公司购买意外险的好处 不买航班意外险有赔偿吗

引言

你有没有过这种疑问？公司给买的意外险到底能帮上啥忙？买机票的时候，要不要加那几块几十块的航班意外险？不买的话出事真的拿不到赔偿吗？今天咱们就来聊聊这两个大家常纠结的问题，把这些事儿给你说清楚。

一. 公司意外险保得全吗

公司给买的意外险，大多是给员工集体投保的团意险，它肯定有用，但真的做不到覆盖所有情况，别光靠它兜底。

我先给你说个真实的例子，我们小区做装修的刘师傅，装修公司给所有工人都买了集体意外险。去年刘师傅周末跟邻居去郊外爬山，脚一滑摔了，骨折住了院，花了小三万。出院之后他找装修公司问能不能走公司买的意外险理赔，结果被告知，公司买的这份意外险，只保上班时间、在工地上出的意外，下班之后的私人时间出事儿，不在保障范围内，最后一分钱都没赔到。

从这个例子就能看出来，公司买的意外险，首先它的保障范围卡得很死。很多公司买的集体意外险，只限定在工作时间、工作场所内发生的意外才赔，你下班买菜摔了、周末出去玩受伤了、放假自驾出意外，这些都不在赔付范围里，真出事儿只能自己扛。

其次，它的保额普遍不高，大多是跟着员工的工种定，一般额度不高，要是真的遇上需要长期休养的意外，这点额度覆盖不了医药费、康复费，更补不了你休养期间没法上班损失的收入。还是说刘师傅的事儿，就算那次是在工地上摔的，公司买的意外险额度也就两万，他那次手术加康复花了快五万，剩下三万还是得自己掏腰包。

还有，公司买的意外险，投保人是公司，你离职之后保障立刻就断了。要是你刚从上一家公司离职，还没找到新工作，这空档期里出了意外，根本没地方找理赔，等于你这段时间完全没保障。

给大家直接说建议，不管公司给没给买意外险，你自己都得额外买一份个人意外险。刚毕业的学生，手头不宽绰，就买保障期限一年、几百块钱的消费型意外险，杠杆够高，覆盖日常出行、生活意外就行。上班族经常出差跑外勤，可以把保额买高一点，加上意外医疗的额度。已经退休的长辈，挑侧重意外医疗、覆盖门诊和住院报销的就行，毕竟年纪大了容易摔碰，这点最实用。要是你本身经济条件不错，也可以根据自己常做的活动，调整保障内容，比如经常徒步爬山的，选能覆盖高风险业余活动的产品就可以。

二. 航班票没加购怎么赔

咱们先直接说结论：没加购额外的航班意外险，能不能赔，得看你现有的保单有没有覆盖相关责任，不是一定赔也不是一定不赔。

先给你说身边真实发生的例子。我朋友小沈上个月飞外地出差，过廊桥的时候不小心踩空崴了脚，韧带拉伤，光门诊和药费就花了小两千。她买机票的时候没勾选额外的航班意外险，当时慌得不行，怕一分钱都报不了。后来翻了自己的保单才发现，公司给买的团体意外险，已经覆盖了出行途中的意外医疗责任，最后除去免赔额，剩下的基本都报了，没自己花多少钱。

反过来给你举另一个例子。我邻居张阿姨去年跟团旅游，买机票的时候也没加购航班意外险，自己平时也没买过任何其他意外险。她在下飞机取行李的时候，被滑落的行李砸伤了胳膊，缝了四针，前后花了三千多医药费。最后找来找去，只有航空公司针对自身责任给了一点点补偿，大部分医药费都得自己掏，因为她没任何意外险能覆盖这个场景的支出。

