用工意外险一年要交多少钱

引言

想要给雇工添份安心保障，不少老板和打工人都会问：用工意外险一年到底要交多少钱？不同人群买会不会差很多？今天咱们就把大家关心的这些问题说清楚，帮你找到合适的选择。

行业风险决定保费基础

不同行业的用工风险不一样，直接决定了一年交多少钱，这是定价的核心依据。我给你分几个常见场景说清楚，你直接对标自己的情况就行。

如果你是开小型写字楼，雇的都是行政、文案、保洁这类内勤人员，日常工作大多在室内，基本不用碰器械，也不用跑外勤，风险等级很低。按人头算的话，每个人一年保费大概在几十块到一百多块，就算选个保障额度中等的方案，整体花不了多少钱。如果是10人以下的小公司，一年下来总保费也就一千块上下，压力很小。建议你这类低风险行业，不用特意买高额度的方案，基础保障配上意外医疗就够用，没必要多花冤枉钱。

如果你是开水果店、便利店、小型餐馆，雇的是售货员、后厨帮工这类岗位，员工偶尔需要搬货、整理物料，风险等级比内勤高一点。每个人一年的保费大概在一百多到两百多块。比如雇5个员工，一年总保费大概在一千块左右。你别嫌贵，这类岗位偶尔会出现切伤手、搬货扭到腰的情况，有一份保障能帮你兜住风险，建议你选带意外医疗报销的方案，额度不用选太高，应对日常小意外足够。

如果你是做同城配送、家装维修、搬家服务，员工天天在外跑，或者要爬楼安装，还要碰电动工具，风险等级比普通服务业高不少。每个人一年的保费大概在两百多到四百块。比如你雇了10个配送骑手，一年总保费大概三千多块。之前有个做同城配送的老板，给8个骑手买了用工意外险，每个人一年交三百二十块，总保费不到两千六百块。后来有个骑手雨天骑车滑倒摔骨折，花了近一万八的治疗费，意外险报了一万五千多，老板只出了小部分钱，没给自己造成太大的负担。所以这类中等风险行业，建议你一定要买够意外医疗额度，同时把身故伤残额度选到中等，一旦出事能帮你扛住大部分损失。

如果你是做建筑施工、井下作业、高空安装这类行业，员工的作业风险比较高，每个人一年的保费大概在四百块往上，具体额度不同价格会有浮动。比如一个20人的施工小队，一年总保费大概一万块左右。别觉得这个价格贵，这类行业一旦出意外，产生的费用远高于保费，买对保障能帮你避免大额支出。建议你这类高风险行业，一定要把身故伤残和意外医疗的额度都选充足，别为了省一点保费选太低的额度，真出事不够赔反而亏得更多。

不管你做哪个行业，都要先把自己所有员工按岗位风险分好类，不要把高风险岗位放到低风险类别里投保，不然真出事会被拒赔。之前有个老板为了省钱，把高空作业的工人按室内保洁投保，后来工人出意外，保险公司核实时发现岗位不对，直接拒绝赔付，所有钱都得老板自己出，反而亏了几十万，这个教训一定要记牢。

岗位责任影响额度选择

不同岗位面临的意外风险不一样，额度选择得跟着岗位责任走，不能一概而论，选高了浪费保费，选低了不够赔，刚好匹配才划算。

如果是坐办公室的行政、文员、设计这类内勤岗位，平时基本待在办公楼里，出门跑业务的次数很少，磕碰、高空坠物这类意外风险很低。这类岗位选基础额度就够用，一年每人保费也就几十块钱，保费压力很小，基础额度就能覆盖日常上下班、偶尔外勤出行的意外风险，完全够用来做基础保障。我认识一家创业公司的行政主管，给12个内勤员工买的就是这个额度的用工意外险，一年下来总保费才几百块，去年有个员工下班骑车摔了擦伤，意外医疗刚好报了全部门诊费用，没花冤枉钱也没耽误理赔。

