驾驶员意外险是什么意思 意外险是先自费后报销吗

引言

咱们开车出门，谁都不想遇上磕磕碰碰，但难保不会有突发状况，不少朋友都问过我：平时只买了车险，专门的驾驶员意外险到底指啥？出了事要自己先掏钱看病再找保险公司报吗？今天咱们就把这两个问题聊清楚。

意外受伤能赔多少额度

不同驾驶员意外险的意外受伤额度不一样，得看你买的时候选的档位，我直接给你说具体情况，你对着自己的需求套就行。

我们拿实际例子说，刚拿驾照不久的大学生小周，平时就周末开家里车出门兜风，没跑远路，预算也不多，就花几十块买了基础额度的驾驶员意外险，意外医疗额度定在一万，意外伤残身故是十万。上个月他过路口避让电动车，打方向撞到路边护栏，胸口磕到方向盘，肋骨骨裂住院加治疗花了八千七百多，去掉医保报销的三千多，剩下四千多都在意外险的医疗额度里，最后全都报销了，额度够用，也没花额外冤枉钱。

如果你是经常开长途跑线下货运接单的老司机，那基础额度肯定不够用，得往高调。比如跑跨城货运的张师傅，平时一天要开四五百公里，他给自己买的驾驶员意外险，意外医疗额度调到五万，伤残身故调到五十万。去年他在高速上避险打方向，腰撞到挡位杆，腰椎受伤做了手术，前后治疗加康复花了快四万，去掉医保报销的一万多，剩下两万多都在额度范围内，顺利报销，一点没占用给孩子攒的学费。

额度不是瞎选的，这里给你说两条硬性规则：第一，意外医疗的额度，得贴合你日常开车的风险强度，只开市区代步，一年里程不超过一万公里，选一万到两万的意外医疗额度就够用；经常开高速、跑城郊线路，或者开营运车接单，至少选三万以上的意外医疗额度才能覆盖多数治疗花费。第二，意外伤残的额度，得结合你的家庭责任定，如果你是单身，没什么家庭负担，十万到二十万足够；如果你是家里的主要收入来源，上有老下有小，还有房贷车贷要还，至少选三十万以上的额度，真出事了能帮家里稳住基本生活。

还要注意一个容易踩的坑，很多人买的时候只看总额度，不看单项限额。有的驾驶员意外险写着总意外额度几十万，但其实单次意外医疗有最高限额，比如总意外医疗十万，但是单次最多报八千，遇上稍微重一点的伤就不够用。买的时候一定要看清楚条款，有没有单次赔付限额，别光盯着总额度看，不然出事了才发现不够赔，后悔都来不及。

最后给不同经济状况的朋友说下选额度的小思路：预算非常有限的新手司机，哪怕先买个几千块医疗额度、几万块伤残额度的基础款，也比完全没保障强，等之后收入涨了再追加额度就行；经济状况稳定的家庭司机，直接按家庭责任定额度，不要为了省几十块钱压低额度，毕竟开车的风险谁都没法提前预测，够⽤的额度才真的能起到作用。

司机专属保险怎么选

先认准自己的车辆用途，别买错。如果你是日常开私家车上下班、周末带家人自驾游，就选针对非营运私家车设计的驾驶员意外险，别贪便宜买错营运类的，不然真出事会赔不到。如果你是常年跑城际接单、跑同城配送的营运司机，一定要买对应营运属性的险种，毕竟普通车险里的人身保障，不会覆盖营运场景出的意外，这点别存侥幸。就像之前开私家车顺带做顺风车的张师傅，接单路上出了意外，之前买的非营运驾驶员意外险，因为涉及营运接单，不符合条款要求，最后没拿到报销，亏了小两万医药费。

然后看保额搭配，根据自身情况选就好。如果只是日常开短途私家车，本身已经买了齐全的寿险和重疾险，选中等额度的意外医疗+基础身故伤残额度就够，不用花多余的钱拉高预算。如果你是全职跑运输的司机，是家里的主要收入来源，建议把身故伤残额度调高，意外医疗额度也往够了选，毕竟跑在路上风险比普通私家车司机高，额度够才能真的兜住风险。

接下来要留心条款里的保障范围，别漏看细节。要看清楚有没有包含自驾意外的医疗报销，有没有覆盖伤残责任，部分低价产品只保身故，缺了伤残责任，真遇上骨折、肢体损伤这类情况，拿不到赔偿，等于白买。还要看有没有包含网约车、顺风车这类场景，如果偶尔接顺风车单，一定要选明确把这类合理接单纳入保障的产品，别买那种完全不允许任何营运行为的。

再看价格和缴费方式，结合自己的经济情况选。如果是偶尔开长途出门的新手司机，不想买一年期的，可以选短期按天数买的，出行前买一周或者十天，花几块钱几十块就能有保障，灵活不浪费钱。如果是常年开车的老司机，选一年期的性价比更高，一年缴费也就百八十块到两三百块，比单次买划算很多，预算有限的年轻人也能轻松承担。

最后要提醒大家，买之前先看看自己已经有的保障，别重复买浪费钱。如果你已经在单位买了包含意外责任的雇主责任险，或者自己已经买了综合意外险，而且额度够高，那只需要补充一份针对驾驶员额外责任的就行，不用再花大价钱买全额的。如果之前没买过任何意外险，那就直接买一份完整的驾驶员意外险，补上这块保障缺口就可以。

