去哪里买意外险比较好 个人意外险买哪个好一点

引言

是不是打算给自己添份意外保障，却对着满屏信息犯愁？不知道该从哪里选，又摸不准哪款适合自己？别着急，咱们今天就把这些问题理清楚，帮你找到合适的方向。

线上和线下有什么不同

先讲线下渠道，线下渠道就是保险公司实体网点、银行代理网点、线下经纪人代理人这些地方。线下适合什么人呢？如果你对保险一窍不通，连条款都读不懂，喜欢面对面聊天沟通，那就选线下。

线下有什么好处呢？去年楼下王叔想买意外险，怕自己选错，就直接去了家附近的保险公司网点，坐下来跟业务员聊了一个多小时，想问什么直接开口，自己有高血压、平时爱爬野山这些特殊情况，直接说清楚，业务员当场就能帮着捋清楚哪些能保哪些不能保，最后选的款也贴合王叔的需求。上个月王叔爬山崴了脚，还是那个业务员帮着跑理赔手续，不用王叔自己对着手机一步步操作，省了不少心。

线下的小缺点也得说，线下代理人有可能为了佣金给你推荐佣金高但不适合你的产品，而且选择比较少，一般一家网点只卖自家公司的产品，你想对比好几个得跑好几个地方，花时间不说，价格也不一定划算。

再聊线上渠道，线上就是保险公司官方公众号、正规保险平台、持牌第三方平台这些地方，现在很多人都选线上买。适合什么人呢？如果你平时习惯用手机办事，自己能读懂基本条款，清楚自己要什么，选线上就很方便。

上个月刚工作的小周买意外险，就是在正规第三方平台买的，从选产品到填信息付款，前后不到十分钟，电子保单直接存到微信卡包里，随时能调出来看。线上选择多，不同公司不同类型的产品放一块，直接对比保障范围和价格，不用跑东跑西，而且价格普遍比线下便宜一点，因为省了线下门店和业务员的佣金成本，同样的保额，一年能少花几十块。

线上也要注意坑，线上没人帮你讲条款，很多人买的时候不看免责，直接点同意，最后出事才发现自己的情况不在保障里，理赔的时候得自己上传资料跑流程，对不会用智能手机的老人来说有点麻烦。

给你直接说建议：不管选线上还是线下，只要是持牌正规机构都靠谱。60岁以上不会玩手机、对保险完全不了解的，选线下找靠谱业务员沟通更踏实；年轻人、会自己看条款、想省点钱多选选的，选正规线上渠道就挺好。

各个年龄段怎么分配预算

未成年人阶段，大多还在读书，没有家庭经济责任，配置意外险主要是应对日常磕碰、摔伤、烫伤、意外骨折这类高频小意外，不需要做太高的保额预算。一般来讲，每个月拿二三十块出来就够了，一年下来花费也就两三百，就能覆盖几万块的意外医疗额度，还能包含常见的意外门诊、意外住院报销，甚至部分热门方案还能加上意外住院津贴。举个例子，邻居家读小学的小朋友，去年在学校跑跳摔断了胳膊，打钢板花了快八千，就是走意外险报销的，前后只花了不到三百块的保费，最后报了七千多，对普通家庭来说也能减轻一点小负担。这个阶段不用给孩子买太贵的，别听推销叠加很多责任，把预算花在刀刃上，重点放在意外医疗的报销范围就行。

刚入职场的年轻人，收入不算高，平时挤地铁、骑电动车通勤，出差也多，意外风险不比其他人低。这个阶段可以稍微提一点预算，一年拿出一百到三百块就足够，不用超过年收入的百分之一。年轻人大多还没结婚生子，但如果已经要帮家里分担压力，或者有房贷车贷要还，可以把身故伤残的保额做高一些，一百块左右就能买到几十万的保额，搭配上不限社保目录报销的意外医疗，平时遇到交通事故、户外出行受伤都能覆盖。之前认识一个做新媒体的女生，刚工作两年，骑电动车赶活动的时候被汽车刮倒，腿骨骨裂做了手术，用了进口的钢板，她买的意外险刚好不限社保报销，自己只花了一千多块，保费一年才一百八十块，性价比很高。