如果是外卖骑手、快递配送这类需要天天在外跑的岗位，每天要赶时间穿梭在大街小巷，发生意外的概率比内勤高不少。这类岗位建议把意外医疗额度选高一些，再适当提升身故伤残的额度，一年每人保费大概一百多到两百多，看似比基础方案贵一点，但真遇到事能顶大用。之前有个区域站点的负责人，给骑手选了高意外医疗额度的方案，有个骑手雨天骑车滑倒骨折，花了一万多的治疗费用，大部分都走意外医疗报了，个人只掏了千八百块，要是当初选了低额度，剩下大几千都得站点或者个人承担，压力就大很多。

如果是建筑施工、货物搬运这类重体力户外岗位，遇到重物砸伤、高空意外的可能性更高，这类岗位不仅要把身故伤残额度拉上去，意外医疗额度也要选到比较高的档次，一年每人保费大概两百多到三百多。别嫌这个费用贵，这类岗位一旦出问题，需要的治疗和补偿费用都不低，额度够才能帮企业和个人兜住风险。之前有个施工队的包工头，给15个工人都选了高额度方案，有个工人搬建材的时候被砸伤腿，治疗加康复花了四万多，加上后续的伤残补偿，保险公司都按额度赔了，包工头不用额外掏一大笔钱，工人也能拿到足够的钱养伤，两边都没落下麻烦。

如果你是给少量零散用工买，比如装修队临时找来的散工，可以灵活选额度，干几天零活就按短期的对应额度买，不用按全年全额度交保费，能省不少钱。如果是常年固定用工，就按岗位统一选对应的额度，每年续保的时候，还可以根据当年岗位变动调整额度，比如某个岗位转到低风险区域了，就把额度降一省保费，某个岗位风险提升了，就及时把额度加上，保证保障一直跟得上需求。

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健康告知必须如实填写

买用工意外险的时候，健康告知栏里问到的每一项，都得照着实际情况填，别抱着侥幸心理藏着掖着。

不少人觉得，用工意外险就是保上班时候出的意外，之前的旧病不影响，随便填填就行，这种想法错得离谱。之前碰到过这么一个真实例子：张大哥在老家县城找了一份小区物业保洁的工作，入职的时候公司给统一买用工意外险，健康告知里问了“是否患有心脑血管类既往症”。张大哥半年前因为轻微脑梗住过院，他觉得自己现在已经恢复得差不多，干保洁也不费力，而且这次买的是保工作意外的，脑梗又不是上班摔出来的，不说也没事，就偷偷填了“无”。

结果买完保险才三个多月，张大哥下楼清运垃圾的时候脚滑摔了一跤，磕到了后脑勺，当时就晕了过去，送到医院急救，住院加上治疗花了四万多。出院之后拿着资料申请理赔，保险公司核对病史的时候，查到了他之前脑梗的住院记录，又对比了他填写的健康告知，最后给出了拒赔的结果，连之前交的保费都只退了现金价值部分。

张大哥觉得委屈，找到保险公司说理，说摔跤是意外，又不是旧病引发的，为什么不赔？保险公司给出解释，当时投保的时候，这个工种对应的保费，是按照健康人群的风险测算的，如果知道他有过脑梗病史，本身更容易摔倒，风险比普通健康人高，要么会涨保费，要么干脆不承保。投保人故意隐瞒病史，违反了如实告知的要求，保险公司是可以按照条款拒赔的。

最后张大哥四万多的医药费只能自己扛，还闹得心里特别不舒服，本来有机会赔的钱，就因为隐瞒告知打了水漂。给大家提个明确可操作的建议：健康告知问到什么答什么，没问到的不用主动说。如果记不清自己的病史，可以提前翻一下之前的住院、体检报告，别靠模糊记忆乱填。如果是年纪大的工友，有高血压、糖尿病这类常见慢性病，照着实际情况填就行，很多用工意外险对这类常见疾病是不影响承保的，就算加费也比最后拒赔强，真遇到问题也能顺顺利利拿到该有的赔付。

等待期过了才算生效

用工意外险的等待期，一般设置在三十天左右，不同保险公司的设置会有小幅差异，买之前一定要跟对接的销售人员问清楚具体天数，别稀里糊涂买完就不管了。

我给你说个真实的案例，工地包工头张哥，刚招了一批新工人进场，忙着安排住宿、对接施工材料，想着买意外险这事不急，等忙完这两天再说，结果忙完过了三天才下单投保。下单当天下午，就有一个工人在整理脚手架的时候没站稳，从两米多高的地方摔下来，骨折加韧带撕裂，光住院手术就花了快五万。张哥当时赶紧翻保单，一看保单约定等待期三十天，投保当天才刚出单，还在等待期里，保险公司没法赔付，最后所有费用都是张哥自己掏的，赔了不少钱。

