65周岁以上意外险怎么报销流程

引言

家里有65周岁以上长辈的朋友是不是都犯过愁，长辈摔了碰了出险后，到底该走什么流程报销？别慌，今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 保险合同里藏着啥门道

先看免赔额约定，不少65周岁以上意外险会设100到200元的免赔额，也就是说100元免赔的话，如果你意外摔伤花了150元门诊费，保险公司只报50元，剩下的100元得自己掏。你签合同之前一定要看清楚免赔额的数值，别光看保障额度就盲目下单，明明有免赔却没注意，最后报销的时候发现赔的比自己预期少，白白闹心。

再看医疗费用范围，这一点对咱们老年人来说特别重要。很多普通意外险只报社保范围内的用药和治疗费，但咱们摔倒磕碰之后，有时候医生会开一些效果更好的自费药，或者需要用到社保外的辅助治疗器材，如果合同没写涵盖社保外费用，这部分钱一分都报不了，最后还是得自己掏腰包。我见过不少68岁的阿姨摔了腿用了进口的固定材料，最后才发现保单不报销社保外费用，几千块钱都得自己承担，这个亏真的没必要吃。

然后要看责任免除条款，别等出事了才发现，自己的情况本来就不在保障范围内。比如说，很多意外险不会赔因为个人疾病导致的意外，比如你本身有骨质疏松走路滑倒摔了，这种一般是能赔的，但如果你是突发脑梗摔倒受伤，很多产品会把这种情况归为疾病导致的意外，不给赔付。还有像日常参加一些老年登山队、广场舞比赛这种群体性活动，部分产品会把竞技类活动列在免除责任里，你要是常跟队友出去活动，就得看清楚这一条有没有把日常健身活动排除在外。

还要留意伤残赔付的约定，65周岁以上的老人发生骨折、关节损伤的概率很高，严重的可能会落下伤残。你要看合同里是不是按照等级赔付，比如十级伤残赔保额的10%，九级赔20%，这样一级一级往上算，这个是行业内比较常见的约定，你要确认合同里写清楚了，别碰到那种只赔全残的产品，只有完全丧失劳动能力或者身故才赔钱，普通伤残一分都不赔，这种产品对咱们老年人来说根本没用。

最后还要看住院津贴的给付规则，不少意外险会附加意外住院津贴，就是住一天院给几十到一百多的补贴，能帮忙补贴伙食费和陪护费。但你要注意看，有没有免赔天数，比如很多产品会规定住满3天之后才开始给津贴，还有全年最多给付多少天，一般最多给180天，你要看清楚天数限制，别等住了半年院，才发现超过天数的部分不给钱。

二. 受伤后第一步该做啥

首先别慌着自己处理完伤口再找保险，第一时间打保险公司的报案电话，大部分意外险的报案要求是意外发生后10天内报案，越早报案越方便后续核查，别拖到报销的时候才想起没说一声，最后给自己添不必要的麻烦。

要是你摔了碰了，意外现场还能保留，别着急收拾打扫，随手拍几张清晰的照片或者视频：比如你在家滑倒，就拍拍打滑的地面、你磕碰受伤的位置；在外走路被杂物绊倒，就拍拍挡路的杂物、不平的路面，这些材料能帮保险公司快速确认意外情况，不用后续反复找你补材料。

我邻居张阿姨今年68岁，去年买菜的时候被路边乱停的自行车绊倒摔了手腕，她当时坐在原地，先给保险公司打了报案电话，接着就让同行的老姐妹拍了现场绊倒的自行车和自己蹭破的手掌，后来去医院看完申请报销，三天就走完了审核，比一起摔着的王大爷快了小半个月，就是因为王大爷当时扶起来就把自行车挪走了，没留现场材料，后来又补了好几次情况说明才弄好。

去医院的时候记得一定要提一句自己是意外受伤，让医生在诊断书上写清楚意外受伤的原因和具体受伤位置，别只写身体哪里不舒服，模糊的诊断会给后续报销添堵。要是需要住院，提前跟接诊的护士说你有意外险，后续整理材料的时候医院也能帮你对应准备。

还有一点要记住，别随便去不正规的小诊所看病，大部分意外险都要求二级及以上公立医院才能报销，你要是去了不符合要求的医疗机构，后续大概率报不了钱，白花钱还耽误自己报销流程，受伤后先确认医院资质，再办理就诊手续，一步走对后面就顺很多。

三. 单据齐全才不跑冤枉路

先给你说个真事儿，咱们小区75岁的李叔，上个月下楼买早点踩滑摔了一跤，磕到了胳膊肘，去医院做了检查还缝了针，之前儿子给买了符合要求的意外险，本来一切都符合报销条件，结果第一次去提交材料的时候，缺了关键单据，来回跑了两趟才办好，折腾得老爷子胳膊疼不说，心里还添堵。

