车子意外险是什么险种 驾乘人员意外险什么意思

引言

经常开车出门的朋友肯定刷到过不少车险推广，是不是好多人都搞不清——车子意外险到底保的是啥？驾乘人员意外险又保啥？这俩是不是一回事？别犯愁，今天咱就把这俩事儿给你说清楚。

一. 分清车险与人险

车子意外险保的是车本身，不是车里坐的人。车子意外险一般都是车险里跟着车走的，比如车蹭了、撞了，或者车出问题伤到路边行人、别的车，对应能赔，但如果是自己车里的司机或者乘客受伤，很多车子意外险不直接赔车上人的医疗或者其他损失。

驾乘人员意外险保的是坐这辆车的人，不管是司机还是坐顺风车的朋友，上了车出意外符合条款都能赔，是跟着人或者跟着指定车辆保人的风险。说白了，一个赔车，一个赔人，俩不能混。

说个真实例子，老张开私家车拉着一家三口周末去近郊玩，过环岛的时候跟别的车蹭了，车头撞得挺厉害，老张自己膝盖撞破缝了八针，老婆腰扭伤住院花了小一万，孩子也蹭了胳膊。之前老张只买了车子意外险，也就是车险里那部分保车的，最后保险公司只给修了车，花了八千多修车费全报了，但老张一家三口看病的一万二千多，一分都没从这份险里出，最后还是自己掏的腰包。

后来老张换工作跑了网约车，才知道得补保人，专门买了驾乘人员意外险，绑定自己常开的这辆营运车。上个月拉乘客的时候遇上个突发情况急刹，乘客后脑勺磕在椅背上碰出个包，去医院拍片子拿药花了一千八百多，全从驾乘意外险里出了，老张自己没掏一分钱。乘客也没闹事，这事很快就解决了，一点没耽误老张之后跑车接单。

直接给建议：如果你只买了保车的车子意外险，不管你开的是家用车还是营运车，一定要补一份保人的驾乘人员意外险；别觉得有了车险就万事大吉，车坏了能修，人受伤了治病花钱更急，千万别忘了给车上的人留份保障。日常开家用车上下班带家人的，记得选覆盖司机和所有乘客的版本；像老张这样跑营运拉客人的，选对应营运性质的驾乘险，别买错成家用的，不然出事赔不了。

二. 不同人群选策略

跑网约车、货运这类营运车辆的朋友，优先把驾乘人员意外险配齐，保额尽量给司机位拉高。这类职业天天在路上跑，出险概率比家用车高很多，如果你只买了交强险和三者险，真出事儿，司机自己受伤的治疗费，三者险不赔，车损险也只修车不赔人，最后只能自己扛。我身边有个开顺风车接跨城单的朋友，之前嫌多买一份麻烦，只给车买了全险，一次避让行人急打方向撞了护栏，自己肋骨骨折花了三万多，最后一分钱人伤赔付都没拿到，后悔得不行。

开家庭自用车的朋友，要是平时只是上下班通勤，周末偶尔带家人近郊出游，可以按乘车人数买，每座都配够基础保额就行。如果经常拉着老人孩子出门，建议把老人和孩子的座位保额适当拉高，老人孩子出行受伤后恢复慢，治疗护理开支都比成年人大，配高一点更稳妥。

已经买过个人人身意外险的朋友，也别觉得驾乘险就没必要买。个人意外险是跟着人走的，不管你坐谁的车出事儿都能赔，驾乘意外险是跟着座位走的，不管是谁坐这个位置出事儿都能赔，两者可以互相补充。比如你开自己的车带朋友出门，出了事儿，你的个人意外险只赔你自己，朋友的伤要是走车险，赔付额度可能不够，这时候你买的驾乘意外险就能给朋友赔，省得闹不愉快。

有既往病史的朋友买的时候，一定要如实说自己的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个五十多岁的李阿姨，想买驾乘意外险，她之前有过心脏病史，投保的时候怕保险公司不让买，就没填，后来她坐车出门突发心脏病引发了轻微事故，住院申请理赔的时候，保险公司查到了她之前的病史，因为没有如实告知，最后没能理赔，钱白花了还没拿到保障，得不偿失。所以只要投保页面问了健康情况，你是什么情况就说什么情况，符合要求就买，不符合就换合适的产品，别隐瞒。

刚工作没多少积蓄的年轻朋友，也不用硬着头皮买高额度贵的产品，选按年缴费，每座基础保额的产品就行，一年也就几百块，不会有太大经济压力，先把保障配齐，以后收入高了再调整额度就好。要是你年纪大了，已经有了不错的积蓄，也有其他健康保障，可以适当拉高保额，给自己和家人更充足的兜底。

