家庭意外险买哪种较好 意外险买不买合适

引言

嗨，正在为家庭保障犯愁的朋友们，你是不是正在纠结，家里人到底要不要买意外险？挑来挑去又不知道选哪种贴合自家需求？别发愁，今天咱们就把这些疑问挨个说清楚。

一. 谁合适这份保障

每天在外奔波，跑业务、跑通勤、跑工地的朋友，建议一定要买一份。我邻居大哥在建材市场帮人送瓷砖，每天骑电动车走街串巷，去年雨天路滑摔了一跤，膝盖缝了六针，自己有意外险，住院花的八千多大部分都报销了，当时他刚交保费不到一百块，这几千块的报销款直接帮他省了给孩子攒学费的开支，不用动存款就能把医药费凑齐。

家里的经济支柱，不管你每天出门上班还是在家办公，都建议配置。经济支柱是整个家庭的收入来源，万一出点意外导致没法干活，断了收入不说，还要花医药费，整个家庭的房贷、日常开支都会受影响，意外险的赔付能帮家庭扛过这段难的时候，至少一两年内不用发愁基本生活费。我同事表姐夫是开装修队的，去年干活的时候不小心从梯子上摔下来，休养了大半年，他买的意外险赔了一笔钱，刚好够还这大半年没收入欠下的房贷，不然一家子都要跟着发愁。

家里的老人和孩子，也建议都配上。老人腿脚不方便，容易摔着碰着，孩子活泼好动，跑跳玩耍容易磕伤擦伤，去医院处理伤口拍片子都要花钱，意外险包含意外医疗，这些花销都能报。我同事家的五岁小孩，在小区跑着玩被石头绊倒，磕破了下巴，缝针加打破伤风花了两千多，小孩本身有少儿医保，报销完剩下的一千多走意外险又报了九成，自己只花了一百多，相当于一份全年两百多的保费，换了实打实的报销。我外婆今年七十多，去年冬天在厨房滑了一跤骨折，手术加康复花了四万多，意外险报了一万多的自费项目，本来医保报完自己还要掏三万，报完之后自己只出了不到两万，这钱省下来给外婆买了不少营养品。

经常开车坐车出门的朋友，除了车上的车险，自己也得配一份个人意外险。车险是保车和第三者，本身车上人员的保障额度往往不高，真出事了够不上医药费，自己买一份意外险，不管是开车出意外还是坐车、走路遇上状况，都能赔，保障更全。我表哥每天开车跑跨城拉货，车上的座位险只保十万，他自己额外买了一份高保额意外险，去年跟别的车蹭了，他颈椎受伤住院花了十五万，座位险报完还差八万，意外险直接把缺口填上了，不用自己掏这八万的窟窿。

就算你是每天坐办公室，很少出门的上班族，也建议配置一份。别觉得坐办公室就没意外，下楼买饭崴脚、开水烫伤手、加班晚了骑车摔了，这些小事看着不大，去医院也要花钱，花个几百上千，意外险都能报，而且意外险一年保费不贵，几十到几百都有，哪怕收入不高，也能负担得起，相当于花一点小钱，给全家人都安上保障。

二. 合同条款要看细

先看免责部分，哪些情况不赔一定要划重点。不少人买的时候没细看，真出事了才发现自己的情况刚好在免责里，白花钱不说还耽误事。比如之前有个案例，李大哥平时爱骑山地车玩越野，周末进山摔了骨折，找保险公司理赔才发现，条款里把高风险越野运动列在了免责范围，最后没法赔，李大哥后悔得不行，说当初买的时候光听销售说啥都保，自己没翻两页条款就签字了。

再看意外医疗的报销范围，是不是覆盖社保外用药？很多普通的便宜意外险，只报社保内的费用，可要是真出事，很多常用的外伤用药、进口材料都不在社保里，这部分钱就得自己掏。举个例子，张阿姨出门遛弯被电动车刮伤，需要缝针用了进口的美容缝线，总共花了八千多，社保只报了三千，她买的意外险只报社保内，剩下的五千多全得自己扛，要是当初挑个能报社保外的意外险，这部分就能覆盖了，损失能小很多。

还要看保额对应的赔付条件，别光盯着数字看。比如有的意外险写的高保额，其实是只有特定意外情况才赔全额，普通意外只赔一半，比如只有乘坐公共交通出事才给全额，其他意外只给基础保额，这个一定要看清楚。之前就碰到过小王，为了图便宜买了一份看起来保额挺高的意外险，后来在家装的时候摔落受伤，申请理赔才发现，只有特定场景出事才给足额赔付，他这种情况只能拿到三分之一的保额，根本不够覆盖误工费和医药费。

