意外险什么情况下不赔付误工费

引言

你有没有过这种疑惑：明明买了意外险，受伤没法上班的时候，申请误工费赔付却被拒了？是不是意外险都不赔误工费？还是说哪些特定情况本来就不在保障范围内？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 条款里藏了哪些不赔情形

故意行为导致的意外受伤，误工费绝对不赔。之前小区有个张哥，因为跟家人闹矛盾，自己故意摔倒想骗保费，不仅误工费一分没拿到，连意外医疗的钱都没赔，最后还被拉进了保险公司的黑名单，以后想投保都难。你可别抱着侥幸心理做这种事，意外险保的是突发的意外，不是你故意作出来的伤，这点要记死。

违法违规行为导致的受伤，误工费一分都拿不到。我之前碰到过一个案例，老周骑无牌摩托下班，跟路边的护栏刮碰摔了腿，在家歇了三个月没法上班，找保险公司赔误工费，结果直接被拒。原来他骑的摩托车没上牌，他自己也没有摩托车驾照，属于无证驾驶，刚好在意外险的免责条款里。不光是无证驾驶，像闯红灯出意外、打架斗殴受伤，这些都在免责里，只要你违法违规，不管伤多重，误工费都不赔。建议你投保前直接翻到免责条款这一页，把这些违法相关的内容划出来，别等出事才后知后觉。

非工作时间的个人娱乐高危运动，大部分普通意外险不赔误工费。去年有个喜欢攀岩的小吴，周末去野攀的时候脚滑摔了，小腿骨折在家躺了四个月，找保险公司赔误工费，被拒了。原来他玩的野攀不在普通意外险的保障范围内，条款里明确写了高风险运动免责。如果你平时喜欢玩潜水、攀岩、冲浪这类运动，别直接买普通意外险，一定要选包含这类项目的专项意外保障，不然真出事，误工费肯定拿不到。

猝死这种情况，大部分普通意外险不赔误工费。现在不少人加班熬夜，怕猝死就买了意外险，以为能赔，其实很多普通意外险的条款里，猝死不算意外，自然也就不赔误工费。之前有个做互联网的小伙子，连续加班三天突发不适送医，最后没能救回来，他家里人找保险公司赔，才发现普通意外险不包含猝死责任，别说误工费了，身故金都拿不到。如果你是经常熬夜加班的上班族，想要猝死保障，可以额外选带猝死责任的意外险，或者单独配置定期寿险，别花了冤枉钱还没保障。

还有一种容易被忽略的，就是因病摔倒导致的误工，也可能不赔误工费。之前有个阿姨有高血压，出门买菜的时候突然头晕摔倒摔断了胯骨，在家养病大半年没法去小区做保洁赚零花钱，找保险公司赔误工费，保险公司说她摔倒是因为高血压发病导致的，根源是疾病，不属于意外，所以拒赔了。如果你本身有基础病，买意外险的时候要看清条款，有没有约定疾病诱发意外的赔付规则，担心这种情况的话，可以搭配一份百万医疗险和医疗险，弥补这部分的收入损失。

二. 职业类别不符会被拒吗

我直接说结论：当然会被拒赔，连误工费都一分钱拿不到。

我给你说个真事，小区门口开水果摊的张哥，平时闲的时候会去给装修工地当散工砸墙，搬水泥挪建材都是常事。他之前图便宜，在网上买了一款普通意外险，买的时候人家问职业，他想着自己摆摊也是卖水果，就填了个「个体商贩」，属于低风险类别，保费也便宜。

去年他在工地搬石材的时候，脚被砸伤了，在家躺了三个多月没法出摊也没法干活，本来想着找保险公司赔误工费，结果提交资料之后，保险公司一调查，发现他出事的时候干的是装修散工，属于四类高危职业，根本不是他填的个体商贩，直接连误工费带医疗费一起拒赔了。张哥后来悔得不行，说当初省那百八十块保费，这下好几万的损失全得自己扛。

别存侥幸心理，意外险的职业分类是卡死的，每一款产品都明确规定了能承保的职业范围，普通意外险大多只保一到三类低风险职业，比如办公室职员、摆摊小贩、普通商贩都算这类。如果你干的是高空作业、装修散工、搬家搬运这类中高风险职业，填低风险职业进去，哪怕你平时偶尔干，只要出事的时候干的是高风险活，都会直接算职业不符，一分钱不赔。

那有人会问，我干着两份工，既有低风险的活，偶尔也干高危活，该怎么填？直接按风险更高的那个职业选产品。别想着填低的省保费，真出事得不偿失。

还有人说，我换工作了，职业变高危了怎么办？赶紧联系保险公司做职业变更，要是现在的产品不承保新职业，就赶紧退掉换一款能保对应职业的意外险。别嫌麻烦，真出事了，这一步能帮你省下好几万误工费。

给你说个可操作的小建议：投保前先翻产品页的职业分类表，对着自己的实际工作找分类，找不到直接问客服，确认你的职业能保再付钱。如果是高危职业，就直接选专门针对高危职业出的意外险，这类产品保费会比普通意外险贵一点，但胜在能赔，真出了事，误工费就能正常赔给你，不至于竹篮打水一场空。

图片来源：unsplash

三. 误工时间证明难拿怎么办

很多朋友遇到意外在家养伤，本来就烦，找公司开误工证明的时候更闹心，尤其是打零工、做自由职业或者没签正式劳动合同的朋友，更是一头雾水，不少人就因为拿不出符合要求的证明，眼睁睁拿不到本该赔的误工费，白白吃了亏。

