意外险买什么保险好一点呢多少钱

引言

嗨，正在挑意外险的朋友，是不是正犯愁呢？到底选哪种合适？又要花多少钱才能买到够用的保障？别着急，咱们今天就把这些问题给你说清楚。

一. 预算怎么定？百来块也能保周全

咱们先拿刚毕业留大城市打拼的小年轻举例子，每个月除去房租、饭钱和日常开销，剩下来可支配的闲钱真没多少，要是让你一下子掏大几百买意外险，换谁都得犯嘀咕。其实完全没必要硬扛，就咱们日常上班坐地铁、挤公交，顶多下班偶尔骑个共享单车、周末去周边公园逛逛，这种日常出行的风险，每年掏一百多块就能搞定，完全不用跟别人攀比预算，适合自己情况的才是对的。

再说说已经成家，上有老下有小的中年朋友，本身是家里的主要经济来源，平时还要经常出门跑业务、开车通勤，这类朋友可以适当把预算拉高一点，每年控制在三百块以内就行，不用再多花了，就能把意外身故伤残的保额提得足够用，再搭配上不限社保报销的意外医疗，日常大小意外都能兜住，算下来每个月也就二十多块，一杯奶茶钱就能覆盖一整年的保障，性价比很高。

我身边就有这么个例子，刚参加工作的小林，在写字楼做行政，每天就是宿舍到公司两点一线，他当初听朋友说买保险就得买贵的，差点咬咬牙花五百多买了一款捆绑了很多用不着责任的产品，后来给他捋清楚需求，最后选了一款每年一百八十块的，意外身故伤残保额够用，意外医疗也能覆盖日常磕磕碰碰的门诊住院，去年他下雨天赶地铁滑倒摔破了膝盖，缝了五针，前前后后花了一千二百多，除去免赔额剩下的全都报销了，等于全年保费才花了一百多，报销下来比保费还多，实打实享受到了保障，这不就够了吗。

要是你平时爱做点轻户外运动，比如周末跟朋友去爬个野山、骑长途自行车，也不用一下子把预算拉到上千，只需要找对包含这类轻度非高危运动责任的产品，每年两百多块也能拿下，不用为了一些你根本不会参与的极端高危项目多花冤枉钱，很多产品捆绑的那些责任，你可能这辈子都用不上，平白多花一倍的钱，完全没必要。

总的来说，买意外险的预算不用跟任何人比，根据你的日常活动场景、自身经济状况来定就行。刚工作预算有限的一百多块够，家庭经济支柱三百块以内就能配到很不错的，哪怕是退休在家的长辈，预算也不用超过三百，就能拿到报销范围宽松的意外医疗，一百多到三百多这个区间，就能覆盖绝大多数普通人的需求，真的不用花大价钱，找对产品，少花钱也能办大事。

二. 老人选购注意啥？重点看医疗报销

给家里老人买意外险，别盯着几十万的身故保额瞎花钱，重点放意外医疗报销上就行。老年人腿脚不灵活，反应也慢，日常出门买菜下楼梯、在家擦玻璃收衣服，最容易出的就是滑倒磕碰、扭伤骨折这类小意外，很少会碰到直接涉及身故的大意外，把钱花在能报销医药费的地方，才是真的有用。

我朋友张姨今年62岁，去年冬天在小区楼下遛弯，踩到结冰的地方直接滑坐地上，尾骨骨折加桡骨扭伤，去医院检查加复位，还开了好几个星期的外用药和口服药，前后花了快四千块。当时张姨儿子给她买意外险，特意选了意外医疗额度够高、不限社保报销的，最后除去一百块免赔额，剩下三千八百多全部报了下来，自己一分没多花。要是当初只买了高身故保额、低医疗额度的，这点钱都得自己掏，这笔保障钱就花错地方了。

选的时候，先看免赔额，能选低免赔的就选低免赔，最好选免赔额一百块以内的。很多产品打着低价的幌子，意外医疗免赔额定到五百块，平时摔一下花个两三百，根本达不到报销门槛，等于这个保障白买了。我之前碰到过一个大叔，贪便宜买了九十块一年的意外险，结果意外医疗免赔额是五百，上半年他被电动车蹭了一下，花了四百八十多医药费，一分都报不了，后期再换产品还得多花一份钱，亏得不行。

再看报销范围，尽量选能报社保外用药和自费项目的。老年人很多骨头脆，万一摔骨折了，医生可能会建议用进口的钢板、钢钉，或者效果好一点的自费外用药，这些都不在社保报销范围内，如果你的意外险只报社保内，这部分钱还是得自己出。之前有个李阿姨摔了股骨骨折，用了进口钢板花了两万多，社保只报了八千，剩下一万四因为她买的意外险不限社保报销，全部报下来了，要是只报社保内，这一万四就得子女掏，对普通家庭来说也是不小的开销。

