终身意外险有哪些产品可以买的

引言

你是不是刷着各种科普，翻了好多攻略，还是搞不清现在市面上的终身意外险到底该挑哪款？是不是怕踩坑不敢随便下手？别慌，这篇就把你想问的问题说清楚。

一. 终身意外到底保啥

我先给你说最实际的，别被宣传绕晕，你就抓几个核心保障方向走，错不了。

首先是意外身故责任，这是基础款都有的，发生约定的意外情况直接赔付对应保额，这笔钱可以留给家人，帮着还房贷、填补家用，撑住家里的日常开销。就说小区楼下开水果摊的王哥，之前给买了终身意外险，后来进货途中出了意外，这笔赔付给了他老婆和正在读大学的孩子，至少孩子的学费和家里房租没断着落，这就是这个责任的用处。

然后是意外伤残责任，这个比身故责任更常用，也更重要，别漏看。它是按照伤残等级按比例赔付的，比如不小心断了一根手指，定了几级伤残，就按对应比例赔钱，这笔钱不仅能付治疗费，还能补你养伤期间没法上班赚不到钱的缺口。楼下保洁张阿姨去年擦玻璃摔下来，小腿骨折落下轻微伤残，就是靠这笔赔付补了大半年没法干活的收入，没动自己攒的养老钱。

接下来是很多产品会带的意外医疗责任，这个是平时小磕小碰最能用得上的。不管是摔了碰了去医院包扎，还是骨折了做手术住院，合理的医疗费都能按条款报销。就像之前退休的李叔，出门遛弯被电动车刮倒，胳膊缝了五针，拍片子拿药的钱，去掉免赔额之后都报了，自己没花多少，就是走的这个意外医疗责任。

不少针对全年龄段的终身意外险，还会额外加老年特定意外保障，比如老年骨折津贴之类的，年纪大了骨头脆，一不小心摔个骨折，不仅能报销医疗费，还能给一笔津贴补贴营养费，请护工的钱都能从这里出，特别适合给家里老人配置的时候重点看。

最后给你提个醒，不是所有意外都能保，要看清楚条款里的免责内容，比如一些高危运动、违规驾驶导致的意外，大多是不在保障范围内的，买的时候对着免责条款扫一遍，别等到理赔的时候才发现不对。

二. 不同预算怎么选档位

刚毕业没攒下积蓄的年轻人，每个月可支配收入不高，没必要硬扛高保费。建议每个月拿出几十块，选基础保障档位就够。这个档位一般能覆盖十万左右的身故伤残保额，意外医疗额度也能覆盖日常磕磕碰碰的花费，不用挤掉吃饭、交房租的钱，就能拿到基础保障。我认识一个刚在一线城市找着工作的小姑娘，刚入职试用期工资不高，她就选了这个档位，每个月从奶茶钱里省一点就够交保费，半年前下楼取快递崴了脚，韧带拉伤花了小几千，社保报完剩下的部分都走意外险报销了，没动她攒着换手机的积蓄。

工作三五年有了一定积蓄，背上房贷车贷的中年人，可以选中等预算档位。这个档位一般每年交两三千，能把身故伤残保额提到五六十万，还能附加常见的特定意外保障，刚好能覆盖剩余的房贷额度，就算出事也不会把债务留给家人。我身边一个在互联网公司做运营的大哥，上有老下有小，每个月要还八千多房贷，他就选了这个档位，每年交两千多块，上个月骑车上班被电动车刮倒，胳膊骨折做了手术，意外医疗报了大部分手术费和康复费，而且因为伤好之后需要养几个月，这份还带了伤残津贴，每个月能领一笔钱补贴家用，没因为停薪留职让家里的现金流吃紧。

已经退休、手里有一定养老积蓄的叔叔阿姨，预算不用放太高，选侧重老年意外责任的低中档位就行。这个档位一般每年交一千以内，重点把老年骨折相关的保障做足，毕竟年纪大了骨质疏松，摔一跤的概率比年轻人高很多。我家楼下的王阿姨去年跳完广场舞回家，天黑路滑摔了一跤，髋骨骨折要做置换手术，她买的就是这个档位，不仅报销了大部分手术费，还有术后护理津贴，找护工的钱都省了不少，子女不用掏太多钱，自己的养老积蓄也能保留着用在别的地方。

预算比较充足，想要给终身保障做足叠加的朋友，可以选高预算档位。这个档位每年交几千块，能拿到百万左右的身故伤残保额，还能附加长期的护理责任，适合预算宽松，想要给家人留足保障，同时给自己备好意外后的护理资金的人群。比如做个体生意的陈先生，手里有不少可支配资金，上有双方老人要养，孩子还在上大学，他选了这个档位，就算遇到意外，也能保障孩子接下来的学业开支，自己后续的康复护理也不用麻烦孩子太多。

还有一种情况，就是已经买了短期意外险，想要再加一份终身保障做补充，可以选最低预算的入门档位，每年交几百块，补够伤残津贴和终身续保的缺口就行。不少人都觉得短期意外险保费便宜保额高，但是一年一买，年纪大了可能买不到，提前加一份入门档位的终身意外险，不管以后身体怎么样，都能一直有保障，也不会给自己添太多保费压力。

