意外险购买较长的年限是多少年

引言

你有没有对着意外险的投保页面犯过愁？意外险购买较长的年限是多少年？到底买短年限还是长年限更适合自己？今天咱们就把这个问题聊明白。

一.长期和短期险哪个更合适

先直接说结论：多数普通人优先选一年期短期意外险，部分特殊需求的朋友可以选长期意外险。

咱们先拿刚工作两年的小林举例子，小林每个月固定工资到手五千，除去房租和日常吃饭，每个月能挪出来买保险的钱也就两三百。他一开始纠结，要不要咬咬牙买一份保二三十年的长期意外险，算下来一次性缴费得小几千，分摊到每年也要两三百，比一年期的短期意外险贵出快三倍。后来听了建议选了一年期的，每年只花不到一百块，就能买到几十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗报销，剩下的钱还能补充进去买医疗险，压力小不说，每年还能根据自己的情况调整保额——这不，今年他换了经常需要出差的工作，直接在续保时把保额提了十几万，一点都不麻烦。

要是你近几年工作变动大，或者收入还没稳定，选短期意外险肯定错不了。它一年一买，价格便宜，你换城市工作、换职业、甚至提升保障额度，随时都能调整，不会被一份保单绑死，就算你后来觉得这款不合适，下一年换别的就可以，没什么损失。

再来说说什么样的情况适合选长期意外险。比如做个体户外出经营的老陈，他平时忙起来连水电费都能忘交，更别说每年记得续保意外险了，之前就有过忘了交保费，断保了半个月的经历，后来他就选了一份保二十年的长期意外险，一次性把缴费期谈好，不用每年操心续保的事儿，只要按时按约定缴保费，保障一直有效，省了好多记时间的心思。

还有不少家长给孩子买意外险的时候，会担心孩子长大了意外险涨价，或者未来因为身体原因买不了意外险，这种情况也可以选一份年限较长的长期意外险，把保障和价格提前锁定，不用每年重新投保折腾。但要注意，长期意外险的价格普遍比短期高不少，如果你预算有限，别硬扛着买长期，先买一份短期的把保障做足，比硬买长期导致保额不够要强得多。

还有一点要提醒大家，不管选长期还是短期，都要看清楚意外医疗的报销范围，别光盯着年限选，要是意外医疗不能报销社保外的用药，哪怕保的年限再长，真出事的时候也帮不上太多忙。

图片来源：unsplash

二.不同年龄段投保年限建议

0-17岁的未成年人，日常跑跳打闹少不了，磕碰扭伤甚至不小心划伤的概率不低，很多家长担心一年一买的意外险，后续孩子万一有了小状况，再投保会受影响，也怕后续产品涨价增加开支。给这个年龄段的孩子投保，可以选年限较长的产品，最长一般可以选到孩子成年前，一次性锁定十几年的保障，不用每年折腾续保，也不用担心保费上涨。不过要提醒一句，给孩子买长期意外险，不用追求太高的保额，够用就好，预留更多预算给孩子的重疾保障会更合适。比如我同事林女士，儿子刚上小学，她给孩子买了12年期限的意外险，从小学一直保障到成年，算下来每年保费比单独买一年期的贵不了多少，省下了每年找产品、核对健康告知的功夫，挺省心。

18-35岁的年轻人，刚步入社会没几年，积蓄不算多，生活和工作状态变动还挺大——说不定过两年要换城市发展，换高风险的职业，或者后续要加保调整保额。这个阶段建议优先买一年期的意外险，如果想尝试长期的，最长选10年以内的期限就够。要是你从事的职业一直比较稳定，也不想每年操作续保，选10年期限的长期产品也没问题，不用选更长的年限了。比如我老家的表弟，刚毕业进了互联网公司做运营，原本买一年期意外险，后来觉得每年点续保太麻烦，就选了5年期限的，保费比一年期略微贵一点，刚好贴合他现阶段的生活，后续换工作或者要调整保额，五年到期再换也不亏。

36-50岁的中年人，大多是家庭经济支柱，上有老下有小，身上扛着一家的开支，这个阶段买意外险，核心是做足保额，控制每年的保费开支。如果你手头闲钱不多，优先选一年期的就行，性价比足够；要是你手头有闲置资金，担心后续年龄大了买不到合适的意外险，可以选20年以内的较长年限产品，锁定保障和价格，不用每年操心续保。这个年龄段不建议选超过20年的，一是过长年限保费总支出更高，占用过多家庭预算，二是后续家庭责任变化后，调整保障不方便。比如楼下开建材店的陈哥，今年42岁，平时要帮客人搬建材，偶尔出门跑业务，他预算有限，只选了10年期限的意外险，保额做足了，每年保费也不高，刚好符合他现在的需求。

51-65岁的中老年人，身体开始发沉，反应也不如年轻人灵活，摔倒磕碰的风险变高，这个年龄段能选的意外险本身就不多，大部分产品最长也就给到5年左右的较长年限，很少有更长的期限可选，能买到五年期的就已经很不错了。要是你身体健康，能通过投保审核，能选五年就别一年一买，避免一年后产品停售，找不到合适的替代产品。比如我的姑姑今年58岁，去年摔过一次，今年想再买一年期的意外险，好几款都因为她有过意外就诊记录不让买，最后只找到了一款能卖五年期的，顺利投保，后续五年都不用再担心续保的问题了。

