意外险和工伤险区别 意外险和工伤赔偿冲突吗

引言

你有没有过这样的疑问，意外险和工伤险到底差在哪儿？出了事儿之后，这俩的赔偿能同时拿吗？会不会拿了一份就拿不到另一份？别着急，这篇内容就能给你讲清楚这些问题。

一. 两类保险有哪些区别

我先给你说第一个核心区别：掏钱和赔钱的主体不一样。工伤险是社保里的一项，是国家强制企业给你交的，你自己不用掏保费，最终出钱赔你的是社保基金，相当于国家给你托底。而意外险是商业保险，谁想买谁掏钱，可以自己买，也可以企业统一给员工买，最后出钱赔你的是保险公司。

再说说第二个区别，保障的范围不一样。工伤险只保你在工作时间、工作场所，因为工作原因受的伤，哪怕是出差路上、上下班通勤路上出的符合规定的意外，也能保，但是和工作无关的受伤，它不管。就比如你周末出门逛街摔了，工伤险肯定不赔。那意外险呢，不管你是上班还是下班，只要是符合合同约定的意外受伤，它都能管，当然免责条款里列出来的情况除外。

第三个区别，赔的方式不一样。工伤险是按照工伤的伤残等级来赔，还能报你因为工伤产生的医疗费用，如果你因为工伤不能上班，还会给你发对应的津贴，要是造成了残疾或者身故，也会给一次性补助。它更侧重给你补偿因工伤导致的收入损失、医疗支出，都是按实际情况给，而且需要先做工伤认定，走完流程才能赔。意外险呢，一般分两部分，意外医疗是报你看病的花费，意外身故伤残是直接一次性给你约定好的额度，不管你其他花费用了多少，如果是残疾，也会按伤残等级按比例赔，赔付流程相对会快一些。

第四个区别，购买的条件不一样。工伤险你自己买不了，必须是企业给你参保，哪怕你是灵活就业人员，自己交社保也交不了工伤险，只能由单位统一办理。而且工伤险不管你年龄多大、身体好不好，只要你是单位的正规员工，单位就能给你交，基本上没有健康要求。意外险呢，自己就能买，不管你有没有工作，都能给自己买一份，不过它对职业和健康都有要求，比如有些高风险职业买不了普通的意外险，得买专门的对应职业的产品，要是身体有一些特定毛病，也可能买不了。

第五个区别，价格也不一样。工伤险是企业全额缴费，员工不用出钱，整体费用也很低，一般一个人一个月也就几十块钱，根据行业风险不同略有浮动。意外险呢，就得看你买的保额高低了，保额越高越贵，但是整体来说也不贵，普通人买一年几百块就能有不错的保额，如果是年龄不大、职业风险低的，一两百块也能买到不错的保障，都是一年一交，交一年保一年，也有长期的可以选。

二. 受伤能否同时获得两份赔偿

直接给观点：二者赔偿不冲突，符合条件就能同时拿两份赔偿。

给你说个真实遇到的例子：42岁的张哥在城里做装修工人，装修公司给他交了工伤险，他自己怕出事，又花钱买了一份商业意外险。去年张哥贴瓷砖的时候，踩滑从梯子上摔下来，右小腿骨折，做了内固定手术，前前后后花了快八万的医疗费。

后来走流程，工伤险这边报销了符合规定的住院和手术费用，还做了工伤等级鉴定，给了一次性伤残补助金，加起来赔了七万出头。剩下一万多的自费药品、康复护具的费用，张哥拿着所有票据的复印件找商业意外险理赔，意外险也按照合同约定，把剩余合理的费用都报了，另外还因为张哥骨折达到了合同约定的伤残标准，额外给了一笔伤残赔偿金。算下来，张哥自己只掏了不到两千块钱，相当于工伤险扛了大头，意外险补了缺口还多给了一笔补偿，用来养伤期间贴补家用。

为啥能同时赔？因为工伤险是保障职工工伤权益的社会保险，商业意外险是你自己花钱买的商业保障，一个是基于劳动关系的法定保障，一个是基于保险合同的个人约定保障，二者的法律关系不一样，不存在说赔了一方另一方就不赔的说法。哪怕两个都赔了，也不存在不当得利，因为人的身体和生命没法用金钱衡量，多一份保障就多一份兜底。

