意外险都保哪些 个人意外险怎么缴纳的

引言

你是不是也疑惑，平时常听的意外险到底保啥？自己想买个人意外险，到底要怎么缴费呀？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你弄明白。

一. 意外保障范围有哪些

咱们先讲大家最常碰到的场景，日常出门买个菜摔了一跤，崴了脚还磕破了膝盖去缝针，这种符合突发、外来、非本意的情况，意外险是能赔的。

之前我邻居家阿姨，下楼扔垃圾踩了青苔滑出去，手肘骨折打了钢钉，住院花了三万多，她买的意外险，社保报完剩下的一万八千多，全部走意外险医疗报销报下来了，后来拆钢钉的钱也按比例报了，自己没花多少钱。这种日常的小意外摔伤刮伤，只要是外来突发的，都在保障范围内。

再说说通勤路上的交通磕碰，比如骑电动车被剐蹭，坐公交急刹车撞到扶手磕伤，这些情况意外险也管。去年我同事小周早高峰骑共享单车，被拐弯的汽车蹭倒，腿上缝了五针，对方全责走车险，剩下一些自费的药品，小周自己买的意外险也把剩下的部分报了，相当于自己没掏一分钱。

如果意外导致了更严重的情况，比如落下残疾，意外险会按照伤残等级，按比例给你赔付一笔钱，这笔钱你随便用，可以当治疗费，也可以当生活费弥补不能工作的收入损失。这里要提醒你，只有符合伤残评定标准的情况才会赔付，不是随便受伤就能赔，买之前要看看条款里的伤残评定规则。

当然也要说清楚哪些不赔，自己故意造成的伤害肯定不赔，比如刻意自伤这种，保不了。因为疾病引发的意外也不赔，比如你走着路突然心脏病发作晕倒摔了，这种因为疾病引发的摔倒，意外险不承担责任，因为根源是疾病不是外来的意外。还有一些高危职业，比如高空作业，普通意外险不承保，得选对应职业类别的意外险才行，买之前一定要看看自己的职业在不在承保范围内，不然出事了赔不了，白花钱。另外，中暑、猝死一般也不在普通意外险的保障范围内，部分意外险会额外加猝死责任，可以根据自己的需求选，如果你经常熬夜加班，不妨挑带这项责任的产品。

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二. 缴费方式与支付渠道

个人意外险大多是一年期的消费型产品，默认缴费方式就是一年一缴，每年保费到期前按时缴费就行，操作很简单。这种缴费方式适合大多数普通人，每年只需要操作一次，不用每月记着扣款，也不用长期绑定扣款协议，不想续保时直接停缴就可以，灵活性很高。如果你是刚工作手头不太宽裕的年轻人，或者每年预算不多只想先配置基础保障，可以选择这种一年一缴的方式，每年花几十到几百块就能拿到几十万的保障，不会有长期缴费的压力。

现在也有不少产品支持按月缴费，每个月从你绑定的账户里扣几块到几十块，分摊下来每月压力更小。比如刚毕业的大学生，每个月生活费不算多，一口气拿出几百块买意外险可能觉得心疼，按月缴费每个月只需要十几块，相当于少吃一顿外卖就能买到全年保障，很适合预算暂时有限的朋友。不过要提醒你，按月缴费一定要绑定常用的银行卡或者支付账户，别因为账户余额不足断缴导致保障中断，万一出事就没法理赔了。

支付渠道分好几种，最稳妥的是保险公司官方渠道，比如保险公司官方APP、官方微信公众号、官方网站，你直接在上面填信息选产品，跟着页面提示就能完成支付，全程自己操作，没有中间环节，不容易踩坑。我邻居小周去年刚参加工作，就是在保险公司官方公众号上买的意外险，选好保障额度之后直接用微信支付，几十秒就完成了，支付完立刻收到电子保单，存在微信卡包里随时都能调出来看，特别方便。

除了官方渠道，正规保险经纪平台、持牌保险代理人也能帮你完成缴费，你选好产品之后，可以让代理人帮你对接缴费流程，或者在合规的第三方平台上直接支付，这些渠道都是受监管的，资金安全有保障。不过要注意，不要找没有资质的私人代缴，也不要随便把个人支付信息转给陌生中介，避免出现信息泄露或者资金被骗的情况。

不管你选哪种缴费方式和支付渠道，缴费完成之后一定要保存好缴费凭证和电子保单。现在大多数产品都不用纸质保单，电子保单和纸质保单有一样的效力，你可以把电子保单下载到手机里，或者存在云盘里，同时把缴费成功的截图也存一份，万一后续需要理赔，拿出来就能用，不用临时到处找记录。如果你担心忘记缴费，可以在保险公司官方渠道开通到期提醒，到期前会给你发消息通知，不用担心错过缴费时间断了保障。

三. 不同阶段怎么挑保障

先给未成年孩子说，孩子活泼好动，跑跳打闹容易磕伤碰伤，不少孩子还会参加学校的课外活动，摔伤、割伤、动物抓伤都很常见。给孩子选意外险，优先关注意外医疗的报销比例，还有是否包含自费药报销。举个真实的例子，我邻居家7岁的小男孩，放学路上跑着追同学，没注意路边停的电动车，一下子绊倒磕破了额头，去医院缝针加打破伤风，一共花了两千三百多，其中有八百多是进口缝合线的费用。邻居给孩子买的意外险包含自费药报销，最后除去一百块免赔额，剩下的几乎都报了，自己只花了不到两百块，这就把小额意外的支出风险转出去了。另外给孩子买意外险，不用追求太高的身故保额，按照监管要求，未成年人身故保额有上限，买多了也没用，多把额度放在意外医疗部分就可以。

