养老保险的交费年限怎么算

引言

你是不是一直好奇，养老保险到底要交多少年才算达标？交进去的时间究竟怎么算才能不白花钱？别着急，这篇内容就来给你说清楚这个问题。

一.年纪大了还能补缴吗

52岁的刘姨之前打零工，断断续续交了不到8年养老保险，眼看再过几年就到退休年龄了，急着问能不能一次性补缴剩下的7年，把年限凑够。

我直接给你说实际情况：大部分地区现在不允许超过法定退休年龄一次性补缴欠缴的年限，你得看自己当地的实际规则，先打社保经办窗口的电话问清楚，别听网上乱七八糟的说法瞎跑。

如果你还没到法定退休年龄，只是之前断交了几年，现在想补上，这种情况大多是可以补缴的，只不过部分地区补缴的时候会收取少量的资金占用费用，算下来也不会多太多，如果你想要累计年限更充足，直接补就可以。

拿刘姨的情况举例子，她距离法定退休年龄还差3年，现在累计年限还差7年，不够要求的最低年限，没办法直接补缴剩下的7年，那能怎么做？建议她接下来按年继续交费，交够5年之后，还差2年，这时候部分地区允许一次性补缴剩下的年限，之后就能正常办理退休领待遇了。

如果你已经到了法定退休年龄，累计年限还差很多，补缴根本补不够的话，你还有两个选择，一个是按年继续延长缴费，直到交够最低年限再办退休；另一个是转成另外一种城乡居民养老保险，部分地区允许在退休的时候一次性补缴剩余的年限，不过转过去之后，退休之后能领到的待遇会比之前的低一些，你得根据自己的身体情况、经济能力选。

我给刘姨的建议是，先去当地社保窗口查一下自己的累计缴费记录，确认还差多少，然后问清楚当地的补缴规则，她现在手里有十万左右的积蓄，每个月还能做手工赚两千多块生活费，所以选了按年继续交职工养老保险，交够年限之后再领待遇，这样退休之后每个月能拿到的待遇更高，养老更稳。如果你和刘姨情况差不多，手里有稳定的生活费，能承担每年的交费，就选延长交费，待遇更好；如果身体不太好，手里积蓄不多，转城乡养老一次性补缴，早早领到待遇也划算。

二.长期缴费划算还是短期

先给你说清楚，这个问题得看你的实际情况，没有统一答案，直接给你分情况说建议。

先给你举个身边的例子，30岁的小周在互联网公司做运营，每个月收入稳定，除去房租和日常开销，每个月还能剩几千块，他选择了按月长期缴费。算下来每个月从工资里扣几百块，平时根本感觉不到生活压力，等到他60岁退休，已经累计交了30年，退休之后每个月能领的钱，比只交15年的朋友多出不少，日常买菜、陪老伴遛弯旅游的开销都能覆盖，不用伸手找孩子要钱，生活自在很多。

如果你是刚进入社会没几年的年轻人，手里积蓄不多，收入是稳步上涨的状态，那建议你选长期缴费。每个月只需要拿出几百块，不会给你当下的生活造成负担，随着工作年限增加，收入涨了之后，你还可以适当调高缴费档位，积累的年限越长，退休后能领到的钱就越多，相当于给三四十年后的自己攒了一份稳稳的零花钱，年纪大了之后手里有活钱，腰杆都能硬气不少。

再说说另一种情况，45岁的老陈自己做小生意，手里攒了一笔闲置资金，距离法定退休年龄还有10年，他选择了在能力范围内尽量缩短缴费周期，一次性缴够对应年限的费用。他说自己做生意收入波动大，怕以后生意不好交不起，提前交完，之后就不用一直记着缴费的事儿，省心不少。

如果你是临近退休才开始安排养老保险，手里有一笔闲置的闲钱，平时收入不稳定，那就建议你选短期缴费，尽快把要求的最低年限交满，避免拖到退休的时候还没达标，影响你按时领钱。不过要提醒你一句，短期缴费一次性拿出来的钱比较多，一定要留够当下生活和看病应急的钱，别把所有积蓄都投进去，影响你现在的生活质量。

不管选长期还是短期，都别打肿脸充胖子。要是你本来手里就紧，非要硬着头皮选短期缴一大笔钱，结果日常生活都要借钱，那就得不偿失了。先保证当下的日子过舒服，再根据手里的钱选合适的缴费时长，这样才是对自己负责的做法。

