长期意外险保什么 意外险怎么停保

引言

你是不是在了解长期意外险的时候，一直搞不清它到底能保哪些情况？又在想要停掉这份保险的时候，不知道该怎么操作？别着急，我们这就把这两个问题给你说清楚。

一. 意外身故残疾赔付细则

拿到长期意外险合同，先看清楚，只有符合合同定义的意外，才能触发赔付。外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件，才是条款里认定的意外，自己身体本来就有的问题引发的状况，是没法赔的。

拿具体例子来说，家住二线城市的张叔，今年48岁，在小区楼下骑三轮车拉自家种的菜，拐弯的时候被突然冲出来的电动车撞倒，头部磕到路边石阶，送医后没能救回来，这就符合合同约定的意外条件，保险公司会按照合同约定的保额，直接给张叔指定的受益人赔付意外身故保险金。如果张叔买的长期意外险，保额选的是五十万，受益人就能直接拿到五十万的赔付，这笔钱可以用来帮张叔家人还清房贷缺口，也能给正在读大学的孩子当生活费，帮家里稳住经济状况。

再来说意外残疾的赔付，不是只要受伤就算残疾，要等治疗结束，伤情稳定之后，去符合要求的伤残鉴定机构做等级鉴定，按照伤残等级按比例赔付。比如刚才说的撞车事件，如果张叔撞了之后保住命，但是一条腿落下残疾，鉴定出来是5级伤残，合同约定1级伤残全赔、10级伤残赔10%，每一级差10%的话，5级伤残就能拿到五十万保额里的60%，也就是三十万的赔付金。

这笔钱能干什么呢？张叔后续需要做康复训练，还得改造家里的台阶、装扶手，甚至要配辅助器械，这些社保报不了的开销，都能从这笔赔付金里出，不用动家里本来准备养老的存款，也不用让孩子提前辍学打工凑钱，能很大程度缓解家庭的经济压力。

有几个要注意的点，一定要记清楚：第一，投保的时候看清免责条款，部分明确写进去的情况是不赔的，比如酒驾这类违规行为引发的意外，不在保障范围内；第二，不同公司的伤残鉴定标准都是统一的，不用纠结标准不一样，只要是正规机构出的有效鉴定报告，都能用来申请理赔；第三，如果你是经常出差的上班族，或者家里有经常在外奔波打零工的长辈，可以把意外身故残疾的额度做高一点，毕竟这部分是长期意外险的核心保障，额度够了才能真的起到作用。如果你刚工作没太多预算，也先尽量把保额做到能覆盖3到5年的家庭收入，不要为了省钱选太低的额度，不然真出事起不到作用。

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二. 长期保险相比短期强在哪

不用每年都操心续保问题。不少买过短期意外险的朋友都碰到过这种情况：前一年刚出险理赔过，第二年想续保就被保险公司拒绝了，或者身体出了点小毛病，再买新的短期意外险就通不过健康告知。长期意外险一旦承保，只要你按时缴费，保障就能一直续到约定年限，不会因为你出过险、身体变差就不让你续保，心里踏实不少。

不用年年担心产品停售。短期意外险更新换代快，说不定今年买的产品，明年说下架就下架，你得重新找产品重新做健康告知，万一身体不如之前，可能就买不到合适的了。长期意外险只要承保了，哪怕之后这款产品不卖了，你的保障依旧有效，不会被中途打断。

能锁定长期稳定的费率。短期意外险的保费会随着年龄上涨，年纪越大保费越高，有些五十多岁之后买短期意外险，保费会涨不少。长期意外险的保费在投保的时候就定好了，往后每年交的钱都是一样的，不会因为年龄增长随便涨价，你能提前做好长期的资金规划，不用突然承担额外的保费支出。

适合不同情况的人群挑选。比如刚参加工作的年轻人，预算不算多，可以选保障二三十年的长期意外险，选合适的保额，每年保费也就几百块，压力不大，还能给自己几十年的出行、日常意外风险做兜底。再比如已经当上家长的中年人，上有老下有小，本身就是家庭经济支柱，可以选保到七十岁的长期意外险，不用每年折腾选产品，能专心打拼，也给家人留好保障。还有年纪大一点的叔叔阿姨，要是买短期意外险，不仅保费贵，还容易被限制保额，很多产品最高保额只能做到十万八万，不够用，选符合投保年龄要求的长期意外险，能拿到更高的保额，保障更充足。

拿我邻居张哥举个例子吧，张哥今年四十岁，前几年图便宜买了一年期的短期意外险，去年骑车摔了骨折，理赔了八千多，今年去续保，直接被保险公司拒保了。他再找别的短期意外险，因为之前有过骨折病史，好几家都要求除外责任，要么就是涨了不少保费。后来张哥换了一份长期意外险，一次性把费率定好，保障三十年，现在每年交的保费比他最后找的短期意外险还便宜一点，也不用担心以后再被拒保，他说这下不用每年都费心找意外险了，省心太多。

三. 购买阶段如何正确办理退保

如果你是刚买完没几天，还在犹豫期内想停保，直接申请就能全额退款，不会扣你任何保费，这是银保监会规定的消费者权益，放心申请就行。我身边有个刚工作的小周，刚毕业手头紧，一时冲动跟风买了一份保额很高的长期意外险，扣完保费才反应过来，自己每个月还要交房租，留这么多预算在保险上不合适，离生效还有三天，他直接找了保险公司的官方客服申请，三天就把全额保费退回到他的缴费银行卡里，一点损失都没有。

