意外险买哪个好一点呢 厂里交的意外险怎么赔偿

引言

有没有朋友正在发愁？到底意外险挑哪款合适？厂里帮我交的意外险真出事了能赔多少钱？到底要走啥流程才能拿到赔偿？今天咱们就好好唠唠这些大伙都关心的问题，把这些事儿说透讲明白。

一. 厂里给的保障够不够

我先给大家说直白点：厂里交的这份意外险，是给整个厂子职工统一投保的团体意外险，优点完全不用绕，不用你自己掏钱，进厂就能有保障，门槛很低，哪怕你刚入职没做体检，只要符合用工要求，直接就能搭上保障车，这点真的挺省心。

但它的缺口也很明显，我碰到过不少工友都踩过这个坑：团体意外险的保额普遍不高，大多只够覆盖小意外的开支，真遇上需要长期休养的意外，这点额度就撑不住了。我之前认识一个在加工厂做钣金工的老陈，去年干活被零件砸伤了脚，韧带撕裂要做手术加休养三个月，厂里的意外险身故伤残保额不高，医疗报销也只报了医保范围内的花费，剩下自费的钢板材料费、在家休养三个多月的误工开支，一分都报不了，最后还是自己掏了小两万，本来好好攒着给孩子交学费的钱，一下挪走了一大块，心疼了好久。

而且，厂里这份意外险的保障范围，大多只覆盖你在厂里上班、上下班固定路线的意外，你要是周末休息出门逛街、骑车串门遇上意外，这份团体险大多是不赔的，这点很多人都没注意，以为有了厂里的保险就万事大吉，真出事了才发现不在保障范围内，白跑一趟申请理赔，最后还拿不到钱。

还有一点，团体意外险的投保人是厂子，一旦你换工作、离职，这份保障就直接断了，不会跟着你走，你刚换工作衔接的空窗期里，就完全没了意外险保障，要是这段时间出点事，根本没地方申请赔付。

给大家直接说结论和建议：厂里给的这份意外险，是基础打底的保障，不能全靠它，一定要结合自己的实际情况补缺口：你要是平时干的活本身有一定操作风险，或者家里全靠你打工赚钱养家，一定要额外再给自己补一份合适的意外险，不能光指着厂里这份撑着。

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二. 不同需求怎么配

每个在外打工的朋友情况不一样，配意外险也得跟着自己的情况调，不能照着别人的方案直接抄。

如果你刚出来打工，每个月到手工资不高，手里存款也不多，优先选一年期的消费型意外险就行。一年一交，保费便宜，每年几百块就能买到够用的保额，不会给每月的生活费添负担。就说我认识的小杨，今年22岁刚进电子厂，每个月到手五千出头，除掉房租吃饭剩不了一千，他就选了一年期的，每年只花三百多，把意外身故伤残和意外医疗额度都配到符合自己需求的规模，没压力还补上了厂里那份保障的缺口。

如果你是30到40岁的中年人，上有老下有小，本身又是在厂里干包装、搬运这类体力活，意外风险比坐办公室的高一些。这个阶段手头攒了一点钱，可以把额外的保额往上提一提，重点把意外医疗的报销范围放宽，优先选能报自费药的产品。毕竟中年人是家里的顶梁柱，万一出点事，既要有钱给家人留保障，也能在治伤的时候用好点的药，不用因为钱纠结。

如果你已经超过50岁，在厂里干后勤或者轻加工的活，身体不如年轻人硬朗，不小心摔了碰了都容易骨折，这个时候别光盯着身故伤残额度，重点把意外医疗和骨折津贴责任选足。不少朋友觉得年纪大了买意外险贵，其实现在很多产品对五六十岁的人群定价都很友好，一年几百块也能拿到不错的医疗额度，毕竟这个年纪出意外的概率更高，治疗的时候花钱的地方多，把医疗这块保障做足比啥都重要。

如果你本身之前已经有了医保，厂里也交了基础意外险，只是想补个小缺口，那就不用买太高保额的，选个带住院津贴的就行，每天补个百八十块，住院的时候能覆盖吃饭、打车的开销，也不用多花多少钱。要是你本身干的是厂里风险偏高的岗位，一定要注意，买之前先看清楚你的职业能不能买，别随便瞎填职业，不然真出事了可能拿不到赔款。

如果你身体有些小毛病，其实完全不用慌，意外险一般不用健康告知，不管你有啥基础病，只要职业符合要求就能买，不用因为健康问题纠结选哪款，只需要对着自己的收入和风险挑就行。

三. 理赔流程怎么走清楚

第一步先报案，不管是厂里交的意外险还是自己额外买的，发生意外之后第一时间打保险公司官方电话说清楚情况就行，别拖着。很多朋友觉得伤不重就先扛着，过了半个多月才想起报案，反而容易给理赔添不必要的麻烦。我给你说个真实的例子，之前在电子厂打工的小周，上班操作机器的时候不小心挤了手指，当时觉得只是破了点皮肿了点，想着过两天就消，就没跟厂里也没跟保险公司说。结果过了一周手指发炎加重，去医院缝针花了小两千，这时候才找保险公司报案，保险公司核对的时候花了好多功夫确认他是上班时候受的伤，前前后后多等了十多天才拿到赔款，所以记住，出事了第一时间报案就对了。