你要记好，第一样必须留好的就是门急诊或者住院的原始发票，不管是挂号费、检查费还是药费、治疗费，所有收钱之后开给你的发票都要收好，不能丢，也不能褶皱破损，更不能自己随便涂改，要是不小心弄丢了，补起来特别麻烦，很多时候补开的材料没办法通过审核，直接影响报销。

第二样就是费用明细清单，很多人看完病觉得拿了发票就够了，把清单随手扔了，这可不对，保险公司要对着清单核对你的每一笔花费是不是在保障范围内，比如你买的意外险覆盖自费项目，清单上会标清楚每一项的类型，要是没清单，保险公司没办法核对，肯定不给你报。就像李叔那次，他把缴费之后打的明细清单随手扔在了医院的垃圾桶，后来还是儿子陪着回医院，找收费窗口重新打印，折腾了一上午才弄好。

第三样要收好的就是所有和意外相关的诊断证明、检查报告，还有病历本，你去医院挂号的时候，一定要跟医生说清楚，你是因为意外受伤来治疗的，让医生在病历本上写清楚意外发生的时间、地点和原因，别写得模模糊糊，要是写得不对，还得回医院找医生修改，又要多跑一趟。比如李叔当时医生一开始没写清楚摔倒的过程，后来还是找医生补充了信息才符合要求。

最后还有一样容易漏的，就是如果是意外导致需要手术或者住院，出院的时候要找医院开出院小结，有这些材料才完整。另外要是你是因为交通事故或者其他第三方导致的意外，还需要带上相关的责任说明材料，不过不管是什么情况，你把所有医院给你的纸质材料都整理好，用文件袋装起来，一起交给保险公司就对了，别嫌麻烦多带，缺一样都可能卡流程，材料带齐了，审核速度快，你拿到报销款也早。

图片来源：unsplash

四. 老年购险有啥门槛高

首先说年龄门槛，不同的产品对65周岁以上老人的要求不一样，不是所有意外险都能随便买。比如同样过了65岁，有产品只接受最高70岁的老人投保，有的能放宽到80岁，还有部分产品会再往上涨几岁，你买之前一定要先翻清楚投保页的年龄要求，别等到填完信息提交了，才发现年龄超了买不了，白忙活半天。

再说说健康告知门槛，这一点很多人容易忽略，觉得意外险不需要健康告知，其实不对，65周岁以上老人买的意外险，不少都有简单的健康要求。比如有的产品要求老人不能已经患上严重心脏病、脑梗这类疾病，也不能有肢体活动不利的情况，要是你身体有小毛病，比如只是血压稍微高一点，吃着药控制得稳定，大部分都能买。

给你举个实际例子吧，住在小区的张阿姨今年68岁，前两年摔过一次腿恢复得不错，能正常下楼遛弯买菜，上次她女儿给她买意外险，没仔细看健康告知，填投保信息的时候没说之前摔过腿留下了一点行动不便的小问题，后来今年春天张阿姨又不小心崴了脚住院，申请报销的时候，保险公司核对健康记录，发现投保时没如实说，最后就没能顺利理赔。所以一定要如实填健康告知，别隐瞒，不然真出事了拿不到报销，吃亏的还是自己。

接下来要说职业门槛，很多老人退休之后还会做点零活，比如去小区物业当保洁，或者帮着看水果店，有的还会去工地帮工，你选意外险的时候要看清楚职业要求，普通的家政、门卫这类轻体力活，大部分意外险都能买，但如果是需要登高、操作重型器械的活，多数意外险都不会承保，投保的时候一定要核对好自己当前做的活在不在可投保范围内。

最后给大家分情况提实用建议，如果你的身体很健康，日常只是在家买菜做饭遛弯，没什么大毛病，年龄也符合要求，选的时候就可以挑保障范围全一点的。如果你身体有一些小毛病，比如常年高血压但控制得好，就找健康告知宽松的产品买，别硬投健康要求严的，避免最后拒赔。如果年龄已经超过75岁，就多找几款对年龄限制宽松的，慢慢挑总能找到合适的，别嫌麻烦，认真核对完所有门槛再付钱，这样买了之后才能安心。

结语

总结一下，65周岁以上意外险报销其实不难，先收好所有意外相关的单据，及时联系保险公司提交材料，记住免赔额和报销范围的约定，就能顺顺利利走流程。另外也给咱们这个年龄段的朋友提个选险提醒：年纪再大也别慌，挑的时候先看清楚年龄要求，健康告知如实说就好，预算宽松可以选含自费药保障的，预算有限选基础款也能覆盖日常磕碰、摔倒这类常见风险，适合自己的就是好选择，真出意外也能安心治病不操心。

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