我之前遇到过一个做网约车的张师傅，去年开车的时候被电动车刮了，小腿骨折躺了两个多月，因为他是平台自由接单，没有固定挂靠公司，平台说没法给他开收入减少证明，张师傅本来以为这笔误工费肯定拿不到了，最后折腾了快三个月才把材料凑齐。其实这种情况不是没辙，我给你说几个直接能用的方法。

如果你是有正式单位的上班族，出事之后第一时间找人事部门开证明就行，证明里写清楚你受伤前三个月的平均工资、你请假养伤的具体时间、这段时间单位扣了你多少工资，盖上单位的公章就符合保险公司要求，别只拿个手写纸条就过去，这种保险公司不认，白费功夫。

如果你是打零工、做散活或者灵活就业的朋友，没法开单位证明，也不用慌，你可以把出事前半年的收入流水打出来，比如你是干装修的包工，每天收工钱转进银行卡，或者做自媒体接广告的收入，都可以打流水，再让你长期合作的甲方帮你开个证明，说明你出事之后没法接活，收入减少的情况，大部分保险公司都认可这种材料，不用非要找一个固定单位开证明。

如果你连连续的收入流水都没有，比如你是摆路边摊卖小吃的，大部分收的都是现金，你可以把你平时摆摊的摊位租赁协议拿出来，再找同市场的摊主帮你做个证明，说明你出事之后确实没出摊，收入中断了，部分保险公司也能接受这种材料。

最后给大家提个醒，不管你是什么职业，出事之后第一时间就要开始留材料，别等理赔的时候再临时找，那时候很多证据都找不到了。只要材料能说清楚你确实因为意外没法干活，确实少赚了钱，就符合理赔要求，不用因为没开出来单位证明就直接放弃申请。

四. 不同需求怎么选性价比

刚入职场的年轻朋友，预算不多还要攒房租攒钱，优先选带误工赔付基础责任的产品就行。

我邻居小杨刚毕业半年，去年骑共享单车赶地铁被汽车蹭了小腿骨折，在家养了一个多月没法去公司上班。当时他刚工作没攒多少钱，挑意外险的时候只选了基础款，带每天一百多的误工津贴，每年保费才几十块。理赔下来刚好覆盖他请假扣掉的工资，没动他攒了大半年的旅游基金，完全够用。年轻朋友不用追求太贵的高额度误工赔付，你本来月收入不算特别高，基础额度就能覆盖损失，保费低负担小，性价比拉满。

已经成家，上有老下有小的中年工薪族，建议把误工赔付额度往上提一提。这个年纪你是家里主要收入来源，一旦出事躺在家不能上班，房贷车贷孩子学费都要花钱，缺口不小。我表姐夫在互联网公司做运营，去年搬货闪了腰要住院做手术卧床静养三个月，他之前买意外险的时候特意选了每天三百多的误工赔付，刚好对应他日均工资的水平，请假扣掉的绩效和全勤基本都补回来了，没让家里动孩子的教育储备金，压力小了很多。这个阶段不用盲目买最高额的，对照自己月均收入算好额度，刚好覆盖收入损失就行，多花的钱都是冤枉钱，选对应额度的就好，性价比最合适。

做自由职业的朋友，一定要格外注意，很多意外险对没有固定单位的自由职业者，误工赔付要求不一样。你没法开单位的收入减少证明，买的时候就选不需要单位证明，只需要银行流水就能理赔误工的产品。我闺蜜做自媒体接推广，去年摔了胳膊没法剪视频停更一个月，接的推广都延期了，少赚了不少。她当时买的时候特意选了认银行流水的产品，打印了近半年的收入流水就赔了，刚好补上停更的损失。自由职业不要随便买普通工薪款，不然到理赔的时候拿不出单位证明，一分钱都拿不到，白给保费，选对认流水的产品才划算。

已经退休还在做兼职的长辈，要是有务工收入，也可以选带小额误工赔付的产品。很多人觉得退休了不用要误工费，但是不少长辈帮人看店、做手工活，每个月也有不少收入，摔了碰了没法干活也会损失收入。我家小区门口看水果店的张阿姨，退休之后没事干帮儿子看店，去年摔了腿在家养了一个月，儿子雇人看店花了几千块，她之前买意外险的时候加了小额误工责任，理赔下来刚好付雇人的钱，没花自己的养老钱。退休长辈不用买太高额度，对应你兼职的月收入选就可以，每年多花十几块钱就能加，性价比很高。

最后提醒大家，买之前先算清楚自己的日均收入，再对应选误工赔付的额度，别多买也别少买。多买了你用不到，白白多交保费；少买了覆盖不了损失，起不到作用。另外一定要看清楚理赔要求，问清楚需要什么材料，选自己能拿出对应材料的产品，这样出事的时候才能顺利拿到钱，真正发挥作用。

结语

说到这儿，你应该就清楚意外险什么情况下不赔误工费了吧：只要是违法违规、职业没如实告知、材料不全没法证明误工损失的情况，大概率拿不到误工费赔付。咱们买意外险的时候，先对照自己的职业选对产品，一定要如实填工作信息，别嫌麻烦漏填信息，平时把工资条、单位误工证明这些材料都整理好存好，最后再结合自己的预算挑就好，刚工作预算不多选基础带误工责任的就行，预算宽松可以选额度合适的误工津贴，这样真出事的时候，才能顺顺利利拿到赔付哦。

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