意外险分哪几种 买的意外险有用吗

引言

你是不是也有过这样的疑问：我们常说的意外险到底分成哪些？花了钱买意外险，真的能在需要的时候帮上忙吗？今天咱们就一起来聊聊这两个问题，给你讲清楚这些大家关心的内容。

意外保障究竟分哪些类别

按保障范围划分，第一个说综合意外险，这也是多数人日常接触最多的类型，不管你是在家里切菜切到手，下楼扔垃圾崴了脚，出门散步被自行车剐蹭受伤，只要是符合合同约定的意外情况，都能覆盖赔付，它的保障范围比较广，日常大部分生活里的意外场景都能兜住，适合绝大多数人作为基础保障配置。咱们举个例子，住老小区二楼的王大哥，下班回家爬楼梯踩滑摔下去磕破膝盖，缝了五针，门诊加换药花了快一千八，他买的就是综合意外险，扣掉一百免赔额之后，剩下符合要求的费用全都报销了，相当于自己只掏了一百块，这就是它最实在的用处。如果你是普通工薪族、退休老人或者学生，优先选这种综合意外险，先把日常的基础保障做足准没错。

第二类是交通意外险，它专门针对出行过程中发生的交通意外，保障的就是乘坐飞机、火车、大巴、网约车，或者自己开私家车这类场景下的意外，如果发生约定情况，会给对应赔付，很多交通意外险的交通相关保额会比综合意外险高不少，适合经常出差跑业务、常年开车跑长途或者频繁坐公共交通出行的朋友。你要是本身已经买了综合意外险，还觉得自己出行风险高，可以加一份这类补充保障，保费不贵，一年几十块就能买到不低的保额。

第三类是特定场景意外险，这类就是针对某一个特定场景或者特定意外来做保障的，比如有的专门保旅行过程中的意外，有的专门保高原反应、意外骨折这类情况，还有的专门针对户外运动，比如登山、露营这些常规意外险可能不覆盖的项目。如果你要去外地长途旅行，或者计划参与一些非常规的户外活动，可以临时买一份对应场景的特定意外险，保障更有针对性，不会花冤枉钱在没用的责任上。

第四类是特定职业意外险，咱们都知道，不同职业的意外风险差别很大，很多普通意外险，只会承保1到3类的低风险职业，像办公室职员、学生这类都没问题，但如果是风险高一些的职业，比如建筑工人、外卖骑手、高空作业人员这类，普通意外险会直接拒保，这时候就需要买专门的特定职业意外险，这类产品专门针对高风险职业做的保障，投保的时候一定要认真看产品对职业的要求，别买错了，要是你买了普通意外险，职业不符合要求，真出事了是赔不了的。

不同类别的意外险各有侧重，不用全买，普通人先买一份综合意外险做基础，再根据自己的出行频率、职业、近期安排加对应的补充保障就可以，不用盲目囤很多，适合自己需求才对。

真实案例里藏着什么价值

刚毕业半年的小吴，在电商公司做运营，每天加班到深夜，下班骑共享电动车回出租屋，下雨天路滑避让行人蹭到路牙，连人带车摔出去，手臂擦出大面积伤口，膝盖缝了五针，打破伤风加伤口处理花了快一千八。小吴刚工作没存下多少钱，房租还压着月底交，这笔钱掏出来都要啃一个月泡面。他入职的时候公司给买了团体意外险，自己又花一百多块加买了一份一年期综合意外险，最后医保报完剩下的部分，两份意外险的意外医疗责任全报了，自己只掏了几十块钱。你看，一百多块钱放在手里可能也就喝两杯奶茶，真出事就能帮刚入社会的年轻人解燃眉之急，这就是意外险实实在在的价值。

小区开水果店的张叔，今年五十出头，天天搬货卸货，那天搬一箱西瓜脚下打滑，从台阶摔下去扭到腰，一查腰椎骨裂，医生说要卧床静养俩月不能干活。张叔的水果店全靠他和老婆两个人盯，他一倒下，不仅赚不到钱，还要花住院治疗的钱，家里孩子还在上大学，正等着交学费。张叔前一年听朋友劝，花两百多买了一份带误工津贴的意外险，最后不仅报了八成的治疗费用，每天还给八十块的误工津贴，俩月下来领了小五千，刚好够交孩子的学费，没让家里因为这场意外紧巴巴过日子。买意外险不是为了盼着出事，是出事之后不用让一家人跟着一起熬，能给生活托个底。

