如何给孩子买意外险保险 少儿意外险怎么买最划算

引言

家里养娃的宝爸宝妈们，是不是都纠结过，到底怎么给孩子挑合适的意外险？怎么做才能把钱花得实在又够用？别着急，今天我们就把这些问题说清楚。

一. 重点看意外医疗保障

孩子日常最常遇到的意外就是擦伤、烫伤、摔骨折这类小伤害，大多需要门诊处理或者短期住院，用到意外医疗的概率远高于身故伤残赔付，所以挑少儿意外险，必须先把意外医疗的细节摸清楚，别光盯着身故保额看，这点一定要记牢。

报销范围优先选覆盖社保外用药的。去年楼下邻居家5岁的男孩，跑去小区健身区玩，没站稳被器材划破了胳膊，去医院处理伤口，医生用了不用拆线的美容缝合线，还开了祛疤的外用药物，这两项都不在社保报销范围内，前后花了快两千块全是自费。邻居买的意外险刚好覆盖社保外费用，最后全额报销了；如果选了只报社保内的产品，这两千多就得自己掏腰包。你想啊，孩子磕了脸、烫了皮肤，家长肯定都想选留疤更浅的药和治疗方式，社保外能报就能帮你省不少钱。

报销比例尽量挑高的，最好选没有免赔额的。市面上不少产品会设置几十到上百块的免赔额，意思是这点钱得你自己出，超过的部分才给报。孩子看个门诊可能也就几百块，扣掉免赔额，最后报不了多少，等于这个保障没发挥作用。没有免赔额的话，花一块钱符合要求也能按比例报，积少成多也能省下不少零花钱。同等价格下，肯定选报销比例更高的，比如同样是社保内费用，一个报80%一个报90%，差别其实不小。

意外医疗的额度不用盲目追高，但也不能太低。一般来说，日常小意外一两万的额度基本够用，如果孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外活动，可以选三五万的额度，足够应对大部分突发情况了。不用为了几十万的医疗额度多花钱，毕竟孩子真遇到特别严重的情况，还有其他医疗险可以补充，把钱花在刀刃上更划算。

还要看是否包含意外门诊和住院，别漏了住院津贴责任。有些便宜产品只保意外住院，不保门诊，孩子大多数意外都是门诊处理，白买了没用。如果有住院津贴，孩子因为意外需要住院几天，每天能领几十块补贴，刚好可以抵消家长请假陪护的误工费，或者给孩子买点营养品，属于加分项，有当然更好，价格相差不大的情况下优先选带这项责任的。

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二. 身故赔付额度注意

咱们给孩子买意外险的时候，别光盯着身故额度往上堆，很多家长觉得额度越高越好，其实没用，花的都是冤枉钱。

国家对未成年人身故赔付有明确规定，超出额度的部分，保险公司也不会赔，这点你一定要记牢。比如很多家长本来想着多买几份，攒出很高的额度，最后真出了问题，超出规定的部分一分钱都拿不到，之前交的保费就白扔了。

我身边就有这么一个真事儿，张姐家有个五岁的儿子，她特别担心孩子出事，听了线下业务员的推荐，一口气买了三份不同的意外险，每份身故额度都买了五十万，算下来总身故额度有一百五十万，每年交的保费比普通家庭一家三口的意外险保费加起来还多。结果后来她找懂行的人一问，才知道按照规定，十岁以下孩子的身故赔付有额度限制，她买这么多根本没用，多花了快两千块的保费，完全是没必要的开销。

你要是家里孩子不满十岁，就按照规定的额度买就行，不用多买，超过的部分白花钱。要是孩子在十岁到十七岁之间，也不用超过规定的额度就行，多出来的额度不会多赔钱，平白增加保费负担。

把买高额度身故多花的钱，匀出来提高意外医疗的额度，或者留着当孩子的日常开销，它不香吗？你想啊，孩子平时遇到的大多是磕磕碰碰的小意外，用得上的都是意外医疗报销，身故保障本来就是以防万一的极端情况，够用就好，把钱花在能经常用到的地方，才是真的划算。

三. 确认医院就诊范围

我先给你说个真实的事儿，我闺蜜家的娃去年夏天在小区里跑着玩，脚崴了之后撕脱性骨折，当时小区附近刚好开了一家条件很好的私立儿童骨科医院，闺蜜想着私立医院人少不用排队，环境好对孩子恢复也好，就直接住进去治疗了，前前后后花了小八千。

出院之后闺蜜整理好票据找保险公司申请理赔，结果直接被拒了，翻遍保险条款才看清楚，合同里明确写了，只认可二级及以上的公立医院普通部，这家私立医院根本不在约定的就诊范围内，一分钱都报不了，闺蜜后悔得不行，早知道就绕点路去公立骨科了，平白无故多花了几千块冤枉钱。