咱们说回具体规则，你买机票的时候，机票本身含的那部分航空保障，一般只针对航空运输过程中发生的机身意外，只跟乘客的身故伤残挂钩，很多都不覆盖你登机前、下飞机后在机场里发生的意外磕碰、摔伤，更不报意外医疗费用。所以你没加购额外航班意外险的时候，先翻一翻手机里的保单，看看自己有没有买通用的综合意外险，综合意外险不管你是不是在坐飞机，只要是符合条款的意外，大多都能赔，不管是过廊桥摔了，还是取行李被砸了，都能覆盖进去。还有就是看看公司给你买的团体意外险，能不能覆盖个人出行的意外，像刚才说的小沈，就是靠公司的意外险解决了问题。

给你说两个可操作的建议：第一，如果你本身已经买了一年期的综合意外险，保额够、意外医疗也覆盖，那买机票的时候完全可以不用再加购额外的航班意外险，不用重复花钱。第二，如果你本身没买过任何意外险，经常出差或者坐飞机出门，建议你要么每次买票的时候加购，要么直接花几十块买一份一年期的综合意外险，保费不高，覆盖的场景也比单次航班意外险多，日常出门买菜摔了、路上磕了都能保，性价比更高。

要是你真的没加购也没其他保单，真出了事，先找航空公司确认责任，该争取的合理补偿别放过，自己承担剩下的部分就好。所以别抱着“没加购肯定不赔”或者“没加购肯定赔”的想法，提前备好通用意外险，比出事之后再找赔偿靠谱多了。

三. 不同阶段怎么选保额

刚出校门的年轻职场人，大多经济基础不算厚，每个月要攒房租、还助学贷款，可支配的闲钱不多，这时候选公司补充的意外险保额，别硬撑着买高保额贵缴费的，选杠杆率不错的基础款就行。比如刚在互联网公司入职的小吴，刚工作半年，每个月到手工资除去开销剩不了多少，他就选了一年一缴、保费几百块的意外险，保额够覆盖日常意外门诊、骨折手术的基础花费就行，不用给生活添负担，先把基础保障兜住，等后续收入涨了再调整就好。

已经工作三五年，成了家有房贷要还的中青年上班族，上要帮老人分担养老开支，下要管孩子日常花销，本身又是家庭收入的主要来源，这时候选保额就得往够用的方向配。如果公司买的意外险保额不高，自己可以额外补一点保额，尽量覆盖掉1-2年的家庭负债或者生活开支，万一出了意外，能帮家里顶一阵。比如在国企做行政的小周，结婚三年背了房贷，每个月要还八千多，公司给买的意外险保额不高，他就自己额外补了对应额度的意外险，一年缴费也就一千块出头，不会太影响家用，心里也踏实。

已经退休、养老金稳定，子女也都成家的中老年朋友，选保额不用追求太高，重点关注意外医疗的保障责任就行。这个年纪出门遛弯、买菜容易摔碰滑倒，意外门诊、住院的需求比身故伤残高，选保额的时候，把意外医疗的保额配到万把块以上就够用，要是能覆盖社保外用药就更好，缴费选一年一缴的就行，不用选长期缴费的，灵活调整也方便。比如58岁刚退休的陈阿姨，平时爱跟老姐妹去爬山逛公园，子女给她补意外险的时候，就选了意外医疗保额够用、能报社保外用药的款式，整体保额不用太高，保费也便宜，平时摔了碰了看门诊能报不少，实用性很强。

经常需要出差跑业务的职场人，因为出门坐车坐飞机的频率比普通坐办公室的员工高，意外发生的概率也会高一点，这时候除了公司统一买的意外险，可以额外补一点针对交通意外的额外保额，不用花太多钱，就能把高频出行的风险给覆盖住。比如做销售的小郑，每个月有半个月在外面跑客户，公司买的是统一额度的意外险，他就自己加了一份带交通额外赔付的意外险，一年也就几百块，跑起业务来心里也更踏实，不用总担心出门出意外给家里添负担。

本身就有基础健康问题，或者平时爱玩攀岩、潜水这类高风险休闲项目的朋友，选保额之前一定要先看清楚免责条款，确认你常做的项目在不在保障范围内，再选对应保额。如果是高风险项目，普通意外险可能不赔，就得选能覆盖这类项目的专项意外险，保额根据你参与的频率来选，偶尔玩一次选单次保障的就行，经常玩就买一年期的，别花了钱最后赔不了，白搭成本。

