长期意外险多少钱可以报销医保

引言

嗨，朋友们！你是不是也在疑惑，买了长期意外险，到底多少钱的花费才能走医保报销？你是不是也搞不清这里头的门道，怕买错坑了自己？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都讲明白。

一. 意外医疗能否覆盖自费药

能，但不是所有长期意外险的意外医疗责任都能覆盖自费药，得看具体条款，你挑的时候直接找写了支持自费药报销的就行，别光看宣传图，得翻条款找明确约定。

去年冬天小区楼下张叔下雪滑了一跤，摔成粉碎性骨折要做手术，医生说常规钢板价格便宜但得二次手术取出来，进口钢板不需要二次手术，贴合性也更好，适合年纪大的人恢复，张叔和儿女商量后选了进口钢板，总共花了三万出头。

医保结算的时候，进口钢板属于自费项目，一分没给报，这部分正好八千多，张叔之前买了一份长期意外险，当初买的时候特意选了意外医疗含自费药报销的责任，最后这八千多的自费费用，扣完一百块免赔额，全都报下来了，相当于自己只出了一百块。

要是张叔当初买的那份长期意外险，意外医疗只保社保范围内用药，那这八千多就得自己全额掏，你说选对责任差得多不多。

给你直接说挑的方法，第一，别只看长期意外险的身故保额有多高，一定要盯着意外医疗的责任看，明确找写了可报销社保范围外自费药的产品；第二，如果你年纪偏大，平时出门容易磕着碰着，或者经常要骑电动车通勤，预算够的话，尽量把意外医疗的报销额度买高一点，别只买一两万的额度，真遇到需要用自费材料的情况，额度不够还是得自己补钱；第三，要看报销比例，同样含自费药报销，有的能报九成，有的只能报六成，同等价格下优先选报销比例高的；第四，如果预算有限，优先保自费药报销责任，再考虑提高报销额度，别反过来舍本逐末，买了高身故保额，结果真正要用的意外医疗报销啥都不覆盖。

如果你是年轻人，经常在外跑业务，或者经常出差通勤，意外风险不低，也建议选带自费药报销的长期意外险，就算年轻恢复快，真遇到意外需要用更好的自费药和器材，也不用为了省钱委屈自己选效果差的方案，保障更踏实。

二. 百元保费对应的保额有多少

咱们先拿刚参加工作的95后小周举例子，他每个月到手工资五千，除去房租和日常开销，每个月能攒下来的钱也就一千出头，想买长期意外险，只愿意拿出来每年两百块以内的预算，也就是平均每个月十几块，差不多就是一杯奶茶钱。

这种预算其实完全能买到够用的保障，就目前市场上的产品来看，每年一百多到两百块的保费，能买到五十万额度的身故伤残责任，还能附加一万到两万额度的意外医疗责任，对于刚工作、没什么积蓄的年轻人来说，完全够用。毕竟这个阶段大多没什么家庭负债，日常上下班通勤、周末出门游玩，遇到意外也能有基础兜底。

如果你预算稍微松一点，每年能拿出来三百多，还能再把身故伤残额度提到一百万，意外医疗额度也能升到三万到五万，还能附加不限社保范围报销自费药的责任，相当于多花两杯奶茶钱，保障直接提了一个档次，适合已经工作三五年，手里攒了一点钱，日常需要经常出差跑外勤的朋友，毕竟出门次数多，意外风险也高一点，保额高点更踏实。

咱们再说说上有老下有小的中年朋友，很多中年朋友身上背着房贷车贷，一家人的开销都靠自己，要是预算够，每年拿出五百块左右，就能买到两百万额度的身故伤残责任，加上五万额度的意外医疗，这个预算其实也没什么压力，分摊到每个月也就四十多块，但是能给家人留够兜底的钱，不至于真出点事，让一家人跟着陷入经济困难。

还有很多退休的老年朋友，子女想给爸妈买长期意外险，老人大多有点基础毛病，投保限制多一点，每年两百多块，就能买到二十万额度的身故伤残，加上两万额度的意外医疗，很多老人容易滑倒跌伤，意外医疗刚好能覆盖门诊和住院的花费，这个价格大多数子女都能承受，也能给老人一份实用的保障。买的时候记住，先看保额能不能匹配自己的风险，再看保费是不是符合自己的预算，不用硬追求高保额超出自己的承受能力，也不能为了省几十块，买太低的额度起不到作用。

三. 看病报销要走什么顺序

第一步先走医保结算，这是最划算的第一步，别跳过直接找意外险报销。我给你说个真实例子，去年小王踢球摔了骨折，去医院急诊住院，当时嫌走医保要刷社保卡登记麻烦，想着反正自己有意外险，直接全费交了钱拿发票找意外险理赔，最后算下来只报了六成，比走医保结算少报了快两千块，小王后悔得不行。

为什么要先走医保？因为多数长期意外险的意外医疗责任，都会约定经医保报销后，报销比例比未经医保的高十个到二十个百分点，比如经医保报完之后，剩下符合约定的部分能报九成到百分之百，没走医保的话一般只能报七成到八成。这笔差价算下来，几千块的医药费就差出小一千，赶上大额一点的意外医疗费用，差价能到几千，真的没必要白白浪费。

第二步，医保结算完之后，你要把所有材料整理清楚，再找意外险申请理赔。这里要注意，医保结算完之后一定要收好医保出具的结算单，还有所有花费票据的复印件，并且让医保盖章确认，因为发票原件一般会被医保留存，你拿着盖章确认的复印件，加上结算单，就能找意外险报剩下的部分。