成家立业的中年人，是整个家庭的经济支柱，上有老人要养，下有孩子要读书，大多还背着房贷车贷，意外险的预算可以根据自己的家庭负债来调整。一般来讲，一年拿出三百到五百块就可以，就能买到几百万的身故伤残保额，足够覆盖大部分家庭的负债缺口。如果平时经常需要出差，或者经常开车出行，可以再加一点预算，附加交通意外额外赔付的责任，也就多花几十块。我身边有个做销售的朋友，今年36岁，每年花四百二十块配置意外险，身故伤残保额足够覆盖剩下的房贷，还带了不限社保的意外医疗，去年他开车出差遭遇意外，胳膊受伤做手术，花了两万多，报销了一万八，加上住院津贴，自己只出了几千块，没动家里孩子的教育储备金，对维持家庭稳定来说作用很大。

临近退休的准老年人，大多已经退居二线，孩子也大多独立，不用承担太重的家庭经济责任，预算重点要放在意外医疗上面，不用追求太高的身故保额。一般一年拿出两百到四百块就可以，重点挑意外医疗额度高、报销比例高、对健康要求宽松的方案。很多老人容易滑倒摔跤，造成骨折，需要住院或者手术，这时候意外医疗的作用就体现出来了。我家楼下的阿姨，今年58岁，去年冬天在菜市场买菜滑倒摔了髋关节，做置换手术花了六万多，她每年花三百块买的意外险，意外医疗额度有五万，报销了四万八，自己只花了一万多，本来阿姨准备用自己的养老金看病，这下也没花多少养老钱，子女的压力也小了很多。

已经退休的高龄老人，年龄大了骨头脆，意外风险更高，很多高保额方案对高龄老人有限制，预算不用太高，一年拿出三百到五百块就足够，重点选能覆盖高龄、意外医疗免赔额低的方案。这个阶段不用在意身故保额够不够高，重点要关注能不能报门诊、能不能报社保外的自费药，比如老人常见的摔倒骨折，用的钢钉、钢板大多是自费项目，选对报销范围宽的，就能省不少钱。之前邻居家82岁的老爷爷，在家擦窗户不小心摔下来，软组织损伤加骨裂，住了半个月院，花了三万多，老爷爷每年花三百六十块买的意外险，报了两万二，子女凑钱的时候也轻松了不少，不至于因为一笔意外开支打乱全家的生活节奏。

免责条款到底写了什么

常见的个人意外险免责里，第一条基本都会列明违法违规行为引发的意外不赔。比如酒后驾驶、无证驾驶机动车，这类行为本身就违反交通规则，出了意外保险公司不会赔。之前就有一位骑电动车的老哥，喝了酒之后闯红灯撞到路边护栏，自己摔成了骨折，住院花了三万多，申请理赔的时候被拒了，翻出免责条款一看，明明白白写着酒驾不赔，最后只能自己承担所有费用。

第二类是高风险主动行为引发的意外，很多基础意外险也会免责。比如跳伞、攀岩、潜水、探险这些，普通意外险基本不会保，如果你自己主动去参加这类活动出了意外，申请理赔肯定会被拒。我之前认识一个喜欢爬山的驴友，去年去爬未开发的野山，不小心崴了脚还摔破了头，花了小两万，买的普通意外险，翻免责条款一看，明确写着挑战未开发景区不赔，最后也没能拿到理赔。如果本身爱好这类运动，买意外险的时候一定要避开这类免责，选专门扩展高风险运动保障的产品才行。

第三类是个人健康原因引发的突发状况，很多意外险也免责。最常见的就是猝死，大部分基础意外险都把猝死放在免责里，因为猝死本质上是身体自身疾病引发的，不是外来意外导致的。之前有个年轻的程序员，连续加班之后在家猝死，家人拿出他买的百元意外险申请理赔，翻到免责条款才看到，猝死明确写在不赔的列表里，最后只有少数带猝死责任的意外险给了赔付，那份基础意外险一分钱都没出。所以如果想要保猝死，一定要提前看免责，确认免责里没有把猝死列进去才行。