报案之后第二步，配合保险公司做事故核查就行。厂里交的意外险一般是由厂里帮你整理劳动关系的证明，你只需要把出事的时间、地点、具体怎么受伤的跟对接的人说清楚就可以，别随便改描述，比如明明是上班搬货扭了腰，别说成在家提水扭了，核查不对直接影响赔款到账。还是刚才小周的例子，他一开始发炎去医院的时候，跟医生说自己在家不小心碰的，后来理赔的时候又改成上班受伤，最后还是找了当时一起上班的工友做证明，才把这个事儿说清楚，你说麻烦不麻烦？

第三步就是整理理赔需要的材料，这个是最容易出问题的地方，我给你说清楚要带啥：如果是意外医疗报销，需要医院开的诊断证明、所有的收费发票、费用清单，要是住院了还要出院小结。如果你是做了伤残鉴定，还要带上正规机构出的伤残鉴定报告。如果是申请身故赔款，受益人的话要带好自己的身份资料和死亡证明。我再给你举个例子，之前在家具厂上班的老王，上班不小心被掉落的木料砸伤了腿，去医院治疗之后，把所有的缴费小票都随手塞在口袋里，结果洗衣服给洗烂了好几张，最后跑了三次医院才重新补出来盖章的底单，前前后后跑了快一个月才把材料交齐。所以我建议你，拿到所有票据之后，先复印两份留底，原件用透明文件袋装好别弄丢，省得后面来回跑折腾。

材料交上去之后，就等保险公司审核就可以了。一般小额的意外医疗赔款，三五天就能出结果，如果是涉及伤残或者保额比较高的，可能需要十天半个月的审核时间，你只需要耐心等通知就行，要是有补充材料的要求，你按照要求及时交上去就可以。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，你查收一下到账信息就可以。如果赔款金额和你预期不一样，可以直接问保险公司是哪部分不赔，看看是不是哪些项目不在保障范围内，一般厂里交的意外险，大多只覆盖上班期间的意外，要是你是下班之后私人时间出的事，这份保险就不赔了，这点你提前心里有数就好。

四. 投保坑点要注意啥

第一个要踩的坑就是填错职业分类，这个真的不少人忽略，最后赔不了才追悔莫及。就说我认识的一个装修师傅老周，他本来是在工地做泥瓦工，属于四类职业，自己额外买意外险的时候，怕麻烦随便填了个“办公室职员”，保费确实便宜了百八十块。后来他在工地搬材料摔了腿，要申请理赔的时候，保险公司一核对职业，发现和投保时填的不一样，直接拒绝赔付，老周后悔得直拍大腿。

所以给大家说直白点，投保的时候一定要对照保险给的职业分类表，老老实实填自己真实从事的职业，别抱着侥幸心理少填或者瞎填，差一个分类，最后结果就是天差地别。如果后来换了工作，职业变了，也要及时通知保险公司做变更，别等出事了才想起来补。

第二个坑就是不看免责条款，只听销售说什么都赔，最后出了事才知道这件事不在保障范围内。很多朋友买意外险，上来只问多少钱、保额多少，根本不翻合同里的免责那几页，这就容易出问题。比如有的意外险不赔高空作业，如果你本身就是做外墙清洁的，干的是两米以上的高空活，买的时候没看免责，真摔了人家不赔，你说冤不冤？还有的意外险对酒后驾驶、故意整容这些情况本来就不赔，这些内容都写在免责里，一定要花个十几分钟扫一遍，心里有数才不踩坑。

第三个坑是把长期意外险当成必选项，硬着头皮买贵的。不少朋友听销售说长期意外险保一辈子，听起来很稳，就咬咬牙花大几千买，其实对于大多数打工人来说，一年一买的一年期意外险价格更低，每年几百块就能买到不错的保额，性价比更高，换工作调整保障也灵活。如果你预算有限，真没必要硬扛长期意外险的高额保费，把钱省下来补充医疗或者寿险，保障更全面。

第四个坑就是盲目追高保额，忽略了意外医疗的保障。很多朋友觉得保额越高越好，买了上百万的身故保额，意外医疗额度只有一万，还只报社保范围内的用药，真遇上磕磕碰碰骨折这种小意外，花了好几万，结果报不了多少，反而身故保额用不上。其实咱们普通人买意外险，意外医疗才是用到最多的，一定要优先选意外医疗额度高、能报社保外用药、免赔额低的产品，这样不管大小意外，都能帮你分担花销。

最后一个坑就是重复投保多份意外险，白交保费还不能多赔。要提醒大家，身故和伤残部分，多份意外险可以叠加赔，但意外医疗是报销型的，你花多少钱最多报多少，买个两三份也不能重复报销，白白多花了几年的保费，完全没必要，买一份够额度的意外医疗就够了。

结语

总结下来，厂里交的意外险能给你兜住基础风险，但如果平时下班还跑兼职、或者经常在外通勤，大概率要补一份个人意外险才够。收入不高的朋友选一年期短期消费型就行，每年花一顿饭钱就能把保额提上来；年纪大了腿脚不利索，就挑侧重意外医疗报销、不限社保范围的产品。如果之后真出事，先找厂里的行政报保险，保留好所有医院单据、事故证明别弄丢，个人买的那份再补报剩余部分就行。总之选的时候对照自己的职业填信息，看清哪些情况不赔，别光盯着价格走，选到贴合自己需求的就合适。

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