也有要注意的地方：医疗费这块，如果两份都要报，要提前跟两家机构说清楚，一般第一家会收走票据原件，你可以让第一家给你开分割单，拿着分割单和票据复印件去第二家报剩余部分，提前问好两家的要求，别因为材料不全耽误理赔。如果是伤残赔偿或者身故赔偿，不需要抵扣医疗费，两家都要按照各自的合同约定全额赔，你直接申请就行，不用让着谁。

三. 公司未参保该如何处理

直接说结论，哪怕公司不给你交工伤险，你在工作时间、工作场所因为工作原因受伤，该拿的赔偿一分都不会少，全部由公司承担，别担心没保障就自认倒霉。

我给你说个真事儿，去年有个在小区做保洁的张姐，上班擦玻璃的时候踩滑从梯子摔下来，磕断了两根肋骨，老板一开始就说，没给你交工伤险，你自己有意外险就去找意外险报，我最多给你补两千块营养费。张姐一开始也慌，不知道怎么办，后来按照步骤一步步走，最后拿到了十几万的赔偿，比老板给的多了十几倍。

第一步你先自己收集证据，把能证明你和公司存在劳动关系的材料都找出来，比如工牌、考勤记录、工资转账记录、工作群聊天记录，甚至是你跟老板谈工作受伤的通话录音都行，这些材料一定要留好原件或者截图，别弄丢。如果没有直接的劳动合同，上面这些材料凑够了也能认定劳动关系。

第二步你要自己去当地社保部门申请工伤认定，记住时间要在受伤之后一年内去申请，超过这个时间就没法办了。申请的时候带好你收集的劳动关系证据，还有医院的诊断证明，填一张申请表就能提交。社保部门受理之后会去核实情况，最后给你出工伤认定结论。

认定完工伤，你还要做劳动能力鉴定，就是看看你的伤残等级，鉴定结果出来之后，就能算出你该拿多少赔偿了。要是公司还是不肯赔，你直接去申请劳动仲裁，仲裁委会帮你追偿，要是仲裁之后公司还是不配合，还可以去法院申请强制执行。

额外提醒你一句，别因为公司没参保就只走自己的意外险报销，该找公司要的赔偿一定要争取，你的意外险是自己花钱买的，属于你个人的保障，不会因为公司没给你参保就抵消你该拿的赔偿。哪怕你自己报了意外险，依然可以找公司要工伤对应的赔偿，两不耽误。

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四. 各类人群应如何配置保障

如果你是工地、外卖、货运这类高风险职业的打工人，哪怕公司已经给你交了工伤险，也一定要额外买一份符合职业要求的商业意外险。工伤险只赔工作时间、工作场合因工作原因受的伤，你下班路上买菜崴脚、周末出门骑车摔了，工伤险不管，这时候意外险就能赔，不管是门诊还是住院的费用都能报，严重的话还能赔伤残，补上你不能干活这段时间的收入缺口。你刚毕业参加工作，收入不高，租房住，日常也就坐办公室上下班，那就挑一年期的意外险就行，每年缴费，价格不高，每年两三百就能买到不错的保额，先把基础保障做起来，不会给你增加太多经济负担。如果单位没交工伤险，那更得给自己配一份高保额的意外险，一旦出事至少能拿到一笔钱应急，不用自己扛所有损失。

如果你是上有老下有小的中年人，家庭责任重，平时还会跑外勤、经常开车出差，除了单位交的工伤险，意外险的保额一定要配够，至少覆盖家里5到10年的开支，保额不够真出事了起不到作用。另外可以选带意外住院津贴的款式，万一住了院，每天能补一笔钱，贴补吃饭护工的开销，也能减少收入损失。要是你自己做点小生意，手下雇了七八个员工，按照规定给员工交工伤险是必须的，之后再给所有员工统一买一份团体意外险，既给员工多添一份保障，真出事了也能帮你分担一部分赔偿压力，避免和员工产生不必要的纠纷，花不多的钱换个安心，很划算。

如果你是退休在家的长辈，平时就出门遛弯、买菜、接孩子，很多人觉得年纪大了没必要买保险，其实不然，长辈骨质松，一不小心摔倒骨折，治疗康复都要花钱，这时候意外险就很实用。市面上不少意外险对老年人投保友好，就算七十多岁也能买，不用做复杂的健康告知，价格一年也就一两百，主要关注意外医疗的报销范围，选能报社保外用药的，比如骨折用的进口钢钉，很多时候不走社保，能报销的话能省不少钱。这里提醒一句，别买那种返还型的长期意外险给老人，价格贵，保障还不实用，一年一买的就够用。

