意外险哪个保险好 意外险哪个较好最便宜

引言

想买意外险，挑来挑去挑花眼？到底选哪款合适，又能找到价格合适的？这就给大家说说怎么找适配自己需求的意外险哦。

一. 日常磕碰也能赔，案例分享

我先直接说观点：选意外险，一定要优先包含意外门诊责任，不然日常小意外根本没法赔，很多朋友买的时候没注意这点，真出事了才发现报不了，白花钱。

就说我邻居张阿姨家的孙子吧，今年七岁，正是上蹿下跳爱跑闹的年纪。上周六在小区楼下和小朋友玩捉迷藏，跑太快踩滑了，直接磕到路边健身器材的棱角上，膝盖破了好大一块口子，流了好多血，张阿姨吓得赶紧打车带孩子去社区医院处理。

医生给伤口消了毒，缝了四针，还开了换药的药和打破伤风的针，前前后后算下来一共花了一千二百多。张阿姨之前听我的建议，给孩子买了一份带意外门诊责任的意外险，回家整理好发票、病历还有缴费单据，直接提交给保险公司申请理赔。

去掉一百块的免赔额之后，剩下的一千一百多全部报销了，相当于张阿姨只花了一百块，剩下的都由保险公司承担。拿到赔款的时候张阿姨还说，本来以为只有摔骨折住大医院才能赔，没想到缝个针换个药也能报，早知道真该早给孩子配上。

我给大家直接提建议：不管你是给孩子买，还是给自己买，日常出门上班、上学、买菜散步，难免遇到滑倒擦伤、猫抓狗咬这种小意外，这些情况大多不需要住院，门诊处理就能好。你买意外险的时候，一定要看清楚条款，确认包含意外门诊报销责任，不然这点小伤都要自己掏钱，起不到保险该有的作用。

还有一点要提醒，意外门诊报销要注意报销范围，能覆盖社保外用药的会更实用，比如被猫抓狗咬打进口疫苗，社保往往报不了，如果你的意外险包含社保外报销，这部分钱也能申请理赔，能帮你省不少钱。就像刚才说的张阿姨家孙子，如果磕伤之后需要用到进口美容线减张力，不用包含社保外责任的话，这部分钱就得自己出，有责任就能直接报，这笔开支就省下来了。

图片来源：unsplash

二. 老人小孩保什么重点不一样

先讲小孩的情况，小朋友平时蹦蹦跳跳，磕磕碰碰是常有的事，跑着玩摔个跤、被水壶烫到、被小区野猫挠了打疫苗，这些小意外发生概率特别高，很少会出现特别严重的大额身故伤残情况，所以给小孩买意外险，核心要把意外医疗额度放在第一位，不用一味追求过高的身故保额。

给大家说个我身边的真实例子，邻居张阿姨家5岁的孙子，在小区滑滑梯玩的时候，没站稳摔下来磕破了下巴，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了快三千块，当时张阿姨给孩子买的意外险，意外医疗额度够，而且没有免赔额，社保报完剩下的部分全都报了，最后自己只出了不到两百块的挂号费。要是当初买的时候只看价格便宜，选了意外医疗额度只有一千的产品，那剩下的两千多就得自己掏腰包，反而亏了。

再说老人的情况，老年人年纪大了，骨头脆，一不小心摔倒就容易骨折，很多老人还有高血压之类的基础病，买其他健康类保险很难通过核保，意外险大多没有严格的健康告知，只要能正常走路买菜，基本都能买，对老人特别友好。老人发生意外之后，往往需要住院养伤，没办法自理，还要请护工照顾，这部分额外开支也不少，所以给老人买意外险，除了意外医疗额度要够，一定要加上住院津贴责任。

同样给大家举个例子，我表姐的婆婆今年68岁，早上出去买菜踩滑摔了，股骨骨折需要住院做手术，前前后后住了二十多天院，当时表姐给婆婆买的意外险，每天给一百五十块的住院津贴，住了二十五天，就给报销了三千多块的津贴，刚好够请护工的部分开支，一下子就减轻了家里的负担。而且老人摔了之后恢复慢，有些产品还包含康复护理的报销，能帮家里省不少钱。

给大家直接说可操作的建议，给小孩买的话，意外医疗额度最好不低于两万，优先选可以报销自费药、没有免赔额的产品，身故保额不用买太高，符合监管要求就行，这样价格也不会贵，一年几十块到一百多块就能搞定。给老人买的话，优先选支持高龄投保的，意外医疗额度不低于三万，一定要附加住院津贴，不用追求太高的身故伤残保额，这样整体价格也比较便宜，适合大多数普通家庭，也能把钱花在真正需要的地方。

三. 低保费撬动高保额杠杆

我直接说观点，普通人买意外险，完全不用交智商税花大价钱，选对产品就能用很少的保费拿到足够高的保额，杠杆效果很明显。

刚毕业没几年的小张，每个月到手工资也就四千多，扣除房租、吃饭和必要的社交开销，每个月能攒下来的钱也就几百块，他之前听朋友说意外险必须买，但是怕花钱一直拖着不敢下手。后来按照我给的建议选了一年期的综合意外险，一年下来缴费才一百多块，就拿到了几十万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，平均到每个月也就十几块钱，差不多也就是一杯奶茶钱，完全不会增加他的生活负担，现在出门不管是挤地铁还是加班走夜路，心里都踏实不少。

对刚进入社会的年轻朋友来说，如果你手头积蓄不多，预算有限，我直接给你可操作的建议：优先选一年期的消费型意外险就行，不用选长期返还型的，一年一买，每年缴费几十到一百多就能拿到几十万保额，把钱都用在核心保障上，不会浪费钱。对普通工薪家庭来说，一年两三百块的预算，就能给夫妻两个人都配齐足额的意外险，对家庭整体开支来说几乎没影响，还能把意外风险给兜住。

