意外险有第三方是不是不给赔偿了

引言

出门走路崴脚、骑车被蹭一下，生活里不少意外都和第三方有关系，这时候不少朋友都会心里打鼓：都有第三方负责了，买的意外险还能赔吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞懂这种情况到底怎么理赔。

一. 第三方存在也能正常获赔

我先给大伙说准话：就算意外是第三方造成的，意外险该赔的一分不会少，根本不存在直接拒赔的说法。前阵子小区楼下遛弯的张叔就遇到这事，张叔早上出门买早点，被路口一个闯红灯送外卖的小哥撞倒，左腿小腿骨裂，住了一周院，前前后后花了八千多医疗费。外卖平台的保险给张叔赔了五千，剩下三千多小哥手头紧说暂时拿不出来，张叔儿女之前给张叔买了意外险，一开始张叔还说，人家都赔过一部分了，保险肯定不给报了，别去碰钉子了，结果去申请理赔，剩下三千多符合报销范围的部分，意外险直接按比例报了两千八百多，实打实帮张叔补上了缺口。

这里要给大伙分清楚，意外险分两种责任，报销规则不一样，别混为一谈。第一种是医疗报销责任，这部分遵循损失补偿原则，就是你实际花了多少符合范围的钱，最多报完你花的总额，不可能让你拿两份报销赚差价，不管是第三方赔了还是其他保险报了，剩下没覆盖的部分，意外险都能接着报，不会因为有第三方就直接拒赔。

第二种是意外身故和意外伤残责任，这部分是可以叠加赔付的，和第三方赔不赔完全没关系。举个例子，小周下班路上被第三方车辆碰了，造成了合同约定的伤残等级，第三方按照责任给了小周伤残赔偿，小周自己买的意外险，依旧要按照合同约定的伤残等级给小周付伤残保金，不会因为第三方赔过就不给。要是最严重的意外身故情况，不管第三方给了多少补偿，意外险都要把约定的身故保额全额给受益人，这是法律认可的，不会打折扣。

那会不会有例外？有的朋友可能会碰到代理人说“这是第三方责任，我们不赔”，碰到这种情况别直接就放弃了。你先翻一下手里的意外险合同，找一下责任免除条款，正规的意外险都不会把“有第三方责任”列为免责，只要合同没写，你就可以正常申请理赔，不要被几句话就打发了。

给大伙提个可操作的建议，碰到第三方造成的意外，你要把所有的票据、责任认定书、第三方已经赔付的凭证都整理好，一起提交给保险公司，只要你买的意外险符合要求，材料齐全，该赔的都会赔，不用因为有第三方就不敢去申请理赔。

二. 报销前记得先用社保结算

我直接给你说结论：大部分意外险的医疗报销责任，都要求先做社保结算，不然后面报销比例会直接降档。别嫌麻烦跳过社保这一步，不然真金白银的损失得自己掏。

我给你举个真实例子，去年张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，胳膊骨折去医院治疗，一共花了八千多块医疗费。张阿姨儿子早就给她买了意外险，当时办理住院缴费的时候，护士提醒带了社保卡可以直接走社保结算，张阿姨儿子想着反正意外险都能报，嫌走社保手续麻烦，就直接自己掏了全款结账。

等到后面拿所有单据找保险公司报销的时候，才发现不对。按照这份意外险的条款，经过社保结算后剩余部分的报销比例能到百分之九十，没经过社保结算的话，报销比例直接降到百分之六十。算下来，走社保结算之后，社保先报了四千五百多，剩下三千五百分之九十报销能报三千一百五，自己只需要花三百多。但是张阿姨他们直接自费，八千多只能报六千不到，自己要掏两千多，一进一出差了快两千块，这可不是小数目，够张阿姨买大半个月的菜了。

你别不信，现在市面上绝大多数意外险的医疗报销责任，都是这么约定的。这不是保险公司故意坑人，是意外险本身就是补偿型保险，社保本身就是咱们每个人都有的基础医疗保障，意外险是作为补充保障存在的，自然会鼓励大家先用基础保障结算。

给你说个可操作的建议：不管你去哪家医院看意外导致的伤病，不管你花多花少，一定要记得带上社保卡，主动要求医院做社保结算。哪怕你因为特殊情况当时没能实时结算，出院之后也要记得带上单据去社保经办部门补做结算，拿到社保的结算单之后，再把剩下的材料交给意外险保险公司申请报销。别嫌这一步麻烦，多花这十分钟，就能帮你省下好几百甚至几千块，绝对不亏。

图片来源：unsplash

三. 结合自身需求规划配置

刚出社会的年轻人，经济基础不算厚，大多通勤靠骑车、坐公共交通，日常出差跑客户也少不了在外走动，意外风险比坐办公室的群体要高一些。建议选一年期的产品，价格不高，每年几百块就能买到不错的保额，预算刚好适配刚工作的收入情况。优先把意外身故、伤残的保额做足，再附加意外医疗责任就够了，不用硬买长期贵价产品，先把基础保障兜住，等之后收入涨了再调整就行。

如果你是上有老下有小的中年群体，是家庭的主要收入来源，日常可能经常开车跑业务、赶项目，一旦出意外，整个家庭的收入都会受影响。那你就得把意外身故伤残的保额拉高，至少覆盖未来三到五年的家庭开支、房贷车贷余额。经济条件允许的话，可以搭配意外住院津贴责任，万一住院不能上班，还能补一点收入缺口。缴费方面，如果选长期产品，可以选月缴，分摊一下每个月的压力，不会一下子占用太多现金流，对平衡家庭开支更友好。

如果是给家里的长辈配置，长辈年纪大了，手脚不灵活，很容易摔骨折、扭伤，大多都有医保，但医保报销范围有限，很多进口钢板、门诊换药的费用报不完。所以给长辈买，优先挑意外医疗免赔额低、报销范围覆盖社保外用药的产品，不用刻意追求太高的身故伤残保额。去年我朋友帮他65岁的妈妈买了符合要求的意外险，阿姨下楼买菜摔了髋骨骨折，手术用了进口钢板，花了将近四万，社保报了一万八，意外险报了剩下一万九，自己只出了一千多，实实在在减轻了负担，这就是选对保障责任的意义。

如果本身健康条件不太好，买不了其他健康类保险，那可以把意外险的保额适当提高，意外险大多没有严格的健康告知，就算有一些基础毛病也能买，花不多的钱就能拿到不错的风险保障，性价比很可观。如果是经常外出旅行的朋友，可以单独买短期的出行意外险，保障旅行期间的意外损伤、行李丢失之类的责任，比加在普通意外险里更划算，不用常年为不常用的责任付费。

买之前一定要看清楚条款，确认第三方责任的赔付约定，有的产品会明确写清楚，就算第三方已经赔付了医疗费用，剩下没报完的部分依旧可以报销，选这种约定清晰的就不会踩坑。缴费的时候，一年期产品选年交还能省一点手续费，长期产品如果收入稳定选年交也更方便，不用每个月记得缴费。别跟风买那种花里胡哨捆绑一堆没用责任的产品，只买你需要的，把钱花在实打实的保障上就对了。

结语

看到这儿你肯定明白了，意外险遇到第三方责任，根本不是直接不给赔偿。只要符合条款约定，该报销的缺口能补，该给的身故伤残津贴也能正常拿。只要你记清楚先做社保结算，再根据自己的年龄、预算选对合适的产品，就能用好意外险给自己添够保障啦。

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