汽车意外险有必要买吗 车辆意外险怎么赔偿标准

引言

你开车跑通勤、赶高速的时候，有没有闪过一个念头：汽车意外险到底要不要买？真遇到事儿了，它又能按什么标准赔？今天咱们就把这两个问题说清楚。

出事了赔偿金怎么算清楚

先给大家说个真实的案例，我楼下开网约车的张哥上个月开车，被骑电动车的路人蹭到车身，张哥自己开门的时候没注意，又夹到了对方的胳膊，对方软组织挫伤，还蹭坏了电动车。张哥之前买了对应的意外险，最后算下来，对方两千八的医药费、一千二的修车费，全走意外险报了，张哥自己只掏了一百块的挂号零头。

第一类，针对人身损伤的赔偿，是按实际支出算的。只要是合理的医药费、检查费、治疗费、护理费，保留好医院开的收费票据、诊断证明，就能按条款约定比例赔付。如果是车上的驾乘人员受伤，对应的保额是按每个座位单独算的，比如说你投保的时候每个驾乘人员选了十万保额，受伤之后只要不超过这个额度，合理费用都能报。

第二类，针对车辆相关的财产损失，要看具体保障范围。如果是自己开车不小心蹭了墙、刮了树，这类自身车辆的损伤，对应保障责任会按定损金额赔付，会扣除你约定好的免赔额之后打款；如果是不小心撞了别人的车或者路边设施，对应第三方的财产损失，也是在保额范围内按实际定损价格赔。就比如张哥那次，对方电动车损坏，定损是一千二，没超过保额就全报了。

所有赔偿都要你留好对应凭证，缺了凭证很难顺利拿到赔款。人身受伤要留好医院的发票、费用清单、诊断报告；车损要留好修理厂的定损单、维修发票；第三方损失要留好和对方协商的记录、赔偿转账凭证。我之前有个朋友，撞坏了路边的护栏，开市政的发票的时候没注意丢了一联，跑了两趟市政才补出来，耽误了大半个星期才拿到赔款。

如果是同时走多份保险，赔偿是按顺序补差额的，不会重复赔付。比如说你的医药费已经走了其他保险报了一部分，剩下没报的合理部分，才会走汽车意外险按约定赔，不会让你拿超出实际支出的赔款。大家不用纠结保额买多了会浪费，对应你的出行频率选合适额度就行，经常载人的，每个座位的保额可以适当选高一点，日常自己一个人开的，选符合你预算的额度就可以。

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不同收入怎么选最划算

刚毕业一两年，月收入几千块的年轻朋友，手上积蓄不多，日常就是开着小代步车上下班通勤，偶尔周末和朋友自驾近郊游。建议你优先选基础配置，把人身保障的额度做足，车损部分选基础额度就行，缴费选按月缴，每个月分摊下来几十块，不会给你本来就紧凑的生活费添负担。别为了省这点钱不买，真碰到小刮小蹭或者意外受伤，几千块的医药费对刚工作的你来说，也是一笔不小的额外支出，够你吃大半个月的外卖了。

月收入一万左右的工薪阶层，一般已经成家，日常要开着车接送孩子上下学、逢年过节开车回老家，用车频率不低，坐车上的家人也多。建议你把每座的人身意外额度提上来，再加上小额的车辆意外损失保障，缴费选按年缴，整体算下来比按月缴划算一些，一年也就几百块，分摊到每个月也没多少，一家人坐车都能有靠谱保障。去年我认识的张大哥就是这种情况，他月入九千，给自己的五座车买了足额的座位意外险，去年接孩子的时候被别的车蹭了，老婆和孩子都有点轻伤，修车加两个人的医药费一共花了八千多，全走保险报了，自己没掏什么钱，要是当初图便宜只买了最低额度，自己就得掏小一半的钱。

月收入两万以上的中产家庭，一般开的车价值不低，而且经常会开车跑长途出差，或者带全家远途自驾，坐车的除了家人，偶尔还会带朋友同事。建议你把人身和车辆的保障额度都拉满，不仅给自己和家人做足保障，捎带朋友的时候也能多一份安心。要是你经常开车载不同的人，可以选包含灵活保额的方案，不用单独给每一个人额外加费，整体保障覆盖更全，对于你来说，这点保费完全能承受，换来的是出门开车完全不用慌。

已经退休，每月拿几千块养老金的中老年朋友，日常开车就是去菜市场买个菜，去周边公园转一转，开车速度慢，路线也熟，用车频率不算高。建议你选只保驾驶员自己的基础款就行，额度选中等的就够，缴费选按年交，一年两三百块，不会给你的养老开支添压力。毕竟大部分时候车上只有你自己，不用花多余的钱给不常用的座位买保障，把钱花在刀刃上就好。

做运输或者经常跑城际业务的自由职业朋友，天天都在路上跑，用车强度比普通家用车大很多，接触的路况也更复杂。建议你直接把每一座的额度都配到足够的标准，再附加车辆意外损失的额外保障，哪怕遇到情况，也能有足够的赔付覆盖支出。虽然一年保费比基础款贵一些，但和你跑单赚的收入比起来，这点投入换得全程开车踏实，不至于出一次事就把之前赚的钱都赔进去，还是很值的。

