返还型意外险值得买吗 意外险怎么交钱才能报销

引言

你是不是也刷到过「不出险就能把钱全额退给你」的宣传，心里直打鼓：这种意外险到底划算不？意外出事之后，又该怎么操作才能顺利拿到报销？今天咱们就把这两个问题聊明白。

一. 返还型意外险的性价比分析

先给你说我直接的观点：多数普通家庭选返还型意外险，性价比不高。

我给你说个身边真实的例子，去年楼下开早餐店的张哥，跟你我一样都是每天起早贪黑赚辛苦钱的，听保险销售说“不出事就能把钱全退给你，相当于免费买保障”，一下子动心了，当场就签了合同。这款产品每年交三千多，一共要交二十年，保额只有五十万，保障到期如果没出过险，就退回一共六万多的保费。

我帮张哥算了一笔账，同样五十万保额的纯保障意外险，一年只要不到两百块，二十年算下来一共才不到四千块。比他这款返还型的，二十年整整少交了将近六万。就算把这六万存到银行，二十年下来产生的利息，都比到期退回的总保费多。就更别说如果把差价拿去做稳健理财，收益还会更高一点。

再说说条款里藏的小细节，很多返还型意外险，只保交通类的意外，日常摔伤、烫伤、被动物抓伤这种常见的普通意外，要么保额很低，要么干脆不给赔。张哥这款就有这个问题，上个月他揉面的时候不小心压伤了手，缝了五针花了一千多医药费，找去理赔才发现，意外医疗的保额只有五千，还得扣掉两百免赔额，最后只报了八百多，要是换了同价位的纯保障意外险，这种情况妥妥能全报。

当然也不是说所有人都不能碰返还型意外险。如果你已经配齐了重疾、医疗、定期寿险这些核心保障，手里还有一笔长期不用的闲钱，就是接受不了“交了钱没出事就打水漂”的设定，那可以选，但也一定要仔仔细细算清楚总保费和预期收益，别光听销售说，要自己对着条款一条一条捋明白。如果你还在攒房贷车贷，一家人各项开支都紧巴巴，只想花少钱买够足额的保障，那直接选纯消费型的意外险就够，没必要多花冤枉钱买返还责任。

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二. 意外发生后如何正确理赔

首先，很多朋友刚出事第一反应是先顾着自己看病，把啥单据都丢了，最后理赔卡壳，这真的太亏了。给你说个真实例子，去年我同事下班骑电动车摔了腿，去医院处理完，缴费后随手把收费小票、诊断书塞在外套口袋，后来洗衣服忘了掏，泡得字都模糊了，找医院补开补了快一周，还差一张治疗项目的明细没补上，最后理赔少报了小一千块钱。所以第一点，你不管出事之后多忙，第一件事就是把所有和这次意外相关的单据都收好在一个固定文件袋里：包括交警开的意外认定书、医院的诊断书、所有缴费发票、费用明细、处方单，要是涉及住院，出院小结也要一并收好，发票原件一定要留好，绝大多数报销都要收原件，弄丢了真的很麻烦。

其次，很多人不知道，意外险报销和你的缴费其实没什么关系，只要你投保的时候按时交了保费，保障还在有效期内，就可以申请理赔，不存在说你交的钱越多就能先给你报，或者交了几十年才能报这种说法，别自己吓自己。我之前帮一个阿姨处理理赔，阿姨买的一年期意外险，每年都按时交保费，这次不小心下楼崴了脚做理疗，她一开始说「我才交了两年保费，是不是达不到报销要求啊？」，其实根本没有这回事，只要意外发生在保障期限里，符合条款里的意外定义，就可以申请报销。

第三点，一定要第一时间报案，别拖个十天半个月才说，很多意外险条款里要求出事之后10天内报案，拖得太久，保险公司没办法核实意外情况，容易耽误你理赔进度。之前有个读者给我讲，他叔叔年初出去爬山崴了脚，觉得伤不重，自己贴了膏药在家养，过了一个多月发现一直好不了，去做手术才想起要报意外险，这时候再报案，保险公司需要核实当时的意外情况，找同行的人、调景区的记录，前前后后多花了一个多月才走完流程，本来一周能弄完的事，硬生生拖了两个月，太耽误事。

第四点，别隐瞒情况，也别乱改病历，上次有个小伙子，摔了之后去看医生，医生问怎么受伤的，他说自己在家摔的，其实他是上班路上帮公司搬东西摔的，属于工伤，也符合意外险的保障范围，结果病历写错了出险原因，最后来回跑了好几次改病历，才顺利理赔。你去看医生的时候，就如实说清楚出事的时间地点原因，别瞎改，也别漏说，病历里的内容会直接影响理赔结果，这点一定要上心。

最后，报销的时候按保险公司要求提交材料就行，现在很多保险公司都有线上理赔通道，直接在公众号或者APP上传扫描件就能申请，不用特意跑线下网点交材料，特别方便。要是你不确定要交哪些材料，直接打保险公司的客服电话问清楚，一次性备好，避免来回补材料折腾，一般符合要求的理赔，材料交齐之后一周左右就能拿到报销款了。