很多家长选意外险的时候，光盯着额度和报销比例，根本不会注意医院范围这一条，真等到申请理赔的时候才发现踩坑，想要挽回都没地方说去，所以你选的时候，第一点就得先把医院要求找出来，别等出事了才翻合同。

大部分常规少儿意外险，默认的就诊要求都是二级及以上公立医院，部分产品会拓展一些符合要求的私立医院，还有的会把公立医院的特需部、国际部也纳入保障范围，如果你们家附近有口碑不错的合规私立儿科，平时带娃看病更习惯去私立，可以优先挑拓展了私立医院范围的产品，花差不多的钱，能享受到更方便的就医服务，当然，要是预算有限，只保公立医院的产品价格通常更便宜，也完全能满足日常需求，不用勉强选拓展私立的。

还有一点你得留意，就算是公立医院，有些产品也会把部分医院排除在外，比如一些位于偏远地区、资质不达标的公立医院，还有部分被保险公司拉入黑名单的医院，买之前最好对照一下产品给的医院列表，看看你常去的那家儿童医院、骨科医院在不在里面。

最后给你提个醒，真要是不小心出事了，除非是需要紧急抢救的情况，不然尽量去合同约定范围内的医院看病，如果因为特殊情况确实去了非约定医院，一定要及时联系保险公司说明情况，沟通清楚之后再办理后续手续，能避免很多不必要的理赔纠纷。

四. 免责条款别漏看

我先给大家说个身边真实的案例。

家住同小区的张姐，儿子今年10岁，报了学校的轮滑兴趣班，孩子课间练习的时候，不小心摔了磕破膝盖，缝了五针，花了两千多医药费。张姐想起自己之前给孩子买过意外险，就拿着单据去申请理赔，结果被保险公司告知，参与轮滑这类有一定风险的运动不在保障范围内，没法赔，张姐这才发现，自己买的时候根本没翻到免责条款那一页，白白浪费了期待。

你别说，这种情况真不是个例，很多家长买的时候只盯着保什么，不看什么不保，等到出事才追悔莫及。所以我直接给你第一个建议：拿到条款之后，先翻到免责部分一条一条捋，重点看对孩子日常参与的运动、活动有没有限制。

大部分普通产品，都不会把孩子日常的活动排除在外，比如平时上学跑操、体育课打篮球，周末跟着家人去公园爬山野餐，这些普通休闲活动基本都保。但如果孩子参加的是专业训练类的项目，比如专业马术训练、专业攀岩培训，很多产品就会把这类情况放进免责条款里，如果你家孩子正好有这方面的兴趣班，那挑产品的时候，就要专门找不把业余兴趣活动放进免责的产品，别踩坑。

除了运动项目，还要留心特殊场景的约定。比如有的产品会约定，孩子如果在没有资质的私立幼儿园、培训机构发生意外，不赔；还有的产品对食物中毒有要求，必须是三人以上集体食物中毒才赔，个人单独中招不算，这些细节都要提前看清楚。还有不少产品会把家长给孩子做的高风险职业体验排除，比如有的家长带孩子去体验消防员、试飞体验这类项目，要是条款里写了这类职业体验不赔，那出了问题也没法拿到报销。

还有一类容易忽略的免责，就是对医疗项目的限制。比如有的产品免责条款里写了，种植牙、正畸矫正这类美容类项目不赔，如果孩子是因为意外摔断了牙齿需要补牙，有的产品只赔付基础的补牙费用，对烤瓷牙、牙冠这类项目不报销，提前看清这个，心里就有数，也能提前做好预算规划。

最后给你一个可操作的小方法：你把孩子近一年参与过的活动、常去的地方列个小清单，买的时候对着免责条款一条一条核对，只要你的清单里的项目，都没有出现在免责里，那这款就可以选。别嫌麻烦，多花十几分钟看这部分，能帮你省去后续很多麻烦，也能让你买的保障真的能用得上。

结语

总结下来，给孩子买少儿意外险，不用盲目追求高保额，把预算倾斜到意外医疗部分才实用，优先选包含社保外用药报销、免赔额低、报销比例高的产品。不管你家是刚会跑的幼儿，还是已经上学的小学生，不管家庭预算宽松还是紧张，都能找到合适的产品：预算有限一年几十块就能买到基础保障，预算充足可以再补充上包含私立医院就诊的责任，适配不同需求。选对了就能帮我们分担孩子意外受伤的开支，给好动的小家伙添上一份踏实保障。

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