一般意外险包括哪些范围内

引言

嗨，朋友，准备买意外险的时候，是不是对着一堆条款摸不着头脑，特别好奇咱们国内的一般意外险到底管哪些情况呀？别着急，接下来咱们就把这个问题掰扯清楚。

一. 意外保障到底保啥

咱们先掰扯清楚，日常生活里大多数突发的、外来的、非本意的身体损伤，一般都在普通意外险的保障范围内。

就说我朋友小周上个月的事儿，周末跟朋友去城郊爬野山，没留神踩在松动的碎石上崴了脚，当时就肿得穿不上鞋，去医院检查是踝关节软组织挫伤，开了药还做了理疗，前前后后花了小一千，其中有三百多是医保目录外的自费药。他年初买了普通意外险，拿着缴费单据找保险公司，最后自费部分也给报了，自己没花几个钱，这不就是意外险最实在的用处嘛——平时出门崴个脚、摔个跤，被掉下来的东西砸到，做饭被刀划个口子，骑车被电动车蹭伤，这些大大小小的磕碰受伤，都能走意外险报销医药费。

除了磕碰受伤的医药费报销，如果意外造成了残疾，符合意外险的伤残等级标准，也会按比例给你赔付一笔钱，用来弥补你不能正常工作的收入损失，或是后期康复、护工的开销。如果因为意外导致不幸身故，这笔赔偿金也会给到你的家人，帮他们度过一段难捱的日子。

很多人问，交通出行出意外算不算？当然算。不管是你坐公交、地铁、网约车被碰到，还是自己骑车走路出了意外，只要符合意外的定义，都在保障范围里，不少意外险还会针对交通意外额外给一部分赔付，你挑的时候可以多留一眼。

还有人问，猝死到底算不算？这里得说清楚，普通的一般意外险不一定包含猝死责任，不少产品是把猝死归到免责里的，只有部分产品会额外加上猝死保障。如果你平时经常熬夜加班，工作压力比较大，选意外险的时候一定要特意确认下，有没有包含猝死责任，别等出事了才发现没保进去。

最后得给你提个醒，有几种情况一般是不赔的，比如个人故意自残、酒驾醉驾、因为个人违法活动导致的受伤，还有在条款约定的高危运动中出的意外，大多都不在一般意外险的保障范围里，买的时候一定要扫一眼免责条款，别买错了。

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二. 不同人群怎么选

先给退休在家的老年朋友说，咱们出门买菜遛弯，腿脚不如年轻人灵活，很容易摔了碰了，很多老人还会发生骨折，所以挑意外险的时候，重点挑带额外骨折保障责任的。比如张阿姨今年68岁，出门下楼倒垃圾踩滑摔了，手腕骨折打了钢板，之前买的一般意外险刚好含骨折住院津贴，加上治疗费用的报销，最后自己只掏了几百块，剩下的都走了理赔，要是没买这份保障，小一万的治疗费也算是一笔不小的开销。对老人来说，一般意外险投保不需要健康告知，就算有高血压糖尿病也能买，年龄只要符合投保要求直接选就行，不用纠结太多花里胡哨的责任，把骨折相关的保障做足就够用。

再说说上学的小朋友，34岁到十几岁的孩子好奇心强，跑跳打闹没个停，还总爱摸热水壶、碰插座，很容易发生烧烫伤、磕碰擦伤，甚至不小心坠落受伤。给孩子挑一般意外险，要把意外医疗的报销额度做高一点，最好能覆盖自费药的报销。比如邻居家5岁的小男孩，跑着玩的时候碰倒了桌上的热水壶，脖子被烫伤，去医院处理的时候用了不少进口的祛疤药物，这些药物不在社保报销范围内，还好妈妈给他买的意外险能报自费药，最后这部分几千块的药费全报了，没给家里添额外负担。给孩子买不用追求太高的身故额度，符合监管要求就可以，重点把意外医疗这块做扎实就行。

接下来是刚参加工作、收入不算高的年轻人，每个月除了房租饭钱攒不下太多，那就选基础保障组合就行，只需要挑覆盖日常意外摔伤、交通意外的基础款，价格一般也就一百多块，完全不会造成经济压力。毕竟年轻人日常要挤地铁公交、骑电动车上下班，磕磕碰碰的风险不算低，花小钱就能把基础保障兜住，性价比很高。不用硬撑着买贵的，先有保障再说，等以后收入涨了再调整就行。

