60岁再买养老保险划算吗

引言

是不是不少六十岁的朋友都在琢磨，忙活了大半辈子，现在攒了点闲钱，这时候入手养老保险，到底能不能帮我们把养老日子过更舒心呀？今天咱们就来好好说说这个事儿，给你把问题说清楚。

一. 手里余粮足不足

先给你个直接的观点：60岁买养老保险，手里余粮够不够，直接决定划不划算，别硬挤钱买。

我邻居张叔今年刚好60，退休每个月拿四千多养老金，儿子女儿都成家了，没什么要帮衬的，每个月除去日常买菜吃药、跟老伙计下棋喝茶的开销，还能剩三千多。张叔想着自己手里还有二十多万的存款，本来存银行利息不高，就想着拿一部分买一份养老保险，补充以后的养老钱，万一动不了的时候，多一笔钱也不用全靠孩子。这种情况就完全没问题，你说对吧？每个月剩的钱够交保费，不用动自己留着应急的存款，买了之后日常开销一点不受影响，那当然可以考虑。

如果你跟张叔不一样，每个月退休工资也就刚够花，手里就几万块应急的救命钱，那真的别碰。我之前碰到过李阿姨，60岁刚退休，每个月领三千五，老伴身体不好长期吃药，每个月药费就要一千多，手里拢共就八万存款。听人说买养老保险老了更滋润，就咬咬牙每个月交两千，交了半年就扛不住了，要退保还得亏手续费，白白损失小一万，最后急着用钱还得跟外甥女借，这不就是给自己找罪受吗？

给你个可操作的判断标准：你先把未来五年要花的钱都留出来，包括自己的生活费、看病的备用金、人情往来的钱，剩下的闲钱再拿来交保费。就算交保费，每个月交的钱也不能超过你每个月固定结余的一半，留够剩下的钱应对突发开销，别把现金流全拴在保险里。

如果你手里有一笔不小的闲置资金，没什么好的去处，也不需要给孩子留作买房创业的启动资金，自己也没有大的开销计划，那可以考虑选择一次性缴清保费，或者短期缴费，这样早点交完，早点开始领钱，对60岁的人来说，也不用一直交钱压力。

如果你手里余粮不多，但是又想补充养老，那就别选缴费高的类型，先优先选基础保障，把额度降一降，先占上保障，以后手头宽松了再调整，千万别为了买保险降低自己现在的生活质量，毕竟咱们养老，首先要过好当下的日子，再考虑未来的保障。

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二. 既往病症通不通

我直接说观点，60岁这个年纪，大部分人都带点常见的基础毛病，能不能买，核保能不能过，直接决定你这笔钱花得有没有用，别瞎琢磨提前抢名额，先摸清楚自己的身体情况能不能过。

拿小区的刘阿姨来说吧，今年刚满60，之前有五六年的高血压病史，一直在吃降压药，血压控制得挺平稳，平时买菜跳广场舞都不耽误。一开始她怕自己有既往症买不了，直接瞒着病情填了健康告知，结果提交资料之后，核保直接给了延期通知，不仅买不了，还留下了核保记录，影响后续买其他产品。

后来我让她带着最近半年的血压监测记录、医院的复查报告去走人工核保，负责核保的工作人员看了之后，确认她的血压一直控制在正常范围，没有其他并发症，直接顺利通过了核保，现在已经正常缴费等待领取了。

给大家说可操作的建议：第一，别隐瞒既往症，也别听别人说“随便填过了就行”，60岁买这类保险，健康告知没有年轻人那么严，常见的高血压、糖尿病只要控制得好，大多都能通过，隐瞒之后万一后续领钱或者有其他责任认定的时候出问题，吃亏的是自己。

第二，如果是已经控制稳定的慢性病，提前整理好最近一年的复查报告、用药记录，直接走人工核保，比盲目填智能核保通过率高很多。如果是刚确诊还没稳定病情的病症，先把病情控制好再申请，不用急着这一两个月下单，不然大概率会被延期或者拒保，白忙活一场。

第三，如果确实身体有比较多的问题，通不通普通养老保险的核保，可以看看专门面向老年人推出的相关产品，这类产品的健康告知更宽松，很多常见既往症都不会卡你，只是价格会稍高一点，总归能有适合的保障，不用因为身体有点小毛病就直接放弃。