如果你是经常在家待着的自由职业者，没有单位给交工伤险，所有风险都得自己担，那意外险是必须配的基础保障，不管你是在家做直播接单子，还是偶尔出门跑业务，只要选对符合你职业类别的产品就行，就算你只是在家做手工活，也有对应的产品可以买。要是你平时经常接单去不同地方干活，更得把保额买够，万一出事没人给你担着，自己有保障才踏实。经济条件一般就选一年期，经济条件宽松也可以加买一份保障更长的，但是不要为了高保费的返还型产品买单，把保额做足才是关键。

如果你是在校学生，平时上课运动，偶尔出门游玩，年纪小活动多，难免有磕磕碰碰，学生本身没有收入，就买基础款的一年期意外险就行，价格便宜，几十块钱就能搞定，意外医疗额度够日常摔伤、碰伤、猫抓狗咬打疫苗的报销就行，不用买太高保额，够实用就好，家长给孩子配的时候，优先选不限社保报销意外医疗的，很多自费的项目也能报，不用自己掏太多钱。

五. 购买时需要注意哪些条款

第一，先看职业范围条款，别光看广告里写的保障全就下手。你是什么职业就得对应什么范围，比如常年在户外跑配送的朋友，要是选了只保室内办公的意外险，真出事了保险公司会直接拒赔。之前我认识一个做家电安装的师傅，图便宜随便买了一款意外险，没仔细看职业要求，后来爬楼安装的时候摔了，才发现他的职业不在承保范围里，一分钱都没赔到，白白交了好几年保费。所以买之前先对着自己的职业，一条一条对清楚，不确定的直接问销售人员，记下来留好凭证，别给自己留坑。

第二，看清楚免责条款，哪些情况不赔一定要拎出来看。不少人买保险只看什么赔，从来不看不赔的，真出事才傻了眼。比如有的意外险不赔你自驾出游出的事故，有的不赔参与日常业余体育活动受伤的情况，还有的对高空作业的高度做了限制，超过两米就不赔，这些都得提前看明白。比如一个喜欢周末去爬山的上班族，买意外险的时候没看免责，后来爬野山受伤了，才发现条款里写了非正规开发景区的登山活动不赔，这就没地方说理去了。所以拿到合同，先翻到免责那一页，把每条都扫一遍，觉得不能接受的直接换产品。

第三，注意意外医疗的赔付条款，这是咱们平时用得最多的部分，一定要抠细节。先看赔付比例，有的是全额赔，有的只赔80%，剩下20%得自己掏。再看免赔额，有的一块钱免赔都没有，有的有一两百的免赔额，别小看这一百块，花了三百块医药费，扣掉免赔才赔两百，差不少呢。还要看能不能报销自费药，很多便宜的意外险只报社保范围内的，你要是用了进口的缝合钉或者特效药，这部分就报不了。之前有个小伙子骑车摔了缝针，用了进口线，花了小两千，结果意外险不给报自费部分，最后只报了几百块，这就是没看清楚条款的问题。

第四，核对伤残赔付的条款，别稀里糊涂买错了。很多意外险只赔身故，不赔伤残，或者只有全残才赔，你要是落下个九级十级伤残，根本拿不到赔偿。合格的意外险应该是按伤残等级比例赔，一级伤残赔100%，十级赔10%，这个比例一定要写清楚在条款里。比如一个工人被机器压断了一根手指，鉴定是九级伤残，要是你的意外险只赔全残，那一分额外伤残赔偿都拿不到，要是按等级赔，就能拿到对应比例的钱，能帮你贴补不少康复期的收入损失。

第五，注意投保时的健康告知条款，别想着瞒过去。意外险的健康告知一般比医疗险宽松，但不是没有，有的会要求你不能有严重的心脏病、哮喘这些疾病，要是你故意隐瞒，真出事了保险公司也会拒赔。比如本身有严重心脑血管疾病的朋友，投保的时候没说实话，后来出差路上发病摔倒受伤，保险公司查出来你投保前就有这个病，会直接拒绝赔付，所以健康告知问到什么就答什么，没问到的不用多说，别给自己惹麻烦。

结语

看到这儿你肯定清楚了吧，意外险和工伤险不是一回事，赔偿也完全不冲突，工伤该赔的一分不会少，意外险该给的也能正常拿。哪怕公司给你交了工伤险，也可以根据自己的职业风险再配一份意外险多添一层保障，不管你是刚入职场的年轻人、上有老下有小的中年人，还是风险较高的外勤、体力劳动者，都能对应选到适合自己的配置，该有的保障配齐了，干活心里也更踏实。

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