65周岁以上的意外险怎么买

引言

家里长辈年纪过了65，出门遛弯买菜，在家擦窗收拾，难免有个磕碰滑倒，不少朋友想买份合适的保障，却总摸不着门道——65周岁以上的意外险到底该怎么选？咱们今天就把这个问题说清楚，给您讲明白实用的挑选方法。

一. 身体有小毛病能投吗？

大部分常见小毛病，都能正常投保这个年纪的意外险。

我家对门张阿姨67岁，有二十年高血压病史，平时一直规律吃降压药，身体控制得还不错，之前孩子帮她挑意外险，一开始担心血压高买不了，问了之后才知道，根本不用核保，直接就能买。后来冬天出门买早点，路面滑摔了一跤，手腕骨折打了钢板，治疗加康复花了小一万，提交单据之后没几天理赔款就到账了，完全没因为高血压卡理赔。

还有糖尿病，只要是平时靠吃药或者打针控制，没有严重并发症，也不影响投保。楼下小区李伯伯68岁，患糖尿病五六年，每天自己打胰岛素，去年爬楼梯踩空崴了脚，韧带拉伤住院治疗，申请理赔的时候也没被拒，该报的费用都报了。

就算是有冠心病、关节炎这些常见老年慢性病，只要生活能自理，正常走路活动，大部分意外险都能买。很少有这个年龄段的意外险，会要求你体检或者复查，也不会因为有这些基础病加保费，大部分都是直接投保就能生效。

只有一种情况需要多留意，就是已经完全失去自理能力，长期卧床没法下床活动，这种情况大多买不了普通的意外险，可以找专门针对失能老人的小众意外险产品试试，能不能成要看具体要求。

给咱们长辈买的时候，不用因为有小毛病就不敢下手，也不用特意隐瞒病史，意外险本来就保意外受伤，不是保生病，只要是意外导致的损伤，有基础病也不影响理赔。如果拿不准，直接问客服，说清楚老人的身体情况，客服会直接告诉你能不能买，不用自己瞎琢磨。

二. 重点关注哪笔费用？

优先盯紧意外医疗报销费用，这是对65周岁以上人群最实用的保障。咱们长辈年纪大了，骨头脆、反应慢，平时买菜踩滑、下楼崴脚、浴室滑倒都是常事儿，很少会碰到需要赔身故保额的极端情况，大多理赔都是走意外医疗报销，所以这笔费用一定要重点看。

意外医疗要先看报销范围，优先挑能覆盖社保外用药的。我家楼下张阿姨去年被电动车蹭倒，小腿骨折需要打钢板，进口钢板不在社保报销范围内，自己要掏快两万。当初她女儿帮她买的时候特意选了能报社保外用药的意外险，最后这块费用按比例报了八成，自己只花了不到四千，省了好大一笔开销。要是只买了只报社保内的，这笔钱就得全自己掏，对普通家庭来说还是不小的负担。

再看报销比例，越高越好。同样花一万块医药费，社保报完之后还剩三千，比例80%就能报两千四，自己只出六百；要是比例只有50%，就得自己掏一千五，差不少呢。别光看总保额差个一两万，报销比例才是实打实影响你拿多少钱的关键，哪怕保额少个一两万，报销比例高十个点，实际赔的钱反而更多。

还要看看有没有免赔额，尽量选免赔额低的。很多老人摔一下扭一下，医药费也就千八百块，要是免赔额定在两三百，等于小毛病都报不了，买了也用不上。选那种零免赔或者免赔额只有几十块的，哪怕几百块的门诊费也能报，平时碰上个小意外都能用得上，不至于买了保险只能放着落灰。

最后别漏了住院津贴这笔费用，有额外的津贴当然更好。长辈要是因为意外住院，每天给个几十到一百多的津贴，既能抵一部分住院的伙食费，也能补一补子女请假陪护的误工损失，虽然钱不多，但聊胜于无，相当于多给一层小保障。记住，买的时候别盲目追求高额的身故保额，把钱花在意外医疗这儿，才是真的用到刀刃上。

