终身意外险多少钱可以报销医保

引言

大家好呀，你是不是也搞不懂，终身意外险和医保报销到底有啥关系？到底多少钱才能走医保报销呢？今天咱们就来把这个问题说清楚，看完你就能明白啦。

一. 意外险跟医保能一样吗

肯定不一样啊，很多人刚接触保险，都会把这俩混为一谈，其实功能完全不重叠，谁也代替不了谁。

先给你说直白点，医保是人人都能参保的基础福利，不管你是生病住院，还是意外受伤看病，只要在医保目录范围内，都能按比例报销一部分，但它有报销上限，也有很多自费项目报不了。

意外险是专门针对意外事故做保障的商业险，这里说的意外要满足外来的、突发的、非本意的几个条件，比如走路崴脚、骑车擦伤、做饭被刀割伤都算。它能覆盖医保报不完的部分，还能给意外身故、伤残做一次性赔付，这是医保做不到的。

我给你举个实际的例子，王阿姨今年62岁，平时喜欢去公园跳广场舞，上周跳完舞下台阶踩空摔了，造成桡骨骨折，住院做手术用了进口的钢板，一共花了4.2万。医保报销完之后，还有1.8万的自费部分，其中进口钢板就占了1.2万，这部分医保没法报。

王阿姨儿子之前给她买了一份终身意外险，里面包含意外医疗责任，而且不限社保目录报销，最后剩下的1.8万全部报完了，王阿姨自己没掏多少钱。要是只靠医保，这小两万的支出就得自己承担，对于普通家庭来说，也是一笔不小的开支。

如果你只买了医保，遇到意外情况，只能报一部分，剩下的都得自己买单。如果你只买了意外险，那平时生病住院的费用，意外险也不给报。这俩是互补关系，不是二选一的关系。

不管你是什么年龄，经济条件怎么样，首先要先把医保买好，这是最基础的保障，在此之外，一定要搭配一份适合的意外险，哪怕预算不多，也能买到够用的保障，花一点钱，就能帮你挡住意外带来的经济损失。

不同人群搭配的时候，也有不同的侧重，年轻人平时出门多，通勤、出差、运动都容易遇到小意外，医保加意外险搭配，就能覆盖大部分日常意外风险；老人骨质疏松容易摔倒，医保报完剩下的自费部分，走意外险的意外医疗就能报销，不用子女承担额外的压力。

二. 报销金额到底怎么算

先给你说最直白的计算逻辑，永远要记住：最终能报销的意外医疗金额=（总花费 - 医保已经报销的费用 - 合同约定的免赔额）× 合同约定的报销比例。这个公式不会错，所有符合规则的报销都按这个来算。

举个实际的例子你就懂了。上个月找我咨询的李阿姨，跳广场舞下台阶崴了脚，韧带拉伤住院，总共花了8600块，其中医保报销了4200块，她买的意外险意外医疗免赔额是100块，报销比例是90%，那代入公式算的话，就是（8600-4200-100）×90%=4300×90%=3870块，最后保险公司赔了3870块，李阿姨自己只掏了原本8600减去医保报销4200再减去意外险报销3870，一共530块，压力小很多。

这里要特意提醒你，一定要注意产品有没有限社保目录。有的产品只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果你用了进口耗材、自费药，这部分钱是不给报的；有的产品不限社保目录，只要是治疗意外伤情合理必须的花费，不管是不是在社保范围内，都能按约定比例报销。如果你的预算够，尽量选不限社保目录的，真出事的时候能省不少钱。

不同人群选报销比例和免赔额也有讲究。刚工作没多少积蓄的年轻人，可以选免赔额100块、报销比例90%以上的，保费不会贵多少，日常小磕碰小扭伤都能覆盖；给家里老人买的话，优先选0免赔、报销比例高的，老人容易摔碰，看门诊的次数多，0免赔能多报不少小额花费，就算保费贵一点，也比自己掏腰包划算。

还有一个容易踩的坑要告诉你，很多人以为不管买几份意外险，都能重复报销，其实不对，意外医疗是费用补偿型的，总共报销的钱不会超过你实际自己掏的医药费，就算买了两三份，也不能叠加报超过总花费的钱。所以不用重复买多份意外医疗，把保额买够就可以，多余的预算可以加到意外身故伤残保额上，这样更划算。

三. 看看小明是怎么省钱的

去年28岁的小明在互联网公司做运营，每天骑电动车通勤，赶早班的时候为了躲横穿马路的小猫，急刹车连人带车摔出去，膝盖蹭出一大块伤口还磕到了骨头，当时就肿得走不了路，被路过的同事送到医院。

到医院之后，医生先给拍了片，发现膝盖有骨裂，伤口还需要清创缝合，因为小明对普通缝线过敏，医生建议用进口的可吸收缝线，不用后续拆线，恢复起来也舒服，另外开了几种消肿止疼的药，里面也有几个不在医保目录里的进口药。

