小微企业养老保险怎么交的呢

引言

开小微企业的你，是不是一直搞不清养老保险该怎么交？是不是怕交不对白花钱，又怕漏交了耽误自己和员工的养老保障？别慌，咱们今天就把这个问题说清楚，一步步讲明白怎么操作。

一. 分清主体定方案

如果你是小微企业主本人，首先要搞清楚你要给自己交，还是给店里的员工交，两种情况走的通道完全不一样。

如果你只是刚开店，目前只有你自己一个经营者，连全职员工都没招，直接以灵活就业人员身份交就可以，操作起来没那么多繁琐步骤。你只需要带上自己的身份证、营业执照，去营业执照注册地对应的社保经办点就能办理登记，之后选好缴费档次，按要求定期缴费就行，全程你自己就能搞定，不用跑额外的手续，也不用给其他人核信息。

如果你招了全职员工，哪怕员工只有两三个，也要走单位职工参保的通道。按照要求，你需要先给企业做社保开户，之后给每一位入职的全职员工办理参保登记，缴费的时候，企业承担一部分费用，员工个人承担一部分，个人承担的部分你可以从每个月的工资里代扣。这个是给员工交的统一要求，不要图省事走灵活就业通道给员工交，避免后续出现纠纷。

如果你是小微企业里的员工，不用自己操心缴费的主体问题，只要是全职入职，企业会统一给你办理参保，你只需要配合提供身份信息就行，个人需要承担的部分，企业会直接从工资里扣除，不用你自己跑窗口办理。

举个实际的例子，开社区水果店的张姐，刚开店头一年只有自己看店，她就选了灵活就业的方式交养老保险，每个月自己在手机上就能完成缴费，时间灵活，档次也能根据每个月的营收调整，赶上这个月进货花得多，手头紧，她就选低档交，赶上旺季水果卖得多，就选高档交，完全能跟着自己的经营情况调整，很适合只有一个经营者的小微企业。后来张姐生意好起来，招了两个全职店员帮着看店，她就去社保部门给自己的水果店做了社保开户，给两个店员都办理了职工参保，每个月按时统一缴费，也不耽误看店做生意。

二. 基础缴纳看基数

如果您是小微企业主给自己交，就从当地划定的缴费基数区间里选档次就行，没有强制要求必须选哪一档，完全跟着您店里或者作坊的实际现金流走就行。

开社区生鲜店的张姐，刚开店前两年生意刚起步，每个月除去进货、房租、给员工发工资，剩下的流动资金不多，她就选了区间里偏低的档次交，每个月只扣几百块，不会给日常经营添负担。这样既占上了职工养老保险的坑，也没影响店里周转，两不耽误。

做装修工程的王哥，手上项目稳，每个月进账比较稳定，他选了中间档位交。他说自己干装修的，年轻的时候多攒点养老的基数，老了不用靠着徒弟接济，自己领钱花得自在。中间档位每个月扣的钱不算多，也比低档位将来领的钱多，刚好符合他的需求。

如果您是给自己公司的员工交基础养老保险，缴费基数要按员工上一年度月平均工资来定，不能随便乱选。要是员工刚入职没满一年，就按合同约定的月工资定基数就行，这样符合规则，也不会给公司带来不必要的麻烦。

不少小微企业主容易踩坑，要么为了少掏钱故意给员工按最低基数申报，要么明明营收不错，硬给自己选最高基数，把流动资金都锁进去，拿货周转都没钱。其实完全没必要，不管是给自己交还是给员工交，都贴合实际情况选就可以：手头松就选稍高一点的档次，手头紧就选适配当前营收的，平衡好当下经营和未来保障就行，不用打肿脸充胖子，也不用抱着凑活的心态随便选。

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三. 商业储备做补充

先给您说清楚，商业储备是基础养老保险之外的补充，不是用来替代基础养老保险的，是帮您把养老生活的兜底网织得更密，不用您一下子砸进去大笔钱，完全可以根据咱们小微企业的实际流水安排投入。

如果您是小微企业主自己还没配补充养老，先看自己的经营状态来选。要是您近五年生意稳定，每个月都有固定结余，可以选长期固定投入的类型，每个月投一点，积少成多，到退休年龄就能按期领钱。要是您生意波动比较大，有时候手头松有时候紧，可以选灵活性强一点的类型，想投的时候投，急用钱的时候也能按规则取出部分，不会影响后续的保障。

如果您是给自己店里的核心员工配补充养老，这其实是留人的好办法呀。我认识开社区干洗店的张姐，店里有个跟了她五六年的老员工，手艺好人也踏实，张姐怕老员工被别的店挖走，除了基础工资，每年都会给老员工投一笔补充养老，约定干满一定年限，到退休就能领额外的钱，老员工现在干得特别安心，也没想过换地方。对咱们小微企业来说，核心员工稳定，生意才能稳定，这笔投入其实很划算。

不同健康条件的朋友投的时候也有不同安排，要是您平时身体好，没什么基础毛病，可以直接选正常的产品，按照正常流程投保就行。要是您身体有一些小毛病，提前把体检报告和就医记录整理好，如实告知就行，不用隐瞒，符合要求就能投保，不会影响后续领钱。