65岁以上的高龄人群，市面上大部分意外险最长只卖一年期，少数产品能给到3年的较长年限，要是能碰到支持三年期的产品，身体健康符合购买条件，直接选三年的就行，不用再纠结。这个年龄段就别强求更长的年限了，一方面保险公司很少出更长年限的高龄意外险，另一方面，高龄人群的身体状况变化快，三到五年调整一次保障也合适。比如我家楼下的王爷爷今年72岁，去年社区组织体检，身体各项指标都不错，他刚好碰到一款支持三年期的高龄意外险，就直接投了三年，省得每年都要找产品，自己折腾不说，子女也跟着费心。

三.续保问题千万别忽视

我身边真有不少朋友栽在续保这件事上，先给你讲个真事儿。做外卖骑手的王哥，前两年贪便宜买了一款一年期意外险，第一年保费才百来块，保额够日常跑单用，他觉得挺划算。

到第二年续保时，王哥忙着冲单，忘了交费宽限期也没留心看保险公司的提醒短信，等他骑车躲路边积水摔了，胳膊骨折进医院做手术花了小两万，找保险公司申请理赔才发现，保单早就因为没续保失效了。最后所有费用全自己掏，王哥悔得连说，当初要是多留个心就好了。

哪怕你买的是长期意外险，也别觉得交一次钱就万事大吉。不少长期意外险要求按年缴费，要是哪一期忘了交，过了宽限期保单效力就会中止，这期间出了任何意外，保险公司都不会赔付。哪怕之后你想复效，还要重新核保，要是这期间身体出了小问题，说不定还没法复效，直接失去保障。

如果你选一年一买的意外险，也不是所有产品都能稳定续保。有些产品今年卖完明年就停售了，你想续也续不上，只能换新品，换新品的时候要重新做健康告知，要是你这一年身体出了异常，很可能买不到合适的意外险。

给你两个可操作的建议，第一，如果你选一年期意外险，尽量找条款里写明不会因为被保险人健康变化或者理赔过拒保的产品，把手机设置续保提醒，提前一周设置弹窗，到点直接交费，别漏缴。第二，如果你记性不好总忘事，预算允许的话，可以选一次性交清保费的长期意外险，最长可以买到保到七十岁，或者一次性买二三十年的保障，不用每年惦记续费，也不怕产品停售没法续。第三，哪怕买了长期意外险，也要每年整理一次保单，看看缴费日期有没有记错，保障期限快到的时候提前选好下一份产品衔接上，别让保障出现空窗期。

四.缴费方式对保障有影响

如果你选了一年期的意外险，大多是按年缴费，每年交一次钱就可以。这种方式适合刚工作没太多积蓄的年轻人，或者收入不稳定的朋友，每年只需要拿出来几十块到上百块，压力特别小，而且今年买了，明年要是发现有更适合自己的产品，直接换就行，不会绑住你手里的钱。

我身边有个刚毕业的小吴，去年出来工作每个月到手工资也就几千块，除去房租和吃饭剩下的不多，他就选了一年一缴的一年期意外险，每年只交八十多块，拿到了十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗，完全不影响日常开销，今年他涨了工资想加保额，直接换了一款保额更高的，之前的缴费也没给他留下任何负担。

要是你选了长期意外险，一般会有几种缴费方式可以选，可以一次性缴清，也可以分五年、十年、二十年分期缴费。分期缴费的好处在于，每次拿出来的钱不多，不会一下子掏空钱包，很多长期意外险还带有意外身故伤残的加倍赔付责任，如果缴费期内出事，符合条件的话剩余的保费不用交了，直接赔对应保额，相当于给你多了一层缓冲。

之前有个三十岁的陈先生，打算买一份保到七十岁的长期意外险，他本来想一次性交清，算下来要交两万多，后来听了建议改成了二十年分期，每年只交一千出头，对他每个月的房贷压力没什么影响，去年他下班骑车的时候出了意外，符合双倍赔付的条件，剩下十多年的保费都不用交了，直接拿到了双倍保额的赔款，解决了治疗和康复的一大笔开销。

大家选缴费方式的时候，一定要跟着自己的实际情况来，手里余钱不多、平时就喜欢灵活调整配置的，就选一年一缴的方式，别硬撑着买长期还选高缴费，不然交了两年觉得压力大停缴，保障就没了。如果已经确定要选长期意外险锁定保障，预算又能承担分期费用，尽量选更长的缴费期，分摊压力不说，还能享受到保费豁免的福利，不要为了少出点利息硬扛一次性缴费，占用太多流动资金反而不划算。

结语

说到这里，我直接给你答案：国内意外险能买到的较长年限，一般有保二三十年、保到七十岁左右这类长期选项，还有部分产品可以选保几年的中期选项，没有统一的固定年限，你得结合自己的情况挑。手里预算有限、想随时调整保障的，选一年期短期就够用，每年续保也不麻烦；要是怕短期涨价、担心未来身体变差买不了，预算又够，可以选几年或十几年的中长期；给孩子买可以选稍长的年限锁定性价比，成年人选灵活的短中期都可，高龄朋友别硬挑长年限，先看能不能通过投保审核再说。最后别忘了，选之前一定要确认续保规则，别像王哥那样断了保障才后悔，适合自己需求的，就是对的选择。

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