另外，要看清楚有没有伤残赔付的约定，是不是按伤残等级按比例赔付。不少人以为意外险只要出事就赔全额，其实很多正规的意外险是按伤残等级来赔的，一级伤残赔全额，十级赔十分之一，这个比例要写进条款才合规。要是条款里没提伤残等级赔付，只给全残赔，那全残的要求很高，一般的伤残根本达不到，等于没这项保障。比如赵师傅不小心被机器压断了一根手指，鉴定是九级伤残，要是他买的意外险只赔全残，那一分额外伤残赔偿都拿不到，要是条款里有按等级赔付的约定，就能拿到对应比例的赔偿，能帮着解决不少康复费和生活费的问题。

最后要留意投保时的如实告知要求，哪些情况需要说清楚别隐瞒。很多人觉得意外险不用健康告知，其实不少给中老年人买的意外险，会有简单的健康要求，比如要求能正常生活自理，没有严重的既往症。之前有个案例，王阿姨闺女给她买意外险，没细看告知要求，隐瞒了王阿姨常年卧床的情况，后来王阿姨在家翻身摔了骨折申请理赔，保险公司查到了既往的住院记录，因为没有如实告知，直接拒赔了，等于钱交了，最后啥保障都没捞着，所以一定要对着告知项一条一条核对，符合要求再买，别乱隐瞒。

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三. 保费预算怎么定

咱先直接给准数，整个家庭的意外险保费，控制在全家年收入的十分之一以内就行，别为了买保障影响日常开销，没必要。不少朋友攒钱买房养娃，手头紧巴，也不用硬撑着买贵的，意外险本身就是杠杆很高的险种，花很少的钱就能拿到不低的保额，完全没必要超预算硬上车。

普通工薪三口之家，夫妻两人加一个孩子，一年拿个五六百出来配意外险足够了。我身边就有现成的例子，楼下开蔬果店的张姐两口子，每天搬货理货，平时还要骑电动车给周边小区送菜，风险比坐办公室的朋友高不少，俩人各配了意外身故伤残责任，再加一份额度够的意外医疗，孩子只配了意外医疗和烧烫伤这类专项责任，三个人加起来一年才花四百八十多，拿到的意外保额加起来有两百万，意外医疗也都有几万的额度，完全覆盖日常可能遇到的风险。

如果是刚工作没两年的小家庭，每月要还房贷车贷，手头结余不多，那还能再压缩预算，两个人加孩子，一年三百左右也能配出够用的保障。你不用觉得便宜就没好货，意外险定价本来就不高，核心责任就那几项，只要条款写清楚该赔的都赔，便宜的完全够用。

要是上有老下有小的中年家庭，全家一共五六口人，预算可以放宽到一千块左右。这个价位能给每个人都配上贴合需求的责任，比如给老人加上骨折专项保障，给经常出差的大人加上交通额外责任，给爱跑跳的孩子加上意外住院津贴，所有需求都能覆盖到，也不会给家庭开支添太大负担。

千万要记住，别为了追求更高的保额，强行每年掏大几千买意外险，意外险只负责意外导致的身故、伤残和医疗，重疾、寿险这些保障，要留给对应的险种去做，把预算分散开，别都砸在一个险种里。比如有人听销售推销，每年花几千块买捆绑了其他责任的意外险，算下来实际意外险的杠杆很低，还占了其他险种的预算，完全得不偿失，按自己的收入和家庭人口算好额度，够用来讲，不花冤枉钱就对了。

四. 出险理赔讲技巧

第一时间保留好现场相关证据，别随便挪动现场破坏痕迹。我邻居家小宇下楼扔垃圾，脚滑摔在单元门口的松动地砖上，磕破了额头流血不止。当时他爸第一反应是拍了七八张照片：有整个单元门口的远景，能看出地砖翘起的问题，有特写拍了松动的地砖，还有伤口蹭在地面砖上的血迹照片，之后才扶着小宇去医院包扎。这些照片后来帮他顺利走了理赔，要是当时直接扶人走，没留证据，后续核赔还得再折腾补材料，耽误时间。

去医院就诊的时候，一定要跟医生说清楚，意外受伤的具体时间地点和经过，别写错受伤原因。之前我表姐家公公出去遛弯被电动车剐蹭了腰，去医院挂号的时候，医生问怎么弄的，老人家随口说在家做家务扭到了。后来申请理赔的时候，保险公司核对病历，发现写的是家务受伤，和实际报案的交通意外不符，又折腾着去医院找医生改病历，来回跑了两趟才理顺，耽误了小半个月理赔到账。只要是意外导致的受伤，如实跟医生说就行，别乱改受伤原因，避免给自己添麻烦。

