意外险一般怎么买最划算 的意外险哪个值得购买

引言

嘿，正在刷手机的你，是不是正对着一堆意外险宣传看花了眼？想买到够用还不贵的保障，又怕踩坑挑错？今天咱们就把这些问题捋明白，给你说清楚靠谱的选择方向。

一. 不同年龄段如何挑

儿童群体优先关注意外医疗责任。我邻居家5岁的小朋友，平时在小区跑跳疯玩，上个月在滑滑梯上不小心摔下来磕破了下巴，缝针加换药花了两千多。他们家之前给孩子买了意外险，意外医疗能报销社保外的自费缝合线，最后自己只掏了不到三百块，比没买的省了不少。给孩子挑的时候，不用追求太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，多买了也赔不到，重点关注意外医疗的报销范围，能报社保外用药、报销比例高、免赔额低的就合适。

刚入职场的年轻人，日常通勤挤地铁骑电车，偶尔出差跑业务，意外风险不少，而且很多人现在是家里的主要收入来源，万一出事对家庭打击大。建议重点做高身故和伤残保额，意外医疗选够用的额度就行。比如刚工作两年的小周，每个月到手工资不到七千，他给自己选的意外险，身故伤残额度做足，意外医疗选一万额度足够应付日常磕磕碰碰，保费一年才一百多，对刚攒钱的年轻人来说压力很小，也能把保障做足。

中年人上有老下有小，日常除了通勤，可能还会偶尔开车跑长途，或者帮子女带孩子接送上下学，风险点也多。这个阶段建议结合自己的职业和日常出行调整，经常开车出行的，可以附加一份交通意外额外赔付责任，日常带娃遛弯买菜容易摔碰，意外医疗的额度不用太低，毕竟中年人体质不如年轻人，万一摔了骨折花的钱不少，身故伤残保额建议结合家里房贷车贷和子女老人的开销来定，能覆盖个三五年家庭开支就比较稳妥。

超过60岁的长辈，腿脚不方便，最容易发生摔跌倒损伤，这个群体买意外险最大的问题是，很多产品年龄限制严格，而且价格会比年轻人贵一些。给长辈挑不用追求太高的身故保额，重点一定要盯紧意外医疗。我同事给她72岁的妈妈买了符合年龄要求的意外险，去年冬天老太太在家洗澡滑了一跤，髋骨骨折做了手术，花了快四万，意外医疗报了两万七千多，大大减轻了家里的负担。如果长辈身体健康，能选择的产品多，可以挑免赔额低、报销比例高的；如果长辈身体稍微有点小问题，大部分意外险对健康要求不高，只要符合年龄就能买，不用太纠结健康告知，先买到合适的保障再说。

还有退休后喜欢到处逛的长辈，不少人爱跟着驴友团爬山自驾，这时候要注意看意外险有没有不保的活动范围，要是经常出门玩，选能保障普通非高风险户外运动的就行，不用特意买专门的高风险运动险，日常出行完全够用，价格也不会贵太多。

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二. 预算有限怎么配

就算手头不宽裕，也能买到够用的意外险，不用硬凑高预算，按需选就对了。

刚毕业留城打拼的年轻人，每个月除了房租水电，剩下生活费没多少，每个月拿不出几十块多余钱买保险，那就选一年期的意外险，一年缴费一次，保费只需要一百多块就能买到几十万保额，折算下来每个月才十几块，一杯奶茶钱就搞定，完全不会给生活添负担。像我邻居家刚工作的小孩，之前通勤骑电动车不小心摔了，膝盖缝了好几针，门诊加住院花了小三千，最后保险公司报了八成，自己只花了几百块，要是没买这个意外险，对他刚工作的薄钱包来说也是一笔额外开销。

普通三四线城市的工薪家庭，一家三四口每个月要还房贷、供孩子上学，杂七杂八开销下来剩不下多少，那就给家里挣钱的主力先配够保额，老人孩子先配基础额度，一年总保费控制在三百到五百之间就行。挣钱的主力选五十万到一百万保额，一年才两百块不到，老人孩子买几十万意外保额加意外医疗，一年每个人只需要几十块到一百块，全家加起来也才小几百，不会给家庭开支造成压力。

如果你连一年一缴的钱都觉得有压力，还可以选按月缴费的一年期意外险，每个月从扣几块到十几块，分摊下来完全没感觉，就算哪天调整保障，也不会损失已经交出去的大笔保费，灵活度很高，适合收入不太稳定的朋友。

别想着预算有限就不买，也别听人忽悠买那种带储蓄功能的长期意外险，那种意外险每年保费要几千块，保额还不高，把你大笔钱锁进去不说，实际意外保障额度还不够用，对于预算有限的家庭来说特别不划算，就买纯保障的一年期意外险，把钱都花在保障上，性价比高很多。

哪怕你每个月只能挤出十块钱，也能买到够用的意外医疗和十万左右的身故伤残保额，真遇到小意外磕伤碰伤、猫抓狗咬打疫苗，都能报销医疗费，真遇到大的意外，也能给家人留一笔补偿，比裸奔强太多。