三. 各类人群保险配置思路

先给学生党说清楚，你们大多还没收入，生活费都是家长给，预算肯定有限，别碰返还型意外险。就选纯保障的消费型意外险就行，一年只需要花百八十块，就能覆盖日常摔碰烫烧、出行意外这些常见风险。你们平时爱出去打球、露营、和同学约着出去玩，磕磕碰碰很常见，几百上千的医疗费用，报销之后能帮家里省不少钱。之前我朋友家上大二的小孩，骑车摔了胳膊骨折，花了八千多块治，纯消费的意外险报了六千多，一年保费才不到一百块，性价比很高，完全适配学生党手头不宽裕的情况。

再说说刚工作没几年的年轻人，你们刚步入社会，工资不算高，还要付房租水电，每个月剩不下多少钱，也不建议选返还型意外险。返还型一年得交大几千，连续交十几年，对你来说经济压力不小，万一中间交不上保费，合同失效了，损失更大。就选每年几百块的纯消费意外险就行，把保额做高一点，毕竟你们是家里未来的依靠，如果真的出事，高额一点的保额能帮家里还清贷款、稳住生活。如果手里真的剩点闲钱想攒着，与其买返还型，不如把多出来的钱存起来，或者投点稳健的理财，灵活性比返还型高多了。

接下来是上有老下有小的中年群体，你们是家庭的经济支柱，本身要还房贷车贷，还要养孩子养老人，开支很大。要是你家庭条件不错，手里常年有闲置资金，也没更好的稳健增值渠道，能承担每年几千块的保费，那可以少量配置返还型意外险，但也别把钱都砸进去。要是你本来现金流就紧张，每个月赚的钱刚够覆盖开支，那还是老老实实选纯消费的意外险，把保额做足，优先覆盖身故伤残和意外医疗责任，先把保障做足再说其他的，别为了那点几十年后的返还，影响现在的生活。

然后说退休之后的老年群体，你们买意外险最该看重意外医疗责任，别盯着返还不返还。首先，不少返还型意外险投保年龄卡得严，超过六十五岁很多都买不了，就算能买，保费会贵得离谱，几十年之后才能拿到返还，对老年人来说太不划算。老年人本身容易摔滑摔倒，骨折、擦伤这些情况很常见，选纯消费的意外险就行，重点挑意外医疗免赔额低、报销范围包含社保外用药的产品。之前楼下张阿姨，出门买菜摔了髋部骨折，用了进口的钢板，花了三万多，她买的意外险意外医疗能报社保外用药，最后报了两万多，要是买了返还型，不仅保费贵很多，保障责任还不一定有这么贴合需求。

最后说身体有点小毛病的朋友，其实意外险大多不用健康告知，不管你有没有基础病，大部分都能买，不管你选消费型还是返还型，先看投保规则里的年龄和健康要求，只要符合就能买。但要是你预算有限，肯定优先选纯消费，先把保障凑够，别为了返还硬买高保费的产品，导致后续交不上费断保，那就得不偿失了。

四. 缴费年限选择与合同细节

选缴费年限，得先摸清楚自己兜里有多少钱，别脑子一热选了错的，最后交不起保费断保，连保障都没了。

大陈今年三十五，做点小生意赚了点闲钱，当时听销售说一次性缴清保费，后面不用年年惦记交钱，省得忘缴影响保障，他当场就拍板，把五年的保费一次都交了。结果过了半年，生意周转缺一笔钱，当时保单现金价值又不高，取出来亏一大笔，借又没借到，最后只能申请退保，亏了快两万，之前的保障也没了，后悔得直说不该图省事。

如果你刚工作没几年，每个月工资除去房租吃饭剩下不多，那就选按月缴或者按年缴的长期缴费，每个月摊下来几十块，压力特别小，就算收入暂时波动，也能负担得起，不会影响你的基本保障。要是你年纪大了，收入比较稳定，手里有闲置的钱，又怕以后记性不好忘缴费，那可以选短一点的缴费年限，比如三五年缴完，也不用年年操心。

选完缴费年限，一定要抠合同里的细节。首先看合同里写的返还条件，不少返还型意外险要求你保障期内没出过险，才能拿到返还的钱，要是你中途申请过理赔，哪怕理赔金额没超过保额，也拿不到全额返还，这点一定要看清楚。我前阵子遇到一个粉丝，他说自己买了返还型意外险，前两年摔了腿报了几千块理赔，今年满期去拿返还，才被告知出过险就只能退现金价值，比预期少了快一半，就是签合同的时候没仔细看这条。

还要看合同里的免责条款，比如哪些情况意外险不赔不返还，很多人不看这块，等到出事申请理赔才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，白花了保费。另外还要注意，合同里有没有写，缴费断缴之后有多长的宽限期，宽限期里保障是不是有效，这些都得一条一条核对清楚，别光听销售口头说，一切都要以合同白纸黑字写的为准。

还有，选缴费方式的时候，尽量选自动扣款，绑定一张常用的银行卡，提前留好够缴费的钱，避免因为忘了转账导致断保。要是你选手动缴费，一定要在手机日历上设好提醒，到期前一周就备好钱，别因为一时疏忽，让本该有的保障泡汤。

结语

总结来说，大部分普通朋友选不返还的纯保障意外险就够，性价比更高，如果你本身已经做好所有基础保障，手里有闲置资金，只是想存点钱顺带一份保障，再考虑返还型也不迟。至于报销，只要正常按时缴保费，意外发生后收好医院的发票、诊断证明、意外事故证明这些材料，交给保险公司申请就能走报销流程，别丢了关键单据就行，不管选哪款意外险，先把日常意外的基础保障做足才是最实在的。

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