退休的王奶奶，跟着老姐妹一起去城郊摘草莓，走路没注意路边的小土沟，一脚踩空崴了脚，踝关节骨折要做微创，手术加住院总共花了三万多，医保报完之后自己还要掏一万二。王奶奶退休金不高，老头常年吃药，这一万二拿出来也挺费劲。之前王奶奶的孙子怕老人出门摔着，给她买了一份老年人专属意外险，一年才一百五十块，意外医疗不限社保目录，进口的固定材料也能报，最后这一万二报了九千多，自己只花了不到两千。很多人觉得老人年纪大了，买保险没用，其实老人最容易磕着碰着，几百块的意外险，就能帮子女减轻不少负担，也不用老人舍不得花钱硬扛着。

跑同城货运的刘哥，上次开车过路口被私家车剐蹭，车撞坏了不说，刘哥肋骨断了两根，要住院静养一个半月。这次是对方全责，但是对方的三者险只赔医疗费，刘哥车坏了没法拉货，这一个半月的营收损失对方不肯赔，刘哥急得嘴上起泡。刘哥自己买了综合意外险，附加了营运人员的收入损失保障，每天给一百二十块的补助，一个半月下来拿了五千多，刚好补上这段时间没活干的亏空。很多打零工、做营运的朋友，一天不干活就一天没收入，一场小意外就能打断收入来源，意外险就能补上这个缺口，不让一家人的生活费受影响。

我见过不少人说，我平时出门小心，哪那么容易出事，意外险白买。其实谁也没法保证意外什么时候来，可能就是下楼踩空一步，可能就是雨天路滑摔一下，这些都不是我们能提前预判的。意外险价格不高，一年也就几十到几百块，不管你是刚工作的年轻人，还是退休的老年人，不管你是坐办公室还是出门跑活，都能买得起。我的建议就是，只要符合购买条件，都给自己备一份，小钱换大保障，真出事的时候你就知道，这笔钱花的一点都不亏。

普通人如何挑选合适产品

刚工作没几年、积蓄不多的年轻人，先把基础保障做足就够。不用追求花里胡哨的附加责任，先把意外身故、伤残的保额做够，一年花费不高，杠杆效果不错。你每天挤地铁上下班，偶尔骑共享单车赶时间，选的时候优先加交通额外责任，遇到对应情况能多赔一笔，对自己和家里都有个交代。如果平时经常出差跑客户，就多看看交通责任的保额，出行路上的风险能覆盖得更全。要是你刚交完首付，手头紧到每个月吃土，那就先买一年期的，每年续保就行，一年一两百块，一顿饭钱就能搞定，不会给日常开支添负担。

已经退休、年龄超过五十岁的中老年人，得把重点放在意外医疗上。年纪大了骨头脆，遛弯摔一跤、下楼踩滑崴个脚都是常事，很多老人还有骨质疏松，恢复起来慢，花钱的地方多。挑选的时候先看报销范围，能报社保外自费药的优先选，很多进口钢板、自费消炎药用起来不心疼，不用为了省钱硬扛着选效果差的材料。再看免赔额，尽量选免赔额低的，甚至零免赔的，花个几百块治疗费也能报，不会这点小钱都得自己掏。很多老人本来就有慢性病，不用太纠结高保额的身故责任，把医疗报销做扎实才是最实用的。

从事高风险职业的朋友，别拿着普通产品凑数。你是装修工人、高空安装师傅，还是户外向导，一定要看清楚产品的职业分类表，确认你的职业在承保范围内。很多普通意外险只保1-3类职业，高风险职业买了也赔不了，白花这份钱。专门对应高风险职业的意外险，价格会比普通的高一点，但能实打实给你兜底，总比出事了一分钱拿不到强。买的时候一定要如实填自己的职业，别隐瞒，不然理赔的时候卡壳，吃亏的还是自己。

已经买了重疾险、寿险的朋友，再加意外险可以做针对性补充。要是你已经有了不错的身故保额，那就重点把意外医疗的额度提上去，再扩展一下自费药报销，日常小意外的开支都能覆盖。要是你经常开车，已经买了车险的座位险，可以再补一份交通意外险，座位险一般保额不高，补充之后额度更充足，遇到极端情况能给家人多留一笔保障。