三. 缴费年限长不长

60岁买这类产品，选缴费年限首先得看自己当下的身体状况和经济条件，直接说结论：尽量别选太长的缴费期。

咱们拿老孙的例子来说，老孙今年刚满60，退休后每个月能拿四千多的退休金，子女都已经成家立业没什么负担，手里攒了大概30万的应急存款，原本打算选15年的缴费期，觉得每个月交的钱少，压力小。后来听了顾问的建议改成了5年缴，为什么呢？你想啊，60岁往后，身体机能慢慢下降，万一未来三五年身体出了问题，或者需要用钱的地方变多，长缴费期每期交的钱虽然少，但累计下来要交的总费用其实更高，而且一旦中途交不起保费退保，能拿回来的钱往往比你交进去的少，太吃亏。

而且对60岁的人群来说，越早缴完保费，就能越早开始实打实领钱，长缴费期会拉长资金投入的时间，耽误你领钱的节点。老孙算了一笔账，如果选15年缴费，每年交两万，总保费要交30万，要等到75岁才能开始领约定的钱；改成5年缴，每年交五万八，总保费一共29万，比长缴费总保费还少一点，65岁就能开始领钱，整整提前了十年，这不比拖十几年舒服多了？

如果你手里余粮不多，每个月只能拿出几百块一千块交保费，身体状况也还不错，那也可以适当拉长一点缴费年限，不过最好也别超过10年。咱们举个例子，李阿姨今年60，每个月退休金只有两千八，手里只有十万块存款，既要留着钱防生病，又想多添点养老钱，那她选10年缴费就比5年合适，每个月只需要交不到一千块，不会影响日常买菜买药的开销，只要身体没大问题，平稳交完十年也没问题。

还有一点要记住，选缴费年限的时候，一定要看条款里关于保费豁免的约定，如果有轻中症豁免的责任，那身体状况还不错、预算有限的话，可以稍微拉长一点年限，万一缴费期间出了符合约定的状况，后续的保费就不用交了，还能继续享受保障，也不算亏。要是没有这个豁免责任，能选短缴就别选长缴，早交完早省心，早点领钱落袋为安。

别抱着“长缴费压力小我就选长的”的想法硬拖，一定要结合自己手里的钱和身体状况算清楚，60岁的年纪，资金灵活性比那一点每期的压力差重要多了，别把钱都拴在长期缴费里，留够活钱应付日常和突发状况才是正经事。

四. 领取年龄定哪年

选领取年龄的时候，别光盯着越早拿越好，得结合你现在的实际状况定。我给你举王姐的例子你就懂了，王姐今年刚好60，退休工资每个月三千块，儿子已经成家不用她补贴，自己手里还有二十多万存款，就是怕年纪大了手脚不利索之后，想出去玩、想请人上门照顾都没钱伸手。

王姐一开始想着，选第二年就开始领，每个月多拿个一千多块，加上自己的退休金，生活更宽松。后来跟我聊了之后，她改了主意，选了65岁开始领。

为啥呢？你算笔账就清楚，同样的保费投入，选越晚开始领，每个月能拿到的钱就越多。如果61岁开始领，每个月拿1200，等到65岁开始领，每个月就能拿1800。王姐现在身体硬朗，自己的退休金够花，存款也能覆盖近几年的日常开销，不急着用这笔钱。

换个场景，要是你跟张姨情况一样，今年60，本身退休金不高，只有两千出头，手里存款也没剩多少，平时吃药买菜都得算计着花，那肯定选越早领越好。别硬撑着等晚领拿多钱，现在日子过紧巴了，晚年生活的幸福感直接掉档，趁现在能花就能享受，早领早安心，每个月多添几百块，买菜能加肉，换季能添件新衣服，这不比攒着等五年后拿多香？

还有一种情况，就是你现在身体不太好，但是子女已经给你留出了日常的看病生活费，你买这份养老保险就是想给百年之后留点儿安排，或者给子女留个安稳保障，那也可以选更晚的领取年龄，这样整体能拿到的收益更高，最后留的钱也更多。

最后给你说个实操的建议：先算近五年你每个月固定能花多少钱，现有收入能不能覆盖。如果覆盖还有余，选晚领，后期拿得多更划算；如果现在手头就紧，直接选最早能领的年龄，先把当下的日子过舒服。要是你想兼顾，也可以拆成两份买，一份早领一份晚领，既保证现在有零花钱，也给未来留了更足的底气。

结语

其实60岁买养老保险划不划算，得看你自身的情况：如果身体条件不错，手里又有一笔闲置资金，不着急领钱，短缴几年之后慢慢领，能帮你补充养老收入，提升老年生活质量，还是挺合适的。比如开头老张，攒了点闲钱买了之后，现在每个月多出来的钱刚好够他每个周末跟老伙计出去喝茶钓鱼，比把钱存着贬值舒服多了。但如果你本来手头就紧，身体状况也一般，那就没必要硬挤钱买，反而影响当下的生活，不如选其他更灵活的方式规划养老。总之，适合自己的就是合适的。

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