三. 保费价格看条款

市面上这类意外险的保费跨度其实不小，从一年几十块到一年上千块都有，不是越贵越好，也不是越便宜越划算，核心得看价格背后对应的条款内容。

前一阵刚工作的小王刚入手第一台代步车，想着买份驾乘意外险图安心，图便宜选了一年99块的产品，拿到条款才发现，每座的意外身故伤残保额只有1万，意外医疗保额只有2000，还设了1000块的免赔额，算下来真出事，医疗费用能报销的部分没多少。说白了，便宜保费对应的保额低，限制也多，这种低价产品看着划算，真用起来起不到太大作用。

再看另一位朋友小周，他换了一台七座车，全家经常一起出行，选的是一年300多块的驾乘意外险，每座意外身故伤残保额50万，意外医疗保额5万，还包含了住院津贴，意外医疗没有免赔额，社保内外的合理费用都能报。算下来每座才合50块钱一年，均价不高，保障额度足够覆盖全家出行的风险，这个价格就对应了合适的保障。

保费差价主要来自四个地方，你买的时候对着看就行。第一个看保额，保额越高，保费自然越高；第二个看保障责任，有没有包含意外医疗、住院津贴、紧急救援这些附加责任，加的责任越多，保费越高；第三个看车辆性质，营运车辆的保费比家庭自用车高，因为营运车上路时间长，风险更高，如果你是跑网约车、拉货的营运车，别图便宜买成家庭自用的，买错了会赔不了；第四个看免赔和报销范围，免赔额越低、报销范围越宽，保费会稍高一点，但理赔的时候能少扣钱，实际拿到的赔款更多，这种稍高一点的价格其实更实用。

给不同经济情况的朋友直接说选法：刚工作手头紧的年轻朋友，预算有限，就优先把意外医疗的保额买够，至少做够2万以上意外医疗，尽量选无免赔或者低免赔的，身故伤残保额可以根据预算适当调整，先把基础保障配齐，一年一百多就能搞定；上有老下有小的家庭车主，经常拉着全家出门，预算充足的话，每座意外身故伤残至少做够30万，意外医疗做够3万以上，一年也就几百块，分摊到每个座位没多少钱，保障够实在；如果是做营运的车主，每天上路时间长，直接对应营运车辆的条款买，不要省那点保费差价，不然后续理赔出问题，亏的更多。

图片来源：unsplash

四. 事故处理快赔法

出意外之后第一时间别挪车，先给保险公司打报案电话，说清出事地点、涉及多少车辆、有没有人员受伤就行。别想着先私了再报案，很多条款里要求出事48小时内报案，超过时间可能会给理赔添麻烦。

赵师傅之前开家用车带家人出门，和别的车蹭了，副驾的家人腰撞到车门磕伤了，赵师傅挂了保险公司的电话之后，接线员问清有人受伤直接启动了垫资流程，告诉赵师傅先去就近医院治疗，前期的抢救、检查费用保险公司会直接对接医院垫付，不用赵师傅自己先掏大几万的押金。这就是及时报案的好处，要是赵师傅当时慌了神先拉着人往医院跑，忘了第一时间说，不仅垫资申请要多走好几个流程，自己还得先凑钱垫着。

留好所有的材料，这一步真的别偷懒。不管是医院的缴费小票、诊断书、检查报告，还是交警开的事故责任认定书，甚至是打车去医院的交通费票据，都整理好收好。要是驾乘人员受伤需要在家休养，医生开的病假条、单位开的误工证明也都留好，缺一样都可能拉长理赔审核的时间。之前有个小伙子开车出了事，自己轻伤没住院，收拾东西的时候把缴费小票随手扔了，最后跑了三趟医院补打印材料，硬生生晚了十多天才拿到理赔款。

买的时候要看清条款里有没有快速理赔的约定，现在不少公司针对小额的驾乘意外受伤，推出了快速审核通道，只要材料齐全，责任清晰，几个工作日就能打款。要是你经常开短途车出门，偏爱办事利落的，可以优先选有这种通道的产品，不用等十天半个月才拿到赔款。

最后提醒一句，理赔的时候别隐瞒信息，出事的时间、原因、受伤的情况都如实说，有病史也按照之前投保的时候填的内容说清楚，故意隐瞒反而会让理赔卡住，如实配合调查，反而能加快审核速度，早点拿到赔款。

结语

看到这儿您肯定清楚啦，车子意外险属于保车辆的车险范畴，主要赔车辆本身的意外损失；驾乘人员意外险是保车里人的人身意外险，专门管车上人员因为交通意外导致的人身伤害。日常用车别只盯着给车子上保障，一定要记得给自己和同车的家人朋友配上对应的驾乘保障，开长途、经常载亲友出门的朋友可以优先配，跑营运的朋友再根据自己的营运需求加保，选的时候别光看保费高低，重点看清免赔额、保障范围这些细节，如实说清楚自己的身体情况和车辆使用情况，出了意外第一时间联系保险公司提交材料，这样才能让这份保障真的管用，出门开车更踏实。

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