人买了意外险撞了别人怎么办呢

引言

你有没有想过，走在路上不小心撞了人要赔医药费，骑电动车剐蹭了别人的车要修，这些情况买了意外险能帮上忙吗？真遇到这种事儿，手里的意外险到底能不能赔、该怎么赔？今天咱们就把这个问题掰扯明白。

意外险到底保不保第三者

我先给你说准话：不是所有意外险都能赔撞了别人的损失，得看你买的意外险带不带第三者责任。

咱们先拿具体例子说，你就明白了。上个月小区的张哥下班骑电动车，拐弯的时候没留神，蹭到了路边散步的王阿姨，王阿姨摔了一跤骨裂，去医院花了小两万，还需要家属陪护。张哥前一年刚买了一份意外险，正好这份就附加了第三者责任，他赶紧给保险公司打了电话，最后扣除免赔额之后，绝大部分医药费和合理的陪护费都由保险公司出了，张哥自己只掏了几百块，没给本来就紧的家用添多大负担。

那反过来呢？如果你买的只是普通的个人意外伤害意外险，那一般只保你自己受伤的医疗费用或者伤残身故责任，撞了别人，给别人造成了财产损失或者人身伤害，这份意外险是不赔的。比如小李去年图便宜买了一份几十块的意外险，只保自己的意外，上个月骑共享单车碰倒了路边摆摊阿姨的一车水果，还把阿姨的腿刮伤了，小李找保险公司，才知道这份意外险根本没第三者责任，最后只能自己掏了两千多的赔偿。

那怎么看自己的意外险有没有这个保障？你翻一下手里的保单，看一眼责任列表就知道，只要写了“第三者责任”“意外伤害第三者保障”之类的内容，就可以赔你因为意外造成第三方人身伤亡或者财产损失，符合条款约定的部分，保险公司帮你赔。如果你现在还没买，就是怕自己日常出门不小心撞到别人，那选意外险的时候，直接找带第三者责任的买就行，不用特意单独买别的，加这个责任一般也贵不了几十块。

不同场景买，也有不同侧重。你平时就是上下班走路、骑个电动车，日常出门遛弯买菜，那选个几万到十几万保额的第三者责任就够用了；如果你经常开车出门，或者家里有小孩经常在外面玩，怕小孩不小心碰坏东西伤到人，那可以把第三者保额选高一点，应对起来也更从容。

不同人群怎么选保额大小

刚出社会的年轻职场人，手里积蓄不多，日常出行大多是骑电动车、坐公共交通，偶尔开家里的旧车出门，发生意外波及他人的情况，大多是小剐小蹭，这类人群选中等偏低额度就够用，不用硬撑着买高保额增加缴费压力，把预算留给自己的意外身故伤残和意外医疗保障更合适。

和长辈同住、已经结婚生子的一家之主，日常需要开车通勤，周末经常带家人自驾出门，逢年过节还要开车走亲戚，在路上行驶的时间比普通上班族长很多，而且这类人群往往是家里的主要收入来源，万一撞到别人，要是赔不起，整个家庭的生活都会受影响，建议选额度高一些的第三者责任保额，不用省这部分预算，多花一点钱，就能把风险转出去，给家人留足安稳生活的空间。

本身经济基础比较好，日常开私家车出行多，名下还有房产等资产的朋友，建议直接拉高意外险里第三者责任的保额。毕竟要是真的撞上豪车或者伤到他人，低额度的赔偿根本不够填窟窿，用自己的积蓄赔又会影响原本的生活质量，把保障额度做足，出事之后保险公司帮忙承担，不用自己掏大笔钱出去。

平时基本不开车，只靠公共交通或者步行通勤的退休朋友，出行速度慢，发生伤人撞物意外的概率比较低，也不用承担养家的压力，手里积蓄大多是养老钱，选低保额就可以，每年只需要花很少一点钱，就能覆盖日常可能遇到的小意外风险，不会给养老生活添负担。

开网约车、顺风车或者做配送跑腿这类经常需要在路上跑的朋友，因为工作性质，每天在路上的时间远超过普通人，发生意外的概率也更高，建议选比普通私家车出行更高的保额，毕竟工作期间难免出点小状况，额度够高，出事之后不用拿自己的收入去填赔偿缺口，能稳稳保住自己的这份营生。

撞人后的理赔流程怎么走

第一时间先停下车辆，别挪动现场，掏出手机把事故各个角度拍清楚——对方车辆的损伤位置、你的车辆位置、路面标线、两车的车牌，这些都要拍全，如果是撞到行人，记得拍清楚行人受伤位置和现场环境，别随便挪位置破坏现场，不然定责容易出纠纷。