再说说经常在外跑的工作人群，比如外卖员、装修工人这类日常走动多、风险比坐办公室高一些的朋友，一定要看清楚职业类别要求，不能隐瞒自己的职业，一定要选符合自己职业类别能承保的产品。要是图便宜买了只承保低风险职业的产品，真出事了很容易被拒赔，反而浪费了保费。这类朋友可以选专门开放对应职业类别的一般意外险，价格虽然比基础款高一点，但是保障踏实，出事能拿到理赔，这才是买保险的意义。

最后说一下已经成家、上有老下有小的中年人，日常要通勤出差，风险比普通上班族高一些，建议在基础意外保障之外，额外加一点交通相关的意外保障额度，预算够的话把整体保额做高一点。毕竟作为家里的主要收入来源，如果真的发生意外，足够的保额能帮家里维持正常的生活开支，不会因为一场意外打乱整个家庭的经济节奏，预算只要控制在年收入的百分之一以内就可以，不会影响日常开支。

三. 保费预算怎么算

你不用抱着“越贵越好”的想法乱花钱，也别贪便宜买了没用的，给你直接说可操作的算法，跟着算就行。

刚毕业的年轻人，月薪不算高，每个月除去房租吃饭剩不下多少，那就按年收入的1%来算就够。比如你一年到手六万，拿六百块出来买意外险就完全合适。这个预算能买到涵盖日常磕碰、门诊住院报销，还有意外身残保障的额度，足够覆盖你上下班挤地铁、周末出去爬山逛街的日常风险，不会给你添经济负担。我认识一个刚工作的女生，每月到手四千，一开始她想跟风买一年一千多的捆绑型产品，后来按这个算法调整，花了五百多就配齐了需要的保障，剩下的钱还能留着当生活费，完全不挤其他开支。

上有老下有小的工薪家庭，全家都要买意外险的话，总预算控制在家庭年收入的2%以内就行。可以按家庭成员的风险高低分配额度：家里经常出差跑业务、骑电动车通勤的主力劳动者，多分配一点预算；老人孩子日常大多在家或者在小区周边活动，少分配一点就行。比如一家四口一年总收入二十万，总预算控制在四千以内，给夫妻两人各分一千，老人孩子各分五百，这样每个人都能拿到合适的保额，也不会让家庭月支出压力变大。

如果是自由职业或者经常需要户外跑的从业者，日常风险比坐办公室的人高一点，你可以把预算调到年收入的1.5%左右。不用加太多钱，就能把一些你需要的特殊意外责任加上，不用额外花冤枉钱。做外卖跑腿的小哥，一年收入十万，花一千五左右就能买到带意外医疗、额外职业保障的产品，比盲目买贵好几倍的产品划算太多。

如果你手头暂时比较紧张，只想先买基础保障，一年花一百多也能买到够用的意外身故和基础医疗保障，先把最基础的保障占上，等以后收入高了再调整就行，不用硬撑着买高预算的产品。比如刚毕业没攒下钱的学生，还在靠家里给生活费，花一百多买一款基础款，就能覆盖上学打球摔伤、日常滑倒扭伤的报销需求，完全够用。

记住一点，意外险本身就是低保费高保额的险种，不用占用你太多家庭预算，哪怕多挤一点预算出来，也不会让保障翻好几倍，按自己的实际收入和风险来配，适合自己的就是对的。

四. 理赔流程快不快

我直接说步骤，你跟着走就能顺顺当当拿到赔款，一点不复杂。

第一步先报案，不管你是打电话给保险公司，还是在官方小程序、公众号上提交报案申请都可以。记得尽量在事故发生后三天内报，别拖个十天半个月，有些材料丢了补起来麻烦。去年有个骑电动车被剐蹭的小伙子，撞了之后忙着去医院处理伤口，忘了报案，过了十多天才想起，结果现场照片没留，交警的责任判定书找起来费了点劲，耽误了小一周的审核时间。

报案之后第二步，就是按要求整理提交材料。如果是普通的门诊、住院报销，你要准备好医院开的诊断证明、收费票据、费用清单，要是涉及到第三方，比如交通事故，还要带好交警开的责任认定书。如果你是意外残疾申请理赔，还要补充专业机构开的伤残鉴定报告；要是申请身故赔付，受益人准备好死亡证明、身份关系证明就行。别嫌麻烦，材料一次准备齐全，能省好多来回折腾的时间。我身边有个阿姨去年下楼买菜摔了，去医院缝针花了小几千，报案之后按要求把所有材料一次性上传，当天保险公司就收到了，一点没补材料。

