买了意外险死了赔多少钱啊

引言

你是不是选意外险的时候，对着一堆条款看得头大，最想问的就是：买了意外险如果出事走了，到底能赔多少钱？别着急，这篇内容就帮你把这个问题说清楚，给你实在的参考。

意外身故赔偿金如何计算

绝大多数情况下，意外身故的最终赔款，就是你买的时候跟保险公司约定好的基本保额。你买的时候选了多少保额，符合合同约定的理赔条件，保险公司就会给指定受益人赔对应数额的钱，不会打折扣，也不会额外克扣。

我给你举个实打实的例子你就懂了。28岁的小王在一线城市上班，每个月要还8000多房贷，家里刚添了小宝宝，爱人还在休产假没收入。他算了算自己欠银行的房贷还有大概80万，孩子养大到大学毕业大概还要准备50万，父母养老还得留20万备用，所以他买意外险的时候直接选了150万的基本保额，一年也就花两三百块钱。后来小王下班过马路的时候被失控的车辆碰到，送去医院没能抢救回来，保险公司核实完情况之后，直接按照合同约定的150万基本保额给小王的爱人打了款，这笔钱刚好帮家里还清了房贷，也留够了孩子长大和老人养老的钱，没有让小王走了之后家人还背着债务过日子。

还有一部分意外险，会对特定的意外情形设置额外赔付。比如很多一年期的综合意外险，会约定如果是乘坐公共交通工具发生意外身故，除了给基础的意外身故保额之外，还会再额外赔一倍的保额。还是拿刚才的例子说，如果小王买的这款意外险带公共交通额外赔付，他出事的时候正好是坐公交下班，那最终能拿到的赔款就是基础保额150万，加上额外赔的150万，一共是300万，比原本约定的基础保额多了整整一倍。这个额外赔付是额外给的福利，不会从你的基础保额里扣钱，具体有没有这项保障，都写在合同的保险责任里，买之前翻一翻就能看到。

不是所有意外身故都能拿到赔款，有几个情况一定要记清楚，不然买了也拿不到钱。首先，免责条款里列出来的情况，保险公司肯定不赔。比如因为个人故意行为导致的身故，或者从事免责条款里列出来的高风险活动出事，都不在赔偿范围内。其次，一定要符合意外险对“意外”的定义，得是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，要是因为自身疾病引发的身故，哪怕看起来像是意外，也不符合意外险的理赔条件，拿不到赔款。

给你几个直接能用的选保额的小建议，你直接对着自己情况套就行。如果你刚工作没几年，没什么负债，也还没结婚生子，选二三十万到五十万的保额就够用，一年也就几十块到一百多块，没什么经济压力。如果你是家里的经济支柱，上有老下有小还有房贷车贷，直接把保额买到你5到10年的家庭年收入，再加上剩下的负债总额，这样出事之后，家人能有足够的时间调整生活，不会一下子陷入经济困境。如果你是给孩子买，不用追求太高的身故保额，毕竟监管有要求，不用顶着上限买，多出来的钱不如加在意外医疗上更实用。如果你是给家里老人买，因为很多产品对老年人买高保额有限制，能买到多少就买多少，重点挑健康告知宽松、意外医疗报销比例高的就行。

图片来源：unsplash

各年龄段保额搭配建议

刚步入社会的二十多岁青年，大多已经开始承担部分家庭责任，不少人背上了车贷，有的还准备结婚生子，万一发生意外，留下的债务会全压在家人身上。建议保额至少覆盖未还清的车贷加上未来三到五年赡养父母的开支，按现在的生活成本算，通常可以选几十万的保额。这个年纪可选的产品多，保费也便宜，每年只需要花两三百块就能拿下不错的保额，不会给刚工作的你添负担。如果平时经常出差、坐公共交通通勤，可以选带特定交通额外赔付的产品，更贴合日常出行需求。

三十到五十岁的中年人，基本都是家庭的核心经济来源，上要养老人看病，下要供孩子读书，身上背着房贷、车贷的压力也不小，保额一定要做足。建议保额算清楚剩余房贷加上孩子成年前的教育费用，再加上父母养老的费用，这个区间选对应的额度就合适。不少人这个阶段会担心保费太贵，其实定期消费型的意外险保障足够，每年几百块就能搞定，不用花大价钱买返还型产品，把钱省下来补贴家用更划算。我邻居张大哥今年四十岁，是开货车帮人拉货的，家里有两个孩子读中学，还有老母亲常年吃药，他之前选了对应额度的意外险，每年保费才不到五百，后来他出了意外，这笔赔款刚好帮家里还清了剩下的房贷，孩子的学费也有了着落，不至于让一家人因为顶梁柱倒下陷入困境。

