公司入的意外险保额多少 意外险的报销比例是多少

引言

很多刚入职场的朋友都会疑惑，公司给买的意外险到底能给多少保额？真出事的时候能报销多少费用呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 公司给的够不够花

我先给你说结论：大部分公司给员工投保的团体意外险，保额都不算高，很难覆盖普通人遇到意外后的全部风险。

我身边就有现成的例子，我同事老赵，今年42岁，平时在公司做行政，偶尔需要出去跑对接，他一直觉得公司给买了意外险，自己不用再额外买了，直到去年冬天雪后出门，他下楼送文件踩滑崴了脚，韧带撕裂需要做手术，住了半个多月院，折腾下来总共花了快三万八。

老赵本来觉得反正有公司给的意外险，报销肯定没啥问题，结果找行政对接才知道，公司买的这款团体意外险，身故伤残保额才十万，意外医疗的保额只有两万，算下来超出保额的一万八只能自己掏腰包。而且老赵因为伤了韧带，术后在家养了快三个月，这三个月没法上班，公司只给发了基本工资，扣完社保到手没剩多少，本来计划给孩子报兴趣班的钱都挪来填了医药费的坑。

为啥公司买的意外险保额大多不高？其实不难理解，公司是给全体员工统一投保，要控制整体的投保成本，不可能给每个人都买很高的保额，一般内勤岗位的意外医疗保额大多在1万到3万之间，身故伤残保额多在10万到50万之间；就算是外勤、高空作业这类风险更高一点的岗位，意外医疗保额大多也不会超过10万。

那怎么知道你自己的公司给买的保额够不够？你直接找公司HR要一份自己的保单详情，或者给承保的保险公司打个电话，报自己的身份证号就能查到具体额度。如果你平时经常骑车、开车出门通勤，或者工作需要经常跑外勤，现在公司给的意外医疗保额低于3万、身故伤残保额低于30万，我建议你一定要给自己额外补充一份个人意外险，别像老赵一样出事了才发现额度不够，白白掏了冤枉钱。

二. 报销比例咋确定

我先给你说实打实的例子，我邻居李姐在一家商超做理货员，公司给交了团意意外险。上个月她搬货的时候没站稳，砸到了脚，住院治疗一共花了八千三百多，其中社保报销了四千一，剩下四千二百多她以为意外险能全报，结果最后只报了两千二百多，差了小两千没报，她一开始还以为公司买的保险坑人，找我帮她看条款才弄明白，报销比例不是固定一口价，是按规则来算的。

首先第一个规则，得看有没有免赔额。大部分公司买的团体意外险，意外医疗都会设一百到两百块的免赔额，意思就是这部分钱得你自己出，剩下的再按比例报。李姐这份意外险设的是两百免赔，所以四千二百多的可报范围里，先扣了两百，剩下四千零二十多进入报销环节。

第二个规则，看你用的药和项目是不是在报销范围内。如果公司买的意外险只报社保内项目，那你用的社保外自费药、进口耗材，一分都报不了。李姐这次治疗用了一千五百多的自费固定支架，这部分不在社保内，公司买的意外险刚好只报社保内，所以这一千五直接排除，不能参与报销。扣完免赔额再扣完自费部分，剩下的就是两千五百多了。

第三个规则，才是看约定的报销比例。大部分公司买的团体意外险，报销比例在百分之八十到百分之九十之间，不会全报。李姐这份约定的是百分之八十，那两千五百多乘以百分之八十，刚好就是两千出头，和最终拿到手的理赔款对得上，根本不是保险公司坑人，是李姐之前没弄清报销比例的计算规则。

给你直接说可操作的方法：拿到公司的意外险保单之后，你直接翻意外医疗那一页，先找免赔额，再找报销范围，最后找比例，三个数一凑，你自己就能算出大概能报多少。如果你的工作经常跑外勤，接触风险多，你可以自己记一下：如果公司给的比例低于八十，还只报社保内，你自己可以额外补一份不限社保范围的个人意外险，比例一般也能到百分之八十以上，剩下的自费部分就能覆盖不少，真出事的时候自己掏的钱就少多了。

图片来源：unsplash

三. 个人要不要补充

我直接给结论：一定要结合自身情况补充，公司买的意外险大多是团体重心保障，留给个人的缺口其实不小。

先看刚入职场的年轻人，月薪不高，预算有限，平时通勤多靠电动车、共享单车，磕磕碰碰的概率不低。公司买的团意险保额一般在10万到30万之间，意外医疗额度大多只有1万到2万，要是摔成骨折打个钢钉，进口耗材不少都报不了，自己掏腰包就得大几千。建议你每个月挤出来二三十块，补一份几十万保额的个人意外险，意外医疗额度调高到3万到5万，不用花多少钱就能把缺口填上。