接下来给刚退休的老年人说，老人年纪大了骨头脆，走路容易滑倒摔跤，很多老人都有骨质疏松，摔一跤很容易骨折，所以给老人挑意外险，重点要加骨折津贴保障。我姨妈今年62岁，下楼买菜踩滑摔了一跤，股骨骨裂要在家躺三个月，她之前买的意外险里面包含每天八十块的骨折津贴，一共赔了九十天，拿到七千多块补贴，刚好用来支付请护工帮忙擦洗、做饭的开销，没给子女添太多经济负担。另外老人买意外险，大多不需要做健康告知，即使有高血压、糖尿病也能买，不用纠结健康条件，重点看意外医疗免赔额高低，免赔额越低，自己掏的钱越少。

然后是刚参加工作的年轻人，刚步入社会积蓄不多，大多是通勤路上奔波，每天坐地铁公交或者骑电动车上下班，意外风险主要来自交通意外和日常磕碰。这类人群，建议先买一年期的意外险，价格便宜，一百块左右就能买到几十万的身故伤残保障，加上几万的意外医疗，完全够用，不会给经济造成压力。如果你是经常需要户外作业的年轻人，比如装修工人、快递配送员，一定要看清楚意外险的职业承保范围，确认你的职业能正常承保再买，不然出事了可能没法赔。

再说说上有老下有小的中年家庭支柱，这类人群是家庭收入的主要来源，一旦出事对整个家庭影响很大。所以买意外险的时候，可以把身故伤残额度买高一些，按照家庭三到五年的开支来定额度就行，比如你家庭一年开支二十万，就买五六十万的额度，万一出事，这笔钱能支撑家人渡过一段困难的日子。如果中年人心脑血管不太好，要注意，只有意外导致的伤害才能赔，自身疾病发作引发的摔倒，意外险不赔身故责任，这点一定要记清楚。

最后给预算不同的人群提个明确建议：经济基础比较弱的，优先给家庭收入最高的人买够额度，先保大人再保老人孩子，大人是家庭的保障，大人有保障，整个家庭就不会出大问题。经济条件宽松一点的，可以在基础意外保障之外，加上特定交通意外的额外赔付，经常开车出差的人，加这一项很实用。不管是什么预算，都不要买长期返还型的意外险，同样的额度，一年期的价格要便宜很多，性价比更高，更适合普通家庭选购。

四. 理赔流程与注意事项

发生意外之后，第一时间联系你的投保渠道或者保险公司，别拖着。大部分意外险没有要求必须48小时报案，但拖得越久，整理材料、核对事故细节越麻烦，还可能耽误理赔进度，越早报备越好。

整理材料的时候，一定要把关键凭证留好。如果是意外门诊或者住院，收好医院开的所有收费发票原件、费用明细单、诊断书、病历本，这些都是报销必须的。如果是摔倒骨折这类意外，还可以把当时拍的片子报告也一并附上。我朋友去年下班骑车被路边绊倒磕伤了膝盖，看完病随手把发票塞包里，找的时候找不到，最后只能跑去医院补了盖章的存根联，来回跑了两趟耽误了小半个月，这个教训大家记好，把所有材料放一个文件夹或者专门存手机相册里，别乱塞。

如果是涉及到伤残的理赔，要等治疗结束、伤情稳定之后，再去保险公司指定的机构做伤残鉴定，拿着鉴定结果去申请对应额度的赔付就行。别着急提前做，伤情没稳定的时候出的鉴定结果，大概率不符合要求，还要重新做，平白浪费时间和钱。

有几个常见的免责坑要提前避开，别踩雷。第一，个人故意导致的伤害不赔，酒驾、违法操作导致的意外也不赔，这些都写在条款的免责部分，买的时候扫一眼就能看到。第二，如果你已经通过其他渠道报销了一部分医疗费用，意外险只能报销剩下没报的部分，没法重复报医疗费用，但是伤残或者身故的额度是可以重复赔的，这点要分清楚。第三，很多人以为猝死也算意外，其实大部分普通意外险，猝死都不在保障范围内，如果担心这个，可以选带猝死责任的意外险，别买错了。

最后，提交完材料之后多跟进一下进度，如果超过十个工作日还没人联系你，主动找保险公司询问情况，符合保障要求的理赔，都会按约定打款到你提供的银行卡里，到时候查收一下到账信息就好。

结语

简单来说，意外险保的就是外来突发的非疾病意外伤害，日常出门摔跤、通勤磕碰这类情况都在保障范围内，高危职业只要选对符合要求的产品就能买。想买的话直接选一年一缴或者按月缴费都可以，官方平台和正规代理人渠道都能操作，很方便。挑的时候别盲目贪多，根据自己的年龄、职业和预算选就行：孩子优先挑高比例医疗报销的，长辈多留意骨折相关津贴，先给家里赚钱的大人配置，再补充老人孩子的，这样就能用合适的预算把意外保障做足啦。就拿刚退休的张阿姨来说，之前下楼买早点不小心崴脚骨折，买的意外险报销了大部分医疗费，还拿到了休养津贴，一下子减轻了不少家庭负担，这就是意外险实实在在的用处。

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