投入的额度也要控制好，别把店里用来周转的流动资金都投进去。一般来说，咱们每年拿年度结余的一成到两成投补充养老就合适，既不会影响店里日常进货、付房租这些开销，也能攒下一笔养老的钱。比如您今年除去所有成本，净结余十万，拿一万到两万出来投就刚好，既不紧张，也能慢慢攒够额外的养老钱。

四. 案例解析李老板

李老板在大学城边上开了一家二十多平的社区便利店，雇了两个营业员帮忙看店，加上自己夫妻两个人，一共四个参保人员。刚开店头两年，他为了省周转资金，只给员工办了基础参保，自己和老婆走灵活就业交最低档的养老保险，每个月四个人加起来总共交四千多块钱，他觉得这样就够了。

去年年底店员小王合同到期要离职，去打印参保凭证的时候，李老板才发现，自己和老婆交了快五年，每个月账户进账才几百块，就算缴满年限，到退休每个月也只能领一千出头，这点钱在物价飞涨的现在，连日常吃饭都要算计，更别说想出门旅个游、生点小病买点营养品了。

那之后李老板就开始琢磨调整方案，他先给店员都调了缴费基数，按照当地要求的实际工资走，不卡着最低档交。他说员工跟着自己干好几年，踏踏实实的，不能亏了人家养老保障，这样员工也能更安心干活，店里生意才能稳得住。

然后他和老婆把自己的缴费档次提到了当地平均水平，每个月两个人多交一千二百多块。他手头每个月能剩两万多的营收流水，多掏这一千多并不影响进货和周转，反而以后退休能多领快一倍的钱，心里踏实多了。

最后他还给自己和老婆各加了一份商业养老储备，每个月每人存五千，存十年就停下，等到退休年龄就能按月领钱。他算了一笔账，现在每个月拿出来一万存进去，占每个月营收不到一半，就算遇到淡季生意不好，咬咬牙也能挤出来这笔钱，等退休了，基础养老保险加上这份商业储备，每个月能领大几千，够老两口舒舒服服过日子，不用等着孩子给钱花，也能给孩子少添负担。

如果你也和李老板一样，是开小店的小微企业主，不妨学学他的思路，先把员工和自己的基础养老保险交对档次，再根据每个月的营收结余，加一点补充养老，不要硬撑着交太高让自己周转不开，也不要抱着“反正以后有孩子养”的想法不交，多一层储备，老了就多一份自在。

五. 定期查看调策略

每年抽半天时间整理一下你的养老保险配置就行，不用天天盯着。打开参保账户和你买的补充储备，拉出来看一看现在的缴费情况、账户累计额，核对一下有没有错漏。比如是不是有漏缴的月份，账户进账对不对，这些小细节不核对，等退休申领的时候再改就很麻烦。

按照你最近店里或者厂子的营收情况，调整缴费档次。如果你今年生意做得顺，手里余钱多，可以往上调一档缴费，基础养老账户累计的钱多，以后每个月领的钱也会多一些。我认识开社区生鲜店的张姐，去年开了两家分店，营收比之前翻了一倍，她就把原来按最低档次缴的职工养老保险，调到了中等档次，既没占用门店周转的资金，又给以后多攒了养老金。

如果你最近生意周转不开，资金压力比较大，也可以适当调低缴费档次，先保住缴费不断，不要断缴就行。养老保险算的是累计缴费年限，只要累计够要求的年限就不影响领钱，短时间调低档次，只是减少了每个月的累计额，不会影响你最终领钱的资格，先保住当下经营，之后再调整回去就行。

如果你的员工有变动，也要同步调整参保名单。招了新员工，要及时给新员工办理参保登记，不要拖着。有员工离职，也要及时停掉对应人员的缴费，不然你会多白白缴费用，增加不必要的开支。比如开设计工作室的王哥，之前有三个设计师离职，忘了及时更新参保名单，多缴了两个月的费用，虽然最后办了退费，来回跑手续也花了不少时间，提前定期检查就能避免这种麻烦。

另外还要看看你补充的商业养老储备，要不要调整投入。如果原来买的补充储备，缴费期限快到了，手里还有余钱，可以再追加一点补充，如果觉得当前投入压力大，也可以按照规则调整缴费计划，保证不影响你的正常经营。总之养老保险配置不是一买就完事，跟着你生意的变化微调，才能一直适配你的需求。

结语

总结下来呀，小微企业交养老保险其实不难分情况选路子就对啦：如果是自己干的小微企业主，选灵活就业参保就行；雇了员工的正规小微企业，给员工走职工参保通道就合规。选缴费基数的时候按自己实际经营情况平衡着来，别硬撑选太高，也别图省事选太低。基础参保办好之后，还可以根据自己的经济情况加份商业养老补充，像前面说的李老板、老陈那样，一步步把晚年保障搭稳，每年再抽点时间调整下缴费节奏，慢慢攒下来，退休之后就能舒舒服服领钱养老啦。

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