意外险有哪些赔偿项目可以报销的

引言

你是不是也在逛保险的时候，看着意外险介绍一头雾水？到底哪些项目能报销，哪些碰都碰不到？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 身故残疾保障怎么看

这个保障是意外险的基础责任，绝大多数意外险都会包含，直接说要点，你跟着对就行。

给你说个真实例子：28岁的小李是家装设计师，经常要去工地跟进现场，上个月下楼搬材料踩空摔了，伤到脊椎导致下半身活动受限，最后按照伤残等级评了五级，意外险直接赔了保额的60%。这笔钱帮他付了手术费，还补上了他休养一年不能工作的收入缺口，要是当初没买这份意外险，家里的房贷都差点断供。

要是发生意外导致身故，直接赔你买的全额保额，钱直接给你指定的受益人，这个没什么可纠结的，重点要注意的是伤残责任，它不是全残才赔，是按照伤残等级按比例赔的。

从一级伤残到十级伤残，一级最重，对应赔100%保额，每降一级少赔10%，就像刚才小李的例子，五级就赔60%。很多人会误以为只有全残才能拿到钱，其实小一点的伤残也能拿到对应比例的赔款，这点一定要提前看清楚条款，别等到理赔的时候才发现自己理解错了。

给不同情况的人直接说选保额的建议。如果你是刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，预算有限，可以先选二三十万保额，先把基础保障覆盖住，每年保费也就几十块，压力很小。如果你是家里的主要经济来源，上有老下有小还有房贷车贷，保额最好选到你5到10倍的年收入，就算出事，也能帮家里把负债还清，维持家人好几年的正常生活。如果你是已经退休的长辈，不需要承担家庭经济责任，十万到二十万保额就够用，重点放在后面的医疗报销部分就行，不用在身故残疾保额上花太多额外的钱。

还有个要提醒你的点，买的时候要看清楚条款里的伤残评定标准，要选采用统一的人身保险伤残评定标准的产品，别买那种只赔全残的，只赔全残的意外险价格虽然便宜一点，但实际能用到的场景太少，真出事了拿不到赔款，等于白买。

二. 医疗费报销有啥规定

先给你说最实用的，大部分意外险的医疗费报销，只覆盖意外导致的治疗费用，生病打针拿药肯定不给报哈。比如你下楼崴了脚去拍片子包扎，这个算；你自己受凉感冒发烧去挂水，这个不算，别搞错报销范围哦。

接下来给你说医院要求，绝大多数意外险只认公立二级及以上医院的普通部治疗，私立医院、公立医院特需国际部一般都不报。给你举个例子，上次我邻居阿姨遛弯被自行车剐蹭胳膊，伤口缝针，图家附近方便去了家门口的私立诊所，花了两千多，最后一分都没报成，白白花了钱。要是你不小心受伤，尽量选符合要求的医院，提前看一眼条款，别瞎跑浪费钱。

再说说免赔额和报销比例，很多意外险都有100块免赔额，就是说你花的钱刨掉100块，剩下的再按比例报。有的能报百分之百，有的只能报百分之八十，还有只报社保范围内用药的，也有能报社保外进口药、自费药的。比如你摔碎了膝盖，要做缝合手术用了进口美容线，花了三千块，如果你买的只报社保内，美容线属于自费项目，这部分钱就得自己出；如果带社保外报销，就能按比例报，差不少钱呢。

还有啥要注意的？一定要留存好所有票据，看病的门诊发票、住院发票、费用明细、诊断证明、处方，一个都别丢。报销的时候保险公司要收这些材料，缺一样都可能耽误你拿钱。我同事之前打球崴脚，看完病把发票随手放运动包里洗了，字都泡没了，折腾好久去医院补打，才顺利报了销，你可别犯这种粗心的错。

给你提个可操作的建议，如果平时经常出门运动、或者家里有老人小孩容易磕磕碰碰，优先挑能报社保外用药、免赔额低、报销比例高的产品。如果只是买个基础保障，预算有限，选只报社保内的也够用，价格会便宜一些，根据自己的需求选就行。

