单位上班交的养老保险有哪些

引言

嘿，上班摸鱼刷手机的时候，你有没有对着工资条上扣掉的养老钱犯嘀咕？单位上班交的养老保险到底都有啥？这些东西又能给咱们未来的养老生活帮上啥忙？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。

一 单位给的养老是哪类

我先给你说，只要你正常入职单位上班，符合劳动关系要求，单位都得给你交法定基本养老保险，这是明确要求的，不用你自己主动去申请，入职后单位人事会统一帮你办理参保手续，你只要配合提交身份信息就行。

我给你举个实际例子，去年刚毕业进互联网公司做运营的小林，入职第一天人事就收了他的身份证复印件，当月就给他增员参保了，每个月工资条上都会清清楚楚列出来单位交的部分和个人扣的部分，小林一开始还纳闷，自己没提过要交社保，怎么自动就扣钱了，后来人事跟他说，这是给职工的法定保障，只要建立了劳动关系单位就必须交，不是自愿选的项目。

这个保险，是单位和个人共同缴费的，单位交的部分划入统筹账户，个人交的部分划入你自己的个人账户，两个账户分开管理，以后你计算养老待遇的时候，两个账户的资金都会参与计算。不同用工形式的参保规则也不一样，如果是全日制劳动合同用工，单位必须按要求参保缴费，如果是非全日制用工，可以按对应的规定参保，个人不用承担单位部分的费用。

如果你是刚参加工作的年轻人，哪怕你平时觉得自己距离退休还远，也一定要盯着单位给你参保，别听单位说给你发点现金补贴就不参保，这笔补贴远远比不上你参保之后的收益，现在多交一个月，就累计一个月的缴费年限，以后领待遇的时候就能多一点，不要为了眼前这点小钱放弃长期保障。

如果你是换工作的朋友，换了新单位之后，也要提醒新单位及时给你续上，不要断缴，断缴不会清零之前的缴费年限，但是会影响累计缴费的时长，如果你到退休的时候累计缴费达不到要求，还得延期缴费才能领待遇，对自己来说反而麻烦。只要你正常在单位上班，就一定要确认自己的参保状态，随时可以通过线上线下的社保查询渠道查到自己的缴费记录，有问题及时找单位人事沟通解决。

二 退休金数额咋计算

我先给你举个身边实打实的例子，你一看就懂。住在我家对门的王叔，今年刚办退休，他在本地一家国企干了三十年整，从入职开始就一直跟着单位交养老保险，缴费基数一直选的是当地平均工资水平。他办退休第一个月拿到的退休金，大概是当地平均工资的六成左右，完全够覆盖他和老伴两个人的日常买菜、吃药开销，偶尔还能攒点钱一起周边玩两天。

和王叔同小区的吴哥，之前换过几份工作，断断续续交了十五年养老保险，刚好交够最低要求的年限，他的缴费基数也是选的当地最低档位，他拿到的退休金，大概只有王叔的一半，刚好够覆盖最基础的吃饭开销，要是想多出去旅游或者添点新家电，就得靠之前攒的存款贴补。

你看，这里第一个核心影响因素就是累计缴费年限，交的时间越长，最后拿到的钱就越多。别觉得中途断交几个月没事，虽然不会清空之前的缴费记录，但累计年限少几个月，最后算出来的退休金也会少一点。建议你尽量不要让养老保险断交太长时间，换工作的时候提前衔接好，尽量拉长自己的累计缴费年限。

第二个核心影响因素就是你每个月的缴费基数，缴费基数越高，每个月你和单位放进养老账户的钱就越多，最后退休金也会越高。刚入职的年轻人，如果工资收入不错，别觉得扣钱多不划算，现在多交一点，几十年后退休拿到的钱会多不少；如果刚工作收入不高，按自己实际工资对应的基数交就行，不用硬扛高基数，避免影响当下的生活质量。

还有第三个容易被忽略的影响因素，就是你办理退休的时候，当地上一年的平均工资，这个是当地社保部门统一公布的，经济发展越好的地区，这个平均工资越高，对应的退休金也会越高。如果你一直在同一个地方上班交社保，最后就在当地办退休，直接按当地的标准算就好；要是你在好几个地方都交过社保，建议你提前整理自己的缴费记录，对比一下不同地区的平均工资水平，选择标准更高的地方办理退休，能多拿不少退休金。

还有一个小提醒，不少人觉得，我交够十五年就不用再交了，这种想法其实不划算。哪怕你交够了十五年，只要还在单位上班，就必须接着交，这是规定，而且多交几年，你的累计年限涨了，账户里的钱也多了，最后退休金能涨一截，对自己晚年生活更有保障。