三. 出险之后怎么办

第一时间先给保险公司打电话或者通过官方公众号报案，别拖着。我朋友上个月下班骑电动车被剐蹭，摔倒擦破了大臂还崴了脚，当时光顾着去医院处理伤口，忘了三天之内要报案，差点耽误理赔，最后跟保险公司解释了半天才通融，你可别犯这个错。

报案之后赶紧整理所有需要的材料，一样都别落。一般需要的就是身份证明、交警开的意外认定书（如果是交通事故的话）、医院的病历本、缴费发票、检查报告，要是涉及到伤残，还得带伤残鉴定书，要是走身故责任，直系亲属得带好关系证明。

给你说个真实例子，去年张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，桡骨骨折住了一周院，出院的时候把缴费小票整理得好好的，就连拍片子的胶片报告都没丢，提交材料之后一周就拿到了理赔款，正好覆盖了住院花的钱，没自己多掏腰包。同病房另一个老爷子，把发票弄丢了好几张，又跑回医院补底单，前前后后跑了三趟才弄好，多耽误了半个多月，你看看，材料提前整理清楚多重要。

提交材料之后就等保险公司审核就行，要是材料没问题，一般短时间就能下来理赔款，要是需要补充材料，保险公司会主动通知你，你按要求补就行，不用太着急。还有一点要记住，要是遇到理赔纠纷，别自己憋着，可以找银保监会投诉，也可以找第三方调解机构帮忙，合理的诉求肯定能得到解决。

最后给你提个醒，别想着用意外险报疾病导致的治疗花费，也别伪造材料骗保，那肯定会被拒赔，严重还会承担责任，只要是真的意外，材料齐全，符合条款，理赔一般都很顺畅。

四. 注意事项记心里

第一个要盯紧的就是你的职业类别，别不当回事，这是很多人踩坑的地方。我身边有个做装修木工的朋友，之前图便宜在网上随便买了一份意外险，买的时候没仔细看职业要求，以为只要是个人就能买。后来他干活的时候不小心被电锯划伤了手，去申请理赔，保险公司一查职业，说他属于四类高危职业，这份意外险只保一二类低风险职业，直接拒赔了，白花了好几年保费，最后还得自己掏医药费。所以买之前一定要对着产品的职业分类表核对，你是办公室坐班还是户外干活，是普通服务业还是高危作业，都要对应上，别写错职业，也别买不支持自己职业的产品，不然出事真的赔不了。

第二个要看清楚免责条款，哪些不赔一定要提前摸清楚。很多人买意外险只看保额多高、价格多便宜，从来不看免责，等出事了才发现，自己碰到的情况正好在免责里，哭都没地方哭。比如很多意外险不赔高风险运动，你要是平时喜欢去潜水、攀岩、蹦极，买普通意外险就没用，得专门找包含这些项目的产品；还有一些意外险不赔网约车司机接单时候的意外，你要是兼职跑网约车，买普通的个人意外险，接单时候出事也不赔；另外像一些酒后驾驶、违法违规的行为，本来就在免责里，这个就不用多说了，一定花10分钟把免责条款过一遍，别嫌麻烦，比出事之后扯皮强多了。

第三个要注意健康告知，别以为意外险都是随便买，不用看健康状况。大部分意外险健康告知确实很宽松，但是也有不少产品会问到严重的慢性病或者重疾，比如问到有没有瘫痪、有没有癌症病史，要是你有相关情况没如实说，后面出事也可能被拒赔。比如有个阿姨之前得过脑梗塞，康复之后想买意外险，买的时候没看健康告知，直接就投保了，后来她出门买菜摔了骨折，申请理赔的时候，保险公司查到她之前有病史，说她没有如实告知，直接拒赔了。所以买之前也要扫一眼健康告知，问到的就如实说，没问到的不用多说，别自己瞎填反而埋雷。

第四个要分清楚，你买的是意外伤害还是意外医疗，别搞混了这俩的作用。很多人觉得我买了意外险，摔了碰了肯定都赔，其实不是，意外伤害主要是赔身故和伤残，只有达到伤残等级或者身故才会赔钱，你平时摔一跤、猫抓狗咬去医院花的几千块医药费，意外伤害是不赔的，得靠意外医疗报销。所以买的时候一定要附加意外医疗，别只买意外伤害，毕竟日常小意外比大意外多得多，意外医疗才是咱们平时用得最多的保障。

第五个别买那种长期返还型意外险，大多数普通人买一年期的就够用。很多业务员会跟你说，这个意外险交20年，保30年，到期没出事把钱还给你，听起来好像不花钱就有保障，实际上这种产品的保额通常很低，而且往往只赔付身故和全残，普通伤残根本不赔，价格还比一年期的贵好多，算下来利息都亏不少。对于绝大多数人来说，一年一买的意外险，每年几百块就能买到很高的保额，保障也更灵活，性价比高很多，没必要花那个冤枉钱买返还型的。

结语

总结下来，买意外险其实没那么复杂，跟着自己的年龄、职业和预算选就不会错：年轻人挑带意外医疗的，长辈选能覆盖骨折门诊的，小孩选能报自费药的，普通人不用硬怼高保额，先把日常能用得上的保障做全就好，哪怕预算不多，也能配到够用的保障。只要选的时候看清职业要求，避开免责坑点，出险及时备齐材料，就能花合理的钱拿到实在的保障啦。

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