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三. 收入家庭怎么选合适

收入家庭就是上有老下有小，房贷车贷要还，孩子学费、老人赡养都要靠工资撑着，选意外险核心就是保额优先，先把核心责任兜住。

如果你是家庭里的主要收入来源，意外险保额至少要覆盖未来5到10年的家庭支出。我给你举个实际例子，住在二线城市的张哥，今年35岁，每个月要还8000块房贷，孩子读小学每年要花两万块学费生活费，张哥每个月到手工资一万二，是家里八成的收入来源。张哥一开始买意外险只选了十万保额，后来听完建议改成了一百万保额，每年保费也就几百块，没多花多少钱，但保障够了，万一出事，这笔钱能帮家里还完剩下的房贷，还能供孩子读完大学，不至于让一家子的生活垮掉。

保费不用花太多，把钱省下来给医疗险重疾险这些其他保障。收入家庭通常各项开支都不松，意外险本身不贵，就算你买几十万上百万保额，一年保费也就几百块，不会给你增加太多负担，不用为了省这点钱降保额，也没必要花大几千买包装成理财的意外险，把钱留出来补其他保障缺口就好。

一定要额外附加意外医疗保障，不能只盯着身故伤残保额。收入家庭的主力赚钱的人，日常上下班通勤、出门出差，小磕碰的概率其实不低，比如骑车蹭伤、走路崴脚都需要去医院处理，有了意外医疗，这些小花费也能报销，不用自己掏腰包，积少也能省不少钱。选意外医疗的时候，尽量选能覆盖社保外用药的，万一需要用进口钢板、进口敷料，也能报，不用自己承担额外开销。

如果经常开车出门跑业务、通勤，额外加一份交通意外额外赔付的责任就行，不用多花钱，多一层保障。张哥后来就是加了这个责任，保费一年只多了几十块，如果开车遇到意外，能多赔一笔，给家人多留一份保障。最后提醒一句，买的时候如实填自己的职业就行，不同职业对应的风险不一样，别隐瞒，不然理赔的时候容易出问题。

四. 老年群体投保注意点

咱们先给爸妈挑意外险的时候，最先要盯紧投保年龄限制。不少意外险产品都设置了明确的投保年龄上限，有适合60周岁以下人群的，也有部分产品放宽到80周岁甚至更高，给爸妈买的时候一定要提前核对年龄，别买了之后才发现不符合投保要求，白折腾一场。

去年我邻居张阿姨的儿子就踩过这个坑。张阿姨今年72岁，儿子随手找了一款意外险，没仔细看投保年龄要求就付了钱，等到张阿姨出门买菜被电动车剐蹭，骨折住院找保险公司理赔，才发现这款产品只收65周岁以下的投保人，直接没法赔，最后所有医疗费都只能自己掏。所以核对年龄这一步，一定不能省。

其次，一定要如实做健康告知。很多老年人多多少少都有一些常见的基础病，别觉得意外险健康要求宽松就随便乱填，不问的不用你额外说，问到的一定要如实写清楚。比如有些产品问有没有得过往严重运动障碍、严重心脑血管疾病，要是隐瞒了，后续理赔很可能会被拒。

然后，重点关注意外医疗部分的保障。老年人骨头脆，摔倒磕碰、扭伤骨折是最常见的意外情况，身故残疾保障够用就行，不用追求过高保额浪费钱，反而是意外医疗的额度、报销范围一定要看好。尽量挑能包含社保外用药、免赔额低的产品，很多老人骨折打钢板用的进口耗材，要是意外险能报社保外费用，能省不少钱。

最后说价格和购买渠道。老年人买意外险不用选太贵的，一年一百多到三百多就可以买到不错的保障，大多是一年一交的消费型，不用买长期返还型的，价格贵不说，保障还不一定贴合需求。购买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌保险经纪人就行，别听陌生人推销乱七八糟的产品，买完之后一定要自己核对电子保单信息，确认承保了再放心。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，意外险能报销赔付的主要就是身故伤残给付和意外医疗报销这两类核心项目，不同人群买的时候抓准自己的核心需求就不会错：养家的顶梁柱优先把身故伤残保额做足，给爸妈买重点挑意外医疗报销范围宽松的，不管谁买都要提前看清楚免赔额、医院要求、社保外报不报这些细节，选对适合自己的，真遇上意外才能踏实拿到赔付。

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