已经有基础疾病的朋友，不用太担心买不了意外险。大部分意外险的健康告知都比较宽松，高血压、糖尿病这些常见慢性病基本都能买，只有少部分产品会对严重疾病有限制。买的时候仔细看健康告知，问什么答什么，符合要求直接买就行，不用刻意隐瞒，也不用过度担心过不了告知。要是你身体情况比较特殊，挑的时候选健康告知更宽松的产品，基本都能找到合适的。

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理赔环节需要注意哪些点

第一，出事之后第一时间找保险公司报案，别拖着。很多朋友受伤之后光顾着养伤，过了大半个月才想起通知保险公司，错过了最佳的事故核实时间，反而给自己添了麻烦。一般条款里都会要求出事之后10天内报案，大家记好时间，哪怕给保险公司打个电话说一声情况，后续再补材料也不耽误。就拿之前的案例来说，28岁的小王骑车下班被剐蹭摔了胳膊，当时忙着和对方协商处理，忘了给保险公司说，过了两周才想起报案，保险公司需要重新核对事故现场信息，折腾了快一个月才拿到赔款，耽误了小王复查的费用结算。早报案早核对，能省不少麻烦。

第二，所有的材料都要整理好收好，别乱丢。不管是门诊的挂号单、缴费发票、医生写的病历，还是住院的出院小结、检查报告、费用明细，全部要按时间整理好，原件和复印件都留一份。尤其是意外医疗报销，缺一张发票都没法顺利走流程。之前有位张阿姨崴脚骨折，出院之后把缴费小票随手放在外套口袋里，送去干洗的时候一起洗烂了，没办法重新补发票，最后只能报销了一部分可查询到的费用，自己多承担了小两千。如果是涉及伤残赔付，还要收好工伤认定报告或者伤残鉴定书，这些都是核赔必须的材料，缺一样都不行。

第三，不要随便签署放弃第三方责任追偿的文件。如果是别人导致你受伤，比如被路人碰倒摔伤、被车辆剐蹭，对方全责的情况下，对方找你私了，让你签一份不再追责的协议，你签字之前一定要先问问保险公司。要是你直接签了放弃追责，保险公司没法向第三方要钱，就会拒绝赔付这部分费用，吃亏的是你自己。之前有个小伙子被电动车撞倒骨折，对方说没钱赔偿，软磨硬泡让小伙子签了免责书，说给五百块了事，小伙子想着五百块也算钱就签了，结果找意外险理赔的时候，因为签了免责，保险公司没法追偿，最后只能少赔了大部分费用，本来能全报的医药费，最后只拿到了不到两成的赔款。

第四，搞清楚赔付的范围和时效要求，别踩坑。不同责任的时效不一样，比如意外医疗报销，一般要求出院之后半年内提交申请，超过时间就没法申请了。如果是猝死责任，条款里一般要求发病之后一定时间内确诊，超过这个时间也不会赔。另外要记住，有些免责条款里的内容，比如因为个人故意行为导致的受伤，是不赔的，申请理赔的时候也要如实说明情况，别隐瞒事故细节，隐瞒情况直接会被拒赔。

第五，理赔到账之后也要核对清楚金额，看看是不是和条款约定的一致。先看免赔额有没有扣除对，再看报销比例是不是符合约定，自费药有没有按条款赔付，伤残等级对应的赔付比例对不对。如果有不对的地方，马上联系保险公司的理赔专员核实，别收到钱就不管了。之前有位做装修的师傅，干活的时候摔下来落了十级伤残，保单约定十级伤残按保额的10%赔付，结果保险公司算的时候只给了5%，师傅核对之后及时提出来，很快就补全了剩下的赔款，避免了自己的损失。

结语

看到这里，你应该明白啦，意外险当然有用，就像咱们随身带的伞，晴天看着没用，下雨了能立刻用上。分好类别按需选：日常出行选综合意外，经常出差通勤可以加一份交通意外，高风险职业记得选对应职业类别的产品。年轻人侧重伤残身故，老人多关注意外医疗，预算多少都能找到合适的选项，几十到几百块就能给自己添一份踏实保障，遇到事不用慌慌张张求人借钱，对自己和家人都是一份靠谱的兜底保障。

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