意外险买还是不买好呢 个人怎么买意外险保险

引言

你有没有纠结过，日常出门上班、遛弯运动，小磕小碰常见，真要是摔出问题花不少钱，意外险到底要不要安排上？要是想买的话，普通人自己又该怎么挑呢？今天咱们就来聊清楚这些问题。

一. 意外风险无处不在别忽视

我直接说观点：只要是日常要出门活动、要干活的人，都别忽略意外险，真的值得买。

就说我身边朋友小周的事儿，26岁，在写字楼上班，平时赶打卡都是快步走。那天早上下了点雨，楼梯台阶有点滑，他赶时间没留神，一步踩空滚了三阶下去，当时脚就肿得没法沾地。去医院一查，踝关节骨折，打了石膏，还住了一周院，前前后后花了小一万。他当时公司给买了团体意外险，自己还额外买了一份个人意外险，住院的医疗费用去掉社保报销的部分，剩下的差不多都走意外险报了，自己只掏了几百块的自费耗材钱。

你想想，要是他没买这两份意外险，这小一万的开销就得自己全兜着。刚工作没两年的年轻人，本来存款就不多，一下子掏出小一万，免不了要动攒了大半年买新电脑的钱，原本的计划全打乱。就因为有意外险，不仅医疗费没发愁，因为骨折在家养了一个多月没法上班，意外险还给了一笔误工补贴，刚好补上了他请假扣的工资，生活没受什么大影响。

别觉得意外只会发生在别人身上，也别觉得只有干重体力活的人才会遇到意外。你下楼取个快递能崴脚，骑共享单车赶绿灯能摔着，做饭切菜能切到手，走在路上能被没停稳的电动车蹭到，这些都是日常随处可见的小意外，真要遇上了，少则几百多则几万的开销，对普通家庭来说都算是额外负担。

哪怕你是已经退休在家的长辈，平时出门买菜遛弯，也可能踩滑摔跤；哪怕你是每天坐办公室的白领，通勤路上也可能遇到磕碰；哪怕你身体再好，再小心谨慎，也没法保证意外不会找上门。意外险就是帮你把这些不确定的风险转出去，花一点点钱，就能把意外带来的经济损失兜住，为啥不买呢？

我的建议就是：不管你是什么年龄，不管你收入多少，只要你日常有出门活动、有日常出行需求，都可以备一份意外险，这不光是给自己保障，也是给家里人减少负担。

二. 条款细节不清容易有纠纷

我直接给你说干货，挑意外险最容易踩坑的就是没看清条款细节，好多朋友理赔的时候才发现不对，闹得自己心里不痛快，今天把最容易出问题的几个点给你捋明白。

第一个要盯的，就是意外医疗的报销范围。我给你说个真实的例子，去年我家楼下水果店张哥，下班骑电动车被蹭倒，膝盖缝了五针，当时医生说用进口缝合线不留疤，张哥想着自己买了意外险，就爽快答应了。结果申请理赔的时候才发现，他买的那份意外险，意外医疗只报社保范围内的用药，进口线一分钱都报不了，小三千的花费全自己掏了。你看，要是买之前扫一眼条款，选不限社保范围报销的，这笔钱就能省下来。所以你买的时候一定要看清楚，意外医疗那块写没写不限社保，经常在外跑、容易碰伤摔伤的，一定要挑能报社保外用药的。

第二个要注意，就是有没有包含日常常用的公共交通意外责任。我同事小周上周坐城际大巴出差，半路急刹车撞到前排座椅，肋骨骨裂住了半个月院，她买的意外险只赔了基础意外医疗，公共交通额外赔付那项根本没加，平白少了一笔补偿。你要是天天坐地铁公交上下班，或者经常出差坐大巴高铁，一定要翻条款看看，有没有附加公共交通意外责任，不用多花多少钱，就能多一层保障。

第三个要搞明白，什么情况不在保障范围内，免责条款一定要逐条看。好多朋友买保险从来不看免责，直接点同意，结果出事了才知道，自己做的某个项目正好在免责里。比如有的意外险免责里写了，从事攀岩、潜水这类高风险运动不赔，如果你平时周末爱跟朋友去室内攀岩，那就得选免责里没把这类常规运动划出去的，别等出事了才后悔没看清楚。

还有一个容易漏看的，就是伤残赔付的条件。有的意外险只赔身故，不赔伤残，这个一定要看清楚条款。我亲戚家小孩上个月骑单车摔断了胳膊，定了十级伤残，他买的那份意外险就没写伤残责任，最后只报了医药费，伤残补助一分钱都没有。要是当时挑对了，按伤残等级给钱，这笔钱刚好能贴补后期康复的开销。所以你一定要确认，条款里有没有包含按等级赔付的伤残责任，这一点真的很重要。

最后提醒你一句，买的时候别光看宣传页写的，宣传页说的都好听，最终以合同条款为准，一定要翻到正文条款核对清楚，每一个关键点都确认了再下单，别等理赔的时候才闹纠纷。

图片来源：unsplash

三. 依据收入水平搭配保额

刚毕业没攒下多少钱、月入几千的朋友，别硬撑着买高保额，也别啥都不买。选一年期的消费型意外险就行，每年花个百八十块，就能拿到几十万保额，完全够用。毕竟刚出社会，没什么家庭负担，本来要攒房租攒生活费，留好吃饭的钱最重要，花小钱把基础风险兜住就够，没必要为了高保额加重生活负担。我认识一个刚毕业在电商公司做运营的小姑娘，每个月除去房租吃饭，剩下两千块都不到，她听朋友说要配够高保额，差点咬咬牙买了一年交五百多的高额款，后来调整了方案，选了一百多的基础款，保额三十万，当年她下雨天骑共享电动车避让行人摔了，胳膊骨折做手术花了快两万，社保报完剩下八千多，意外险都报了，没给家里添负担，也没耽误自己养伤，一百多块钱解决了大麻烦。