所有和治疗相关的单据都别乱扔，全部整理收好。不管是门诊的挂号单、缴费发票、药费清单，还是住院的出院小结、检查报告，甚至是急诊的急救车收费票据，都按时间顺序理好，一份都别丢。我同事上周骑车摔了胳膊，拍片子拿药一共花了一千七百多，当时随手把缴费小票塞在羽绒服口袋，结果洗衣服忘了掏，泡烂了两张发票，最后只能去医院收费处补打存根联，折腾了一上午才办好。现在不少保险公司支持线上传电子单据，但你也得把原件留好，万一需要核对的时候能拿出来。

报案别拖着，尽量在约定的时间内联系保险公司。多数意外险都要求出事之后十天内报案，早报案保险公司能早点核实事发情况，理赔流程走得也快。我一个远房表哥去年夏天崴了脚，当时觉得花不了多少钱，就没当回事，也没报案，过了三个多月收拾单据的时候才想起来找保险公司理赔，这时候现场早就没了，也没法核实当时的受伤情况，最后只能撤回了理赔申请，白白浪费了保障额度。只要发生符合合同约定的意外，治完伤就可以报案，哪怕还没攒齐所有单据，先跟保险公司打个招呼登记信息也没问题。

提交理赔申请的时候，按要求把信息填准，别乱填错身份信息和事故描述。现在大多可以在线上提交申请，跟着页面提示一步步填，核对清楚身份证号、银行卡号，银行卡一定要选能正常接收转账的一类卡，别填已经注销的老卡，不然理赔款打不进来，还得重新改信息耽误时间。如果是给家人申请理赔，把家人的身份信息核对清楚，确保和保单上的信息一致，这样能少很多不必要的折腾，理赔款也能尽快到账。

五. 家庭成员怎么搭

先说说刚上小学初中的孩子，你就优先挑侧重意外医疗责任的就行。我邻居家的7岁男孩，平时在学校上体育课蹦蹦跳跳，去年课间和同学追跑摔了一跤，胳膊磕破缝了五针，还打了破伤风，前前后后花了快一千八。他家买的意外险带意外医疗，免赔额很低，报销比例也高，最后除去社保报的部分，剩下的基本都报完了，自己只掏了不到两百块。别给孩子买那种带身故责任保额特别高的，没必要，符合监管要求的额度就够，重点就放在磕磕碰碰、猫抓狗咬的门诊住院报销上，孩子活泼好动，这点绝对用得上。

然后是家里的中青年经济支柱，重点把意外身故伤残的保额做够。你想啊，家里房贷车贷都靠这两口子撑着，一旦出点事儿，保额得能覆盖掉家里几年的开支和未还清的贷款才行。我表哥在装修公司做工长，天天泡在工地上，搬材料盯工地免不了有磕磕碰碰，他之前买意外险的时候，特意把意外身故伤残的额度提上来，一年保费也就三百多，不算贵。他说万一自己出事，这笔钱至少能让老婆孩子不用立刻为房贷发愁，日子还能接着过。要是你平时就是坐办公室，出门开车通勤，也得把保额配够，谁也说不准路上会有什么突发情况。

接下来是家里的退休老人，一定要侧重意外医疗和骨折保障。老人年纪大了，骨头脆，下楼买个菜踩滑摔一跤，或者冬天路滑磕一下，很容易骨折，手术、住院、康复都要花钱。我奶奶今年七十二，去年冬天在小区遛弯，踩了冰滑了一跤，股骨骨裂，做了手术住了半个月院，花了快三万。我姑姑提前给奶奶买了意外险，里面特意包含了骨折津贴和意外医疗，最后社保报完，剩下的一万多大多都报销了，还额外给了几千块的住院津贴，正好用来买康复的营养品，没给家里添太多负担。老人买意外险不用追求太高的身故保额，重点就是摔碰损伤的报销，还有一些专门的骨折保障，实用比啥都强。

要是家里有经常跑外勤、经常出差的家庭成员，那可以额外加一份特定交通意外的保障。比如做销售的，天天开车跑客户，或者经常坐高铁飞机出差，加一份对应的交通意外保障，价格不贵，能把特定场景的保额提上去，碰到对应情况能多一份保障，也花不了多少钱。

最后算算账，一家人配下来，其实花不了多少钱，按咱们之前说的，总保费控制在年收入十分之一以内就行。不用每个人都买一模一样的配置，按每个人的风险情况调整侧重：孩子重报销，支柱重保额，老人重骨折医疗，这样搭下来，每一分钱都花在刀刃上，整个家庭的意外保障就全了。

结语

看到这儿你肯定明白啦，家庭意外险是需要买的，它能帮咱们接住生活里飞来的小意外大风险。挑选的时候也不难，按家里不同人的需求来挑就行，优先给家里跑外头多、担责任重的人做足保额，老人侧重意外医疗报销，孩子选覆盖日常磕碰的就合适，别贪花里胡哨的附加责任，保费别超预算，买之前看清免责条款如实告知，出事留好单据及时报案，这样就能选到适合自家的意外险啦。

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