终身意外险有必要买吗现在多少钱

引言

不少朋友纠结，到底要不要给自己安排一份终身意外险？现在买一份得花多少钱？今天咱们就把这些问题聊透，给你实在的参考建议。

保障责任细节与案例说明

买之前先搞懂，你花的钱对应的是哪些保障，别签完字都不知道哪些能赔。

我给你说个真实例子，52岁的陈叔平时帮儿子接幼儿园放学，那天雨天路滑，他骑电动车避让行人急刹车，连人带车滑倒，手臂粉碎性骨折，住了两周院，前后花了近三万块。陈叔三年前买了终身意外险，一开始他以为这个只能摔残了才赔，抱着试试的心态提交了资料，后来意外医疗责任给报了一万八，自己只花了一万出头，给儿子减轻了不少负担。

你挑的时候一定要注意，优先选包含意外医疗责任的产品，别只盯着身故伤残责任。很多人买的时候只看高保额，觉得出事人没了多给钱就行，可日常遇到的大多是滑倒、摔碰、交通工具磕碰这类小意外，需要报销医疗费的场景反而更多，这部分责任才是最常用到的。

另外要注意报销范围，有些产品只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果你用到了进口钢板、自费的止疼药，这部分就报不了。刚才说的陈叔，他买的那份就包含社保外用药报销，那次治疗用的进口钢板能报一半，不然自己还要多掏好几千。如果预算够，尽量选不限社保内报销的，实用性会高很多。

还要看条款里的免责内容，比如一些高危运动、职业相关的意外，很多产品是不赔的。比如做装修工的刘哥，之前买的时候没看职业要求，后来干活的时候从脚手架摔下来，才发现合同里把他这类高风险职业列在了免责里，最后没能拿到赔付。所以买的时候一定要对照自己的日常工作和爱好，看看有没有被排除在外，别等出事了才发现白买了。

还有一点，身故伤残责任里，伤残是按等级比例赔付的，不是全残才赔钱，比如摔断了腿鉴定为8级伤残，就可以赔对应比例的保额，这个细节也要留意，别误以为只有完全残疾才能拿到伤残赔付。

费用预算与家庭经济匹配

刚毕业工作不满一年、每月到手四千多的年轻人，建议把年预算控制在三百到五百就够。这个阶段收入不高，租房、通勤日常开销占比大，不用硬挤钱买高预算产品，选基础保额够用、带意外医疗报销的产品就能覆盖日常摔倒擦伤、通勤小磕碰的风险，不会给生活费造成压力。

已经成家、上有老下有小的中年工薪家庭，每月家庭收入一万五到两万，能拿出年预算一千到一千五百元配置就合适。中年人是家庭主要劳动力，日常上下班通勤、出差跑业务都有意外风险，可以把保额做高一点，同时保留足额的意外医疗报销额度，万一出事，不用动用家里给孩子存的学费、给老人留的看病钱，不会打乱整个家庭的开支计划。

已经退休、每月领着固定养老金的中老年朋友，预算跟着自己的养老金数额走就行。如果每月养老金三千左右，年预算控制在三百到六百元就合适，不用让子女额外掏钱帮买，也不会影响自己平时买菜、跳广场舞、出游的日常开销。本身养老金比较充裕的，也可以把预算提到八百到一千，把意外医疗的报销额度做高一些，应对年纪大了容易滑倒骨折这类常见情况。

做生意、收入波动比较大的朋友，建议按过去三年的年均收入来定预算，拿年均年收入的千分之一左右来配置就合适。收入好的时候不用盲目加预算买多份重复的，收入一般的时候也不用断缴，保持持续的保障就行，避免让保障成为固定的经济负担。

不管你是什么收入情况，都别为了买终身意外险压缩自己基本的生活费，也别同时买好几份同款，意外险大部分赔付是实报实销，多买也不能重复报销医疗费用，只会白花冤枉钱。选的时候先算好自己每月固定能省下来的闲钱，再对应选预算范围内符合保额要求的产品就可以。

图片来源：unsplash

不同体质人群投保须知

咱们先说身体有常见慢性病的朋友，比如像王阿姨这样，有十几年高血压病史，平时一直在按时吃药控制，血压也稳得住，这种情况该怎么投呢？直接给你说：一定要如实填健康告知，别想着隐瞒。去年我就见过一位朋友，有糖尿病史投保的时候没说，后来摔了跤申请理赔，保险公司调阅了他之前的体检记录，发现他投保前就有这个病史，最后直接拒赔了，保费也白交了太亏。

接下来是刚动完手术，身体正在恢复的朋友。不管你是做了小手术还是大手术，都等术后恢复满半年再投保，别刚拆完线就急着买。如果是常见的外科小手术，恢复之后检查结果都正常，大部分产品都能正常投，不会卡你。要是比较复杂的手术，记得把出院小结、术后复查报告都准备好，提交给保险公司核保就行，不用太担心。

然后是身体没什么大毛病，就是有点小异常的朋友，比如体检的时候查出来有结节、囊肿，尺寸都很小，医生也说不用治疗只要定期复查就行。这种情况投保的时候，直接把最近一次的体检报告上传就可以，大部分终身意外险对于这种小异常都不会有特别限制，正常承保的概率很高，不用因为这点小问题就不敢投。

还有就是过敏体质的朋友，比如平时对花粉、特定食物过敏，只要没有因为过敏住过院，也没有严重的过敏性哮喘这类需要长期治疗的问题，直接正常投保就行，不用额外申报，也不会影响后续理赔。要是你是严重过敏，曾经因为过敏引发过并发症住过院，那就把之前的住院记录整理好，如实告知，保险公司会根据你的情况核保，一般也能买到合适的。

最后给大家提个实操建议：不管你是什么体质，投保前别偷懒，先翻一遍产品的健康告知，问什么答什么，没问到的不用主动说。要是拿不准自己的情况能不能投，可以找靠谱的保险顾问帮你提前核保，先拿到核保结论再决定买不买，别乱投之后留下核保记录，影响后续买其他保障。

结语

总结下来，如果你本身已经配齐重疾险、医疗险这类基础保障，还有长期稳定的意外保障需求，终身意外险可以买；要是预算有限，也可以先选一年期意外险做保障，后续再做调整。不同年龄、不同保额对应的价格差异不小，目前市面上常见的产品，两三百到上千元不等，选的时候按照自己的预算来就行，记住先看清楚免责条款和报销范围，如实做健康告知，选适合自己需求和经济情况的就可以。

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