如果你走的是不用医保报销的自费项目，或者你没交医保没法走医保结算，那也不用慌，直接拿着发票原件、诊断证明、用药清单这些材料去找意外险申请理赔就行，只是要做好准备，报销比例会比先走医保的低一些，这是条款里的约定，提前知道就不会踩坑。

还有一种情况，如果你同时买了好几份长期意外险的意外医疗责任，那报销顺序也有讲究，先报额度高、报销比例宽松的那份，剩下没报完的部分再找下一份申请，不要同时提交材料给多家，避免因为材料重复使用出问题，按照顺序一步步来，能最大程度把剩下符合约定的费用报完，给自己减少经济负担。

图片来源：unsplash

四. 老年投保需注意哪些健康

大部分长期意外险对老年人的健康要求比重疾险、医疗险宽松很多，但这不代表随便填都能过核保，很多老人理赔被卡，大多是投保时没注意健康告知的细节。

62岁的张阿姨之前摔过一次，出院之后查出血压、血糖都有点偏高，子女想给她买一份长期意外险，张阿姨怕买不了，就想着把血压血糖高的事儿瞒下来，觉得只是小问题，不需要说。结果半年后张阿姨出门买菜又摔了，小腿骨折动手术，申请理赔的时候，保险公司查到张阿姨之前的体检记录，发现她投保时没有如实告知，最后不仅没赔，保费也只退了一部分，一家人闹心好久。

第一，只要健康告知里问到的身体异常，都要老实说，别抱着侥幸心理隐瞒。老年人常见的高血压、糖尿病、高血脂，大部分长期意外险都不会直接拒保，只要如实填写，大多能正常承保，就算有个别要求加费，也比隐瞒之后被拒赔强。

第二，健康告知没问到的问题，不用主动说。比如只是偶尔关节痛，或者以前得过普通肺炎已经痊愈，告知里没提这类小问题，你不用特意去说，给自己找麻烦。

第三，已经得过大病的老人，也能找到合适的产品。不少长期意外险对患过常见病、慢性病的老人很友好，只要不是条款里明确说不能投保的病症，都可以正常买，不用因为有过病史就直接放弃投保，多看看不同产品的健康要求就能找到合适的。

第四，别让别人代填健康告知，最好让老人自己核对一遍内容，子女帮忙投保的话，也要提前问清楚老人的身体情况，一条条对着填，别漏填错填，不然到理赔的时候，本来能赔的情况也出问题。

最后要提醒大家，买之前先把健康要求一条条看明白，确认自己符合要求再付钱，别等到出事儿才发现自己没满足健康条件，那时候再后悔也没用了。

五. 提交理赔材料有什么技巧

不管你买的长期意外险是什么价位，理赔材料全不全直接影响到能不能顺利拿到钱，速度快不快。先给你说第一个小技巧，所有纸质材料看完别丢，一定要留好原件，哪怕是你觉得没用的小单子。

之前我朋友小张骑电动车摔破了腿，去社区门诊处理伤口又转去医院缝针，当时社区开的缴费小票他随手丢了，只拿了大医院的发票去理赔。结果保险公司要求补全所有就医环节的材料，他不得不请假跑回社区补开证明，前前后后耽误了快半个月才拿到赔款。要是当初随手把小票塞进钱包存好，根本不会有这些麻烦。

第二个技巧，所有材料都提前做好电子备份，存在手机相册或者云盘里都可以，别只存纸质版。纸质发票万一不小心洗坏了、弄丢了，再去医院补开不仅费时间，有些医院补开流程特别繁琐，来回折腾好几趟都不一定能办好。你看完病拿了材料，当场就用手机把每一页拍清楚，发票上的金额、医院公章都要拍清楚，别糊成一片，就算纸质丢了，电子备份也能帮你证明就医花费，不会耽误理赔。

第三个技巧，按保险公司要求整理材料，别东一张西一股脑塞过去。一般来说，意外理赔要先交意外事故的说明，比如你是摔了还是被车碰了，把时间地点经过写清楚，再按就医顺序排好发票、检查报告、病历本，每一张对应好顺序，保险公司审核的人一眼就能看明白，审核速度自然会快很多。要是你随便乱塞，审核的人找半天找不到需要的内容，本来三天能审完，硬生生拖到半个月，折腾的还是你自己。

第四个技巧，医保报销之后，一定要找医保开报销分割单，别只拿自己的发票复印件就去交。很多人都以为医保报完了，拿复印件就行，其实不对，保险公司需要医保的分割单，上面明确写了医保已经报了多少钱，剩下多少没报，这样保险公司才能按条款给你算报销金额。没分割单的话，就算你材料全，也得再跑一趟医保部门开，平白多走不少路。

最后提醒你一句，如果是需要伤残理赔的情况，别忘了带正规机构开具的伤残鉴定报告，别拿自己随便找医院开的报告交上去，要找保险公司认可的鉴定机构做鉴定，报告符合要求才能顺利赔付。这些小技巧都记好，不管你买的长期意外险价格是高还是低，材料准备对了，理赔就能少踩坑，顺顺利利拿到该赔的钱。

结语

看到这儿你肯定明白啦，长期意外险能不能走医保报销，得结合你的投保责任、报销顺序来，不是按多少钱来定的。预算有限的年轻人，选每年两百元左右的基础款，搭配好医保，也能覆盖大部分意外医疗支出；预算宽松一点，可以适当调高意外身故保额，应对更大的风险。不管你是什么年龄、有什么身体状况，记得找对报销顺序、看清楚报销范围、如实做健康告知，保管你需要理赔的时候顺顺利利，不会踩坑。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。