对于未成年人来说，监管对未成年人的身故赔付有明确额度限制，不用额外追求太高的保额，选到对应限额的额度就够用。给孩子买意外险，重点其实不用放在身故保障上，应该多关注意外医疗的额度和报销范围，毕竟孩子年纪小，平时跑跳容易摔碰、烫烧伤，小意外发生的概率更高，意外医疗能用得上的地方更多。

六十岁以下的低龄老人，大多还能帮子女带带孩子，不少还在做农活或者打零工，也有一定的家庭贡献，如果发生意外，也需要一笔钱给子女减轻负担。这个年龄段很多产品会有投保年龄限制，选的时候先看承保年龄符合要求，再挑健康告知宽松的产品，保额选对应合适额度就行，这个年纪的意外险费率会比年轻人高一些，挑性价比合适的产品就可以，不用盲目追求过高保额。

七十岁以上的高龄老人，能选的意外险产品更少，大多产品保额上限不高，能买到符合年龄要求的产品就可以，同样优先关注意外医疗的保障，比如有没有包含骨折保障，毕竟老人骨头脆，摔倒骨折是很常见的意外情况，意外医疗能报销医药费，能帮子女省不少开支。总的来说，不管你在哪个年龄段，选保额都要跟着自己家的实际开支走，不要超出自己的预算乱买，也不能为了省钱买太低的保额，起不到应有的保障作用。

买完保单记得检查条款

拿到保单第一时间，先翻到免责条款那一页逐行看。别偷懒跳过这部分，很多理赔纠纷都是因为投保前没看清什么情况不赔。比如你平时喜欢玩潜水、攀岩这类非大众化的休闲运动，不少意外险都把这类项目列在免责里，要是你没看清楚，出事了才发现不符合赔付要求，就晚了。还有一些情况是明确不赔的，比如违反法律法规的行为导致的意外，都在免责列表里，一定要提前看明白。

第二要核对投保信息有没有填错。比如你的年龄、职业类别有没有填对。意外险的定价和承保，和职业类别关系很大，你要是从事户外维修这类高风险职业，填成了坐办公室的文职，就算真的出事申请理赔，保险公司也会按照条款约定处理，没法顺利拿到赔款。还有受益人信息一定要核对，如果你是想指定给家人，看看是不是填对了身份信息和姓名，没填错才能在需要的时候，顺顺利利把赔款给到你想给的人。

第三要确认保额和你投保时选的是不是一致。你当时选了五十万意外身故保额，拿到保单要看看写的是不是这个数，有没有和你选的不一样的地方。要是你附加了意外医疗责任，也要看看意外医疗的额度、报销范围是不是和你当初选的一样。比如你想要覆盖社保外用药的报销，就得看看条款里有没有写清楚，别等到申请报销的时候才发现，只报社保内的费用，起不到你想要的作用。

拿我邻居张姐的例子说吧，张姐去年给自己买了意外险，投保的时候随便填了职业，拿到保单也没看，今年她在花店干活搬货摔了出了事，申请理赔的时候才发现，她填的职业是退休，实际她属于花卉批发的服务业，虽然最后也拿到了合理赔款，但折腾了好几个月，来回交材料核对信息，耗了不少心力，要是她拿到保单就核对好信息，早就把流程走完了。

最后收好保单之后，也要把保单的信息告诉家里一位值得信任的亲人。别说你自己存好就够了，万一真的出了意外，你没办法亲自告诉家人保单的存在，家人不知道有这份赔款可以申请，相当于白买了这份保障。你不用把纸质保单到处放，只需要告诉亲人在哪能查到电子保单，联系哪家公司的客服就可以，这样才算是把保障落到位。

结语

看到这里，你应该明白啦：买了意外险后意外身故能赔多少钱，核心看你选的保额是多少，有没有额外的赔付责任约定。大家选的时候不用盲目追求高额度，结合自己的家庭责任、经济情况选合适的额度就好，选的时候一定认真核对合同里的责任和免责，如实填健康告知，就能给自己和家人留好这份踏实的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。