图片来源：unsplash

三.中途断供会清零损失

很多朋友换工作的时候不小心断缴了几个月，第一反应就是“完了完了，我之前交了五六年的年限都清零了”，其实根本不是这么回事，别自己吓自己哈。

就拿家住小区里的王叔说吧，王叔之前在一家建材店做安装师傅，干了快八年，后来老板调整业务，王叔就暂时在家待了小半年，这小半年也没顾上续交养老保险，那段时间他天天唉声叹气，说八年的积累都白费了，还要从头开始算年限，退休肯定要往后拖好多年。

我帮他查了缴费记录之后告诉他，之前交了八年的年限，全都老老实实累计在他的个人账户里，根本不会清零，断缴的这几个月只是不算入累计年限而已，不会把之前的记录抹掉，王叔这才放下心来。

虽然不会清零，但是断缴带来的影响还是实打实存在的，不是完全没损失。如果你距离退休的时间比较近，差个两三年就满最低要求的年限了，断缴几个月，本来刚好能到年龄退休领钱，结果就得再接着交几个月才能办手续，领钱的时间也得往后推，等于少领好几个月的钱。而且就算你距离退休还有挺多年，累计年限差的不多，断缴久了也会拉长你累计交够年限的时间，到最后算养老待遇的时候，待遇水平也会受一点影响。

给大家说两个可操作的应对办法：如果你是换工作间隙断缴，新单位入职之后，让新单位帮你接着交就行，之前的年限会自动接续累计。要是暂时没找到新工作，自己也可以个人身份继续交，只要保证别停太久，对累计年限的影响很小。哪怕你真的停了一两年，只要后续接着交，之前的年限依然会给你累计，不用太担心清零的问题，只需要记得，尽量别让断缴的时间太长，影响自己累计够要求的年限就好。

四.怎么根据预算定档位

刚毕业进入职场的小周，每个月到手工资除去房租、三餐、通勤开销，剩下可灵活支配的钱没多少。这种情况直接选低档缴费就行，不用硬扛高档保费，先把参保资格攥在手里才是重点，哪怕每个月只交够最低要求的费用，也比断缴停保强，起码能慢慢累计交费年限。

工作三五年，收入涨了一截，手里攒了点闲钱，每个月除去固定开支还能剩两三千，那就可以把缴费档位往上调一档。比如之前交最低档，现在调到中档，既不会让每个月的生活捉襟见肘，又能多累计缴费额度，以后退休能多领一点，一举两得。

要是你已经人到中年，收入稳定在较高水平，每个月除去房贷、车贷、孩子教育开销，还有不少结余，那就可以选更高的缴费档位。比如40岁的陈姐，夫妻俩都在稳定岗位上班，每个月家庭收入除去所有开支还剩近万元，她就选了较高档位缴费，反正交费年限累计得越久、缴费额度越高，以后领的待遇也会对应提升，趁现在有能力多交一点，老了生活更宽松。

如果是灵活就业的朋友，收入波动大，这个月可能赚得多，下个月可能没什么进项，那就选按年缴费或者可灵活调整档位的缴费方式，每年根据自己当年的收入情况调整档位就行。今年收入好就选高一点的档位，今年收入一般就降回低档，不用硬撑着选高档给自己添压力，能持续累计交费年限就好。

还有已经快到退休年龄，还差个两三年才能累计够最低年限的朋友，哪怕手头预算有限，也优先选能满足累计年限要求的档位，先凑够最低要求，别纠结档位高低，先满足退休领待遇的基本条件，再考虑提升档位增加待遇就好。比如今年58岁的刘叔，还差两年够最低年限，他每个月收入不算高，就一直交最低档，先攒够年限，顺利办理退休享受待遇就好，不用为了多领一点逼自己花超出能力的钱。

结语

其实养老保险的交费年限，核心就是累计计算，最低要交够对应年限才能领待遇。咱们结合自己的情况选就好：年轻刚上班就选低档位慢慢攒，到了快退休年龄还差年限的，能补缴就尽早补，不能补缴就按要求延长缴费；收入稳就按月长期交，手上有闲钱再按需选短期缴费，中途断缴不会直接清零之前的年限，但会影响总累计时长，尽量别断供。只要提前规划好，就能顺顺利利拿到养老待遇，给自己的退休生活添一份踏实保障。

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