三 商业补充靠不靠谱

我直接说观点，单位交的法定基本养老保险，能覆盖晚年基础生活开销，要是你想退休后保持上班时的生活质量，或是想多攒点钱实现老年规划，搭配单位养老的商业补充养老安排，是靠谱的选择。

我给你举个实打实的例子，我楼下的邻居李姐，今年52岁，在本地商超做了28年收银，单位一直给交法定养老保险，还有10年就要退休。她之前算了一笔账，退休后每个月从社保领的钱，大概是现在工资的四成左右，她女儿还没结婚，想攒点钱帮女儿凑首付，自己退休后还想每年跟老姐妹出去短途游，这点钱显然不够用。后来她在做足基础保障之后，给自己安排了合适的商业补充养老，每个月从结余里拿出一千多块投入，等到她55岁退休，每个月就能多领两千多块，刚好补上了缺口，既不影响现在的日常开销，又给晚年生活加了保障。

不是所有人都需要安排这种商业补充，得看你的实际情况。如果你刚毕业参加工作，每个月除掉房租饭钱攒不下多少钱，优先把单位的法定养老保险交够就行，不用急着买补充。如果你已经工作五六年，手头有了一定积蓄，也买好了医保和重疾这类基础健康保障，还有结余想为养老多做准备，那就可以考虑安排。

如果你身体健康，收入稳定，每个月固定有结余，选择分期缴费的方式就合适，每个月拿出工资的十分之一以内投入，不会影响当下生活，长期积累下来也能有不错的收益。如果你已经临近退休，手头有一笔闲置资金，短期内用不到，也可以选择一次性投入的方式，早投入早开始领补充养老金。

还有几个实用的注意事项要记好，一定要选正规的机构购买，别轻信路边小广告或者陌生人的高收益推销。先看清楚领取规则，确认好领取的时间、领取方式，有没有限制条件，别等到领钱的时候才发现和自己想的不一样。一定要结合自己当下的收入情况安排，别为了买补充养老挪用自己的应急资金，影响现在的生活就得不偿失了。

图片来源：unsplash

四 缴费时间怎么选对

如果是刚毕业进入职场的年轻人，手头存款不多，每个月还要承担房租、日常开销，尽量跟着单位按月缴费就可以，不用额外提前补缴或者一次性缴多年的费用。刚工作的小郑，毕业三年，每个月到手工资除去房租和吃饭，剩下的钱刚好够买换季衣物和偶尔朋友聚会，他就跟着单位正常按月缴费，每个月从工资里扣的费用不多，完全不会影响当下生活质量，也不耽误累计缴费年限。

如果是已经工作十几年，距离退休没几年的中年人，发现自己累计缴费年限不够，只要符合当地补缴要求，手头有闲钱可以补上断缴的部分，尽量满足最低累计要求，避免退休后领不到基本养老待遇。48岁的老陈之前换工作断了一年的缴费，距离法定退休年龄还差两年，算了一下累计年限刚好差一年够标准，他就拿出一部分存款补缴了断缴的费用，退休后顺利按时领到了养老金。

如果是考虑给自己配置单位额外的补充养老，刚入职场的年轻人收入不稳定，选按月缴费就行，每个月扣几百块，压力小，还能持续累积，不会一下子占用太多流动资金。26岁的小林刚升职，每个月收入比刚入职涨了一些，他想给自己多添一份养老保障，就选了按月缴费的方式，每个月从工资里转走五百块，积少成多，几十年下来也能攒下不少，晚年能多一份收入。

如果是已经到了不惑之年，收入稳定，手头有一笔暂时用不到的闲置资金，想要早点把补充养老的费用缴完，避免之后忘记缴费影响保障，可以选择按年缴费，或者一次性缴清，不用每个月记着扣费，也能省掉不少手续麻烦。42岁的赵先生经营一家小店，年底收了一笔货款，暂时没有扩大经营的计划，就拿出十万块给自己缴清了补充养老的费用，之后不用再惦记缴费的事儿，到退休年龄就能按时领钱。

如果是身体状况不太好，担心未来收入会受影响的朋友，尽量选短缴费周期，一次性或者三年内缴完，不要拉长到二三十年，避免之后因为收入中断缴不上费，影响自己的保障权益。这样既能早早完成缴费，之后领钱也没有后顾之忧，不管未来身体状况如何，都能提前给自己留好养老的保障。

结语

总结一下哈，咱们单位上班交的养老保险，主要就是法定基本养老保险这一项，不少单位也会给员工安排对应的补充养老计划。年轻刚工作手头紧的朋友，先把单位给的基本养老交够，别断缴就行；工作几年攒了点余钱，想要退休后生活质量更高的，可以再搭配单位提供的补充养老方案；要是身体不错打算延迟退休，也可以坚持多交几年，涨一涨退休后的月领额度。记住呀，提前把养老保障安排明白，退休才能舒舒服服享受生活哦。

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