三. 看条款别踩报销坑

先给你说第一个坑，你别不当回事，很多产品宣传页上写着“包含意外医疗”，可小字里藏着免赔额和报销范围，不抠条款根本发现不了。我小区的王阿姨去年给自己买了一款终身意外险，当时销售只说能报意外医疗，王阿姨也没细看条款。后来她下楼跳广场舞踩空台阶崴了脚，医生开了进口的消肿止痛药，总共花了两千多，去理赔的时候才发现，条款里写着只报销社保范围内用药，社保外的一分不报，而且还有两百块免赔额，最后自己掏了快一千五，王阿姨郁闷了好久。所以你看，买之前一定要先盯着报销范围这四个字看，别嫌麻烦。

第二个要抠的细节，是免赔额的设置。很多人觉得一百两百免赔额没多少钱，其实累计下来差不少。比如同类型的两款产品，一款是零免赔，一款是三百免赔，看起来每年只差三百块，要是你一年碰到一两次小意外，比如切菜割到手、下雨天滑摔蹭破皮，次次都要自己先掏三百，几次下来就小一千出去了，本来意外险就是冲着报销小意外医药费来的，免赔额太高，等于这个责任白买了。对于经常要做家务的中老年人，或者经常跑外勤出门的年轻人，尽量选免赔额低的，最好能选到零免赔的选项，花一块钱符合条件也能报，这不香吗。

第三个要注意的坑，是有没有隐藏的责任免除。比如有些产品把“日常运动受伤”偷偷列进了免责里，你平时爱打个羽毛球、爬个山，不小心扭了腰扭了脚，去申请理赔，人家说这个我们不赔。还有些产品对“非机动车交通意外”有限制，你骑电动车上下班摔了，本来以为能报，结果条款里写着必须要有机动车责任认定才赔，自己摔的不算，这不就坑死人了？你买的时候一定要翻到最后那几页责任免除，把这些日常常见的情况一条条捋一遍，常见场景能不能赔，心里有数再下手。

第四个要留意的点，是报销的比例。同样是社保内用药，有些产品报90%，有些报100%，别小看这10%的差距，要是碰到需要住院治疗的意外，比如骨折做手术，几万块的医药费，10%就是大几千，差得真不少。要是能选到社保外用药也能按比例报的产品，哪怕比例低一点，也比完全不报的强，毕竟现在很多治疗用的耗材、特效药都不在社保范围内，多报一点就能少掏一点自己的积蓄。

给你总结一下实操的步骤，你拿到条款就按这个顺序看：先看报销范围包不包含社保外用药，再看免赔额是多少，接着翻责任免除找有没有日常场景的坑，最后看报销比例是多少，四条都符合你的预期再考虑入手，别光听销售说啥就信啥，自己把条款过一遍，理赔的时候才能少糟心。

图片来源：unsplash

四. 在线投保流程很简单

现在买终身意外险根本不用跑线下网点找代理人，掏出手机就能完成全部操作，省下来的时间你多逛两趟菜市场、多陪孩子玩半小时游戏不好吗？我身边好几个五六十岁的朋友都自己操作成功了，一点都不复杂，你跟着一步步来就行。

第一步先选靠谱的投保渠道，你可以选保险公司官方的微信公众号，也可以选持正规牌照的互联网保险平台，别点那种乱七八糟的弹窗链接，认准有备案标识的渠道，安全性完全不用担心。进了对应平台之后，直接搜终身意外险，就能出来符合要求的产品列表，不用翻半天找不着入口。

第二步就是填个人信息，如实写清楚你的姓名、身份证号、常住地址还有联系方式就行，别图省事瞎填，尤其是身份证号，错一个数字后续理赔都麻烦。接着就是选保额、选缴费方式，你选好之后页面会自动算出来每年或者每个月要交多少钱，明明白白摆你面前，不会有隐形收费。

第三步就是健康告知，这一步很多人容易忽略，还想着随便蒙混过去，我给你举个真实例子，我同事小周前两年投保的时候，明知自己有既往的运动神经损伤，怕通不过审核就故意没说，去年他出门骑车摔了伤到神经，申请理赔的时候保险公司查到了他之前的就诊记录，直接拒绝赔付，保费交了好几年打了水漂，后悔都来不及。所以这里一定要记住，问你什么你就答什么，不问的不用主动说，如实告知就不会出问题。

信息填完、健康告知做完，确认一下产品的保障内容和你选的保额缴费都对，直接在线付款就行，支持微信、支付宝，跟你平常网购付钱一样方便。付完款不到十分钟，电子保单就会发到你填的邮箱，也会直接存在你的投保账户里，你可以直接下载保存到手机，也可以打印出来放家里，跟纸质保单有一样的效力。要是你想改信息或者后续申请理赔，直接在平台上找在线客服，跟着提示操作就行，不用线下折腾。要是碰到看不懂的问题，直接点页面上的客服入口，打字或者发语音问，都会有人给你讲清楚，不会让你自己摸瞎。

结语

总结一下呀，不同需求挑的方向不一样，学生党刚工作预算有限，选基础版侧重意外医疗就行，背负家庭责任的中年人选高保额对应债务需求，退休长辈可以优先选带老年骨折保障的，只要你按着咱们说的，细看免赔和报销范围，如实填健康告知，不管你是什么经济条件、年龄阶段，都能挑到合适的终身意外险，给自己添上一份稳当的长期保障。

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