要是你是新开工地，或者刚招了一批新员工，一定要提前安排投保，别等工人都进场干活了才想起买。提前个三五天甚至一周投保都没问题，等工人正式进场的时候，等待期都已经过了，保障正正好接上，不会留空档。

要是你是给老员工续用工意外险，别等到上一份保单到期了才买新的。最好在上一份保单到期前一周就办好新的投保手续，这样两份保单的保障能无缝衔接，哪怕上一份保单到期了，新的保单已经过了等待期，随时都能赔，不会出现在到期换保的空档里出意外没人赔的情况。

还有不少人会问，要是我已经在等待期里出了意外，但是当时没发现，过了等待期才查出来能不能赔？这种情况是没法赔的，意外发生的时间是判定的标准，不管你什么时候发现，只要出事的时候在等待期里，都达不到赔付要求。所以一定要提前规划投保时间，别抱有侥幸心理，提前办好手续，过了等待期再安排工人上岗，才能真的踏实放心。

理赔资料准备要齐全

不同用工场景，要准备的资料不一样，直接对应好就行。如果是企业给员工统一投保的团体重型用工意外险，要提前整理好企业的投保清单、出险员工的身份信息、企业出具的出险说明，说明里写清楚员工是在什么时间、什么工作场景下出的意外，别遗漏关键信息。要是个人自己给自己购买的用工意外险，只需要准备好个人身份信息，保存好和出险相关的所有资料就行，不用额外准备企业材料。

意外医疗报销类的理赔，需要整理三类资料。第一类是医院出具的所有材料：包括诊断书原件、门诊或者住院的病历本、所有治疗费用的发票原件、费用明细清单，要是做了检查，还要把检查报告也收齐。这里提醒一句，如果发票要拿去做其他报销，记得提前复印留底，并且让收走原件的单位出具盖章的分割单，带着分割单一样可以申请理赔。

如果是涉及伤残类的理赔，除了基础的治疗材料，还要额外准备权威机构出具的伤残鉴定报告。有个真实案例，一名瓦工在工地干活的时候，不小心被掉落的建材砸伤了左腿，治疗结束之后留下了行动受限的后遗症，他一开始只带了治疗的发票和病历去申请理赔，漏掉了伤残鉴定报告，没办法核算对应额度的理赔金，只能来回跑了一趟补材料，耽误了小半个月的时间。后来补完符合要求的鉴定报告，不到一周就拿到了理赔金。要是提前把资料备齐，根本不用多花这趟功夫。

要是出险之后涉及到身故理赔，需要准备的资料除了官方出具的身故证明，还要准备受益人的身份材料，以及能证明受益关系的文件，提前把这些材料整理清楚，能帮大家减少很多不必要的流程等待。

给你一个可操作的小建议：不管你是企业经办人还是投保的个人，拿到所有资料之后，先复印一份自己留存，再把原件按照类别整理好，交给保险公司之前，可以先联系你的投保对接人员，对照要求核对一遍，确认没有遗漏再提交，这样既能避免漏材料来回跑，也能加快理赔的审核速度，让你更快拿到理赔款。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，用工意外险一年要交多少钱，完全看你要买的投保人数、岗位风险还有你选的保障额度，普通人买每人每年几十到上百元就能拿下基础保障，高危岗位买额度高的也只需要几百元。如果你是个体户招了三五个帮工，选按年投保的方案就行，每人每年花百八十块就能配齐基础意外和医疗保障；如果你是工程类项目，临时找了一批工人，可以买按月投保的灵活方案，干几个月买几个月，不浪费保费；如果工人年纪偏大，不用太纠结身故额度，重点把意外医疗的报销额度买高些，平时磕磕碰碰的治疗费都能报，更实用。最后再提一句，一定要如实填投保信息，选合适自己工种的方案，这样真出事了才能顺利拿到赔付哦。

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