医疗费用是否先垫付

目前国内大多数驾驶员意外险，都是要求先自费垫付医疗费用，再拿材料找保险公司申请报销。没有特殊约定直付或者垫付服务的产品，保险公司不会提前给医院打钱，得自己先掏钱结清费用，再走理赔流程。

不过有特殊情况，部分产品会包含垫付服务，要是遇到需要大额住院治疗的情况，可以提前联系保险公司申请。比如你开车出了意外，小腿骨折需要住院手术，一下子要交几万块押金，手头刚好周转不开，就可以打保险公司客服电话，申请医疗费用垫付，符合条件的话，保险公司会直接把押金打给医院，不用你自己先掏全款。

还有少数合作医院支持直付服务，就是你看完病直接走保险结算，不用自己掏一分钱。不过这种直付医院大多是大城市的三甲公立医院，小城市或者私立医院一般不支持，买保险之前可以看看产品有没有合作的直付医院清单，提前记下来，真出事直接去约定医院，能省不少麻烦。

不管是先自费报销，还是申请垫付、直付，有几件事一定要记牢。第一，不管哪种情况，都要把所有的票据保管好，门诊发票、住院清单、病历本、检查报告，一样都不能丢，缺了任何一样，都可能影响理赔进度。第二，一定要在二级及二级以上公立医院就诊，大部分驾驶员意外险都约定了就诊医院范围，去私立医院或者小诊所，大概率是不给报销的。第三，申请垫付或者直付，一定要提前跟保险公司沟通，别自己先看完病，再回头找保险公司申请，这时候就不符合申请要求了。

给大家举个实际的例子，张师傅开家用车跑长途，高速上跟别的车刮碰，自己肋骨骨裂，送到当地三甲医院，需要交三万块住院押金。张师傅出门只带了几千块现金，银行卡里的钱大多买了理财拿不出来，他想起自己买的驾驶员意外险带垫付服务，马上打了保险公司客服电话，客服核对了事故情况和保单信息，当天就把押金打去了医院，最后出院的时候，扣除理赔的部分，张师傅只自己补了几百块自费药的费用，缓解了很大的资金压力。要是张师傅买的没有垫付服务，就得自己先凑三万押金，那可就得发愁了。

最后给大家提个实用建议，如果你本身手头流动资金不多，买驾驶员意外险的时候，优先挑带医疗垫付服务的，多花不了几十块，关键时候能帮你解决大问题。要是已经买了不带垫付的也不用慌，提前留好一笔专门应对突发意外的备用金，真出事也能从容应对。

图片来源：unsplash

不同阶段怎么配保障

刚拿到驾照、刚工作没几年的年轻单身驾驶员，大多预算不算高，又喜欢跑高速自驾、开车上下班，建议选基础款的驾驶员意外险就行。拿小周举例子，他刚毕业两年，月薪不高，每月要付房租，只花不到一百块买了年度限额五万的基础款，把意外医疗和基础伤残保障都覆盖了，完全够日常开车用，不用给自己添经济负担。

已经结婚生子、身上背了房贷车贷的中青年家庭支柱驾驶员，一定要把保额提上去。这个阶段你是全家收入的主要来源，要是开车出事，整个家的现金流都会受影响。比如张哥今年36岁，每天开车跨城上班，家里还有两个孩子上学，老人也需要赡养，他就直接把驾驶员意外险的身故伤残额度提到了五十万，意外医疗额度也选了十万的，每年缴费也就三百多，不算贵，但能给全家留足兜底的保障，就算出了事，房贷和孩子学费也能有着落。

已经退休、日常只开车买买菜、接接孩子的中老年驾驶员，重点把意外医疗的额度做高就行。中老年人本身骨质比较疏松，哪怕是小磕碰，也可能要住院静养，治疗花费往往不低，而且中老年司机反应稍慢，遇到小事故的概率会高一点。比如王阿姨今年58岁，平时就是开电动车或者小车去城郊菜园种菜，子女给她选驾驶员意外险的时候，就特意选了意外医疗报销比例高、不限社保目录用药的款式，身故伤残保额不用选太高，把重点放在医疗报销上，刚好符合中老年司机的需求。

经常开营运车，比如跑顺风车、网约车的驾驶员，一定要专门选对应营运性质的驾驶员意外险，别拿私家车的意外险凑数。营运车的驾驶频率高，风险比私家车大很多，普通私家车驾驶员意外险不会赔营运时候出的意外。比如之前说的跑网约车的老李，最开始图便宜买了私家车款，后来出了擦碰受伤，才发现没法赔，之后换成营运专用款，虽然每年多花一两百，但真出事就能正常理赔，心里踏实多了。

如果本身已经买了重疾险、寿险，还买了车上人员责任险，也不要忘了补充一份专属驾驶员意外险。车上人员责任险的保额一般比较低，大多每座也就几万，遇上大点的意外根本不够用，专属驾驶员意外险可以专门给司机个人加保障，不管你开谁的车，只要符合条款都能赔，比跟车走的保障灵活很多，不管是什么年龄什么经济条件，补充一份都不亏。

结语

总结一下哈，驾驶员意外险就是专门给开车的人做的人身保障，主要赔开车过程中发生意外带来的人身损伤，能补上咱们日常车险里人身保障的不足。关于报销的问题，大多时候都是先自费治疗，保留好所有票据之后再找保险公司报销，如果你有紧急需求，也可以提前问问保险公司有没有直付通道，能帮你省不少事。买的时候记得先看自己的车是家用还是营运，按自己的实际用途选就不会出错，预算少选基础款就行，家庭责任重就把保额提上去，就能拿到合适的保障啦。

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