一年的意外险多少钱合适 里的意外险有哪些

引言

大家平时是不是都在纠结，买一年期意外险到底花多少钱才不亏？市面上常见的意外险到底有哪些品类适合自己？别犯难啦，今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，帮你选到适合自己的意外险。

一. 保费多少才算合理？

刚工作的年轻人，月薪不高，每个月要付房租还得攒生活费，挤不出太多钱买保险，那一年花几十到一百多就够。别觉得便宜没好货，这个价位就能买到几十万的意外身故伤残保额，完全能覆盖基础需求。比如刚毕业在电商公司做运营的小周，每月到手四千多，房租占了一半，他挑了一款一年八十块的意外险，意外身故保额就有四十万，足够帮他应对极端情况，不会给老家父母留负担，这个价格对他来说就很合适。

普通工薪家庭，夫妻两人加起来月薪一万多，要还房贷养孩子，保费可以控制在每人每年两三百块。这个价位能买到更高的保额，还能附加不错的意外医疗责任，性价比很高。比如在超市做收银员的林姐，爱人是快递员，两人都需要出门跑，她给自己和爱人各买了一年两百多的意外险，每人都有五十万的意外身故保额，意外医疗也能报社保外的用药，算下来每个月才二十多块钱，对家庭开支没什么影响，保障却到位了。

如果是预算比较宽松，想要更高保障的朋友，一年最多花五百块也完全够了。不用花大几千去买贵的意外险，意外险保费本身就很便宜，超过五百的意外险大多是附加了很多你用不上的责任，纯属浪费钱。比如做设计工作室的陈哥，手头比较宽松，本来想买一款一年八百多的意外险，后来发现五百块的产品就能买到一百万保额，意外医疗额度也够高，还能报销自费药，剩下的三百多块钱拿来加保额买别的保险不好吗，没必要多花冤枉钱。

不同年龄阶段，预算也可以调整。小朋友和老年人，其实不用买太高的身故保额，保费可以更低。小朋友一般保额限制最高几十万，一年花五六十块就能搞定，老年人侧重意外医疗，一年花一百到两百块也能买到不错的保障。比如张阿姨今年六十五，孩子帮她挑了一年一百五十块的意外险，意外医疗额度有两万，还包含了骨折保障，完全满足需求，这个价格就很合理。

总结一下，判断保费合不合理，核心就看保额够不够，别追求贵的，只选匹配你预算和需求的。一般来说，不管你是什么收入水平，意外险保费都不用超过你年收入的百分之一，花小钱就能买足保障，才是意外险该有的样子，别被卖高价意外险的忽悠，多花了钱还得不到多余的有用保障。

二. 不同人群怎么选方案

刚参加工作的年轻人，每个月要还房租、攒生活费，手头预算不多，建议一年花几十到一百多块就够，不用追求太高保费，重点把意外身故伤残保额做够就可以。年轻人出门通勤多，挤地铁赶公交骑电动车，难免遇到磕碰剐蹭，意外医疗额度不用追求太高，一万到两万基本够用，但尽量选能覆盖社保外用药的，碰到被钉子扎打破伤风、骑车摔了缝针开进口药，也能省不少钱。我身边刚毕业的小吴，刚工作的时候月薪不高，就花八十多块买了一年期意外险，保额五十万，意外医疗还能报社保外费用，去年骑共享单车刹车没捏稳摔了，胳膊缝了五针，花的自费药全部走保险报销了，自己只花了挂号费，特别划算。

上有老下有小的中年家庭支柱，预算可以稍微放宽一点，一年花两三百块就合适，保额要做高一点，毕竟一家老小的开支都靠这份收入，万一出了问题，保额够才能帮家庭渡过难关。中年人平时经常开车出差，跑高速跑长途的概率高，可以附加一点交通意外额外保障，不用多花太多钱，就能多一层保障。邻居张大哥今年四十岁，做销售经常跑外地谈客户，他一年花两百八十块，买了一百万保额的意外险，附加了交通意外额外保障，上个月过路口被变道的车蹭了，肋骨骨裂住院，除了车险报销之外，意外险报了剩下的自费部分，后续理赔款也帮他补了不能工作这段时间的家用，帮家里减轻了不少压力。

家里的小朋友，不用买太高的身故保额，按照监管要求，十岁以下身故保额最高不超过二十万，十岁以上不超过五十万，跟着规定买就可以。小朋友活泼好动，跑跳打闹容易磕伤碰伤，还总喜欢碰些乱七八糟的东西，误食、擦伤、烫伤都很常见，所以一定要关注意外医疗的保障，尽量选免赔额低、报销比例高、能报社保外用药的。我闺蜜家的五岁儿子，去年跑着玩摔碎了半颗门牙，要做树脂修复，选了进口材料，闺蜜买的意外险意外医疗能报社保外，最后花的一千八百多块钱全报了，相当于没花钱就给孩子把牙修好了。小朋友的一年期意外险，一年一百块以内就能买到不错的保障，不用多花钱，够用就好。