紧接着马上报警，让交警过来开具责任认定书，这个认定书是后续理赔的核心依据，不管你觉得自己有责还是无责，都要等交警出具正式文书，别私下和对方签不认保险公司的私了协议，不然很可能没办法理赔。

做完这两步，马上给自己投保的保险公司打电话报案，说清楚你什么时候、在什么地方发生了事故，撞到了第三方，把事故的基本情况说清楚就行。这里给你举个例子，上个月小区的张哥下班骑电动车拐弯，没注意蹭到了步行的王阿姨，张哥自己买了带第三者责任的意外险，他拍完照片报警之后，当天就给保险公司打了电话，理赔员当天就联系了他，说清楚后续要准备的材料。

等责任定清楚，对方的治疗或者车辆维修也结束之后，你把交警开的责任认定书、对方的医疗发票、病历、修车发票这些材料都整理好，交给保险公司就行。这里要提醒你，所有花钱的票据都留好原件，别弄丢，要是原件给了对方，一定要让对方开清楚收据签字确认。

最后等保险公司审核材料，确认符合赔付条件之后，会直接把对应赔偿款打给对方，你别私自给对方垫钱之后不跟保险公司说，垫钱的时候也要留好所有转账记录和收款凭证，方便后续核销。另外记住，不管对方说什么，你都别私自承诺超出责任范围的赔偿，一切让保险公司来对接沟通，避免自己多花冤枉钱。

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投保时注意哪些条款陷阱

第一个要看清的是“责任免除”部分，别草草翻完就签字。之前碰到过小张，晚上喝了小半杯酒觉得没事，开车回家蹭到了过马路的行人，找保险公司申请赔第三者，结果条款里明明白白写了酒驾属于免责，一分钱都没赔，小张悔得拍大腿，当初没仔细看这一行字。你买的时候别嫌麻烦，把免责条款一条条捋顺，哪些情况不赔提前记清楚，别等出事了才拍脑袋。

第二个要留心的是“第三者责任的免赔约定”。不少意外险里的第三者责任会设免赔额，比如有的条款约定，每次事故要扣掉500块免赔，有的还会约定按比例赔付。举个例子，老王之前买的意外险，撞了人之后修对方自行车加赔对方医药费一共花了1800块，结果他买的那份约定了20%的免赔率，保险公司只赔了1440，剩下360要自己掏，老王之前根本没注意到这条，只能自认倒霉。所以买的时候一定要看清楚免赔的约定，选免赔额低或者没有免赔的产品，对自己更有利。

第三个要注意“对第三者责任的承保范围限制”。有的意外险只保你在生活里的意外，比如你遛狗没牵绳咬了人，出门散步不小心碰坏了路边店的玻璃这种情况，但如果是你开车撞了人，有的意外险的第三者责任是不保的，会要求车险来赔。还有的会把职业相关的意外排除，比如你是装修工人，干活的时候不小心掉工具砸到路人，有的意外险会说你这是职业作业，不在承保范围里。你得提前看好自己日常可能遇到的情况，有没有被排除在外，别买错了。

第四个要警惕“隐形的限额陷阱”。不少产品说自己包含第三者责任，宣传上只写最高赔多少，但偷偷在条款里加了单次赔付限额。比如总保额写着100万第三者责任，结果条款里写单次意外最多赔10万，要是你真撞了人需要赔几十万，剩下的钱还是得自己出。之前有个做装修的李哥，就碰到过这种情况，搬瓷砖的时候不小心滑下来砸坏了业主的高端瓷砖，总共损失28万，结果条款写单次最多赔10万，剩下18万全自己掏了，所以买的时候，一定要把限额条款看全，别只看总保额。

第五个要确认“责任认定的要求”。有的条款要求，发生撞了别人这种事之后，必须在多少小时之内报案，超过时间就不赔了。还有的要求必须有交警或者公安开出的责任认定书，不然不给理赔。你买的时候记一下这些要求，真出事了别错过时间，也别漏了要开材料，不然有理也拿不到赔款。不同经济情况的朋友选的时候，优先把这些条款都理顺，经济宽松的可以选约定更宽松、限制更少的产品，手头紧的也得挑免责写得清楚、没有隐形限制的，别为了省一点钱踩了条款的坑。

结语

看完这些，你这下清楚啦：买了意外险撞了别人别乱慌，先看看你买的意外险有没有带第三者责任，按照咱们说的流程走，报警留证找保险公司就对啦。不同情况选对意外险也很重要，刚工作的年轻人选基础额度带第三者责任的就行，预算够每年花几百块就能配齐；上有老下有小的朋友，把第三者责任的额度选高一些，日常出行不小心撞到人，也不用一下子掏光家底。投保前一定要翻清楚免责条款，避开不能赔的坑，真出事了才能顺顺利利拿到赔偿哦。

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