图片来源：unsplash

三. 不同工作有啥差别？

退休在家带娃、买菜遛弯的长辈，大多属于低风险职业类别，能选的产品范围比较广，不用太担心被卡投保门槛。小区张阿姨今年68，退休后天天帮儿子接孙子放学，偶尔在家做点家务，买意外险的时候直接正常投保，没有额外要求，价格也不高，一年几百块就搞定了。

在小区做保洁、给商铺看店、帮人做家政钟点工的长辈，属于一般风险职业，大部分产品也能投，投保的时候记得如实填清楚职业就行。楼下李叔66岁，儿子刚买了房还贷压力大，他就在小区物业找了个保洁的活，每天扫两小时楼道，填投保信息的时候如实写了职业，顺利承保，上个月擦扶手摔了蹭破缝了针，医药费也正常报了。

在家附近种庄稼、打理果园鱼塘的长辈，只要是自己干，不涉及大规模机械作业，大多也能正常投保，不用隐瞒职业，如实说就好。村口王大爷今年71，儿女都在城里定居让他过去住，他住不惯非要回村打理自己两亩桃园，之前帮着儿女干农活摔过一次，这回买意外险如实写了务农，顺利投保，今年春天剪枝踩滑摔了骨裂，花了小一万，扣完免赔额剩下的都报了，王大爷说，这钱够买三年的意外险了，值当。

要是在工地做杂活、搬货，或者给人当司机跑运输，这种风险高一些，大部分65周岁以上的意外险会拒保，别硬投，投了也可能不赔，可以找专门开放对应职业的产品，找靠谱的保险顾问问问就行。

不管干什么样的活，记得一定别隐瞒职业，保险公司核保意外险的时候，职业是很重要的判断标准，瞒了最后出事不赔，反而亏了保费又耽误理赔，如实填，符合要求就投，不符合就换，怎么都不亏。

四. 出事以后怎么给钱？

先直接说：一定要选理赔流程简单、到账快的产品，能线上报案就别选只能跑线下网点的。

我身边就有这么个例子，张叔今年68岁，上次下楼倒垃圾踩了积水滑了一跤，膝盖骨裂需要住院手术，儿子当天就用手机给保险公司报了案，上传了医院开的诊断证明，平台直接预审通过，压根不用折腾老人或者子女跑保险公司线下网点交材料，省了好多事儿。

如果是需要自己先掏钱垫付医药费的情况，一定要把所有单据留好，门诊挂号单、收费小票、用药清单、出院小结，一样都不能落，缺一样都可能耽误理赔进度。之前李阿姨摔了手腕，一开始嫌麻烦把小面额的收费小票扔了，最后补了三次手续才拿到赔款，折腾了小半个月，别提多闹心了。

有条件尽量挑支持医疗费用垫付的产品，就是说住院的时候不用你先出钱，保险公司直接和医院结算费用，这对普通家庭来说太实用了。还是拿之前说的周大爷举例，他72岁，赶集的时候被电动车蹭倒摔断了肋骨，需要马上手术，子女当时手里的钱都套在理财里一时取不出来，刚好买的意外险支持住院费用垫付，保险公司直接把手术费、住院费打给医院，不用子女东拼西凑找亲戚借钱，既保住了面子，也没耽误治疗。

还要分清楚两种赔付方式，一种是报销型，就是花多少报多少，最多不超过你实际花的钱，适合用来覆盖门诊、住院的医药费，是老年人最常用的赔付类型；另一种是给付型，就是达到合同约定的伤残等级，直接给你一笔钱，这笔钱你随便用，不管是当营养费还是请护工都可以。买的时候一定要看清楚，两个责任都要有，不能只买一种。

最后提醒一句，报案一定要及时，别拖个三五个月再找保险公司，很多合同都有报案时间要求，拖太久不仅可能要补一堆材料，还有可能影响赔款审核，出事之后第一时间报案，跟着保险公司说的步骤走，赔款很快就能下来。

结语

总结下来，咱们买这个年纪的意外险，记住这几步就行：先看职业类别，只要不是高风险，大多都能买；有高血压、糖尿病这类常见慢性病，基本不用担心理赔门槛；重点选带意外医疗报销的，报销比例越高越好，能报销社保外用药更好。如果预算不多，每年百八十块就能买到基础保障；要是想更周全，多花几十块也能补上住院津贴这类额外责任。最后挑个能走快速理赔、支持垫付的，真出事能省不少心。

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