意外险交了一年不交了会怎样处理

引言

你是不是买了一年意外险之后，突然不想接着交了？是不是心里犯嘀咕，就这么停交了会有啥影响，后续该怎么处理呢？别着急，咱们这就把这些问题给你说清楚。

一.断缴保障立即终止吗

我先给你说清楚，绝大多数市面上的意外险，分一年期和长期型两种，断缴之后的处理结果完全不一样，咱们一个个说。

先讲最常见的一年期意外险，这种本来就是交一年保一年的产品，交了钱才有保障，过了缴费期没续上，保障就直接终止了，不会给你留什么缓冲期。就拿我之前碰到的真实案例来说，家住北京的小周去年年初买了一份一年期意外险，到第二年年初忙项目忘了续交保费，刚好断缴后第10天，他下班骑车赶项目汇报，没留神被路边违停的开车门刮倒了，膝盖缝了八针，还花了五千多的治疗费，等他翻出保单才想起没续保，最后一分钱都没法报销，全得自己掏腰包。

如果你买的是长期型的意外险，断缴之后也不会立马终止保障，大多会给你留两个月的宽限期，宽限期里面把保费补上，保障一点都不受影响，就算你在宽限期里面出了险，保险公司还是会按合同赔你，只是会把欠的保费从赔款里面扣掉而已。但过了宽限期你还没补保费，那合同就会进入中止期，这时候保障就暂时停了，要是在中止期出险，保险公司不会赔。

这里给你说个关键点，哪怕你确实不想续交了，也要先搞清楚自己手上这份产品的宽限期有多久，别直接不管了。如果刚好宽限期还没过，那你还有几十天的保障，这段时间刚好可以慢慢找新的产品衔接，不会出现保障空窗的情况。

给你两个可操作的建议，第一，如果你只是暂时忘了交，赶紧打开缴费记录看看，要是在宽限期内，立马把保费补上，别给自己留风险；第二，如果你是打算换新产品，先把新产品买好，等新产品过了等待期，再停掉旧产品的缴费，别嫌麻烦，这样能完全避开保障空窗，就不会出现小周那种断缴就出事的糟心事。

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二.退保能拿回哪些钱

先分情况说，咱们买到的意外险分两种，一种是交一年保一年的一年期产品，另一种是长期意外险，得连续交好几年，两种退钱规则完全不一样，别搞混。

一年期意外险，本来就是交一年管一年保障，你交了一年之后不想续了，要是没到保障到期日退保，能不能退钱要看条款。大部分产品只会退你剩下未保障天数对应的保费，还要扣掉一点手续费，剩下的才会打到你账户里。举个例子，你买了一年期的意外险，交了三百块，已经保了八个月，剩下四个月没保障，退保的话，大概只能退不到一百块，手续费扣完说不定更少，多数人觉得这点钱没必要折腾，就干脆等到保障到期不续就行，不用特意走退保流程。

如果你买的是长期意外险，交了一年不想交了，想退保，拿回来的是保单的现金价值，不是你交的全额保费。我给你说个真实的例子，去年邻居王大哥听人介绍买了一份长期意外险，每年交两千多，交够十年就能保一辈子，后来他觉得手头紧，加上看了不少科普，觉得这个产品不适合自己，就想退保，结果查了现金价值表，第一年交了两千二，退保只能拿回来不到三百块，差了快一千九百块，亏了不少。

这里给你提个醒，不管是什么意外险，退保之前你一定要先翻合同里的现金价值表，对应自己交了几年，看看能拿回来多少钱，算清楚损失再决定要不要退，别脑子一热申请退保，拿到钱才发现亏太多，后悔都来不及。要是你找不着现金价值表，可以打保险公司的客服电话，报上你的保单号，让客服直接给你说现在退保能退多少钱，不用自己对着表格算，省得看错算错。

给你个实际操作建议，如果你只是暂时手头紧，不想损失已经交的钱，长期意外险可以看看保单有没有减额交清的功能，要是有，就不用直接退保，把现有现金价值当成一次交清的保费，降低保额之后，继续享有保障，虽然保额少了，但不用继续交钱，也比直接退保亏一大笔钱划算，适合暂时拿不出钱缴费，又不想失去保障的朋友。如果打定主意一定要退，也记得先买好新的意外险，等新的意外险过了等待期，再退旧的，别让自己出现保障空窗，真出了意外没地方赔，那亏的可不是一点保费了。

三.停止后可否重新投保

意外险停缴一年之后是可以重新投保的，这个大门并没有关上，但是有不少坑等着大家踩，咱们一条一条说清楚。

我先给你说个身边真实的例子，前阵子找我聊的王哥，之前买的意外险交了一年，去年换工作忙忘了缴费，保障直接断了。本来觉得反正自己身体好没出事，断了就断了，今年开春去爬完山崴了脚，贴了半个月膏药刚好，想着赶紧再买一份意外险把保障补上，结果王哥去年体检查出来血压有点偏高，这次重新投保填健康告知的时候如实写了，核保卡了快一周，最后给的结论是除外了因为高血压引发的意外相关责任才承保。