总共算下来，这次治疗花了三千二百多块钱。小明之前有职工医保，住院加上门诊结算下来，医保只报了一千一百块，剩下两千一百多都得自己掏——正好就是进口缝线和不在目录里的药钱。

其实早在半年前，小明听朋友建议，花了不到两百块，买了一份不限社保目录的终身意外险。当时他还觉得，自己年轻身体好，天天骑车也没出过事，花这钱有点浪费，没想到这就用上了。

出院之后，小明整理好发票、医保结算单还有诊断证明，提交给保险公司申请理赔。不到一周，保险公司就把扣除免赔额之后剩下的两千块打到了他的银行卡里。也就是说，这次意外受伤，小明自己只掏了一百多块免赔额的钱，剩下的全给报了。

要是小明当时没买这份意外险，这两千多块就得从他当月攒的房租预备金里出，本来他还计划攒钱换个新手机，这下计划就得往后拖俩月。现在报销之后，不仅没影响自己的存钱计划，也没给刚帮他付过房租的父母添负担。

从这个事儿就能看出来，选对带意外医疗的终身意外险，真的能帮你在遇到小意外的时候省下不少自费开支。建议平时经常通勤出门、户外动得比较多的朋友，选终身意外险的时候，一定优先挑不限社保目录、意外医疗免赔额低的产品，别小看这几百块一千块的报销额度，真出事的时候就能帮你省出大几百，等于给自己的钱包多上一层防护。

图片来源：unsplash

四. 不同人群该怎么挑

刚毕业的年轻人，收入不算高，大多平时奔波通勤，挤地铁、骑共享单车都是常事儿，磕碰擦伤、通勤意外风险不低。建议你优先选意外医疗额度不低于5万、包含意外门诊报销、不限社保目录的产品，保费预算控制在每年两三百就足够。不要盲目追求高保额乱花冤枉钱，也不要抱着年轻身体好就不买，万一遇上个小意外，报销下来能省出你大半个月的房租，性价比很可观。

经常出差跑业务的中青年职场人，日常在外奔波的时间多，意外风险比久坐办公室的人更高，同时很多人已经成家，肩上扛着一家老小的生活开支。建议你把意外身故伤残的额度做足，至少覆盖未来5到10年的家庭开支+房贷车贷余额，意外医疗额度选10万以上，附加交通意外额外责任，每年保费一般几百块就能搞定，不会给你造成太大缴费压力，万一出事能给家人留足生活保障，不会一下子拖垮整个家庭。

作为家庭经济支柱，不管你是什么年龄，核心需求都是给家人托底，不能因为自己出意外，让家人陷入经济困境。你得先算清楚家里欠的贷款、孩子未来的教育费用、老人的赡养费用加起来一共多少，再对应配够意外身故伤残的额度，意外医疗尽量选不限社保、报销比例高的，缴费选年缴就可以，把资金压力分摊开，不用一次性拿出大笔钱，不影响家庭日常的资金周转。

给家里五六十岁的退休老人挑选，要重点注意年龄限制和健康告知，很多产品投保年龄上限是65岁，超过之后可选范围会缩小，不用执着追求太高的身故伤残额度，重点关注意外医疗，优先选包含门诊报销、报销比例高、免赔额低的产品。老人容易滑倒摔伤，骨折门诊、康复治疗的花费不少，选对产品这些花费大多能报销，一年保费几百块，能帮子女减轻不少负担。我邻居张阿姨今年62岁，去年下楼倒垃圾摔了胳膊，打了石膏做康复，社保报完剩下三千多，买的意外险全报了，子女没花什么钱，都觉得买得值。

给已经退休，年龄在70岁以上的老人挑选，不用硬找终身保障的产品，能找到符合年龄要求的综合意外就可以，重点挑意外医疗覆盖门诊、免赔额低于100块的，价格控制在每年五百以内就合适。很多终身意外险对高龄老人投保要求严格，甚至会拒保，不用非揪着终身型不放，符合年龄能买上，把意外医疗保障做足，就已经能满足日常需求了。

身体有些小毛病的朋友挑选，先看健康告知要求，终身意外险的健康告知一般比较宽松，很多常见的慢性病都不影响投保，不用刻意隐瞒病史，如实填写就可以，重点看条款里有没有对你现有状况的除外责任，确认没有问题再投保，避免后续理赔出纠纷。

结语

看到这儿大家应该搞清楚了吧，不存在“终身意外险花多少钱可以走医保报销”这个说法哦，医保本身是医保的保障，终身意外险是商业保险，是医保之外做补充报销的。简单说就是，医保先报，剩下符合意外险条款的部分，再走意外险报销，具体能报多少，完全看你买的意外险合同条款怎么写。不同预算的朋友都能选到合适的：预算有限选只保社保内的，保费便宜，一年几十到一百多就够；预算宽松可以选不限社保目录的，一年也就两三百块，能覆盖进口材料、自费药这些，实用性更强。选的时候看好自己的年龄、职业符合要求，看清意外医疗的报销比例，就能选到适合自己的保障啦。

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