能多一份安稳。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。