你看，这就是停缴之后重新投保第一个要注意的点：重新投保必须重新走健康告知流程，不像续保那么宽松，要是你这一年里身体出了小异常，核保要求大概率会比之前严。要是身体真的有了新的异常，也别慌，多对比几款产品，找核保条件宽松一点的投就可以，别隐瞒健康情况，瞒了后续理赔容易出问题。

第二个要注意的点，重新投保会有等待期，大部分意外险的等待期也就三到七天，看起来不长，可要是刚好在等待期里出了意外，保险公司是不赔的。就说咱们小区的张阿姨，之前的意外险断了俩月，女儿让她赶紧重新买一份，结果买完第三天出门买菜摔了一跤，髌骨骨裂住了院，花了小一万，因为还在等待期里，一分钱都报不了，最后只能自己掏腰包。所以建议你，旧的保障到期之前就把新的买好，衔接上，别留空窗期，更别等旧的失效好久才想起买新的。

如果你是年龄比较大的朋友，停缴之后重新投保还要注意投保年龄限制。我见过不少五十多岁的阿姨叔叔，最早买的意外险投保年龄上限是六十岁，当时买的时候才五十出头，断了一年之后想重新买，年龄过了原来产品的投保线，只能找别的产品，可大部分针对高龄人群的意外险价格会比普通的高一点，保障内容也会做一些调整。所以年纪大的朋友，要是觉得之前买的意外险合适，尽量别断缴，省得后续重新挑挑拣拣还多花钱。

最后给大家说个可操作的建议：如果只是暂时手头紧不想交了，可以先看看原来的产品能不能暂停保障，部分长期意外险有两年的中止期，这段时间里保障暂时失效，你凑够钱还能复效，不用重新走核保，也不用重新算等待期，比直接停了再买划算。要是原来的产品没有这个功能，那就尽快找好合适的新产品，在旧保障失效前一周做好投保，把空档填上，别让自己裸奔着扛风险。

四.不同收入怎选保额

刚入职场两三年的年轻朋友，每个月到手收入不高，除去房租、吃饭、日常通勤开销，剩下可自由支配的钱不多，选意外险保额不用硬拔高。就拿刚毕业在杭州做行政的小周来说，每个月到手四千五，房租去掉一千八，吃饭一千二，交通费两百，剩下也就几百块可灵活用，她选的是十万保额搭配一万左右的意外医疗责任，一年保费才一百出头，完全不加重经济负担，日常摔碰烫刮、通勤小剐蹭都能覆盖，足够应对刚入职阶段的基础风险。

月收入在五千到一万之间的工薪族，大多已经工作三五年，手里有一点积蓄，但还要承担房租或者房贷首付分期，偶尔还要贴补家用，这个阶段建议把保额放到三十万左右，意外医疗额度选两万到三万。比如在深圳做电商运营的阿凯，每个月到手八千，每个月要给老家爸妈打一千，自己存两千，剩下五千够日常花，他选的三十万保额意外险，一年保费不到三百，要是真出了意外，这笔保额能覆盖一阵子的收入损失，也够支付大部分门诊住院的开销，不会动到自己攒的买房首付，对这类群体来说，性价比够，保障也够用。

月收入在一万到两万之间的中产工薪阶层，大多已经成家，身上背着房贷车贷，还要养孩子，意外险保额得匹配家庭责任，建议放到五十万到一百万之间。朋友阿明在武汉做互联网开发，每个月到手一万五，身上背着八千的房贷，孩子刚上幼儿园每个月要三千，他选了一百万保额，意外医疗选了五万，一年保费才四百多一点。对他来说，如果真出意外没法上班，这笔保额能覆盖一两年的房贷，给家人留够缓冲时间，不会因为一次意外把整个家庭的财务节奏打乱。

如果是月收入两万以上，或者本身有一定资产积累的朋友，可以根据自己的家庭负债和责任加配保额。比如自己开小店的陈姐，每个月稳定营收三四万，身上还有五十万的经营贷，孩子在上私立中学，老人需要赡养，她除了基础的意外保障，额外加配了额度，把总保额放到两百万，一年保费不到一千，对她来说这点保费完全没压力，万一出问题，保额能覆盖剩下的贷款，也能给孩子留几年的学费生活费，不会影响家人的生活质量。

不管收入多少，都要记住一点：意外险保额要和自己的承担能力、家庭责任匹配，不要为了买高保额硬挤预算，导致续保压力大交了一年就断供；也不要为了省点钱不买够额度，真出事的时候保障不够用。选的时候算好自己的日常开销和责任，挑符合自己情况的就可以，这样才能稳稳续保有保障，不会轻易出现断交的情况。

结语

总结来说，意外险交了一年不交了，处理方式其实很明确：如果你买的是一年期产品，到期不续费保障直接终止；要是买的长期意外险停缴，除了保障失效，退保只能拿回对应现金价值，大概率会亏不少。想要重新买的话，记得提前看健康要求，避开保障空窗。最后给大家提个醒：如果只是暂时手头紧，不妨选性价比更高的一年期产品续保，尽量别断保障；如果已经确定不再缴费，一定要提前理清保单权益，别白白损失钱。

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