理赔手续别弄错关键步骤

第一步必须做的就是现场留痕，别觉得都是小事不好意思，或者嫌麻烦直接挪车走人，我给你说个真事儿，上个月小区里张姐开车出门，跟隔壁单元小伙子蹭了车，俩人事儿说私了，张姐觉得都是邻居没必要报警留照，直接给了对方两千块完事，回头张姐找自己的保险报销，因为没有现场照片，也没有交警开的责任认定书，保险公司没办法定责任比例，最后只给报了八百，剩下一千多只能自己掏腰包。所以不管事故大小，先把手机掏出来，从前后左右四个方向拍全景，把两车的位置、车牌、道路标线都拍清楚，再拍细节，比如碰撞位置的掉漆、破损，别糊里糊涂就挪车。

拍完照赶紧报案，别拖着，有的朋友觉得过几天再说，拖久了现场证据没了，责任说不清楚，容易出纠纷。打保险公司官方客服电话就行，说清楚你在哪，出了啥事儿，有没有人受伤，接线员会告诉你接下来要做啥，不会让你瞎跑。要是有人受伤，先打120救人，再报案，救人永远放第一位，这个顺序不会影响理赔，放心。

接下来要按要求交材料，别漏交，少一样都得耽误你拿钱。如果是车损，要带行驶证、驾驶证、定损单、修车的发票，如果是有人受伤，要带医院的诊断证明、医药费发票、病历本、缴费清单，要是走交警处理的，还要把责任认定书一起交上去。现在很多保险公司都支持线上传材料，直接在官方公众号或者APP上传就行，不用跑线下网点，省时间，你传的时候注意照片拍清晰，别歪歪扭扭看不清，材料传错或者看不清都得重新传，反而耽误时间。

提交材料之后，等着保险公司核损就行，别瞎跟工作人员承诺不该你赔的钱，也别签不该签的字。有的时候对方车主会跟你要额外的补偿，比如修车期间打车钱，你别私下答应，先问保险公司能不能报，该你出的出，不该你出的别乱认，不然最后报不了只能自己亏。要是核损的金额你有疑问，直接跟对接的理赔员说，问清楚怎么算出来的，别稀里糊涂签字，签字之后就很难再改了。

最后就等着收钱就完了，现在一般理赔款一周左右就能到你的账户，要是超过十天还没到，你就打客服电话问进度，别等着没人找就不管了。还有一点要记着，如果是双方事故，赔款打给你还是打给对方，提前跟保险公司说清楚，别最后钱打错了，你再去来回要，折腾的是自己。只要每一步都按要求做，不落下关键环节，理赔其实没那么麻烦。

避坑指南看清楚免责项

不少车友买保险的时候，只看能赔什么，不看不能赔什么，最后出事拿不到赔款，还觉得是保险公司坑人，其实都是自己没提前看免责条款。我给你举个真实例子，去年张哥开着自己的家用车，偷偷跑顺风车拉活儿，下雨天撞上护栏，人没事车撞坏了，找保险公司申请赔偿，结果被拒了。为啥？因为你买的是家用车汽车意外险，保单明确说了，改变车辆使用性质，用非营运车跑营运拉客，属于免责范围，出事不赔。张哥之前买保险的时候没看这一条，觉得反正都是开车，哪想到差这点事儿拿不到钱，自己掏了两万多修车费，后悔得不行。

还有一种常见的坑，就是故意行为或者违法驾驶，免责条款里肯定会列进去。比如说酒驾，开无牌车上路，还有驾照过期没换证，这些情况出了事故，一分钱都不赔。我认识一个老周，上个月朋友聚会喝了两杯，觉得代驾贵自己侥幸开回家，路上追尾别人，不仅自己车损要自己修，对方的车损也要自己掏，买了汽车意外险也没用，条款写得明明白白，这类违法驾驶行为一律免责。别抱着侥幸心理觉得自己不会出事，真出事了再翻条款，晚了。

车辆私自改装，没提前告诉保险公司，也会触发免责。现在很多车友喜欢改轮毂，改动力，改外观，不少人改完之后根本没通知保险公司。我身边有个玩车的小吴，改了宽体和刹车，上个月刹车出问题追尾，保险公司查出来车辆私自改装，影响了行车安全，直接按免责条款拒赔了。如果你确实改了车，一定要提前告诉保险公司，该补信息补信息，该加费用加费用，别私自改了不说，最后出事拿不到赔偿，改装花的钱加修车钱，两头亏。

还有一种容易被忽略的免责情况，就是没按规定年检，或者年检不合格。比如赵哥平时忙，忘了给自己的车去年检，逾期半个月，出门办事撞了花坛，申请赔偿的时候，保险公司拿出条款，未按规定年检属于免责，直接拒赔了。现在年检可以提前三个月办，大家抽点空把手续办了，别因为这点小事，丢了该有的保障，真的得不偿失。

给你一个可操作的建议，你签保单的时候，不用把几十页条款全看完，花十几分钟专门翻到免责那一块，一条一条过，把上面说的这些常见情况核对一遍。有看不懂的地方，直接问卖你保险的人，让他给你说清楚，别不好意思问。你把免责项摸清楚，才知道哪些情况能赔，哪些不能赔，提前避开风险，真出事的时候也不会闹纠纷，这才是买保险该做的准备。

结语

看到这儿，你肯定有答案了：汽车意外险有没有必要买，得看你的日常用车场景。要是你天天开车上下班、经常载家人朋友出门，买一份挺实用；要是车很少开，也可以根据自己的情况调整。至于赔偿标准，大多是按你选的保额、实际发生的损失来算，人身伤害按实际医疗费用或者伤残等级赔付，车辆相关损失按实际维修费用赔付，只要留好材料，走对流程，理赔并不麻烦。根据自己的预算和需求选对保额，提前看清免责条款，真出事的时候就能帮你分担不少压力。

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