第三方赔偿后意外险能赔吗

引言

出门摔了一跤是路人不小心碰的，对方已经掏钱给你治伤了，那你自己买的意外险还能赔吗？是不是很多朋友都有过这个疑问？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医疗费报销能重复吗

直接给结论：绝大多数情况下，医疗费报销不能重复拿。不管是第三方赔了你，还是你有好几份意外险，治疗花出去的钱，都不会让你拿到比实际花费更多的报销款。

举个具体的场景说：你下班路上走人行道，被骑电动车的人碰倒了，去医院拍片子、拿药花了一千八，撞你的人已经把这一千八全额赔给你了，那你再拿着发票找自己的意外险报医疗费用，保险公司不会给你再报一分钱。

要是第三方只赔了一部分呢？比如说刚才这个事儿，撞你的人经济条件不好，只出了一千块，剩下八百你自己垫了，那你就可以拿着已经赔过的凭证、剩下部分的发票找自己的意外险，按保险合同约定报销剩下这八百，这个是符合规则的。

这里要提醒你，报销的时候很多公司要收医疗发票原件，要是第三方已经收走原件了，你可以让第三方或者处理事故的单位给你盖公章的发票复印件，再附上对方已经赔偿金额的证明，照样可以提交给保险公司申请理赔，不用担心里边会卡流程。

给你一个可操作的小建议：遇到这种第三方致伤的情况，你第一时间要把所有的医疗票据、收费单据都复印一份留存，不管对方赔多赔少，复印件留好总没错。另外买意外险的时候，要看清楚条款里关于第三方赔偿后的报销约定，有些产品会约定先走第三方赔偿，剩余部分再赔，有些产品允许你选择先找保险公司报销，再由保险公司去找第三方追偿，选哪一种其实都可以，但是提前搞清楚，真出事就不会手忙脚乱。如果你的工作性质经常需要出门跑业务，或者平时通勤路程远，遇到意外的概率相对高，可以在挑选的时候优先选接受复印件理赔的产品，不用来回跑着开证明，能省不少事。

二. 身故残疾赔付规则

和医疗报销不一样，意外险的身故和残疾赔付，和第三方赔偿完全不冲突。

不管第三方已经赔了多少钱，意外险都得按照合同约定的额度给你赔钱，这是人身意外险的属性决定的。

拿意外身故来说，人的生命没办法用金钱衡量价值，所以不存在你获赔了多少钱就“赚了”或者“亏了”的说法，也不会因为第三方给过补偿，保险公司就免责。只要符合合同约定的意外身故条件，保险公司就必须按投保时约定的保额给付身故保险金，这笔钱给到受益人之后，受益人想怎么支配都可以，和第三方的赔偿完全不冲突。

再说说意外残疾，意外残疾是按照残疾等级来赔付对应的比例，比如合同约定的保额是五十万，鉴定出来是九级残疾，就按照保额的百分之二十赔付十万，这个钱也是直接给到被保险人自己的，不管第三方之前赔过多少残疾相关的补偿金，这笔钱都得按约定给。哪怕第三方已经赔了残疾辅助器具费、误工费之类的项目，意外险该赔的残疾保险金一分都不会少。

有一点要给大家提个醒，签投保合同的时候，一定要看清残疾的评定标准，不同合同约定的评定标准可能不一样，别等到申请理赔的时候才发现，自己的残疾等级不符合合同约定，拿不到对应赔付。另外投保的时候，也别盲目追求低价格，把保额做够才是关键，毕竟意外残疾之后，大概率会影响后续的工作收入，一笔够额度的残疾赔付金，能帮你度过很长一段难挨的日子，这也是第三方赔偿之外，意外险能给你的实实在在的支撑。

图片来源：unsplash

三. 真实案例详细拆解

老张今年52岁，平时骑电动车上下班，上个月过路口的时候被一辆变道的私家车刮倒了，送到医院一检查，左腿腓骨骨折，还缝了五针，前前后后花了一万八千多的医疗费，出院的时候医生说还要在家休养三个月，之后得做康复训练。

肇事车主走了车险，很快就把老张的一万八千多医疗费全额赔给了老张，还额外补了八千块的误工费。老张之前儿子帮他买了一份意外险，这时候就犯嘀咕：人家都赔完钱了，我这意外险还能找保险公司赔吗？会不会说我重复领钱不让赔？

老张儿子帮老张整理了材料报给保险公司，最后赔下来两笔钱：第一笔是老张治疗结束之后，左腿脚踝活动受限，符合意外险合同里的十级残疾标准，直接按合同约定的保额比例赔了两万块残疾金；第二笔是老张住院的时候，每天有固定金额的住院津贴，住了14天院，又赔了一千多。

你看，这里分的很清楚：肇事方已经全额赔了老张的医疗费，如果老张买的意外险里的医疗责任是报销型的，那这部分就没法再重复赔了；要是肇事方只赔了一部分，剩下没赔的医疗费，可以找意外险按合同比例报，这个是符合规则的。

而残疾赔付、住院津贴、身故赔付这些，是直接按合同约定给钱的，不管第三方赔没赔，都不影响你找保险公司理赔。就像老张这个案例，第三方赔了医疗费和误工费，意外险的残疾金和津贴照样赔，这笔钱拿到手就是自己的，用来补休养期间的收入缺口，或者做康复调理都可以，实打实帮老张减轻了不少负担，这就是买对意外险的用处。