第四类是个人故意行为引发的伤害，肯定在免责里。比如自残、自伤，或者主动尝试危险动作寻求刺激，这类情况保险公司也不会赔。之前就有一个小伙子，和朋友打赌爬三楼外墙，结果脚滑摔下来骨折，申请理赔被拒，条款里写得很清楚，故意置身危险引发的意外不赔，这个结果也符合规则。

最后提醒你，买意外险别嫌麻烦，拿到条款一定要翻到免责部分从头到尾读一遍，把不赔的情况都理清楚，别等出了事才翻条款，那时候再发现不对，早就晚了。如果有看不懂的地方，直接问销售人员，让对方给你讲清楚，确认哪些情况不赔，再决定要不要买，别糊里糊涂就签字交钱。

图片来源：unsplash

这些关于保障的误区要注意

第一个误区，很多人觉得只要是突发的意外受伤，意外险都会赔，其实不是这样的。我邻居小周去年在健身房练举重，不小心把腰拉伤了，他觉得自己这是突发意外，找保险公司申请理赔，结果被拒了。原来他本身就有腰椎间盘突出的旧伤，这次拉伤是旧伤加重导致的，不符合意外险的赔付要求。不是所有突发的身体损伤都算意外，意外得是外来的、非本意的、非疾病的，旧伤引发的问题一般不在保障范围内，买的时候一定要看清楚条款里的相关约定，别抱着“只要出事就赔”的想法。

第二个误区，不少人觉得买意外险只要保额够高就行，不用看保障责任的细节，这可错得离谱。之前我同事李哥图便宜，买了一款保额很高但只保全残身故的意外险，一年几十块钱看着挺划算，结果他下楼摔骨折花了八千多医疗费，找保险公司才发现，这款根本不报意外医疗，最后只能自己掏钱。意外险分两种，一种偏身故伤残保障，一种带意外医疗报销，日常摔伤、烫伤、猫狗抓伤这类小意外，用到意外医疗的概率比身故全残高多了，别只盯着高保额，忽略了实用的医疗报销责任。

第三个误区，很多人觉得已经买了单位给的意外险，自己就不用再买了，其实单位的意外险保额一般不高，而且离职之后就会失效。我表姐之前换工作，新公司入职流程走了半个多月，这半个月里她没了单位的意外险保障，偏偏骑车的时候被电动车撞倒，腿骨骨折花了三万多，只能自己承担费用。单位的意外险是福利，属于团体险，保障跟着劳动关系走，自己配置一份个人意外险，才能不管换不换工作，都能一直有保障托底。

第四个误区，不少人觉得给孩子买意外险，保额买得越高越好，其实没必要，而且也有相关限制。我闺蜜之前想给刚上小学的孩子买两百万保额的意外险，结果投保的时候才发现，未成年人的身故保额有额度限制，买多了也赔不到对应额度，白花了冤枉钱。给孩子买意外险，重点关注意外医疗的报销范围，比如有没有覆盖自费药，有没有住院津贴，别盲目堆身故保额，把钱花在实用的保障上更划算。

第五个误区，很多人觉得自己身体健康，平时也不出门，不需要买意外险，意外可不挑人挑生活习惯。我家楼下开杂货铺的王叔叔，平时几乎不出店门，以为自己不会遇到意外，结果搬货的时候没站稳摔下来，磕破了头还缝了针，花了小一万，因为没买自己的意外险，只能走医保报一部分，剩下的全自己出。意外不管你不出门还是常出门，不管身体好还是不好，都有可能发生，花几十上百块买一份意外险，换一年的踏实，其实挺划算的。

结语

总结一下，买意外险认准正规平台就行，想要省时间直接选线上官方渠道操作，喜欢面对面沟通就找线下正规网点咨询。选产品的时候，成年人多配足身故伤残保额，孩子和老人重点关注意外医疗的报销范围，预算不高选一年期的消费型产品就行，预算充足也可以根据需求搭配其他责任。不管选哪款，一定要提前看清免责条款和保障范围，确认清楚有没有覆盖自己需要的保障，这样选出来的意外险，就是适合你的好选择。

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