已经工作三五年，成为家里主要赚钱的人，上要养老人下要养孩子，那保额就得往够了配。毕竟你是全家的收入来源，万一出点事儿，一家人的房贷车贷生活费还得接着交，保额得能覆盖掉这些负债加三到五年的家庭开支。要是你每年能结余十万以上，那就配个百万级别的保额，一年也就几百块，这点钱换个踏实，完全值得。我身边有个做设计的大哥，35岁，背了二百万房贷，孩子刚上小学，父母还在老家需要养，他原来只买了五十万保额，后来调整成一百万，一年交不到六百块，去年他开车出门被别的车蹭了，腰部受伤住了半个多月院，在家养了三个月，除了报销七万多的医药费，还拿到了一次性的伤残补助，刚好补上了这三个月没上班少赚的工资，房贷没断供，孩子交学费也没受影响。

要是已经退休了，每个月领养老金，孩子也都自立了，那不用追求太高的保额，侧重意外医疗保障就行。退休之后出门买菜遛弯，不小心摔了碰了的概率比年轻人高，所以额度不用追求百万，十万二十万的身故伤残保额够了，重点把意外医疗的额度拉高，选报销比例高的就行，一年花个两三百块就差不多了。楼下小区张阿姨退休六年，去年冬天在菜市场滑了一跤，髋骨骨裂，做了手术加康复花了不到五万，社保报了两万多，剩下两万六都走意外医疗报了，她买的意外险一年才两百八，保额十五万，刚好够用，也没多花冤枉钱。

自由职业或者没稳定月收入的朋友，就按你每年的平均结余来算，拿出结余的百分之一不到买意外险就行，保额跟着结余走。比如你每年平均能攒五万，那拿出五十块到一百块买基础款，保额二三十万就够；要是每年能攒二十万，那就拿出两三百配五六十万保额，稳稳当当就行，不用跟风买超出自己承受能力的。

记住一点，买意外险永远是量力而行，别为了攀比保额乱花钱，也不能为了省钱只买几块钱的赠险，那种赠险一般只保特定场景，日常摔碰根本不赔，该花的小钱不能省，不该花的大钱别乱掏，根据自己手里的钱选，才能既拿到保障又不影响生活。

四. 出险理赔留存单据要紧

先给你说个真事，去年我朋友下班赶地铁，被突然冲出来的电动车蹭倒，崴了脚还蹭掉好大一块皮，去医院清创缝合加拍片子，前前后后花了快两千。她当时买了意外险，想着拿着单子就能理赔，结果打扫卫生的时候把缴费小票、拍片子的报告都塞快递盒子里卖废品了，最后只找出来一张门诊病历，折腾了快两个月才凑齐材料拿到理赔款，平白多跑了好多趟保险公司，耗了好多精力。

所以第一件事你要记牢：从你去医院那一刻起，所有和这次治疗相关的单据，都要单独找个文件袋或者信封放好，一张都别扔。不管是挂号的小票、缴费的收据、医生开的诊断书、拍的CT、X光胶片报告，还有开药方的底单，甚至你去药店买了和这次受伤相关的药品小票，都要收齐。

别觉得有些小票看着没用就扔，很多意外险报销的时候，要求提供每一笔花费的凭证，缺一张对应金额就报不了。之前我帮邻居处理过理赔，她切菜切了手去缝针，把一张五百多的换药缴费单丢了，最后那五百多就只能自己掏腰包，本来不多的钱，丢了凭证就没法报，实在亏。

第二，出险之后别拖着，第一时间告诉保险公司，别等治疗完半个多月才说。很多意外险条款里对报案时间有要求，拖得太久，保险公司没办法核实意外发生的情况，容易给理赔造成麻烦。报案之后你就按照客服说的，整理手里的单据，不清楚哪些要交的，直接拍照片发给对接的工作人员确认，别自己瞎猜漏了材料。

第三，如果是涉及到需要后续治疗的情况，第一次就诊的所有单据要留存，后续复查、换药、二次处理的所有单据也要分开整理，按时间顺序排好，别混在一起。比如之前有个骑电动车摔了骨裂的小伙子，需要定期去拍片子复查，他每次都把单据按日期理好，交材料的时候不到十分钟就审核完了，不到一周理赔款就到账了，比我那个丢了单据的朋友快了一个多月。

最后还要提醒你，现在很多医院出电子单据，你除了存手机里，一定要多打一份纸质版出来，再存一份云备份，防止手机坏了或者误删找不到。电子单据要保证上面的医院抬头、金额、个人信息都清晰，模糊不清的单据，保险公司也没办法核定理赔，还是要你重新跑医院打印，来回折腾太麻烦。

结语

看完上面的内容，你肯定有答案啦：意外险肯定要买，毕竟咱们日常出门上班、下楼买菜都可能碰到小磕小碰，几百块就能帮你把风险转出去，性价比很实在。普通人买的话，先理清楚自己的情况：刚上班预算不多，就挑保额够、不限社保报销的基础款；上有老下有小的家庭支柱，适当把保额往上提一提，不超预算就行；给老人买的话，优先挑带意外医疗保障的，更容易符合购买条件。买之前多看看条款里的报销范围，出险了记得把所有单据留好，按流程报案就行，这么选下来，肯定能挑到适合你的意外险。

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