四. 不同条件选购指南

刚参加工作不久的年轻朋友，手头不算宽裕，日常通勤大多靠公交、电动车，磕磕碰碰的概率不低，建议优先选一年期意外险。一年期意外险价格不高，每年缴费一次，负担很小，保额可以选合适的额度，重点覆盖意外医疗部分就行，不用花大价钱买长期返还型产品，省下的钱可以留着配置其他保障。毕竟年轻人预算有限，先把基础保障做足，等以后收入提高了，再调整保障内容也来得及。

工作多年，已经成家，上有老下有小的中年朋友，建议把意外保额做高一些。作为家庭经济支柱，要是发生意外，整个家庭的收入都可能受影响，高保额能帮家庭维持一段时间的正常开支。同时可以留意意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的产品，万一遇到需要用进口药、自费药的情况，能减少不少自费开支。缴费方式可以根据自己的习惯选，喜欢省心的可以选多年期的，一次性缴清或者分几年缴都可以，不用每年记得续保，避免断保失去保障。

已经退休的中老年朋友，出门遛弯、买菜容易摔倒磕伤，意外医疗的实用性比高额身故残疾保障更高。选购的时候重点看意外医疗的免赔额，尽量选免赔额低，报销比例高的产品。中老年朋友买意外险，大多不需要健康告知，哪怕有一些常见的慢性病，也能正常投保，不用太担心买不了的问题。不建议给老人买价格很高的长期返还型意外险，性价比不高，一年期交一次费就足够覆盖需求。

本身健康条件不太好，有一些慢性疾病的朋友，挑选意外险的时候不用太焦虑，多数意外险对健康要求不高，只要能正常日常活动，基本都可以买。要是因为健康问题买不了其他人身保障，更要把意外险配齐，它的投保门槛低，能给你一份基础的意外兜底保障。选购的时候直接看保障责任和价格就可以，不用纠结健康告知的细节，选符合自己日常活动情况的就行。

经常需要出差，或者经常出门骑行、爬山的朋友，可以根据自己的出行特点选。如果日常通勤之外，经常参与户外休闲活动，可以选包含特定户外意外责任的产品，增加对应场景的保障。要是出差需要经常坐各类交通工具，可以额外选一份包含交通额外赔付的产品，万一遇到交通意外，能多一份赔付，给家人多留一些保障。这种情况下不用追求过长的保障期限，选一年期灵活调整就可以，后续出行习惯变了，换产品也方便。

五. 理赔材料清单整理

不管你是已经拿到了第三方赔偿，还是准备同时申请意外险理赔，第一件事就是把手里所有材料分门别类理清楚，缺一样都可能耽误理赔进度，我直接给你说每一样该怎么留。

先说说最关键的医疗发票，这是报销理赔的核心凭证。很多人会犯一个错：把所有原件都交给第三方责任方之后，自己没留底。如果第三方已经全额报销了医疗费，那你手里要拿到对方开具的已经赔付的证明，再加上所有发票、费用清单的加盖鲜章的复印件，保险公司照样可以受理剩余部分的理赔申请。要是第三方只赔了一部分，那你一定得把未赔付部分的发票原件或者分割单留在自己手里，交给保险公司申请理赔的时候，要一并附上第三方已经赔付金额的书面说明。

再说说意外事故相关的证明材料。如果是涉及第三方责任的意外，一定要提前拿到官方出具的事故责任认定书或者事故调解协议书，不用你自己改内容，拿原件或者加盖鲜章的复印件就行。如果是日常的意外磕碰，没有官方介入，也可以准备好事情经过说明，找当时在场的见证人签个名留个联系方式，这都能帮保险公司更快核实情况。

如果是申请身故或者残疾赔付，还要额外准备对应的材料。申请残疾赔付，一定要带上正规机构出具的残疾鉴定报告，这份报告要符合保险合同约定的鉴定标准，别随便拿一份其他用途的鉴定报告过来，容易影响理赔进度。申请身故赔付，要准备好死亡证明、受益人的身份材料，还有能证明受益关系的文件，提前整理好，不用让保险公司反复找你补材料。

最后别忘了个人身份和银行卡材料。你得准备好被保险人、申请人的身份证复印件，这个要保证信息清晰没有涂改。还要准备好申请人本人的银行卡，确认卡号、开户银行信息都没错，现在理赔都是直接打款到银行卡，信息错了就会耽误到账时间。还有一个要注意的点，别超过保险合同约定的报案时效，出了意外之后尽早报案交材料，有不清楚的直接问你的承保客服，对方都会一步步告诉你怎么整理，别自己拖着藏着，材料越完整，理赔流程走得越快。

结语

现在你明白啦，第三方赔偿后意外险当然能赔，只是分情况而已——你的医疗费用已经被第三方赔完的部分，意外险不会重复报销，要是还有没覆盖的缺口，意外险可以接着赔；如果是达到了合同约定的身故、伤残状态，不管第三方赔了多少，意外险都得按照合同约定给你赔，不会因为已经拿到赔偿就少给或者不给。买意外险的时候，别光盯着价格，记得看清条款里的赔付规则，刚工作预算有限的年轻人，可以优先把保额做足，缴费选按月缴压力更小；中老年朋友可以挑包含意外门诊、意外住院津贴责任的产品，缴费选按年交更省心，健康异常的朋友选不问健康告知的入门款就可以，根据自己的情况选，就能买到适合自己的保障啦。

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