最后还要注意，别因为老人年纪大，就去买那种捆绑了很多其他责任的返还型意外险，那种产品一年大几千，意外医疗额度还很低，性价比特别差。现在多数正规平台，五六十岁的老人买带不错意外医疗的意外险，一年也就一两百块，七八十岁的老人，一年也就两三百块，完全不用花大价钱买没用的捆绑责任，把钱花在刀刃上，真出意外的时候能用上就够了。

图片来源：unsplash

三. 责任条款细阅读，高危活动要留意

挑意外险的时候，别光盯着保额看，一定要翻到责任免除那部分好好读。不少朋友买的时候只看宣传页上的大数字，跳过了小字条款，真出事申请理赔才发现，自己玩的项目不在保障范围内，白忙活一场。

我身边就有这么个例子，小王平时喜欢周末约朋友去户外探险，上个月跟队去溯溪，不小心踩滑摔了，膝盖缝了五针，医药费花了小四千。他想起自己手机上买了一份意外险，赶紧提交理赔申请，结果被保险公司拒了。翻回条款一看，责任免除里明明白白写着，溯溪、探险、漂流这类非大众休闲运动都不在保障范围内，小王只能自己掏腰包付医药费。

不同意外险对高危活动的界定不一样，有的把攀岩、潜水都归为免责，有的只免责专业级别的项目，普通游客体验的项目还能赔。你要是平时就爱凑凑热闹玩个滑翔伞，或者报了班学冲浪，买之前一定要对着免责条款一条一条对，看看你常玩的项目在不在保障里。

要是你本来就经常参与这类户外活动，也有对应的选择，可以找对高危活动限制比较少的产品，不用花额外多太多钱，就能把这部分保障加上。别嫌麻烦，花十分钟读条款，总比出事了才后悔强。

还有一点要提醒，就算条款没把你玩的项目列进免责，也要注意有没有要求必须在合规合规经营的场所参与，要是你去的是没有资质的野场地，出了事同样可能没法理赔。买之前把这些细节核对清楚，才能真的买得安心，玩得放心。

四. 理赔资料备齐全，报销速度才更快

要是不小心出了意外需要理赔，资料提前备对，能少跑好多冤枉路，报销打款速度也快不少，别嫌麻烦，这一步做对了，后续少操心太多。

先给大家说个真实的例子，上个月我楼下开水果店的小张，骑电动车进货的时候被路边乱停的共享单车刮倒，膝盖蹭了大口子缝了五针，花了小两千，原本想着赶紧提交资料理赔，结果慌慌张张只拍了发票照片，连医院盖章的原件都没留，病历本也忘了拍诊断记录页，保险公司第一次打回来让补资料，一来二去多耽误了快两周才拿到赔款。

要是走意外医疗报销，你得把这几样资料提前找齐放好。第一就是门急诊或者住院的完整病历，包括初诊诊断证明、所有的挂号单、检查报告单都不能漏，不管是CT还是抽血的报告，全部整理好，别只拿最后一张缴费单。第二就是医疗费用的原始发票，这个一定要原件，要是你走别的渠道先报过，也要让收钱的单位盖章给你开分割单，别只拿自己手机拍的照片交上去，大部分公司都不认只有照片的发票。

如果是意外导致残疾要申请对应赔付，除了上面说的治疗相关资料，还要加上正规司法鉴定机构开的残疾鉴定报告，别自己随便找个医院开个说明就交上去，得按照保险公司要求找有资质的机构做鉴定，不然资料不对，肯定要打回来重补。

如果是给别人代办理赔，或者当事人没办法自己申请，还得准备好代办人的身份证，以及和申请人的关系证明，要是委托给别人办理，还要签好书面的委托书，别空着手就去提交申请。

提交资料之前，自己先对着保险公司给的清单核对一遍，把所有资料按顺序理好，电子版的保证照片清晰，每张都能看清上面的文字和盖章，纸质版的别皱巴巴折得乱七八糟，资料齐了符合要求，一般三五天就能拿到赔款，最快的当天就能到账，真的能省好多时间。

结语

总结下来，挑意外险其实不难，就盯着你的需求来选就行：日常通勤打工的普通朋友，每年掏百来块就能拿到不错的基础保障，完全够用；年纪大的长辈，一定要优先挑包含意外医疗、报销限制宽松的，摔碰跌倒这类常见意外都能覆盖；要是你平时爱去户外走走，记得核对下看看你常做的项目在不在保障范围内，别等到出险的时候就不会出问题。总之找正规渠道买，收好理赔资料，遇到意外的时候就能顺利拿到赔付，这样选到适合自己的意外险就够啦。

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