材料提交完就是审核环节，现在很多小额理赔都走智能审核，符合要求的几个小时就能出结果。比如刚才说的阿姨，她总花了不到两千，属于小额理赔范畴，上午提交完材料，下午审核结果就出来了，完全不用人工反复核对。如果额度比较高，情况稍微复杂一点，会走人工审核，一般三到七个工作日也能出结果，不会拖很久。

审核通过之后，赔款就会直接打到你预留的银行账户里，一般一到三个工作日就能到账，快的话当天就能到。还是刚才那个缝针的阿姨，审核通过第二天，赔款就打到她银行卡里了，她当时还说，比自己预想的快太多，本来还以为要等半个月。

给你说个实用小建议：报案之后马上把所有相关的票据、证明都找出来，按顺序整理好，拍照的时候拍清晰，不要模糊缺角，一次性上传，别零零碎碎补好几次，这样你的理赔流程肯定快，不会耽误你用钱。如果中间有不清楚的，直接问你的对接人员或者保险公司客服，别自己瞎猜瞎等，问清楚能省好多时间。

五. 避坑指南看这里

第一个要避开的坑，就是故意隐瞒职业信息。不少朋友觉得，不就是个意外险，职业随便填填就行，反正保费便宜，说不定还能省点钱，这种想法大错特错。

给你说个真实案例，张哥是同城跑腿的快递员，平时天天骑着电动车在大街小巷跑，属于四类职业，他投保的时候图便宜，选了只承保一二类职业的普通意外险，保费比四类职业能买的便宜小几十块钱，他觉得反正都是摔了碰了赔，没人会查。结果上个月过路口的时候被汽车蹭了，小腿骨折住院花了三万多，找保险公司理赔的时候，保险公司调了他的工作信息，发现他实际职业和投保填的办公室文员完全对不上，直接拒赔了，三万多全得自己掏腰包，省了几十块，亏了几万块，这个教训真的够记一辈子。所以买意外险的时候，一定要按自己实际职业填，卖的时候问清楚你的职业能不能买，别抱着侥幸心理隐瞒。

第二个要避开的坑，就是别光盯着额度看，不问清楚哪些情况不赔。很多朋友选意外险，上来就找额度高保费低的，觉得性价比拉满，结果到手一看，意外医疗只报社保范围内的用药，自费药、进口药一分都不报。举个例子，你摔了之后需要用进口的骨钉，一块骨钉就得小两万，如果你买的意外医疗不报自费药，这两万就得你自己出，哪怕你意外身故额度买的再高，这部分钱也报不了。所以买的时候一定要看清楚，优先选能报社保外用药的意外医疗，这才是平时用到最多的部分。

第三个要避开的坑，别买捆绑了其他责任的长期意外险。不少人觉得长期保险比一年期的靠谱，其实意外险大部分不需要买长期的，一年期的意外险每年只要两三百就能买到不错的额度，而捆绑好的长期意外险，每个月就要交两三百，交二三十年，总保费差了十几倍，保障额度还未必比一年期的高。你每年买一次一年期的就够，不需要多花冤枉钱买长期捆绑产品。

第四个要避开的坑，别忽略免责条款里的内容。很多朋友买保险从来不看免责条款，直接签字付钱，结果出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里。比如有的意外险，不赔驾驶无牌摩托车出的意外，如果你平时刚好骑无牌电动车或者摩托车上路，刚好出了事，那肯定拿不到赔偿。再比如有的意外险不赔职业运动员的训练比赛意外，如果你是业余跑马拉松的爱好者，投保的时候也要看清楚，别等出事了才发现不赔。买完保险一定要抽十分钟翻一遍免责条款，把不赔的情况记清楚，心里有数才不会踩坑。

结语

看到这里你肯定清楚啦，咱们国内一般的意外险，主要覆盖日常磕碰受伤、交通意外这些突发的外来伤害，部分产品也包含猝死责任。不管你是刚上学的小朋友、腿脚不便的老人，还是每天奔波打工人，都能找到适配的产品：老人重点加骨折保障，小孩多关注意外医疗报销，预算有限选基础保障组合就够用，几百块就能拿下不错的额度，理赔也只需要按要求提交材料就能等待到账。最后再提一句，投保的时候一定要如实填自己的职业，别给日后理赔留麻烦，选对适合自己的，就能给自己加好踏实的保障啦。

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