对已经退休的老年朋友来说，很多人觉得年龄大了买意外险肯定贵，其实并不是这样，现在不少专门给老年人设计的意外险，七十多岁也能买，一年保费也就两三百块，就能拿到几十万的意外身故保额，还有几万块的意外医疗额度，比很多给年轻人的产品也贵不了多少，符合大多数普通退休家庭的预算，不会给子女添额外负担。

这里我要提醒大家，不要为了追求更高保额盲目加费，也不要为了贪便宜买保额不够的产品。一般来说，经常出门通勤、出差的朋友，保额可以按自己三到五年的年收入选，不用硬买超高保额浪费钱；日常只是在家附近活动，或者退休在家的朋友，选几十万保额就足够用，花的钱也不多。只要你避开那些捆绑了一堆没用附加险的产品，只选核心的意外身故、伤残和意外医疗责任，就能用低保费拿到足够高的保额，杠杆效果拉满，也不会多花冤枉钱。

四. 理赔材料提前准备很重要

不管你买的意外险多划算，材料不齐，理赔流程就得卡住，白耽误时间。不管遇上大小意外，第一时间先把手里的材料收齐，别等需要的时候手忙脚乱找不着，这点真的非常重要。

如果你是普通的意外门诊或者意外住院报销，首先要留好的就是医院开的收费发票，一定要是原件哦，要是你走别的渠道报过一部分，也要提前开好分割单，交给保险公司才能正常核价。除了发票，完整的病历本、处方笺、检查报告单这些也不能落，每一笔费用对应的项目都要对上，不能缺页漏项，不然保险公司得反复跟你要材料，拖慢理赔进度。

给大家说个真实例子，张阿姨去年买菜的时候被自行车蹭倒，崴了脚去医院缝针，当时看完病随手把发票塞买菜的布袋子里，回家整理垃圾的时候把袋子一起扔了。等到申请理赔的时候才发现发票找不到，折腾了快半个月，跑了三趟医院才补好相关证明，本来一周就能到账的赔款，硬生生拖了一个多月，张阿姨自己也闹心了好久。从这个例子就能看出来，提前收好材料真的能少走好多弯路。

如果你是意外伤残申请理赔，除了基础的看病材料，还需要准备好正规机构出具的伤残鉴定报告，要选保险公司认可的鉴定机构做鉴定，不然后出来的结果可能不被认可，又得重新做，平白多花一笔费用和时间。要是不幸出险，报案的时候就直接问清楚需要哪类鉴定材料，提前问清楚要求比瞎忙活强。

最后提醒大家，所有材料都可以提前复印两份，一份自己留底，一份交给保险公司，哪怕原件不小心弄丢了，手里的复印件也能给你补材料提供方便。线上申请理赔拍照的时候，保证每个字都清晰不反光，不要缺角，材料传对对应通道，一般提交完没什么问题，很快就能拿到理赔款。

五. 避开不必要附加责任省开支

很多朋友挑意外险的时候，总觉得责任加得越多越好，其实不少附加责任根本用不上，还会平白拉高保费，完全没必要花这个冤枉钱。

我之前接触过一位刚工作两年的小姑娘，预算有限，每个月能拿出来买保险的钱也就一百多，她找了一款看起来责任很全的意外险，比基础款贵了快一百五十块一年，我翻了翻它的附加责任，发现加了一款重疾二次赔付的附加险，还捆绑了一份长期的交通意外额外赔付。她平时连重疾险都还没配置，这份附加的重疾二次赔付根本就是无根之木，用不上；她上下班都是骑电动车，基本很少坐长途飞机或者长途营运车，那部分交通额外赔付，对她来说也基本没用，平白多花了钱，核心的意外医疗额度反而还砍了不少。

你可以自己对着条款捋一捋，比如有些产品会附加所谓的「健康咨询服务」「全球紧急救援」，如果你平时基本不出国，住在大城市，社区医院就能解决日常小病，那全球紧急救援对你来说就是没用的附加项，完全可以挑不带这个责任的产品，价格能便宜小几十块，积少成多，十几年下来也能省出一顿不小的家庭聚餐钱。

还有些产品会附加猝死保障，如果你是已经买了定期寿险的上班族，猝死本身已经在定期寿险的保障范围内了，就没必要再在意外险里多花钱加这份责任。要是你本身就是作息规律，不怎么加班，日常还坚持运动，已经有了寿险兜底，那这份附加责任的钱就可以省下来，给意外医疗提提额度，反而更实用。

还有一些针对特定人群的附加责任，比如给学生加的「考试失利赔付」，给上班族加的「迟到缺勤赔付」，听起来很有趣，实际赔付门槛很高，能拿到钱的概率极低，完全就是营销噱头，把这部分砍掉，选只保留核心意外身故伤残加意外医疗的产品，既能把钱花在刚需上，保费也能降下来，对大部分普通家庭来说，这样选才是性价比合适的选择。

结语

总结下来，选意外险不是只挑便宜的，得跟着你自己的情况来：学生党或者刚工作预算不多的，选只带核心意外身故、意外医疗责任的，保费低保障够，很合适；家里老人小孩，重点把意外医疗额度做足，优先选能报销社保外用药的，碰上摔伤磕碰都能赔，用着更踏实；要是经常出差通勤，就把身故伤残保额提上去，给家人留够兜底的保障。选的时候别乱加捆绑责任，只留你需要的核心保障，自然就能买到性价比不错的产品啦。

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