退休之后的老年人，年龄大了腿脚不方便，容易滑倒骨折，不用买太高的身故伤残保额，重点关注意外医疗和骨折保障责任。很多意外险对老年人年龄限制多，超过六十岁很多产品不能买，能买的产品保费也会稍微涨一点，一般一年两三百块也能搞定。要注意看意外医疗的免赔额，尽量选零免赔或者一百块以内免赔的，报销比例越高越好，很多老人有骨质疏松，摔一跤就是骨折，打钢钉钢板很多材料都是社保不报的，能报社保外用药就特别重要。我姑姑今年六十七岁，去年冬天在菜市场买菜踩滑摔了，尾椎骨裂要卧床休养，还需要做康复理疗，她买的意外险不仅报了大部分医疗费用，还给了一笔骨折津贴，刚好抵了她请护工花的钱，子女不用额外掏这笔钱，特别实用。

从事高风险职业的朋友，先看自己的职业类别能不能买，很多普通意外险只承保1到3类职业，像建筑工人、外卖骑手这类4到5类职业，要买对应职业能承保的产品。这类产品保费会比普通职业贵一点，一年三百到五百块基本就能买到几十万保额，不要抱着侥幸心理买不符合职业要求的产品，不然出事了理赔会出问题。我认识的一个在装修队干活的李师傅，之前图便宜买了普通人的意外险，去年干活的时候从梯子上摔下来，才发现自己的职业不满足投保要求，最后没拿到理赔，后来换了对应职业能买的意外险，虽然多花了一百多块，但心里踏实，万一出事也有保障。

三. 意外医疗责任看仔细

先直接给大家说观点：买一年期意外险，一定要重点看意外医疗责任，别光盯着身故保额往上堆，日常发生小意外去医院花钱的概率，比发生身故伤残高太多，意外医疗才是咱们普通人用得最多的保障部分。

咱们先拿真实的例子给大家说。我邻居张阿姨上个月下楼倒垃圾，踩滑了崴了脚，还不小心被路边的围栏划破了小腿，去医院缝针清创的时候，医生说伤口有点深，建议用一款效果更好的可吸收缝合线，不用之后拆线遭罪，这款线不在社保报销目录里，一针就要小一千。张阿姨半年前买了一款一年期意外险，当时没注意意外医疗能不能报社保外的费用，最后这一千多块全得自己掏腰包，要是当时选对了，这笔钱就能全报了。

给大家第一个可操作建议：优先选能报销社保外用药和诊疗项目的产品。尤其是咱们日常遇到的划伤烫伤、猫狗抓伤打狂犬疫苗、意外骨折用进口钢板，这些常用的项目和药品很多都不在社保报销范围内，要是意外医疗不覆盖这块，等于少了大半用处。你一年多花几十块钱，就能换到社保外报销的责任，这笔投入很划算。

再给大家第二个可操作建议，看清楚免赔额和报销比例。有的产品意外医疗免赔额是零，报销比例能到九成以上，有的产品免赔额设到一两百，报销比例只有八成，差不少钱。比如同样花了一千块的意外医疗费，零免赔九成报销，能报九百；要是两百免赔八成报销，只能报六百四十，差出来两百多块，够你交小半年保费了，别小看这点差距，真用到的时候差不少。

第三个可操作建议：看看报销额度够不够用。一般日常小意外，一万到两万的意外医疗额度就够用，要是你经常从事户外活动，或者家里有老人孩子容易磕磕碰碰，选三万到五万的额度也合适，不用追求太高的额度，浪费保费没必要，但也不能选几千额度的，真遇到点需要花钱的意外，额度不够报不完，还是得自己掏钱。

最后给大家提个醒，一定要注意意外医疗的报销限制，有的产品要求必须去二级及以上公立医院普通部，这个要求比较合理，大多数人就诊也符合这个条件，别选限制太多的产品，比如要求必须去指定医院，真遇到意外就近就医，最后因为医院不符合不给报销，太憋屈了。

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四. 理赔流程别搞错啦

出了意外之后，第一时间先给承保公司打电话报案，别拖着。很多朋友出了事儿先忙着照顾病人，转头忘了说，耽误了理赔核查，反而给自己添堵。举个例子，咱们小区的小张下班骑车摔了，蹭到了路边花坛磕破了膝盖，缝了五针，当天处理完伤口回家，就给保险公司打了电话报案，登记了事故时间、地点还有自己的受伤情况，一开始他还怕报案太早麻烦，其实早报案能让保险公司更快核对事故真实性，不会耽误后续审核。