再看经常需要跑外勤的朋友，每天在路上开车、见客户，遭遇意外的概率比坐办公室的人高不少。我之前认识个做销售的小吴，公司给的团意险意外保额只有20万，去年他开车下班遇上碰撞，肋骨骨折加上后续休养，光自费的康复费用就花了快3万，公司买的意外医疗只报了1万不到，剩下的全得自己出。如果你是这类经常出门的岗位，建议补一份不低于50万保额的个人意外险，意外医疗优先选能覆盖自费药的，一年也就一百多块，保障踏实很多。

如果是上有老下有小的中年朋友，身上背着房贷车贷，家庭责任重，公司的那点保额绝对不够用。举个例子，我们小区的张哥，公司给的意外险保额是30万，他身上还有两百万房贷，孩子刚上小学，老人要养，真要是出了啥事，这30万连一年房贷都覆盖不了，更别说养活家人了。建议这类朋友，根据自己的家庭负债和开支，补到100万保额以上，个人意外险价格不贵，100万保额也就两三百块一年，花这点钱给家人托底，很有必要。

健康状况不好的朋友也要注意，不少公司的团体意外险不会挨个核保，但如果你已经有一些基础问题，没法买其他重疾险寿险，更要补一份个人意外险，大部分意外险不用健康告知，只要能正常工作生活就能买，万一离职了，公司的团险马上就断了，自己手里握着一份个人意外险，不会出现保障空窗。

最后说预算特别紧张的朋友，哪怕每个月只攒出十块钱，也可以补一份低额度的个人意外医疗，把自费药的报销缺口填上，总比出事了全自己扛强，总之别觉得公司给了就万事大吉，补一点，保障就稳一分。

四. 购买要注意啥事

一定要先看清楚合同里的意外医疗报销范围，部分公司团意险只报社保内用药，要是你不小心受伤需要用自费的进口材料、靶向外用药物，这部分一分钱都报不了。之前有个做装修的小哥，公司给买了团体意外险，干活的时候被电锯划伤胳膊，缝针用了进口可吸收缝合线，花了快两千，结果报销的时候才发现合同只报社保范围内的材料，这两千全得自己掏，平白多花了一笔钱。

其次一定要确认免责条款里的内容，不少意外险把部分特定职业、特定活动列在免责里。比如你平时周末喜欢去攀岩、潜水这类休闲运动，部分产品里这类项目是不赔的；要是你从事的是快递、装修这类户外高空作业，有些公司统一买的意外险只保内勤办公人员，真出了事会拒赔。买之前把免责条款一条一条捋一遍，别稀里糊涂买了，出事才发现不在保障范围内。

然后要核对清楚保额是不是对应你的职业风险，很多公司统一买的意外险，为了控制成本，给内勤和户外作业员工买的保额都是一样的，内勤坐办公室风险低，额度够用来，但是经常跑外勤、做体力活的朋友，风险比内勤高很多，一样的额度根本不够用。比如做外勤配送的朋友，日常出门跑单遇到交通事故的概率比坐办公室的高，要是公司给的保额只有几万，真出事连治疗费都覆盖不住，这个缺口就得自己补。

还要留意赔付的时候有没有特殊要求，有些个人补充购买的意外险，要求出险之后必须在二级及以上公立医院就诊才能报销，要是你图近去了私立诊所或者一级卫生院，可能就报不了。提前把这些要求记清楚，真出事选医院的时候别踩坑，白跑一趟还耽误报销。

最后根据自己的情况按需加保就行，不用盲目追求高保额。如果你是坐办公室的内勤，平时出门少，公司给的额度够日常磕磕碰碰报销，只需要额外补个十几万保额的意外医疗就行，不用花大价钱买很高保额的身故伤残责任；要是你经常户外作业、日常需要开车跑外勤，经济条件允许的话，就把意外身故伤残额度加到几十万，意外医疗也选能报自费药的，花不了多少钱，就能把保障缺口补上，不用盲目跟风买超出自己需求的产品，浪费保费。

结语

现在大家清楚了吧？公司统一投保的意外险，保额一般从几万到几十万不等，报销比例通常在50%-90%之间，具体得看你单位买的具体方案，就像刚才老赵遇到的情况，就是公司团险意外险保额只有几万，意外医疗报销只保社保内用药，报销比例80%还有100块免赔额，崴脚花了小两千自己还掏了快五百。如果你的工作日常外勤多、经常出门跑业务，预算有限的小伙伴，可以补充一份一两百元的个人意外险，把意外保额提到合适的程度，拓展报销范围；要是年纪大、身体不太好，本身已经有其他保障，抽十几分钟翻一翻公司给的意外险保单，把额度、报销范围记清楚就够；已经离职原单位的团险保障停了的朋友，一定要及时给自己补一份个人意外险，别裸奔出门。总的来说，先摸清公司这份意外险的底，再按需补缺口，就能把意外保障做足啦。

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