要是已经过了犹豫期再想停保，你得先想清楚，过了犹豫期退保只能退保单的现金价值，一般前期现金价值比较低，会有一定的损失，别脑子一热说退就退，先算清楚能退多少钱，再做决定。我有个表姐，五年前买了一份长期意外险，今年换了工作，单位给配了充足的团体意外险，自己这份重复了，想退掉省点保费，她找客服查了一下，五年下来现金价值大概是已交保费的六成，她算过，剩下三十年还要交十几万保费，现在退了损失几万，但是后续不用再交钱，还能保留单位的保障，权衡之后还是申请了退保。

不管什么时候申请停保，都要走正规渠道，别找第三方代办，避免信息泄露或者被坑钱。最稳妥的三个渠道：第一个是找你当初买保险的保险公司线下网点，带好身份证和保单原件，现场填退保申请书就能办理；第二个是找保险公司的官方客服热线，打过去说明退保需求，客服会给你发线上办理的链接，按提示上传资料就行；第三个是通过保险公司的官方公众号或者官方APP，找到自己的保单，点退保选项直接操作就行。

办理的时候有几个细节一定要注意，第一，如果你是绑定了自动缴费的长期意外险，申请退保之前，先确认一下会不会自动扣费，要是还没走完退保流程，到了扣费日期，保险公司可能会自动扣下下一期保费，到时候还要再申请退这笔钱，麻烦得很，最好提前把自动扣费关掉，或者赶在扣费日之前提交申请。第二，所有提交的资料都要留好备份，不管是线上上传的截图，还是线下填的申请书复印件，都存好，万一系统出问题没收到申请，你也有凭证可以核对。第三，退保到账一般需要三到七个工作日，要是超过十天还没到账，直接找客服查询进度，别一直等着。

还有一种情况，如果你是买错了险种，或者觉得这份长期意外险的保额不合适，别直接着急退保，可以先看看能不能调整保额或者变更保障内容，很多公司都支持在保障期内调整保额，要是只是额度买高了或者买低了，调整一下不用退保，也不会有损失，比直接退保划算很多。只有当这份保障完全不符合你的需求，或者你已经有了更合适的替代保障，再走退保流程就可以。

四. 结合收入选择合适的方案

刚参加工作的年轻人，每个月到手收入不高，除去房租、吃饭、通勤这些日常开销，剩下的闲钱不多，给你一个明确建议：先选基础保额的长期意外险，一年缴费几千块以内就够，不用硬撑着买高保额。

我之前接触过一个刚毕业的小姑娘，在一线城市做行政，每个月到手四千多，她听人说意外险要买高保额才有用，咬着牙买了一年交八千多的产品，结果第三个月连交房租都要找朋友借，最后只能申请停保，白白损失了一部分手续费。你要是和她情况差不多，按照这个思路选就没错：先把意外医疗的额度做足，意外身故残疾选基础额度就行，一年缴费控制在年收入的3%以内，不会给自己添负担，还能拿到靠谱的保障。

工作三到五年，收入稳定在中等水平，每个月除去固定开销，还能攒下一部分钱，年龄大概在三十岁上下，很多人这个阶段已经成家，上有老人要养，下有孩子要带，你就可以适当提高保额。

我有个亲戚，在二线城市做设计，每个月到手一万二左右，爱人在家带孩子，他是家里主要收入来源，他给自己选长期意外险的时候，把意外身故残疾的额度提了上去，意外医疗也选了包含自费药的责任，一年缴费大概六千多，占他年收入的4%左右，压力不大，万一真出了事，也能给家人留一笔钱覆盖房贷和孩子的学费，不用让家人跟着承担风险。你要是和他情况一样，作为家庭主要收入来源，就把保额提到你五年到七年的年收入水平，这样哪怕出事，也能帮家人维持几年正常生活。

收入偏高，已经实现财务自由，或者家庭年收入不低，没有房贷车贷压力，那你就可以根据自己的出行、日常活动需求，加保高保额的长期意外险。

比如平时经常需要出差，或者经常参加户外出行活动，可以把意外身故残疾的额度再往上提，意外医疗也可以选包含私立医院、特需部治疗的责任，这样万一受伤，能直接去好一点的医院治疗，不用排队，也能享受到更好的医疗服务，缴费这块只要控制在你年收入的5%以内就可以，不会影响你原本的生活质量。

已经退休的中老年朋友，每个月只有退休金，收入不高，子女已经独立，你的重点要放在意外医疗这块，不用追求过高的身故残疾保额。很多中老年人容易摔碰跌倒，骨折、扭伤的情况比较多，把意外医疗的报销额度做足，选能报销社保外用药的责任就够，一年缴费几百块就能搞定，不会有太大缴费压力，真出了小意外，也不用让子女额外掏钱付医疗费，性价比很高。

结语

总结下来，长期意外险主要保符合条款约定的意外身故、意外伤残，不少产品也会附带意外医疗、意外津贴责任，像之前小李扭伤脚踝这种日常意外也能覆盖。如果你追求稳定保障，不想每年操心续保问题，选长期意外险会更合适，预算有限可以先选低保额，预算充足再拉高保障额度就行。如果你真的想停保，刚买没几天在犹豫期里申请能全额退款，过了犹豫期只能退保单的现金价值，直接打承保公司官方客服电话，按要求提交资料就能办理，记得留好申请凭证就可以啦。

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