报案之后，所有的单据都要好好留着，别随手扔。不管是挂号单、缴费发票、处方单、检查报告，还是意外事故的相关证明，全都整理好放一块。小张当时就把门诊挂号票、药费缴费单、医生开的诊断书全收进了文件袋，连拍伤口的照片都存进了手机相册，后来提交材料的时候一分不少，省得再跑医院补开单据，省了好多时间。

提交材料的时候，按照保险公司要求的格式来，现在很多都支持线上提交，不用专门跑线下网点。小张就是直接在官方小程序上传了所有材料的照片，纸质单据自己留好备查，不用跑保险公司柜台，在家十来分钟就弄完了。要是你不会弄线上操作，也可以打客服电话，问问线下网点在哪，带好材料过去交就行，怎么方便怎么来。

提交完材料之后，耐心等审核就好，要是保险公司需要补充材料，接到通知赶紧按要求补。一般小的意外理赔，案情简单，材料齐全，审核都很快。小张这次磕伤报销意外医疗，从提交材料到赔款到账，只用了两周，钱直接打到他预留的银行卡里，到账还有短信提醒，不用天天追着问进度。

最后还有一点要提醒，一定要按要求在指定医院接受治疗，一般都要求二级及以上公立医院，别随便去小诊所，不然理赔可能会出问题。要是情况紧急需要先就近急救，之后记得及时转到符合要求的医院，提前跟保险公司说明情况，也不会影响理赔。

五. 常见误区要避一避

很多朋友买意外险，上来就奔着返还型去，觉得没出事还能把钱拿回来，太划算。实际上，返还型意外险每年要交的保费，是普通意外险的五六倍甚至更多，你算笔账，每年多掏大几千，存个几十年，就算到期给你返钱，这笔钱放在别处也能生收益，算下来反而亏了，普通人选一年期消费型意外险就够用，把钱花在刀刃上，比攒着等返还实用多了。

不少人觉得，我已经有单位买的社保或者公司团体意外险，不需要再自己买额外的意外险了。其实单位给的团体意外险，保额通常不高，而且只能覆盖工作时间的意外，下班路上、周末出门遇到意外，很多都不在保障范围内，社保对意外造成的自费药、住院津贴这些报销也有限，额外自己买一份个人意外险，刚好能补上缺口，双份保障更踏实，不信你看赵姐，之前她在公司做户外拓展的时候摔了腿，公司团体险只报了七成，自己买的意外险把剩下的自费部分全报了，没花多少钱就把伤养好。

还有人以为，只要是意外，买了意外险就都能赔，从来不看免责条款。实际上，很多情况意外险是不赔的，比如部分高危职业不在承保范围内，还有一些高风险运动，像攀岩、潜水这些，很多普通意外险都把这些列在免责里。之前有个做装修的大哥，做木工属于五类职业，他图便宜买了只承保一到三类职业的意外险，后来干活的时候不小心锯伤了手，申请理赔才发现因为职业不符合要求，赔不了，白交了好几年保费，买之前一定要对照自己的职业核对承保范围，别偷懒漏看这一项。

很多人买意外险，一味追求高保额，觉得越高越好，不看其他责任，其实对于大部分人来说，意外医疗比身故伤残保额更实用。平时生活里，很少会碰到严重到身故伤残的意外，反倒是走路崴脚、被车刮了、做饭烫伤、猫狗抓伤这些小意外更常见，这些都走意外医疗报销，如果只买高身故保额，意外医疗额度只有几千块，真出了小意外，根本不够用，建议把意外医疗的额度留足，再根据自己的情况调整身故保额，不要本末倒置。

还有一个误区，很多人给孩子买意外险，追求给孩子买高身故保额，觉得给孩子保障要做足。实际上，对于未成年人，银保监会对未成年人身故保额有明确的限制，十岁以下保额不能超过二十万，十岁到十八岁不能超过五十万，你就算多花钱买更高的保额，真出事了也只能按限额赔，白白多花保费，给孩子买意外险，重点关注意外医疗的报销范围，能不能报自费药，有没有住院津贴，这些比堆高身故保额有用多了。

结语

总的来说，咱们买一年期意外险，不用花大几百上千冤枉钱，普通人一百元以内就能买到够用的保障，贵价产品不一定适合你。市面上常见的一年期意外险会按人群划分保障，不同人群选符合自己日常风险需求的就好：一般选好够额的身故伤残责任，再优先挑带社保外用药报销的意外医疗责任，看清职业限制和免责条款，理赔提前准备好资料就行。按这个思路挑，花小钱就能买到合适的保障，不用再纠结花多少钱、挑哪类的问题啦。

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