图片来源：unsplash

四. 发生意外理赔注意啥

第一点一定要记牢，出事之后第一时间报案。之前有个朋友小周，下班骑车被路边违规停放的电动车刮伤了膝盖，当时觉得伤得不重，只去社区医院简单处理了一下，过了半个月伤口发炎化脓要做手术，才想起自己有意外险，这时候才联系保险公司报案。因为拖得时间太长，保险公司没办法核实事发当时的具体情况，不仅要补一堆材料，最后还耽误了小半个月才拿到理赔款，本来养病就需要花钱，这一等更是添了不少麻烦。按要求，一般意外险都要求出事之后十天半个月内报案，越早报案，越方便保险公司核实情况，理赔流程走得也越快。

第二点，所有的单据票据一定要收好，别乱扔乱塞。之前咱们提到的王哥，就是周末带孩子去郊外爬山，不小心崴了脚去医院处理，看完病之后把缴费发票、诊断书随手塞在牛仔裤口袋里，等要找的时候，牛仔裤送去干洗，所有票据都被洗成了纸浆，根本没办法辨认。最后王哥只能跑回医院，找收费处补打凭证，找门诊医生重新开诊断书，来回跑了三四趟，折腾了快一个星期才把材料补全，不仅费时间还费精力。不管是门诊缴费单、住院清单还是医生开的诊断证明、事故相关的证明文件，都要整理好放在固定的地方，拍照存在手机里留底，避免原件丢失之后没办法补。

第三点，分清楚不同意外险的报销范围，别啥费用都往里报。公司买的意外险，一般只保工作时间、工作场景内发生的意外，如果是周末出去玩发生的意外，不在公司意外险的保障范围内，别搞错了申请对象。另外，意外险大多只报销社保范围内的用药，如果你主动要求用社保外的进口药或者自费项目，这部分钱大概率是报不了的，提前问清楚医生，结合自己的需求选择，别到理赔的时候觉得达不到预期。

第四点，如果是涉及第三方责任的意外，别忘了和保险公司说明情况。比如你走路被路人撞到受伤，对方已经给你赔了医药费，这时候你也要如实告诉保险公司，不要隐瞒情况。不同的条款约定不一样，有些费用是不能重复报销的，隐瞒信息反而会影响你的理赔进度，甚至可能会被拒绝理赔，如实说明情况，按照流程申请对应责任的理赔就可以。

最后一点，拿到理赔结果之后，仔细核对理赔款项，不对的话及时提出异议。很多人拿到钱就直接不管了，其实要对着理赔单一项一项核对，看看该赔的项目有没有落下，计算的比例对不对。要是有不明白或者觉得不对的地方，第一时间联系保险公司的理赔专员询问，有问题及时调整，别拖到时间长了，再核对就更麻烦了。

结语

说到这儿，你肯定对开头的两个问题清楚啦：公司买意外险是给咱们多添了一层保障，好处很实在——日常工作相关意外能覆盖，能帮咱们省不少应急开支，但它一般只保工作时段或者职业相关意外，覆盖范围有限，没法满足咱们日常所有意外保障需求，得自己补点才够周全。至于不买航班意外险有没有赔偿，要看你买机票带的基础保障和你已经有的其他意外险，要是已经有了通用的意外险，哪怕没单独买航班意外险，符合条款的意外也能申请赔偿，要是没其他意外险，机票自带的一般只赔行李、航班相关的固定责任，人身意外大多不赔。总的来说就是，公司给买的意外险别拒绝，同时得对照自己的出行、日常活动需求，补好合适的保障，每次买机票前，先看看自己已经有的意外险能不能覆盖航空意外，能覆盖就不用额外买，没覆盖的话可以根据自己的行程加购，这样既不花冤枉钱，保障也兜得住。

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